आधार कार्ड केवायसी ऑनलाइनद्वारे ₹1,85,000 चे गोल्ड लोन दुसऱ्या कर्जदात्याकडे हस्तांतरित करणे

समजा, सध्याच्या सोन्याच्या कर्जाची मुदतपूर्ती होण्यास एक महिना बाकी आहे आणि दुसऱ्या कर्जदात्याच्या अटी कागदोपत्री अधिक चांगल्या दिसत आहेत. दागिने अजूनही पहिल्या कर्जदात्याकडेच आहेत. अशा वेळी १,८५,००० रुपयांचे आधार कर्ज म्हणजे एक असे सोन्याचे कर्ज, जिथे केवायसीचे (KYC) काम आधारद्वारे केले जाते आणि जे आधीपासून असलेल्या कर्जाच्या जागी घेतले जाते. एवढ्या मोठ्या रकमेचे कर्ज हस्तांतरित करणे म्हणजे खरे तर दोन व्यवहार आहेत. जुने खाते बंद करावे लागते आणि दागिने परत घ्यावे लागतात, आणि त्यानंतरच एप्रिल २०२६ पासून नियामक कर्जदात्यांद्वारे लागू केलेल्या आरबीआयच्या 'सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासंबंधीचे निर्देश, २०२५' (RBI Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025) अंतर्गत नवीन तारण ठेवता येते. नवीन केवायसी, नवीन मूल्यांकन, नवीन प्रमाणपत्र. फक्त सोनेच हस्तांतरित होते. त्यानंतर क्रम, ८५% स्लॅब, फाईल आणि पुढील पायऱ्या येतात.

विद्यमान सुवर्ण कर्ज कसे हस्तांतरित केले जाते

साधारणपणे, कर्जदात्यांमध्ये सुवर्ण कर्जाचे कोणतेही औपचारिक हस्तांतरण होत नाही, ज्याप्रमाणे गृहकर्जाची शिल्लक रक्कम स्वीकारली जाते त्याप्रमाणे तर मुळीच नाही. प्रत्येक तारण हे स्वतःच एक नवीन कर्ज असते. त्यामुळे ही प्रक्रिया क्रमाने चालते: कर्जदार पुन्हाpayपहिल्या सावकाराला व्याज आणि शुल्कासह संपूर्ण रक्कम दिली जाते आणि त्या सावकाराला सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत दागिने परत करणे बंधनकारक असते. यामुळे होणाऱ्या विलंबासाठी साधारणपणे दररोज ₹५,००० ची नुकसान भरपाई आकारली जाते. त्यानंतर कर्जदार तेच दागिने दुसऱ्या सावकाराकडे घेऊन जातो, जिथे त्या दिवसाच्या मानकानुसार त्यांचे पुन्हा एकदा वजन, तपासणी आणि मूल्यांकन केले जाते.

काही कर्जदाते त्यांच्या स्वतःच्या धोरणांतर्गत अधिग्रहण व्यवस्था राबवतात. नवीन कर्जाच्या रकमेतून जुने खाते निकाली काढले जाते आणि कर्जदाराच्या उपस्थितीत दागिने दोन्ही कर्जदात्यांमध्ये हस्तांतरित होतात. दोन्ही परिस्थितीत, दुसरा कर्जदाता कोऱ्या फाईलपासून सुरुवात करतो. केवायसी (KYC) नव्याने करावे लागते, जुने प्रमाणपत्र केवळ एक संदर्भ म्हणून गणले जाते आणि नवीन मूल्यांकनात जे काही मूल्य आढळेल, त्याच्या ८५% पर्यंतच नवीन मंजुरीची मर्यादा असते.

हा निर्णय योग्य आहे की नाही हे दोन आकडे ठरवतात. एक म्हणजे जुन्या कर्जदात्याकडील व्यवहार बंद करण्याचा खर्च. दुसरा म्हणजे दोन्ही मूल्यांकनांमधील तफावत, कारण तारण ठेवलेल्या रकमेच्या दरम्यान बेंचमार्क मूल्यात घट झाल्यास कमाल मर्यादा कमी होते. कार्यान्वयन, निधीपुरवठा आणि जोखीम-व्यवस्थापनाच्या विचारांनुसार विविध उत्पादने आणि कर्जदात्यांनुसार व्याजदर आणि शुल्क वेगवेगळे असू शकतात.

नवीन प्रतिज्ञेसाठीची पात्रता केवळ आधारवर का अवलंबून नाही

दुसऱ्या कर्जदात्याकडे आधार एकाच प्रश्नाचे उत्तर देतो, आणि तोच प्रश्न आहे ज्याचे उत्तर त्याने पहिल्या कर्जदात्याकडेही दिले होते: ही व्यक्ती कोण आहे आणि ती कुठे राहते. सोन्याबद्दल त्याला काहीही सांगायचे नसते. मंजुरी ही नवीन मूल्यांकन दिवशीच्या निर्धारित मूल्यावर, ८५% च्या मर्यादेवर आणि त्या मर्यादेच्या किती खाली कर्ज देता येईल याबद्दलच्या कर्जदात्याच्या स्वतःच्या मतावर अवलंबून असते. ज्या कर्जदाराची केवायसी (KYC) प्रक्रिया मागच्या वेळी कोणत्याही अडथळ्याशिवाय पार पडली होती, त्याला याच कारणामुळे या वेळी मंजुरी मिळालेली नाही. मूल्यांकनामध्ये सामान्यतः उत्पन्न, विद्यमान दायित्वे, आणि इतर बाबींचा विचार केला जातो.payकर्ज क्षमता, तारणाचे मूल्य आणि कर्जदात्याची विशिष्ट धोरणे.

मूल्यांकन चौकट आणि पात्रता

मंजूर रक्कम पात्र तारणाच्या निर्धारित मूल्याशी आणि लागू असलेल्या लोन-टू-व्हॅल्यू फ्रेमवर्कशी जोडलेली आहे. ₹१,८५,००० वर पहिला स्लॅब लागू होतो, जिथे ₹२.५ लाख पर्यंतची कर्जे साधारणपणे लागू असलेल्या नियमांनुसार आणि कर्जदात्याच्या धोरणानुसार, कमाल ८५% च्या LTV च्या अधीन राहतात. नवीन कर्जदाता लागू असलेल्या नियामक आवश्यकता आणि कर्जदात्याच्या कार्यपद्धतीनुसार विहित केलेल्या बेंचमार्क पद्धतीनुसार दागिन्यांचे मूल्यांकन करतो. सध्या, हे मूल्यांकन शुद्धता आणि निव्वळ वजनानुसार समायोजित करून, आदल्या दिवसाची बंद बेंचमार्क किंमत आणि IBJA किंवा SEBI-नियंत्रित एक्सचेंजद्वारे प्रकाशित केलेली संबंधित ३०-दिवसांची सरासरी बेंचमार्क किंमत, यापैकी जी कमी असेल, त्यानुसार केले जाते. मूल्यांकनाच्या तारखेला प्रचलित असलेल्या बेंचमार्क किमती, शुद्धतेचे मूल्यांकन, सोन्याव्यतिरिक्त इतर घटकांसाठीची कपात आणि कर्जदात्याच्या मूल्यांकन कार्यपद्धतीनुसार प्रत्यक्ष तारणाच्या आवश्यकता बदलतात.

₹२.५ लाख पर्यंतच्या कर्जांसाठी, आरबीआयच्या निर्देशांनुसार उत्पन्नाचा पुरावा किंवा सविस्तर पत मूल्यांकन अनिवार्य नाही, तरीही कर्जदाते त्यांची स्वतःची धोरणे लागू करू शकतात. कर्जदात्यांकडून अंतर्गत धोरणे आणि लागू नियामक आवश्यकतांनुसार पत इतिहासाचा विचार केला जाऊ शकतो. वय, रहिवास आणि मालकी-संबंधित आवश्यकतांसह पात्रतेचे निकष, लागू नियम आणि कर्जदात्यांच्या धोरणांच्या अधीन आहेत.

₹८०,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठी आवश्यक कागदपत्रे

आधार कार्ड

नवीन कर्जदात्याच्या केवायसीसाठी ओळख आणि पत्त्याचा पुरावा. ₹१,८५,००० चे हे कर्ज, मुदत कर्जांसाठी सामान्यतः केवळ ओटीपी-आधारित ई-केवायसी खात्याद्वारे स्वीकारता येणाऱ्या रकमेपेक्षा जास्त आहे, त्यामुळे ग्राहकाची संपूर्ण पडताळणी केली जाते, तथापि अलीकडेच पहिल्या कर्जदात्याने त्याच कर्जदाराची पडताळणी केली आहे.

पॅन कार्ड

लागू असलेल्या केवायसी, कर आणि नियामक आवश्यकतांनुसार, या रकमेच्या कर्जासाठी साधारणपणे पॅन कार्ड आवश्यक असते.

फोटो

फॉर्मसाठी अलीकडचा पासपोर्ट आकाराचा फोटो.

पहिल्या कर्जदात्याकडील व्यवहार समाप्तीची नोंद

हे केवायसी दस्तऐवज नाही, पण जवळ बाळगण्यासारखे आहे. खाते बंद झाल्याची पुष्टी आणि जुने प्रमाणपत्र यावरून काय गहाण ठेवले होते आणि खात्याचा हिशोब पूर्ण झाला आहे, हे दिसून येते. कर्जदाते त्यांच्या अंतर्गत कार्यपद्धतीनुसार आवश्यक असल्यास, गहाण ठेवलेल्या दागिन्यांच्या मालकीसंबंधी घोषणापत्रे, सहाय्यक नोंदी किंवा इतर माहिती मागू शकतात.

दागिने

नवीन कर्जदात्याकडे वजन आणि तपासणीसाठी सादर केले आहे. या स्लॅबमध्ये सामान्यतः उत्पन्नाचा पुरावा मागितला जात नाही. अतिरिक्त कागदपत्रांची आवश्यकता असल्यास, ती कर्जदात्याची धोरणे, कर्जाची रक्कम आणि मूल्यांकन आवश्यकतांवर अवलंबून असते.

अर्ज प्रक्रिया

1. विद्यमान कर्जाची परतफेड केली जाते आणि दागिने गोळा केले जातात, किंवा नवीन कर्जदात्याच्या धोरणात तरतूद असल्यास अधिग्रहण व्यवस्थेवर सहमती दर्शविली जाते; नवीन कर्जदात्याकडे विनंती करण्याची प्रक्रिया, त्यांच्या माध्यमाद्वारे परवानगी असल्यास, ऑनलाइन सुरू केली जाऊ शकते.
2. आधार, पॅन आणि छायाचित्र नवीन कर्जदात्याच्या केवायसी प्रक्रियेतून जातात.
3. कर्जदाराच्या उपस्थितीत दागिन्यांचे पुन्हा वजन करून तपासणी केली जाते आणि नवीन प्रमाणपत्र जारी केले जाते.
4. नवीन प्रस्तावात ८५% स्लॅबमधील मंजूर रक्कम, दर, कालावधी, पुनर्वित्तपुरवठा,payपदार्थाची रचना आणि प्रभार.
5. करारावर स्वाक्षरी केली जाते आणि पडताळणी व उर्वरित औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर रकमेचे वितरण केले जाते. मंजुरी मिळाल्यास, लागू असलेले नियम, कर्जदात्याच्या कार्यपद्धती आणि कर्जदाराच्या निर्दिष्ट बँक खात्याच्या तपशिलानुसार रकमेचे वितरण केले जाते.

आयआयएफएल फायनान्स सुवर्ण कर्ज अर्जांवर प्रक्रिया कशी करते

उत्पादनाची उपलब्धता, कर्जदाराची पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन, अंतर्गत धोरणे आणि लागू नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, आयआयएफएल फायनान्स ₹३,३०,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठी अर्जांवर प्रक्रिया करू शकते. नियमित सुवर्ण कर्जांबद्दल माहिती घेऊ इच्छिणाऱ्या व्यक्तींनी अर्ज सादर करण्यापूर्वी कर्जदात्याचे विशिष्ट पात्रता निकष, कागदपत्रांची आवश्यकता आणि लागू प्रकटीकरणे यांचे पुनरावलोकन करावे.

लागू असलेल्या नियामक आवश्यकता आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन राहून, सुवर्ण कर्जाद्वारे मिळवलेल्या निधीचा वापर विविध कायदेशीर वैयक्तिक किंवा व्यवसाय-संबंधित उद्देशांसाठी केला जाऊ शकतो:

• पूर्वीच्या सुवर्ण कर्जाची अंतिम शिल्लक रक्कम चुकती करणे
• व्यापार किंवा वाहतूक व्यवसायासाठी हंगामांच्या दरम्यान खेळते भांडवल
• मुलीचा किंवा मुलाचा प्रवेश आणि पहिल्या वर्षाची फी
• कुटुंबाचा वैद्यकीय खर्च अनेक महिन्यांपर्यंत पसरलेला असतो.

पूर्ण पुनरावलोकनानंतर सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत प्रकाशन होणे अपेक्षित आहे.payनिर्देशांनुसार कार्यवाही. विक्री व्यवहाराच्या विपरीत, पात्र सोन्याच्या तारणावर घेतलेले कर्ज सामान्यतः कर्जदाराला मालकी हक्क कायम ठेवण्याची परवानगी देते, जे पुनर्वित्तपुरवठ्याच्या अधीन असते.payकर्ज आणि कर्जदात्याच्या लागू असलेल्या अटी व शर्ती.

निष्कर्ष

₹१,८५,००० च्या एका गोल्ड लोनच्या जागी दुसरे गोल्ड लोन घेणे, हे एक नव्हे तर दोन व्यवहार आहेत. पहिला व्यवहार पूर्ण करावा लागतो आणि दागिने परत करावे लागतात, ज्यासाठी निर्देशांनुसार सात कामकाजाचे दिवस निश्चित केले आहेत. त्यानंतर दुसरा व्यवहार सुरू होतो, ज्यामध्ये नवीन केवायसी, त्या दिवसाच्या बेंचमार्कनुसार मूल्यांकन आणि नवीन प्रमाणपत्र दिले जाते, ज्याची कमाल मर्यादा पहिल्या टप्प्यातील मूल्याच्या ८५% असते. आधार आणि पॅन पुन्हा तपासले जातात. गोल्ड लोनमुळे पात्र तारणाच्या बदल्यात निधी उपलब्ध होऊ शकतो, तसेच तारण ठेवलेल्या सोन्याची मालकी कायम ठेवण्याची परवानगी मिळते. मूल्यांकन प्रक्रिया, खुलासे आणि तारणाची हाताळणी लागू असलेल्या धोरणांनुसार आणि नियमांनुसार केली जाते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा