आधार कार्डवर ₹१,८०,००० चे गोल्ड लोन ऑनलाइन: घोषित उद्देश कर्जाला कसा आकार देतो

दिवाळीच्या तीन आठवडे आधी एका किराणा दुकानाला मालाची गरज आहे आणि पुरवठादाराला हवे आहे payरवानगीपूर्वीची व्यवस्था. एका महिन्यानंतर त्याच कुटुंबात लग्न आहे आणि एक हॉल बुक करायचा आहे. दोन्ही गरजा खऱ्या आहेत, दोन्ही साधारणपणे सारख्याच आकाराच्या आहेत आणि दोन्ही एका माध्यमातून पूर्ण केल्या जाऊ शकतात. ५००० आधार कर्जव्यवहारात याचा अर्थ असा होतो की, आधार केवायसी दस्तऐवज म्हणून वापरून घेतलेले हे एक सुवर्ण कर्ज आहे. कर्जदार पैसे कशासाठी घेत आहे हे सांगतो, पण ही केवळ एक औपचारिकता राहत नाही. एप्रिल २०२६ पासून नियामक कर्जदात्यांद्वारे लागू केलेल्या आरबीआयच्या 'सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासंबंधीचे निर्देश, २०२५' (RBI Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025) नुसार, सुवर्ण कर्जाची नोंद एकतर उपभोग कर्ज (consumption loan) किंवा उत्पन्न-निर्मिती कर्ज (income-generating loan) म्हणून केली जाते, आणि या रकमेवर महत्त्वाच्या असलेल्या एका बाबतीत या दोन्हींची रचना वेगळी असते. येथे उद्देश हा मुख्य धागा आहे, त्यानंतर ८५% चा स्लॅब, टप्पे आणि फाईल यांचा विचार केला जातो.

उपभोग कर्ज किंवा उत्पन्न-निर्मिती कर्ज

या निर्देशांमध्ये उपभोग आणि उत्पन्न निर्मितीसाठी सोन्यावर दिलेल्या कर्जांचा समावेश आहे, ज्यात शेतीसाठीच्या कर्जाचाही समावेश आहे, आणि कर्जदाता आपण कोणते कर्ज मंजूर करत आहोत याची नोंद ठेवतो. या फरकाचा एक महत्त्वाचा परिणाम होतो. शेवटी एकाच हप्त्यात परतफेड करायच्या उपभोग कर्जाची मुदत १२ महिन्यांपर्यंत मर्यादित असते. उत्पन्न-निर्मितीसाठीचे कर्ज, उदाहरणार्थ दुकानासाठीचे खेळते भांडवल, कर्जदात्याच्या धोरणांतर्गत ज्या चक्रात तो निधी पुरवतो त्यानुसार संरचित केले जाते, कारण १२ महिन्यांची ही मर्यादा उपभोग कर्जांसाठी लिहिलेली होती. त्यामुळे, एकाच बँकेत, लग्नासाठीचे कर्ज आणि शेअर खरेदीसाठीचे कर्ज यांची मुदत वेगवेगळी असू शकते.

या रकमेच्या कर्जासाठी, उद्देश सिद्ध करण्याऐवजी तो सामान्यतः घोषित केला जातो. ₹२.५ लाख पर्यंतच्या कर्जांसाठी, आरबीआयच्या निर्देशांनुसार उत्पन्नाचा पुरावा किंवा सविस्तर पत मूल्यांकन अनिवार्य नाही, तरीही कर्जदाते त्यांची स्वतःची धोरणे लागू करू शकतात. केवळ व्यावसायिक उद्देशामुळे बिझनेस फाईल तयार होत नाही. प्रत्येक उद्देशात एक गोष्ट समान आहे, ती म्हणजे एक अपवाद: या निर्देशांनुसार, कोणत्याही स्वरूपात सोने किंवा चांदी खरेदी करण्यासाठी सोन्या-चांदीवरील कर्जाचा वापर करण्यास मनाई आहे.

कर्जदात्यांकडून त्यांच्या अंतर्गत धोरणांनुसार आणि लागू नियामक आवश्यकतांनुसार पत इतिहासाचा विचार केला जाऊ शकतो. तो कोणत्याही उद्देशासाठी नोंदवला गेला असला तरी लागू होतो. कार्यान्वयन, निधीपुरवठा आणि जोखीम-व्यवस्थापन विचारांवर आधारित, व्याजदर आणि शुल्क उत्पादने आणि कर्जदात्यांनुसार भिन्न असू शकतात. कर्जदात्याच्या अनुसूचीमध्ये या दोन श्रेणींसाठी स्वतंत्र ओळी देखील असू शकतात.

सुवर्ण कर्ज अर्जात आधारच्या मर्यादा

कोणताही उद्देश नोंदवला असला तरी, आधार कार्ड तेच मर्यादित काम करते. ते कर्जदात्याच्या केवायसी (KYC) प्रक्रियेअंतर्गत ओळख आणि पत्ता सिद्ध करते. यापेक्षा अधिक काही नाही. कर्जदाता किती रक्कम मंजूर करण्यास तयार आहे, तो कोणता कालावधी देतो आणि तो कर्ज मंजूर करतो की नाही, या प्रश्नांची उत्तरे कार्ड देऊ शकत नाही, कारण ही उत्तरे ओळखपत्रावर अवलंबून नसून दागिने, कर्जाचा स्तर आणि कर्जदात्याच्या निकषांवर अवलंबून असतात. मूल्यांकनामध्ये सामान्यतः उत्पन्न, विद्यमान दायित्वे, आणि इतर बाबींचा विचार केला जातो.payकर्ज देण्याची क्षमता, तारणाचे मूल्य आणि कर्जदात्याची विशिष्ट धोरणे. त्यामुळे, एकाच आधार कार्ड आणि एकाच प्रकारचे सोने असलेल्या दुकानदाराला आणि कुटुंबाला एकाच काउंटरवर वेगवेगळ्या उद्देशांसाठी वेगवेगळ्या ऑफर्स मिळू शकतात, आणि पत इतिहासाची भूमिका प्रत्येक कर्जदात्यानुसार आणि उत्पादनाच्या प्रकारानुसार बदलते, तसेच पात्रता ही कर्जदात्याच्या मूल्यांकन निकषांवर आणि लागू नियमांवर अवलंबून असते.

अर्ज करण्यासाठी चरण

1. कर्जदार दागिने घेऊन एका नोंदणीकृत कर्जदात्याकडे जातो आणि त्याचा उद्देश स्पष्ट करतो, शाखेत किंवा कर्जदात्याच्या ऑनलाइन चॅनेलद्वारे, जिथे ते उपलब्ध करून दिले जाते.
2. संपूर्ण ग्राहक पडताळणी प्रक्रियेअंतर्गत आधार आणि पॅनची पडताळणी केली जाते, कारण ओटीपी-आधारित ई-केवायसी खाते साधारणपणे ₹1,80,000 पेक्षा खूपच कमी रकमेच्या मुदत कर्जांपुरते मर्यादित असते.
3. कर्जदाराच्या उपस्थितीत वजन आणि शुद्धतेची तपासणी केली जाते आणि त्यानंतर प्रमाणपत्र दिले जाते.
4. प्रस्तावामध्ये उद्देशाची श्रेणी, ८५% स्लॅबमधील रक्कम, दर, त्या श्रेणीला अनुकूल कालावधी, रचना आणि शुल्क यांची नोंद असते.
5. एकदा करार कार्यान्वित झाल्यावर, पडताळणी आणि उर्वरित औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर रकमेचे वितरण केले जाते. मंजुरी मिळाल्यास, लागू असलेले नियम, कर्जदात्याच्या कार्यपद्धती आणि कर्जदाराने नमूद केलेल्या बँक खात्याच्या तपशिलानुसार रकमेचे वितरण केले जाते.

₹८०,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठी आवश्यक कागदपत्रे

• कर्जदात्याच्या केवायसी प्रक्रियेअंतर्गत ओळख आणि पत्त्याच्या पुराव्यासाठी आधार कार्ड.
• लागू असलेल्या केवायसी, कर आणि नियामक आवश्यकतांनुसार, या रकमेच्या कर्जासाठी साधारणपणे पॅन कार्ड आवश्यक असते.
• अलीकडील पासपोर्ट आकाराचा फोटो
• व्यवसायाच्या उद्देशासाठी, कर्जदात्याच्या धोरणानुसार कोणत्याही व्यापाराची किंवा दुकानाची नोंद आवश्यक असते; दोन्ही श्रेणींसाठी साधारणपणे ₹२.५ लाखांपेक्षा कमी उत्पन्नाचा पुरावा मागितला जात नाही.
• वजन आणि शुद्धता तपासणीसाठी असलेले दागिने

कर्जदाते त्यांच्या अंतर्गत कार्यपद्धतीनुसार आवश्यक असल्यास, तारण ठेवलेल्या दागिन्यांच्या मालकीसंबंधी घोषणापत्रे, सहाय्यक नोंदी किंवा इतर माहिती मागू शकतात. अतिरिक्त कागदपत्रांची आवश्यकता असल्यास, ती कर्जदात्याची धोरणे, कर्जाची रक्कम आणि मूल्यांकन आवश्यकतांवर अवलंबून असते.

मूल्यांकन चौकट आणि पात्रता

मंजूर रक्कम पात्र तारणाच्या निर्धारित मूल्याशी आणि लागू असलेल्या लोन-टू-व्हॅल्यू फ्रेमवर्कशी जोडलेली आहे. ₹१,८०,००० वर पहिला स्लॅब लागू होतो, जिथे ₹२.५ लाख पर्यंतची कर्जे साधारणपणे लागू असलेल्या नियमांनुसार आणि कर्जदात्याच्या धोरणानुसार, कमाल ८५% च्या LTV च्या अधीन राहतात. कर्जदाता लागू असलेल्या नियामक आवश्यकता आणि कर्जदात्याच्या कार्यपद्धतीनुसार विहित केलेल्या बेंचमार्क पद्धतीनुसार सोन्याचे मूल्यांकन करतो. सध्या, हे मूल्यांकन शुद्धता आणि निव्वळ वजनानुसार समायोजित करून, आदल्या दिवसाची बंद बेंचमार्क किंमत आणि IBJA किंवा SEBI-नियंत्रित एक्सचेंजद्वारे प्रकाशित केलेली संबंधित ३०-दिवसांची सरासरी बेंचमार्क किंमत, यापैकी जी कमी असेल, त्यानुसार केले जाते. मूल्यांकनाच्या तारखेला प्रचलित असलेल्या बेंचमार्क किमती, शुद्धतेचे मूल्यांकन, सोन्याव्यतिरिक्त इतर घटकांसाठीची कपात आणि कर्जदात्याच्या मूल्यांकन कार्यपद्धतीनुसार प्रत्यक्ष तारणाच्या आवश्यकता बदलतात.

वय, निवास आणि मालकी-संबंधित आवश्यकतांसह पात्रतेचे निकष, लागू असलेल्या नियमांच्या आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन आहेत. विक्री व्यवहाराच्या विपरीत, पात्र सोन्याच्या तारणावर घेतलेले कर्ज सामान्यतः कर्जदाराला मालकी कायम ठेवण्याची परवानगी देते, जे पुनर्विक्रीच्या अधीन आहे.payकर्ज आणि कर्जदात्याच्या लागू असलेल्या अटी व शर्ती. याउलट, त्याच रकमेचे असुरक्षित वैयक्तिक कर्ज हे तारणावर नव्हे, तर उत्पन्न आणि ब्युरो स्कोअरवर आधारित ठरवले जाते.

आयआयएफएल फायनान्स सुवर्ण कर्ज अर्जांवर प्रक्रिया कशी करते

उत्पादनाची उपलब्धता, कर्जदाराची पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन, अंतर्गत धोरणे आणि लागू नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, आयआयएफएल फायनान्स ₹३,३०,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठी अर्जांवर प्रक्रिया करू शकते. नियमित सुवर्ण कर्जांबद्दल माहिती घेऊ इच्छिणाऱ्या व्यक्तींनी अर्ज सादर करण्यापूर्वी कर्जदात्याचे विशिष्ट पात्रता निकष, कागदपत्रांची आवश्यकता आणि लागू प्रकटीकरणे यांचे पुनरावलोकन करावे.

लागू असलेल्या नियामक आवश्यकता आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन राहून, सुवर्ण कर्जाद्वारे मिळवलेल्या निधीचा वापर विविध कायदेशीर वैयक्तिक किंवा व्यवसाय-संबंधित उद्देशांसाठी केला जाऊ शकतो:

• किराणा दुकान किंवा कपड्यांच्या दुकानासाठी सणासुदीच्या हंगामातील माल
• लग्नाचे सभागृह, खानपान आणि संबंधित समारंभाचा खर्च
• पेरणीच्या हंगामासाठी बियाणे, खत आणि मजूर
• नियोजित प्रक्रियेसाठी रुग्णालयाचे शुल्क

दागिने सुरक्षित ताब्यात ठेवण्यात आले आहेत आणि पूर्ण पुनरावलोकनानंतरच ते दिले जातील.payनिर्देशांनुसार सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत परतफेड करणे आवश्यक असून, विलंब झाल्यास सामान्यतः प्रति दिन ₹5,000 देणे लागतील, ज्यासाठी कर्जदाता जबाबदार असेल.

निष्कर्ष

आधार कार्डवर ₹१,८०,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठी कर्जदाराने दिलेला उद्देश नोंदवला जातो आणि त्यावरून कर्जाचा कालावधी निश्चित होतो. बुलेट संरचनेवरील उपभोग कर्ज १२ महिन्यांत संपते. उत्पन्न-निर्मिती कर्ज हे कर्जदात्याच्या धोरणांतर्गत, ज्या चक्राला निधी दिला जातो, त्यावर आधारित असते. दोन्हीपैकी कोणत्याही उद्देशासाठी ₹२.५ लाखांपेक्षा कमी उत्पन्नाचा पुरावा आवश्यक नसतो, दोन्हीपैकी कोणतेही कर्ज सोने खरेदीसाठी वापरले जाऊ शकत नाही आणि पहिल्या स्लॅबमध्ये दोन्ही कर्जांची मर्यादा मूल्यांकन केलेल्या मूल्याच्या ८५% पर्यंत असते. सुवर्ण कर्ज पात्र तारणाच्या बदल्यात निधी उपलब्ध करून देऊ शकते, तसेच तारण ठेवलेल्या सोन्याची मालकी स्वतःकडे ठेवण्याची परवानगी देते. मूल्यांकन प्रक्रिया, खुलासे आणि तारणाची हाताळणी लागू असलेल्या धोरणांनुसार आणि नियमांनुसार केली जाते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा