आधार कार्डवर ₹१,५०,००० चे गोल्ड लोन ऑनलाइन: कर्ज मिळाल्यानंतर कर्जदाराकडे राहणारी माहिती
अनुक्रमणिका
कुटुंबाचे दागिने गहाण ठेवण्याचा निर्णय सहसा एकाच संध्याकाळात घेतला जातो. त्यानंतरची कागदपत्रांची प्रक्रिया एक वर्ष किंवा त्याहून अधिक काळ चालते. आधारवर सत्यापित केलेल्या १,५०,००० रुपयांच्या आधार कर्जासाठीचे बहुतेक मार्गदर्शक , म्हणजेच गोल्ड लोन, कर्ज वितरणाच्या टप्प्यावरच थांबतात, पण हे मार्गदर्शक मुद्दामहून त्याही पुढे जाते. यामध्ये, एप्रिल २०२६ पासून नियामक कर्जदात्यांद्वारे लागू केलेल्या, आरबीआयच्या 'सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासंबंधीचे निर्देश, २०२५' (RBI Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025) अंतर्गत १,५०,००० रुपयांवर लागू होणारा स्लॅब आणि मूल्यांकन चौकट, तसेच कर्ज मंजुरीच्या टप्प्यांचा समावेश आहे. पण याचा केंद्रबिंदू म्हणजे कर्जदाराला प्रक्रियेदरम्यान दिल्या जाणाऱ्या कागदपत्रांचा संच: मूल्यांकन प्रमाणपत्र, मुख्य तथ्यांचे विवरण, तारण पावती, खाते विवरण आणि कर्ज समाप्तीची कागदपत्रे. या प्रत्येकाची एक विशिष्ट भूमिका असते आणि शेवटी त्या कागदपत्रांच्या बदल्यात दागिने परत दिले जातात.
मूल्यांकन चौकट आणि पात्रता
मंजूर रक्कम पात्र तारणाच्या निर्धारित मूल्याशी आणि लागू असलेल्या लोन-टू-व्हॅल्यू फ्रेमवर्कशी जोडलेली आहे. ₹१,५०,००० पहिल्या स्लॅबमध्ये येतात, जिथे ₹२.५ लाखांपर्यंतची कर्जे साधारणपणे लागू असलेल्या नियमांनुसार आणि कर्जदात्याच्या धोरणानुसार, कमाल ८५% च्या LTV च्या अधीन असतात. मूल्यांकन हे लागू नियामक आवश्यकता आणि कर्जदात्याच्या कार्यपद्धतीनुसार विहित केलेल्या बेंचमार्क पद्धतीनुसार केले जाते, जे सध्या शुद्धता आणि निव्वळ वजनानुसार समायोजित करून, आदल्या दिवसाची बंद बेंचमार्क किंमत आणि IBJA किंवा SEBI-नियंत्रित एक्सचेंजद्वारे प्रकाशित संबंधित ३०-दिवसांची सरासरी बेंचमार्क किंमत यापैकी जी कमी असेल, त्यानुसार केले जाते. प्रत्यक्ष तारणाची आवश्यकता मूल्यांकनाच्या तारखेला प्रचलित असलेल्या बेंचमार्क किमती, शुद्धता मूल्यांकन, सोन्याव्यतिरिक्त इतर घटकांसाठीची कपात आणि कर्जदात्याच्या मूल्यांकन कार्यपद्धतीनुसार बदलते.
₹२.५ लाख पर्यंतच्या कर्जांसाठी, आरबीआयच्या निर्देशांनुसार उत्पन्नाचा पुरावा किंवा सविस्तर पत मूल्यांकन अनिवार्य नाही, तरीही कर्जदाते त्यांची स्वतःची धोरणे लागू करू शकतात. अंतर्गत मार्गदर्शक तत्त्वे आणि कोणत्याही लागू नियामक मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, एखाद्या व्यक्तीच्या पत इतिहासाचा विचार केला जाऊ शकतो. पात्रतेचे निकष, ज्यामध्ये वय, निवासस्थान आणि मालकीशी संबंधित घटकांचा समावेश आहे, ते लागू मार्गदर्शक तत्त्वे आणि कर्ज देणाऱ्या संस्थेच्या धोरणांवर आधारित आहेत.
अर्ज करण्यासाठी चरण
- कर्जदार दागिने एका नोंदणीकृत कर्जदात्याच्या शाखेत घेऊन येतो, किंवा कर्जदात्याच्या चॅनलने उपलब्ध करून दिलेल्या ठिकाणी ऑनलाइन अर्ज करतो.
- आधार आणि पॅनची पडताळणी केली जाते; ₹१,५०,००० च्या कर्जासाठी, केवळ ओटीपी-आधारित ई-केवायसीऐवजी सामान्यतः संपूर्ण ग्राहक पडताळणी प्रक्रिया लागू होते, जी या प्रणालीमध्ये केवळ कमी मुदतीच्या कर्जांपुरती मर्यादित आहे.
- त्यानंतर वजन आणि शुद्धता चाचणी केली जाते, कर्जदार ते पाहत असतो आणि सावकाराचा मूल्यांकनकर्ता निकालाची नोंद करतो.
- प्रस्ताव आणि प्रमुख तथ्य विवरण या दोन्हींमध्ये ८५% स्लॅबमध्ये असलेली मंजूर रक्कम, तसेच दर, कालावधी, रचना आणि शुल्क दर्शविलेले असतात.
- करार स्वाक्षरित झाल्यानंतर, पडताळणी आणि उर्वरित औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर रकमेचे वितरण केले जाते. मंजुरी मिळाल्यास, लागू असलेले नियम, कर्जदात्याच्या कार्यपद्धती आणि कर्जदाराने नमूद केलेल्या बँक खात्याच्या तपशिलानुसार रकमेचे वितरण केले जाते.
कर्जदाराने कर्ज बंद होईपर्यंत जपून ठेवलेली कागदपत्रे
पहिली नोंद म्हणजे मूल्यांकन प्रमाणपत्र, जे निर्देशांनुसार दोन प्रतींमध्ये जारी केले जाते. त्यात प्रत्येक दागिन्याची शुद्धता, एकूण वजन, निव्वळ वजन, वजावट, आढळलेले कोणतेही दोष आणि निर्धारित मूल्य यांची यादी असते आणि सामान्यतः त्यावर त्या वस्तूंचे चित्रही असते. त्यानंतर मुख्य तथ्यांचे विवरण येते, ज्यात वार्षिक दर, प्रत्येक शुल्क आणि पुनर्वित्त नमूद केलेले असते.payकोणत्याही कागदपत्रांवर सही करण्यापूर्वी, देयकांचे वेळापत्रक एकाच ठिकाणी तयार ठेवावे. तिसरे म्हणजे तारण पावती किंवा मंजुरी पत्र, ज्यामध्ये कर्ज खाते क्रमांक, मंजूर रक्कम आणि कर्जाचा कालावधी नमूद केलेला असतो.
व्यवसायाच्या कालावधीत खाते विवरण सर्वात महत्त्वाचे असते. त्यात जमा झालेल्या व्याजाची नोंद असते, payकेलेले भरणा आणि थकबाकी, आणि हा तो दस्तऐवज आहे ज्याच्या आधारे निर्देशांनुसार संपूर्ण कार्यकाळात एलटीव्ही (LTV) राखला जातो.
बंद झाल्यावर क्रम उलट दिशेने चालतो. पूर्ण पुन्हाpayनोंदणी केली जाते, दागिन्यांची प्रमाणपत्राशी जुळवणी करून सात कामकाजाच्या दिवसांत ते परत केले जातात आणि व्यवहार बंद केल्याची पुष्टी दिली जाते. सात कामकाजाच्या दिवसांपेक्षा जास्त झालेल्या विलंबासाठी कर्जदार जबाबदार असल्यास, साधारणपणे प्रति दिन ₹5,000 ची नुकसान भरपाई आकारली जाते.
आवश्यक कागदपत्रे
सादर केली जाणारी फाईल संक्षिप्त आहे. आधार ओळखपत्र आणि पत्त्याचा पुरावा पुरवतो. लागू असलेल्या केवायसी, कर आणि नियामक आवश्यकतांनुसार, या रकमेच्या कर्जासाठी साधारणपणे पॅन कार्ड आवश्यक असते. एक अलीकडील छायाचित्र वैयक्तिक कागदपत्रांचा संच पूर्ण करते आणि दागिने वजन व तपासणीसाठी सादर केले जातात. कर्जदाते त्यांच्या अंतर्गत कार्यपद्धतीनुसार आवश्यक असल्यास, तारण ठेवलेल्या दागिन्यांच्या मालकीसंबंधी घोषणापत्रे, सहाय्यक नोंदी किंवा इतर माहिती मागू शकतात. या स्लॅबमध्ये साधारणपणे उत्पन्नाची कागदपत्रे मागितली जात नाहीत. अतिरिक्त कागदपत्रांची आवश्यकता असल्यास, ती कर्जदात्याची धोरणे, कर्जाची रक्कम आणि मूल्यांकन आवश्यकतांवर अवलंबून असते.
अर्ज फाईलमध्ये आधारची भूमिका
वर वर्णन केलेल्या नोंदींपैकी, आधार ही एकमेव अशी नोंद आहे जी कर्जदार सोबत आणतो, घेऊन जात नाही, आणि तिची भूमिका मर्यादित आहे. ती अर्जदाराची ओळख पटवते आणि केवायसी (KYC) फाईलसाठी पत्ता निश्चित करते. तिचा उल्लेख मूल्यांकन प्रमाणपत्र, मुख्य तथ्य विवरण किंवा खाते विवरणामध्ये नसतो, कारण त्यापैकी कशाचाही संबंध ओळखीशी नसतो. कर्जाची रक्कम सोन्याच्या आधारावर ठरवली जाते आणि धोरणानुसार त्याची किंमत निश्चित केली जाते. ज्या कोणाला अर्ज कार्डवर असण्याची अपेक्षा आहे, त्यांच्यासाठी हा फरक महत्त्वाचा आहे. मूल्यांकनामध्ये सामान्यतः उत्पन्न, विद्यमान दायित्वे, आणि इतर बाबींचा विचार केला जातो.payकर्ज देण्याची क्षमता, तारणाचे मूल्य आणि कर्जदात्याची विशिष्ट धोरणे. पत इतिहासाची भूमिका प्रत्येक कर्जदात्यानुसार आणि उत्पादनाच्या प्रकारानुसार बदलते, आणि पात्रता ही कर्जदात्याच्या मूल्यांकन निकषांवर आणि लागू नियमांवर अवलंबून असते.
आयआयएफएल फायनान्स सुवर्ण कर्ज अर्जांवर प्रक्रिया कशी करते
उत्पादनाची उपलब्धता, ग्राहकाची पात्रता आणि इतर बाबी विचारात घेऊन, आयआयएफएल फायनान्सद्वारे ₹१,५०,००० पर्यंतच्या सुवर्ण कर्जासाठी अर्जावर प्रक्रिया केली जाऊ शकते. नियमित सुवर्ण कर्जाचा तपशील मिळवू इच्छिणाऱ्या ग्राहकांनी कर्जदात्याच्या पात्रतेच्या मार्गदर्शक सूचना, कागदपत्रांचे निकष आणि खुलासे काळजीपूर्वक वाचले पाहिजेत.
लागू असलेल्या नियामक आवश्यकता आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन राहून, सुवर्ण कर्जाद्वारे मिळवलेल्या निधीचा वापर विविध कायदेशीर वैयक्तिक किंवा व्यवसाय-संबंधित उद्देशांसाठी केला जाऊ शकतो:
- रुग्णालयात दाखल होणे, जिथे प्रवेशद्वारावरच आगाऊ रक्कम मागितली जाते.
- एकाच सत्रातील दोन मुलांची शाळा आणि महाविद्यालयाची फी
- सणासुदीपूर्वी किराणा किंवा कपड्यांच्या दुकानातील मालाची मोजणी.
- ट्रॅक्टर, ऑटो-रिक्षा किंवा व्यावसायिक वाहनाची दुरुस्ती
कार्यप्रणाली, निधीपुरवठा आणि जोखीम-व्यवस्थापनाच्या बाबींवर आधारित, विविध उत्पादने आणि कर्जदात्यांनुसार व्याजदर आणि शुल्क वेगवेगळे असू शकतात. विक्री व्यवहाराच्या विपरीत, सोन्याच्या तारणासाठी केलेला कर्ज करार हे सुनिश्चित करतो की, कर्जाची परतफेड झाल्यास सोन्याची मालकी कर्जदाराकडेच राहील.
निष्कर्ष
आधार कार्डवरील ₹१,५०,००० च्या सुवर्ण कर्जामध्ये पहिल्या भेटीपासून शेवटच्या भेटीपर्यंत पाच नोंदी तयार होतात. प्रमाणपत्रामध्ये काय तारण ठेवले होते हे निश्चित होते, मुख्य तथ्य विवरणामध्ये खर्च किती आहे हे निश्चित होते, पावतीमध्ये खाते निश्चित होते, विवरणामध्ये त्याचा मागोवा घेतला जातो आणि समाप्ती पुष्टीकरणामध्ये ते समाप्त होते. आधार आणि पॅनद्वारे फाईल उघडली जाते. पहिल्या टप्प्यात दागिन्यांच्या मूल्यांकनाच्या ८५% पर्यंत मर्यादित कर्जासह, या कर्जासाठी निधी पुरवला जातो. सुवर्ण कर्ज पात्र तारणाच्या बदल्यात निधी उपलब्ध करून देऊ शकते, तसेच तारण ठेवलेल्या सोन्याची मालकी कायम ठेवण्याची परवानगी देते. मूल्यांकन प्रक्रिया, खुलासे आणि तारणाची हाताळणी लागू असलेल्या धोरणांनुसार आणि नियमांनुसार केली जाते.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
मी दीड लाख रुपयांचे कर्ज कसे मिळवू शकेन?
केवायसी फाईल म्हणून आधार आणि पॅन वापरून, एका नियंत्रित कर्जदात्याकडे पात्र सोन्याचे दागिने गहाण ठेवून कर्ज दिले जाते. ₹१,५०,००० ची रक्कम ८५% स्लॅबमध्ये येते, या निर्देशांनुसार सामान्यतः उत्पन्नाचा पुरावा मागितला जात नाही आणि कर्जाची रक्कम सोन्याचे निव्वळ वजन, शुद्धता व मूल्यांकनाच्या दिवशीच्या बेंचमार्क किमतीवर ठरवली जाते. तिसऱ्या टप्प्यावर जारी केलेले प्रमाणपत्र हेच कर्ज वितरणासाठीचे रेकॉर्ड असते. या रकमेवर सामान्यतः ग्राहकाची संपूर्ण योग्य ती तपासणी केली जाते आणि कर्ज खाते उघडल्यानंतर त्याची माहिती सामान्यतः क्रेडिट ब्युरोला दिली जाते.
मला फक्त आधार कार्डवर दीड लाखाचे कर्ज मिळू शकते का?
केवळ आधारवर नाही; आधार आणि दागिन्यांवर, साधारणपणे होय. आधार ओळख आणि पत्ता सिद्ध करतो आणि कर्जाची रक्कम ठरवण्यासाठी त्याचा काहीही उपयोग होत नाही. ₹२.५ लाखांपेक्षा कमी रकमेसाठी उत्पन्नाच्या पुराव्याऐवजी तारण आवश्यक असते, आणि या रकमेसाठी तपशीलवार पत मूल्यांकन अनिवार्य नाही, तरीही कर्जदाते त्यांची स्वतःची धोरणे लागू करू शकतात. या रकमेच्या कर्जासाठी पॅन (PAN) अजूनही साधारणपणे आवश्यक आहे. आणखी एक गोष्ट: ₹१,५०,००० ही रक्कम केवळ ओटीपी (OTP) द्वारे चालणाऱ्या ई-केवायसी (e-KYC) खात्यांच्या मर्यादेपेक्षा जास्त आहे, त्यामुळे केवायसी (KYC) पूर्ण करण्यासाठी केवळ टेक्स्ट-मेसेज कोड नव्हे, तर ग्राहकाची संपूर्ण योग्य ती तपासणी (customer due diligence) आवश्यक असते.
दीड लाखांच्या कर्जाचा मासिक हप्ता किती आहे?
कोणतीही निश्चित मासिक रक्कम नसते, कारण गोल्ड लोनची रचना मासिक असेलच असे नाही. तीन रचना सामान्य आहेत: समान हप्ते, मासिक व्याज भरणे आणि कर्जपूर्तीच्या वेळी मुद्दल परत करणे, आणि एक बुलेट रिसायकल.payउपभोग कर्जांसाठी शेवटची मुदत १२ महिन्यांपर्यंत मर्यादित असते. त्यानंतर मासिक खर्च कर्जाची रचना, व्याजदर आणि कालावधी यावर अवलंबून असतो आणि सही करण्यापूर्वी मुख्य तथ्य विवरणात (key facts statement) ते नमूद केलेले असते. सर्वसाधारण नियम नव्हे, तर खाते विवरणातील (account statement) आकडाच अंतिम मानला जातो. बुलेट लोनमध्ये मुदतपूर्तीपर्यंत कोणताही मासिक खर्च नसतो.
अस्वीकरण : वरील माहिती केवळ माहितीसाठी असून, कोणत्याही प्रकारचा आर्थिक, कायदेशीर किंवा करविषयक सल्ला देण्याच्या उद्देशाने दिलेली नाही. कर्जाची उपलब्धता आणि त्याच्या अटी व शर्ती अर्जदाराच्या पात्रतेवर आणि त्यावेळच्या प्रचलित नियमांवर अवलंबून असतात.
अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा
