आधार कार्डवर ₹१,२५,००० चे ऑनलाइन गोल्ड लोन: निर्देश काय निश्चित करतात आणि कर्जदात्याचे धोरण काय ठरवते

एप्रिल २०२६ पासून, भारतातील सुवर्ण कर्जे एका समान नियमावलीनुसार चालतात. भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या 'सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासंबंधीच्या निर्देश, २०२५' (Directions for Lending Against Gold and Silver Collateral, 2025) या नियमावलीने, जी एप्रिल २०२६ पासून अधिकृत कर्जदात्यांनी लागू केली आहे, अनेक कालबाह्य परिपत्रकांच्या जागी एकच परिपत्रक आणले आहे. बहुतेक कर्जदारांच्या अर्थानुसार, १,२५,००० रुपयांचे आधार कर्ज म्हणजे सोन्याच्या दागिन्यांवरील कर्ज, जिथे केवायसी (KYC) नियमांनुसार आधार कार्ड ओळख आणि पत्त्याचा पुरावा म्हणून काम करते. अशा कर्जांच्या बाबतीत काय बदलता येत नाही आणि प्रत्येक कर्जदाता स्वतःसाठी काय निवडतो, यामधील सीमा नियमावली स्पष्टपणे परिभाषित करते. ही मार्गदर्शिका या दोन्ही बाबींमधील नाजूक सीमारेषा स्पष्ट करते आणि त्यानंतर आवश्यक कागदपत्रांचा संच, मूल्यांकन प्रक्रिया आणि पाच-टप्प्यांच्या अर्ज प्रक्रियेवर चर्चा करते.

₹१,२५,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठीच्या सूचना काय निश्चित करतात

कोणताही अर्ज उघडण्यापूर्वी तीन गोष्टी निश्चित केल्या जातात. ₹१,२५,००० ही रक्कम ₹२.५ लाखांपेक्षा खूपच कमी असल्याने, कर्ज पहिल्या स्लॅबमध्ये ठेवले जाईल, जिथे पात्र सोन्याच्या मूल्याच्या ८५% इतके कमाल कर्ज-मूल्य गुणोत्तर (loan-to-value ratio) आहे. तारणाची व्याख्या नमूद केली आहे; तारण म्हणजे दागिने आणि अलंकार, तसेच बँकेने जारी केलेली आणि ५० ग्रॅमपेक्षा जास्त वजन नसलेली २२ कॅरेट किंवा त्याहून अधिक सोन्याची नाणी.

या रकमेच्या कर्जावरही उत्पन्नाचा प्रश्न निकाली निघतो. ₹२.५ लाखांपेक्षा कमी कर्जाच्या बाबतीत, आरबीआयच्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार उत्पन्नाचा पुरावा किंवा तपशीलवार क्रेडिट स्कोअरची आवश्यकता नसते, तथापि प्रत्येक बँक स्वतःचे नियम आणि कायदे पाळू शकते. याचा अर्थ असा की, नियामकाला पगाराच्या स्लिपची आवश्यकता नसते.

कर्जदाराचे संरक्षण प्रत्येक रकमेवर लागू होते. निर्देशांनुसार, कर्जदाराने पूर्ण परतफेडीच्या सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत तारण ठेवलेले दागिने परत करणे आवश्यक आहे.payआणि कर्जदात्याच्या चुकीमुळे होणाऱ्या विलंबासाठी साधारणपणे दररोज ₹5,000 ची भरपाई दिली जाते.payउपभोग कर्जांची मुदत १२ महिन्यांपर्यंत मर्यादित आहे.

कर्जदाराचे धोरण काय ठरवते

निर्देशांमध्ये जे काही स्पष्ट ठेवले आहे, ते सर्व कर्जदात्याच्या टेबलावर येते. व्याजदर हे याचे एक स्पष्ट उदाहरण आहे. कार्यान्वयन, निधीपुरवठा आणि जोखीम-व्यवस्थापनाच्या विचारांवर आधारित, विविध उत्पादने आणि कर्जदात्यांनुसार व्याजदर आणि शुल्क भिन्न असू शकतात. निर्देशांमध्ये LTV साठी किमान मर्यादा नव्हे, तर कमाल मर्यादा निश्चित केली आहे, त्यामुळे जर कर्जदात्याच्या संचालक मंडळाचे धोरण तसे सांगत असेल, तर तो मूल्याच्या ८५% पेक्षा कमी कर्ज मंजूर करू शकतो.

कर्जदात्यांकडून त्यांच्या अंतर्गत धोरणांनुसार आणि लागू नियामक आवश्यकतांनुसार पत इतिहासाचा विचार केला जाऊ शकतो. कर्जदाते त्यांच्या अंतर्गत कार्यपद्धतीनुसार आवश्यक असल्यास, तारण ठेवलेल्या दागिन्यांच्या मालकीसंबंधी घोषणापत्रे, सहाय्यक नोंदी किंवा इतर माहिती मागवू शकतात.

केवळ आधार कार्ड हे पात्रतेचा निकष नाही.

आधार कार्ड ही एक अशी गोष्ट आहे, जिला दोन्ही स्तरांवर निर्णायक मानले जात नाही. निर्देशांमध्ये त्याचा उल्लेख नाही; केवायसी प्रणालीमध्ये त्याचा वापर ओळख आणि पत्त्याचा पुरावा म्हणून केला जातो; कर्जदात्याचे धोरण केवळ याच उद्देशासाठी ते स्वीकारते, इतर कोणत्याही कारणासाठी नाही. वैध कार्डामुळे अर्जदाराची ओळख पटते. पण त्यामुळे अर्जदाराला कर्ज मिळत नाही, कारण कर्जाचे मोजमाप दागिन्यांवर केले जाते आणि ते अशा निकषांनुसार मंजूर केले जाते, ज्यांच्याशी कार्डचा काहीही संबंध नसतो.

मूल्यांकनाच्या घटकांमध्ये उत्पन्न, सध्याच्या जबाबदाऱ्या, पुन्हा काम करण्याची क्षमता यांचा समावेश असू शकतो.payतारणाचे मूल्य आणि विशिष्ट कर्जदात्याचे मार्गदर्शक तत्त्वे. कर्जदाराच्या पत इतिहासाचे महत्त्व प्रत्येक कर्जदात्यानुसार आणि मागितल्या जाणाऱ्या कर्जाच्या स्वरूपानुसार बदलते.

₹८०,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठी आवश्यक कागदपत्रे

या स्लॅबमधील कर्जासाठीची फाईल लहान आहे. सामान्यतः आवश्यक कागदपत्रे खालीलप्रमाणे आहेत:

1. आधार कार्ड, जे छायाचित्र ओळखपत्र आणि पत्त्याचा पुरावा म्हणून काम करते. या रकमेवर सामान्यतः संपूर्ण ग्राहक पडताळणी लागू होते, कारण ही रक्कम केवळ ओटीपी-आधारित ई-केवायसी खात्यांसाठी असलेल्या कमाल मर्यादेपेक्षा जास्त आहे.
2. लागू असलेल्या केवायसी, कर आणि नियामक आवश्यकतांनुसार, या रकमेच्या कर्जासाठी साधारणपणे पॅन कार्ड आवश्यक असते.
3. अलीकडील पासपोर्ट आकाराचा फोटो.
4. शाखेत वजन आणि शुद्धता तपासणीसाठी सादर केलेले ते दागिने.

या रकमेसाठी सामान्यतः पगाराच्या पावत्या आणि बँक स्टेटमेंट मागितले जात नाहीत. अतिरिक्त कागदपत्रांची आवश्यकता असल्यास, ती कर्जदात्याची धोरणे, कर्जाची रक्कम आणि मूल्यांकनाच्या आवश्यकतांवर अवलंबून असते.

मूल्यांकन चौकट आणि पात्रता

मंजूर रक्कम पात्र तारणाच्या निर्धारित मूल्याशी आणि लागू असलेल्या लोन-टू-व्हॅल्यू फ्रेमवर्कशी जोडलेली आहे. ₹१,२५,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठी संबंधित स्लॅब पहिला आहे, जिथे ₹२.५ लाख पर्यंतची कर्जे साधारणपणे लागू नियम आणि कर्जदात्याच्या धोरणाच्या अधीन राहून, कमाल ८५% च्या LTV च्या अधीन राहतात. मूल्यांकन लागू नियामक आवश्यकता आणि कर्जदात्याच्या कार्यपद्धतीनुसार विहित केलेल्या बेंचमार्क पद्धतीनुसार केले जाते, सध्या मागील दिवसाची बंद बेंचमार्क किंमत आणि IBJA किंवा SEBI-नियंत्रित एक्सचेंजद्वारे प्रकाशित केलेली ३०-दिवसांची सरासरी बेंचमार्क किंमत यापैकी जी कमी असेल, ती आढळलेल्या शुद्धतेसाठी संदर्भ किंमतीवर लागू केली जाते, ज्यात जवळची प्रकाशित शुद्धता आणि दर उपलब्ध नसल्यास वजनाचे समायोजन केले जाते, आणि फक्त निव्वळ सोन्याचे वजन मोजले जाते. प्रत्यक्ष तारणाच्या आवश्यकता प्रचलित बेंचमार्क किंमती, शुद्धता मूल्यांकन, खडे आणि सोन्याव्यतिरिक्त इतर घटकांसाठीची कपात आणि मूल्यांकनाच्या तारखेला कर्जदात्याच्या मूल्यांकन कार्यपद्धतीनुसार बदलतात.

वय, निवास आणि मालकी-संबंधित आवश्यकतांसह पात्रतेचे निकष, लागू असलेल्या नियमांच्या आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन आहेत. विक्री व्यवहाराच्या विपरीत, पात्र सोन्याच्या तारणावर घेतलेले कर्ज सामान्यतः कर्जदाराला मालकी कायम ठेवण्याची परवानगी देते, जे पुनर्विक्रीच्या अधीन आहे.payकर्ज आणि कर्जदात्याच्या लागू असलेल्या अटी व शर्ती.

अर्ज प्रक्रिया

1. कर्जदार दागिने घेऊन एका नोंदणीकृत कर्जदात्याच्या शाखेत जातो, किंवा कर्जदात्याच्या ऑनलाइन चॅनेलद्वारे विनंती सुरू करतो, जिथे ते उपलब्ध असते; तारण ठेवण्याची प्रक्रिया मात्र प्रत्यक्ष भेटीद्वारे पूर्ण केली जाते.
2. आधार, पॅन आणि छायाचित्र सुपूर्द केले जाते आणि कर्जदात्याची केवायसी प्रक्रिया पूर्ण केली जाते.
3. कर्जदात्याचा मूल्यमापक कर्जदाराच्या उपस्थितीत दागिन्यांचे वजन करतो आणि त्यांची शुद्धता तपासतो, त्यानंतर मूल्यमापन प्रमाणपत्र तयार केले जाते.
4. हा प्रस्ताव सादर करण्यात आला आहे, ज्यामध्ये ८५% स्लॅबमधील मंजूर रक्कम, दर, कालावधी आणि पुनर्वित्त यांचा समावेश आहे.payदंड रचना आणि शुल्कांचे संपूर्ण वेळापत्रक.
5. शेवटची पायरी म्हणजे करारावर स्वाक्षरी करणे, त्यानंतर पडताळणी आणि उर्वरित औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर रकमेचे वितरण केले जाते. मंजुरी मिळाल्यास, लागू असलेले नियम, कर्जदात्याच्या कार्यपद्धती आणि कर्जदाराने नमूद केलेल्या बँक खात्याच्या तपशिलानुसार रकमेचे वितरण केले जाते.

आयआयएफएल फायनान्स सुवर्ण कर्ज अर्जांवर प्रक्रिया कशी करते

उत्पादनाची उपलब्धता, कर्जदाराची पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन, अंतर्गत धोरणे आणि लागू नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, आयआयएफएल फायनान्स ₹३,३०,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठी अर्जांवर प्रक्रिया करू शकते. नियमित सुवर्ण कर्जांबद्दल माहिती घेऊ इच्छिणाऱ्या व्यक्तींनी अर्ज सादर करण्यापूर्वी कर्जदात्याचे विशिष्ट पात्रता निकष, कागदपत्रांची आवश्यकता आणि लागू प्रकटीकरणे यांचे पुनरावलोकन करावे.

लागू असलेल्या नियामक आवश्यकता आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन राहून, सुवर्ण कर्जाद्वारे मिळवलेल्या निधीचा वापर विविध कायदेशीर वैयक्तिक किंवा व्यवसाय-संबंधित उद्देशांसाठी केला जाऊ शकतो:

• सत्र सुरू होण्यापूर्वी देय होणारा शाळा किंवा महाविद्यालयाच्या शुल्काचा हप्ता
• कुटुंबातील सदस्याची रुग्णालयाची बिले, नियोजित किंवा अचानक
• सणासुदीच्या हंगामापूर्वी लहान दुकानात माल पुन्हा भरणे.
• कौटुंबिक लग्न किंवा घरी होणारा धार्मिक विधी

कर्जदाराच्या उपस्थितीत मूल्यांकन केले जाते, शुल्कांचे वेळापत्रक लेखी स्वरूपात दिले जाते आणि व्यवहार पूर्ण होईपर्यंत दागिने सुरक्षित ताब्यात ठेवले जातात.

निष्कर्ष

आधार कार्डवरील ₹१,२५,००० चे सुवर्ण कर्ज दोन स्तरांवर चालते. आरबीआयच्या निर्देशांनुसार ८५% एलटीव्ही (LTV) मर्यादा, पात्र तारण, मूल्यांकनाचा निकष, प्रमाणपत्र, कर्ज वितरणाची कालमर्यादा आणि अनिवार्य उत्पन्न तपासणीची आवश्यकता या रकमेवर निश्चित केली जाते. कर्जदात्याच्या धोरणानुसार दर, रचना आणि कोणतीही पत किंवा मालकी चौकशी निश्चित केली जाते. सुवर्ण कर्ज पात्र तारणाच्या बदल्यात निधी उपलब्ध करून देऊ शकते, तसेच तारण ठेवलेल्या सोन्याची मालकी कायम ठेवण्याची परवानगी देते. मूल्यांकन प्रक्रिया, खुलासे आणि तारणाची हाताळणी लागू असलेल्या धोरणांनुसार आणि नियमांनुसार केली जाते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा