मला आधार कार्डवर ५,४५,००० रुपयांचे कर्ज मिळू शकते का?

१,१०,००० रुपयांचे आधार कर्ज घेऊ इच्छिणाऱ्या व्यक्तीला असे वाटू शकते की संपूर्ण कर्जाच्या रकमेसाठीची पात्रता आधारवर अवलंबून असते. परंतु, सुरक्षित सुवर्ण कर्ज (गोल्ड लोन) अशा प्रकारे काम करत नाही.

आधार लागू असलेल्या ओळख आणि पत्त्याच्या पडताळणी प्रक्रियेस मदत करू शकते. दुसरीकडे, पात्र सोने तारण म्हणून ठेवले जाते आणि ते किती रक्कम देऊ शकते हे ठरवण्यापूर्वी कर्जदात्याकडून त्याचे मूल्यांकन केले जाते.

₹1,10,000 च्या उपभोग सुवर्ण कर्जासाठी, विनंती केलेली रक्कम आरबीआयच्या ₹2.5 लाख पर्यंतच्या एलटीव्ही टियरमध्ये राहते, ज्यामध्ये 85% चा नियामक कमाल एलटीव्ही आहे.

याचा अर्थ असा की, रक्कम-विशिष्ट गणना कमाल ८५% एलटीव्हीवर आधारित असू शकते, तसेच हे स्पष्ट केले पाहिजे की ८५% ही एक नियामक कमाल मर्यादा आहे, हमी दिलेला एलटीव्ही नाही.

₹१,१०,००० च्या सुवर्ण कर्जासाठी आधार आणि केवायसी आवश्यकता

₹ १,१०,००० च्या आधार कार्ड कर्जाचा अर्थ असा नाही की आधार स्वतः ₹१,१०,००० सुरक्षित करतो.

जेथे लागू असलेल्या केवायसी पद्धतीद्वारे आधारचा वापर केला जातो, तेथे अर्जदाराची ओळख आणि पत्ता सत्यापित करण्यास मदत होऊ शकते. कर्जदात्याने तारण ठेवलेल्या मालमत्तेचे स्वतंत्रपणे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे.

गोल्ड लोनच्या अर्जासाठी, खालील बाबी विचारात घेतल्या जाऊ शकतात:

• लागू केवायसी आवश्यकता
• तारण ठेवलेल्या सोन्याची पात्रता
• तारणाची मालकी
• सोन्याची शुद्धता
• निव्वळ पात्र सोन्याचे प्रमाण
• मूल्यांकन केलेले तारण मूल्य
• लागू एलटीव्ही
• आवश्यक कर्ज कागदपत्रांची पूर्तता

मुख्य फरक हा आहे की आधार ग्राहकाच्या ओळखीशी संबंधित आहे, तर पात्र तारण सुरक्षित कर्जाला आधार देते.

₹१,१०,००० च्या सुवर्ण कर्ज अर्जासाठी आवश्यक कागदपत्रे

केवायसी प्रक्रिया आणि कर्जदात्याच्या आवश्यकतांनुसार लागू होणारी कागदपत्रे आणि माहिती बदलू शकते.

एखाद्या अर्जामध्ये खालील गोष्टींचा समावेश असू शकतो:

• आधार किंवा इतर स्वीकृत ओळख आणि पत्त्याचा दस्तऐवज
• लागू असल्यास पॅन किंवा फॉर्म ६०
• आवश्यक असल्यास, अतिरिक्त केवायसी नोंदी.
• तारणासाठी देऊ केलेले सोने
• मालकी घोषणापत्र किंवा मालकीशी संबंधित योग्य दस्तऐवज
• पूर्ण अर्ज
• कर्ज करार आणि तारण-संबंधित कागदपत्रे

आरबीआय विशेषतः पात्र तारणाच्या मालकी हक्कावर लक्ष केंद्रित करते. मालकी हक्काबाबत शंका असल्यास कर्जदात्याने कर्ज देऊ नये आणि कायदेशीर मालकीची पुष्टी करणारा योग्य दस्तऐवज किंवा घोषणापत्र मिळवणे आवश्यक आहे.

₹१,१०,००० साठी, आरबीआयच्या विशेष तपशीलवार पत-मूल्यांकन आवश्यकतेमध्ये पुनः समाविष्ट आहेpayकर्जांसाठी मानसिक क्षमता मूल्यांकन ₹५ लाखांपेक्षा जास्त कर्जाच्या रकमेमुळेच हे घडत नाही.

सोन्यावर ₹१,१०,००० कर्ज मिळण्यास पात्र

आरबीआयच्या चौकटीनुसार, सोन्या-चांदीचे दागिने, अलंकार किंवा नाणी हे पात्र तारण म्हणून परिभाषित केले आहेत. प्रमाणित चौकटीनुसार, प्राथमिक सोने आणि चांदी यांना स्वतंत्रपणे गणले जाते आणि ते पात्र तारण नाहीत.

सोन्याच्या तारणासाठी, आरबीआय खालील एकूण मर्यादा देखील निश्चित करते:

• एक किलोग्रॅम कर्जदाराला दिलेल्या कर्जांसाठी तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या दागिन्यांसाठी
• 50 ग्रॅम कर्जदाराला दिलेल्या कर्जांसाठी तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या नाण्यांकरिता

प्रत्यक्ष स्वीकृती आणि निर्धारित मूल्य हे लागू असलेल्या तारण मूल्यांकनाच्या अधीन राहतील.

त्यामुळे, एखादा कर्जदार ₹१,१०,००० चे ओझे पेलू शकेल की नाही याचा विचार करताना, केवळ दागिन्यांच्या एकूण वजनावर किंवा खरेदी किमतीवर अवलंबून राहू नये.

₹१,१०,००० च्या गोल्ड लोनसाठी लागू कमाल LTV

उपभोग सुवर्ण कर्जांसाठी, कमाल LTV एकूण उपभोग कर्जाच्या रकमेनुसार बदलते.

₹१,१०,००० ही रक्कम ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या मर्यादेत सहज बसते. त्यामुळे लागू होणारी नियामक कमाल मर्यादा ८५% LTV आहे.

यासाठी कर्जदात्याला संपूर्ण ८५% रक्कम देणे बंधनकारक नाही. कर्ज योजना आणि लागू असलेल्या कर्ज धोरणानुसार कमी LTV लागू होऊ शकतो.

विहित एलटीव्ही देखील संपूर्ण कार्यकाळात सातत्याने राखणे आवश्यक आहे.

८५% एलटीव्हीवर ₹१,१०,००० च्या कर्जासाठी सोन्याचे सूचक मूल्य

रकमेनुसार गणना खालीलप्रमाणे आहे:

सूचक मूल्यांकन केलेले तारण मूल्य = ₹१,००,००० ÷ ८५%

= ₹१२५०

उलट गणना:

₹१,१७,६४७.०६ × ८५% ≈ ₹१,००,०००

नियामक कमाल LTV नुसार, अंदाजे ₹1.29 लाख मूल्यांकन मूल्य असलेले पात्र तारण गणितानुसार ₹1,10,000 च्या कर्जाशी जुळते.

याचा अर्थ असा नाही की ₹१.२९ लाखांचे दागिने खरेदी केल्याने कर्जदार ₹१,१०,००० साठी पात्र ठरतो. किरकोळ खरेदी मूल्य आणि निर्धारित पात्र तारण मूल्य एकसारखे नसतात.

उदाहरणासंबंधी अस्वीकरण: ₹१,२९,४११.७६ हे ८५% नियामक कमाल एलटीव्हीवर आधारित एक सूचक निर्धारित तारण मूल्य आहे. हे हमी दिलेले तारण आवश्यकता, हमी दिलेला एलटीव्ही, कर्ज प्रस्ताव किंवा मंजुरीची हमी दर्शवत नाही.

₹१,१०,००० कर्जासाठी सुवर्ण मूल्यांकन पद्धत

तारण ठेवलेल्या दागिन्यांचे निर्धारित मूल्य हे त्याच्या मूळ खरेदी किमतीऐवजी, त्यातील पात्र सोन्याच्या प्रमाणावरून ठरवले जाते.

आरबीआयच्या नियमानुसार, तारण म्हणून स्वीकारलेल्या सोन्या-चांदीचे मूल्यांकन प्रत्यक्ष शुद्धतेनुसार केले जाणे आवश्यक आहे. लागू होणारी संदर्भ किंमत ही खालीलपैकी जी कमी असेल ती आहे:

• विशिष्ट शुद्धतेसाठी मागील ३० दिवसांतील सरासरी बंद भाव, किंवा
• आदल्या दिवशी त्या शुद्धतेसाठी बंद झालेली किंमत

अनुमत संदर्भ किंमत ही इंडिया बुलियन अँड ज्वेलर्स असोसिएशनने किंवा भारतीय प्रतिभूति आणि विनिमय मंडळाद्वारे नियंत्रित कमोडिटी एक्सचेंजने प्रकाशित केलेली असते.

मूल्यांकनासाठी केवळ सोन्या-चांदीचे आंतरिक मूल्य विचारात घेतले जाईल. मौल्यवान खडे, रत्ने आणि इतर खर्चाचे घटक वगळण्यात येतील.

या कारणास्तव, ₹१.२९ लाख दर्शवणारे दागिन्यांचे बिल स्वतःहून हे सिद्ध करू शकत नाही की त्या दागिन्यांचे निर्धारित पात्र तारण मूल्य ₹१.२९ लाख असेल.

तारण ठेवलेल्या सोन्याची शुद्धता आणि वजनाचे मूल्यांकन

एखाद्या वस्तूचे एकूण वजन हे त्यातील पात्र सोन्याचे प्रमाण दर्शवेलच असे नाही.

कर्जदात्याच्या मूल्यांकन प्रक्रियेमध्ये खालील माहितीचा विचार केला जातो:

• कॅरेटमधील शुद्धता
• तारणाचे एकूण वजन
• निव्वळ सोन्याचे प्रमाण
• दगडाशी संबंधित कपात
• लाख, मिश्रधातू, दोऱ्या आणि बांधणीचे साहित्य
• कोणतेही नुकसान, तुटफूट किंवा दोष
• तारणाची प्रतिमा
• निर्बंधादरम्यान निश्चित केलेले मूल्य

मंजुरीच्या वेळी मूल्यांकनादरम्यान कर्जदाराने उपस्थित राहावे, अशी आरबीआयची अट आहे. संबंधित कपाती कर्जदाराला समजावून सांगितल्या पाहिजेत.

कर्जदात्याने तारणाचा तपशील नोंदवणारे विहित प्रमाणपत्र किंवा ई-प्रमाणपत्र देखील तयार केले पाहिजे आणि त्याची एक प्रत पोचपावतीसह कर्जदाराला दिली पाहिजे.

₹१,१०,००० मंजूर केले जाऊ शकतात की नाही हे ठरवणारे घटक

संबंधित बाबींचा विचार केल्यानंतर कर्जाची अंतिम रक्कम निश्चित केली जाते.

खालील कारणांमुळे ₹१,१०,००० पेक्षा वेगळा दंड आकारला जाऊ शकतो:

• अपात्र तारण
• कायदेशीर मालकीबद्दल शंका
• अपेक्षेपेक्षा कमी सोन्याची शुद्धता
• पात्रतेचे कमी निव्वळ सोन्याचे वजन
• एकूण वजनातून कपात
• अपुरे मूल्यांकन केलेले तारण मूल्य
• नियामक कमाल मर्यादेपेक्षा कमी एलटीव्ही
• अपूर्ण लागू कागदपत्रे
• कर्जदात्याच्या निवडलेल्या गोल्ड लोन योजनेअंतर्गत इतर आवश्यकता

त्यामुळे, 'मला आधार कार्डवर १,१०,००० रुपयांचे कर्ज मिळू शकते का?' या प्रश्नाचे उत्तर केवळ आधारच्या आधारावर देता येणार नाही.

आधार केवायसीसाठी उपयुक्त ठरू शकते, परंतु कर्जाच्या विनंतीवर विचार केला जाऊ शकतो की नाही हे तारणाचे मूल्यांकन आणि लागू असलेल्या कर्ज निकषांवरून ठरवले जाते.

₹१,१०,००० कर्ज घेण्यापूर्वी तपासण्यासारख्या महत्त्वाच्या अटी

कर्जदाराने मंजुरी स्वीकारण्यापूर्वी संपूर्ण कर्ज दायित्वाचा आढावा घ्यावा.

याकडे विशेष लक्ष दिले पाहिजे:

• तारण ठेवलेल्या मालमत्तेला दिलेले मूल्य
• शुद्धता आणि पात्र सोन्याचे प्रमाण
• मूल्यांकनादरम्यान लागू केलेल्या कपाती
• एलटीव्ही लागू
• व्याज दर
• एप्रिल
• लागू प्रक्रिया शुल्क आणि इतर शुल्क
• Repayवेळापत्रक किंवा रचना
• लिलावाशी संबंधित तरतुदी
• तारण ठेवलेल्या मालमत्तेच्या सुटकेच्या अटी

हा तपशील महत्त्वाचा आहे कारण कर्ज घेण्याचा खर्च आणि जबाबदाऱ्या मूळ कर्जाच्या रकमेपलीकडे जातात.

निष्कर्ष

१,१०,००० रुपयांच्या आधार कर्जाचा अर्थ असा नाही की १,१०,००० रुपये आधार कार्डवर मंजूर केले जातात. लागू असलेल्या केवायसी (KYC) प्रक्रियेमध्ये आधारचा समावेश असू शकतो. सुरक्षित कर्जासाठी पात्र सोने तारण म्हणून काम करते.

₹ १,१०,००० चे उपभोग सुवर्ण कर्ज ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या नियामक स्तरामध्ये येते, जिथे कमाल LTV ८५% आहे. ८५% LTV नुसार, ₹१,१०,००० हे गणितानुसार ₹१,२९,४११.७६ च्या प्रातिनिधिक मूल्यांकन केलेल्या तारण मूल्याशी जुळते. मंजूर होणारी रक्कम पात्र तारण, मालकी, शुद्धता, सोन्याचे निव्वळ प्रमाण, मूल्यांकन, लागू केलेला LTV आणि कर्जदात्याच्या लागू आवश्यकतांनुसार भिन्न असू शकते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा