रत्ने असलेले सोने कर्जासाठी गहाण ठेवता येते का?

बहुतेक कर्जदारांना आश्चर्यचकित करणारा क्षण मूल्यांकनाच्या सुमारे दोन मिनिटांनी येतो. नेकलेस वजनकाट्यावर ठेवला जातो, त्याचे वजन दिसते आणि मग कर्जदात्याचा मूल्यमापक एक लहान आकडा लिहितो. त्या दुसऱ्या आकड्यावरच कर्जाचा आधार असतो. खडे जडवलेले सोने बहुतेक कर्जदात्यांकडे कर्जासाठी तारण ठेवता येते , मात्र त्यासाठी धातूने लागू असलेली शुद्धतेची अट पूर्ण करणे आवश्यक असते, परंतु खड्यांमुळे रकमेत काहीही भर पडत नाही. खडे वजा केल्यावर जे निव्वळ सोने शिल्लक राहते, त्याचेच मूल्यांकन केले जाते आणि त्यावर लागू असलेला 'लोन-टू-व्हॅल्यू' स्लॅब लावला जातो. ही वजावट कशी काढली जाते, खडे जडवलेले कोणते दागिने सामान्यतः स्वीकारले जातात आणि कोणते नाकारले जातात, आणि या वजावटीचा अंतिम आकड्यावर काय परिणाम होतो, हे या मार्गदर्शिकेत स्पष्ट केले आहे.

कर्जदाते खडे जडवलेल्या सोन्याच्या दागिन्यांना कसे हाताळतात

जरी मोजमापाची पद्धत वेगळी असली तरी, प्रक्रिया सर्वत्र साधारणपणे सारखीच असते. एकूण वजन निश्चित करण्यासाठी वस्तूचे संपूर्ण वजन केले जाते. त्यानंतर खडे, मुलामा, लाखेचे भरण, कड्या आणि सोन्याव्यतिरिक्त इतर कोणत्याही घटकाचे वजन मोजून वजा केले जाते, ज्यामुळे निव्वळ सोन्याचे वजन मिळते. धातूची शुद्धता तपासली जाते आणि त्यातून मिळणाऱ्या निव्वळ सोन्याच्या मूल्यावरच 'कर्ज-ते-मूल्य' (loan-to-value) टक्केवारी लागू केली जाते. आरबीआयच्या प्रणालीनुसार, केवळ धातूचे आंतरिक मूल्य विचारात घेतले जाते आणि मौल्यवान खडे किंवा रत्नांसाठी कोणताही खर्च घटक जोडला जात नाही.

एका उदाहरणामुळे हे अधिक स्पष्ट होते. अंदाजे ३ ग्रॅम खड्यांची जडण असलेल्या आणि एकूण २० ग्रॅम वजनाच्या अंगठीमध्ये १७ ग्रॅम निव्वळ सोने शिल्लक राहते. मूल्यांकित शुद्धतेनुसार प्रति ग्रॅम सुमारे ₹१४,५०५ च्या प्रातिनिधिक संदर्भ दरानुसार, त्याचे निव्वळ मूल्य सुमारे ₹२,४६,५८५ होते, आणि ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी लागू असलेल्या ८५% स्लॅबनुसार, अंदाजे ₹२,०९,६०० इतकी सूचक रक्कम मिळते. संदर्भ दर दररोज बदलतात, त्यामुळे त्याच वस्तूसाठी आठवड्यानंतर वेगळा आकडा मिळू शकतो.

खड्याचे वजन कसे ठरवले जाते, यात विविधता आहे. काही कर्जदाते त्यांच्या मूल्यांकनकर्त्याद्वारे केलेल्या प्रत्यक्ष पाहणीच्या आधारावर काम करतात, तर काही जण दागिन्यांच्या विशिष्ट श्रेणीसाठी प्रमाणित टक्केवारीची कपात लागू करतात आणि काही जण, जडणघडणीत शक्य असल्यास, काढता येण्याजोगे खडे काढून टाकतात. विशिष्ट शाखेत वापरली जाणारी पद्धत मूल्यांकनाचा भाग म्हणून नमूद केली जाते आणि मंजुरीच्या वेळी जारी केलेल्या प्रमाणपत्रावर कपातीची नोंद केली जाते.

हिरे किंवा मौल्यवान खडे कर्जाचे मूल्य वाढवतात का

नाही, आणि हाच तो मुद्दा आहे जो खरोखर मौल्यवान दागिने बाळगणाऱ्या लोकांना अडचणीत आणतो. सोन्याच्या कर्जाच्या मूल्यांकनामध्ये हिरे, माणिक, पाचू आणि इतर प्रत्येक मौल्यवान किंवा अर्ध-मौल्यवान रत्नांना शून्य मूल्य दिले जाते. कर्जदाता सोन्याच्या तारणावर कर्ज देत असतो, सोने तारण म्हणून स्वतःकडे ठेवतो आणि सोन्याच्याच बदल्यात रक्कम वसूल करतो. सराफाच्या दुकानात अनेक लाख रुपये किमतीच्या हिऱ्यांच्या हाराचे मूल्यांकन केवळ त्याच्या चौकटीतील सोन्यावर केले जाऊ शकते, जे अनेकदा मालकाने दिलेल्या किमतीच्या तुलनेत खूपच कमी असते.

खडे जडवलेल्या कोणत्या वस्तू सामान्यतः स्वीकारल्या जातात आणि कोणत्या नाही

सर्वसाधारणपणे मान्य, दगडाचे वजन वजा करून:

• अंगठ्या, हार, बांगड्या, कानातले आणि ब्रेसलेट्स ज्यात सोन्याचे प्रमाण अधिक आहे

• १८ ते २२ कॅरेटचे हिरे, कर्जदात्याच्या स्वतःच्या शुद्धता धोरणाच्या अधीन.

• हॉलमार्क असलेले आणि नसलेले दागिने, दोन्ही बाबतीत शुद्धतेची पडताळणी शाखेत केली जाते.

सर्वसाधारणपणे नकार दिला जातो:

• अशा कलाकृती ज्यात दगडांचे प्राबल्य असते आणि सोन्याचा आधार नगण्य असतो, जसे की पातळ चौकटीवर केलेले जड कुंदन किंवा पोलकीचे काम.

• सोन्याचा मुलामा दिलेल्या किंवा गोल्ड-फिल्ड वस्तू, ज्यांमध्ये सोन्याचे कोणतेही लक्षणीय प्रमाण नसते.

• लागू असलेल्या शुद्धतेच्या आवश्यकतेपेक्षा कमी शुद्धतेचे दागिने, ज्यामध्ये ३७.५% सोन्यासह ९ कॅरेटचा समावेश आहे, त्यात काय जडवलेले आहे याची पर्वा न करता.

• एप्रिल २०२६ पासून नियमन केलेल्या कर्जदात्यांद्वारे लागू केलेल्या आरबीआय (सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देणे) निर्देश, २०२५ नुसार, बार, बुलियन, बिस्किटे, भांडी, एक्सचेंज ट्रेडेड फंड आणि डिजिटल गोल्ड हे तारण म्हणून अपात्र आहेत.

बँकेने जारी केलेली २२ कॅरेट किंवा त्याहून अधिक वजनाची नाणी प्रत्येक कर्जदारासाठी ५० ग्रॅमपर्यंत पात्र राहतात आणि पात्र दागिन्यांसाठी १ किलोची मर्यादा आहे. ज्या पुरातन वस्तूंच्या धातूची रचना विश्वसनीयपणे निश्चित करता येत नाही, त्याही सामान्यतः नाकारल्या जातात. विक्री व्यवहाराच्या विपरीत, पात्र सोन्याच्या तारणावर घेतलेले कर्ज सामान्यतः कर्जदाराला मालकी हक्क कायम ठेवण्याची परवानगी देते, मात्र त्यासाठी काही अटी लागू असतात.payकर्ज आणि कर्जदात्याच्या लागू असलेल्या अटी व शर्ती.

स्टोन कपातीचा कर्ज-ते-मूल्य निकालावर कसा परिणाम होतो

दोन कपाती एकापाठोपाठ लागू होतात आणि कर्जदार सहसा त्यापैकी फक्त एकाचाच विचार करतात. 'स्टोन डिडक्शन'मुळे मूल्यांकन केले जाणारे वजन कमी होते. त्यानंतर 'लोन-टू-व्हॅल्यू स्लॅब' त्या कमी झालेल्या मूल्याच्या त्या प्रमाणावर मर्यादा घालतो, जे कर्ज म्हणून दिले जाऊ शकते.

टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.

प्रमाणाच्या दृष्टीने पाहिल्यास, वजनाने २०% खडे असलेल्या तुकड्यावर, त्याच्या एकूण वजनाच्या सोन्याच्या मूल्याच्या सुमारे ६८% रक्कम मिळू शकते, कारण ८५% हे वजनाच्या ८०% भागावर लागू होते. ४०% खडे असलेल्या तुकड्यावर, हेच गणित ५१% च्या जवळपास येते. ₹२.५ लाखांपर्यंत ८५%, त्यानंतर ₹५ लाखांपर्यंत ८०%, आणि ₹५ लाखांच्या पुढे ७५% असे स्तरबद्ध टप्पे, कोणता गुणक लागू होईल हे ठरवतात. कार्यप्रणाली, निधीपुरवठा आणि जोखीम-व्यवस्थापनाच्या विचारांवर आधारित, विविध उत्पादने आणि कर्जदात्यांनुसार व्याजदर आणि शुल्क भिन्न असू शकतात.

शाखेला भेट देण्यापूर्वीच निव्वळ वजन अनेकदा मिळवता येते. जुन्या पावत्यांमध्ये सामान्यतः एकूण वजन आणि खड्याचे वजन स्वतंत्रपणे नमूद केलेले असते, आणि सराफ काही मिनिटांतच त्याचा अंदाज देऊ शकतो, ज्यामुळे मूल्यांकनाच्या वेळी दिसणाऱ्या आकड्याच्या अपेक्षा जवळ येतात.

आयआयएफएल फायनान्स खड्यात जडवलेल्या सोन्याचे मूल्यांकन कसे करते

कर्जदारांना सर्वात जास्त जाणून घ्यायची इच्छा मूल्यांकनाला असते आणि ते पाहण्यासाठीच तयार केलेले असते. उत्पादनाची उपलब्धता, कर्जदाराची पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन आणि प्रचलित नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, आयआयएफएल फायनान्स भारतात सुवर्ण कर्ज देऊ शकते.

एकूण वजन नोंदवले जाते, सोन्याव्यतिरिक्त इतर घटकाचे मूल्यांकन करून तो वजा केला जातो आणि कर्जदात्याचा मूल्यमापक संस्थेच्या प्रमाणित चाचणी पद्धती वापरून शुद्धतेची तपासणी करतो. या संपूर्ण प्रक्रियेदरम्यान कर्जदाराला उपस्थित राहण्याचा अधिकार असतो. मूल्यांकित शुद्धता, एकूण वजन, निव्वळ वजन, लागू केलेली वजावट आणि अंतिम मूल्य यांची नोंद असलेले एक प्रमाणपत्र जारी केले जाते, जेणेकरून वजावटीचे वर्णन करण्याऐवजी तिची नोंद केली जाते. ओळख आणि पत्त्याच्या कागदपत्रांसोबत पॅन किंवा फॉर्म ६० सामान्यतः ही फाईल पूर्ण करतात. ₹२.५ लाख पर्यंतच्या कर्जांसाठी आरबीआयच्या निर्देशांनुसार तपशीलवार पत मूल्यांकन अनिवार्य नाही, तथापि कर्जदाते त्यांची स्वतःची धोरणे लागू करू शकतात. अतिरिक्त कागदपत्रांची आवश्यकता असल्यास, ती कर्जदात्याची धोरणे, कर्जाची रक्कम आणि मूल्यांकनाच्या आवश्यकतांवर अवलंबून असते.

लागू शुल्क, कालावधी आणि पुन्हाpayस्वाक्षरी करण्यापूर्वी अटी व शर्ती लेखी स्वरूपात दिल्या जातात. दागिने मुदतीपर्यंत सुरक्षित ताब्यात ठेवले जातात आणि पूर्ण परतावा मिळाल्यानंतर सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत परत केले जातात.payदररोज ₹5,000 सह payती मुदत ओलांडल्यास कर्ज मिळू शकते आणि पडताळणी व उर्वरित औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर निधी जमा केला जातो. IIFL फायनान्स गोल्ड लोन कॅल्क्युलेटर आगाऊ एक सूचक अंदाज देतो, मात्र ते तराजूवरील आकड्याऐवजी सोन्याच्या निव्वळ वजनावर काम करते.

निष्कर्ष

खडे जडवलेले दागिने हे एक विशेष प्रकरण नसून एक सामान्य तारण आहे, जोपर्यंत धातू लागू असलेल्या शुद्धतेची अट पूर्ण करतो आणि सोने केवळ खड्यांभोवतीची चौकट नाही. बदल होतो तो गणितात. या मार्गदर्शिकेत खड्यांची कपात कशी केली जाते, कोणते दागिने सामान्यतः स्वीकारले जातात आणि कोणते नाकारले जातात, सोन्याच्या निव्वळ मूल्यावर लागू होणारे स्तरित कर्ज-ते-मूल्य स्लॅब आणि शाखेतील कागदपत्रे व मूल्यांकनाचा क्रम याबद्दल माहिती दिली आहे. आयआयएफएल फायनान्स पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन, लागू असलेले नियम आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन राहून सुवर्ण कर्ज उत्पादने देऊ शकते. मूल्यांकन प्रक्रिया, खुलासे आणि तारणाची हाताळणी लागू असलेल्या धोरणांनुसार आणि नियमांनुसार केली जाते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा