एकाच वेळी दोन कर्जदात्यांकडून सुवर्ण कर्ज घेता येते का?

बहुतेक घरांमध्ये सोन्याचे दागिने वेगवेगळ्या संचांमध्ये ठेवलेले असतात. एका पिशवीत लग्नाची साखळी आणि बांगड्या, दुसऱ्या पिशवीत वडिलोपार्जित दागिने, तर तिसऱ्या पिशवीत सणासुदीला खरेदी केलेली नाणी. एकाच वेळी दोन सावकारांकडून सोन्याचे कर्ज घेता येते का, या प्रश्नाचे उत्तर याच भौतिक विभाजनावर अवलंबून आहे . ते घेता येते, पण अट ही आहे की प्रत्येक कर्ज वेगवेगळ्या दागिन्यांच्या संचावर सुरक्षित केलेले असावे. एकच साखळी एकाच वेळी दोन सावकारांकडे सुरक्षित ठेवता येत नाही, आणि हा धोरणात्मक निर्णय नसून या उत्पादनाच्या कार्यपद्धतीचे एक स्पष्ट वैशिष्ट्य आहे. या मार्गदर्शिकेत, ही मर्यादा निर्माण करणारा सुरक्षिततेचा नियम, प्रत्येक तारणावर कर्ज-ते-मूल्य स्तर कसे लागू होतात, सर्व सावकारांमध्ये लागू होणारी प्रति-कर्जदार मर्यादा, पत नोंदीतून काय दिसून येते आणि एकाच वेळी दोन खाती चालवण्यातील धोके या सर्वांचा समावेश आहे.

वेगवेगळ्या अलंकारांमुळेच दोन कर्जे शक्य होतात.

एक कर्जदार एकाच वेळी दोन वेगवेगळ्या नियामक कर्जदात्यांकडून सक्रिय सुवर्ण कर्ज घेऊ शकतो. या चौकटीत याला कोणतीही मनाई नाही. अट अशी आहे की प्रत्येक कर्ज स्वतःच्या तारणावर आधारित असले पाहिजे, ज्यामध्ये संच 'अ' पहिल्या कर्जदात्याकडे आणि संच 'ब' दुसऱ्याकडे तारण ठेवलेला असेल आणि त्यांचे मूल्यांकन व निर्धारण स्वतंत्रपणे केले जाईल.

व्यावहारिक आवृत्ती सरळ आहे. दोन वेगवेगळ्या गटांतील एकूण ८० ग्रॅम दागिने बाळगणारे कुटुंब, पात्रतेच्या आणि प्रत्येक कर्जदात्याच्या मूल्यांकनाच्या अधीन राहून, एका कर्जदात्याकडे ५० ग्रॅम आणि दुसऱ्याकडे ३० ग्रॅम गहाण ठेवू शकते. मात्र, तेच ५० ग्रॅम दोनदा सादर करता येणार नाही.

एकच दागिने दोन सावकारांकडे का जाऊ शकत नाहीत

एप्रिल २०२६ पासून नियमन केलेल्या कर्जदात्यांनी लागू केलेल्या आरबीआयच्या (सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देणे) निर्देश, २०२५ नुसार, जोपर्यंत कर्जाची परतफेड होत नाही तोपर्यंत कर्जदाता तारण ठेवलेल्या वस्तूंचा प्रत्यक्ष ताबा घेतो आणि तो स्वतःकडे ठेवतो. हे दागिने कर्जाच्या मुदतीपर्यंत कर्जदात्याच्या सुरक्षित ताब्यात असतात. ते कर्जदाराकडे नसल्यामुळे, ते दुसऱ्या काउंटरवर सादर केले जाऊ शकत नाहीत.

कर्जदात्यांना मालकीची पडताळणी करणे आणि तारण म्हणून दिलेली वस्तू कोणत्याही बोज्याशिवाय आहे याची खात्री करून घेणे देखील आवश्यक असते. दागिने आधीच इतरत्र गहाण ठेवलेले असताना ते कोणत्याही विद्यमान शुल्काशिवाय असल्याचे भासवणे ही एक दिशाभूल आहे, ज्याचे कायदेशीर तसेच आर्थिक परिणाम होऊ शकतात, आणि या क्षेत्रातील काही मोजक्या गोष्टींपैकी ही एक आहे ज्यामुळे हालचाल होते. quickपतविषयक समस्येपासून ते गुन्हेगारी समस्येपर्यंत. विक्री व्यवहाराच्या विपरीत, पात्र सोन्याच्या तारणावर घेतलेले कर्ज सामान्यतः कर्जदाराला मालकी हक्क कायम ठेवण्याची परवानगी देते, जे पुनर्निर्णयाच्या अधीन असते.payकर्ज आणि कर्जदात्याच्या लागू असलेल्या अटी व शर्ती.

प्रत्येक तारणाला कर्ज-ते-मूल्य स्लॅब कसे लागू होतात

प्रत्येक कर्जासाठी, ते कर्ज सुरक्षित करणाऱ्या तारणावर, स्तरानुसार मर्यादा लागू होतात: ₹२.५ लाखांपर्यंतच्या कर्जांसाठी ८५% पर्यंत, ₹२.५ लाखांपेक्षा जास्त आणि ₹५ लाखांपर्यंतच्या कर्जांसाठी ८०% पर्यंत, आणि ₹५ लाखांपेक्षा जास्त कर्जांसाठी ७५% पर्यंत. प्रत्येक कर्जदाता आपल्या स्वतःच्या तारणावर लागू होणारा स्लॅब लावतो आणि दोन्हीसाठी कोणतीही एकत्रित टक्केवारी मोजली जात नाही.

टीप: सर्व आकडेवारी अंदाजित आहे. प्रत्यक्ष रक्कम, शुल्क, व्याप्तीची टक्केवारी आणि पात्रतेचे निकष हे कर्जदाता, कर्जदाराचे प्रोफाइल, कर्जाचा प्रकार आणि अर्जाच्या वेळी लागू असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार बदलू शकतात.

वरील गणनेमध्ये, वजनातून खडे आणि फिटिंग्ज वजा केल्यानंतर निव्वळ धातूवर आकारण्यात येणाऱ्या, मूल्यांकित शुद्धतेसाठी प्रति ग्रॅम सुमारे ₹१४,५०५ चा एक प्रातिनिधिक संदर्भ दर गृहीत धरला आहे. संदर्भ दर दररोज बदलतात आणि लागू होणारा दर हा IBJA किंवा SEBI-मान्यताप्राप्त एक्सचेंजद्वारे प्रकाशित केलेल्या ३०-दिवसांच्या सरासरी आणि आदल्या दिवसाच्या बंद भावापैकी जो कमी असेल तो असतो, त्यामुळे एकाच दागिन्यांसाठी एका आठवड्यापासून दुसऱ्या आठवड्यापर्यंत वेगवेगळी रक्कम लागू होऊ शकते. या गृहितकांनुसार, दोन्ही तारणांवरील एकूण सूचक कर्ज अंदाजे ₹८.९२ लाख इतके येते. दोन्ही ओळींमधील स्लॅब भिन्न आहेत कारण रक्कम वेगवेगळ्या बँडमध्ये येते, त्यामुळे मोठ्या तारणापेक्षा लहान तारणावर अधिक उदार टक्केवारी लागू होऊ शकते.

प्रत्येक कर्जासाठी एक मर्यादा लागू होण्याऐवजी, सर्व कर्जदात्यांसाठी एकच मर्यादा लागू होते आणि ती सहज लक्षात येत नाही. निर्देशांनुसार, प्रत्येक कर्जदारासाठी असलेली कमाल मर्यादा, म्हणजेच १ किलोपर्यंतचे पात्र दागिने आणि बँकेने जारी केलेली २२ कॅरेट किंवा त्याहून अधिक वजनाची ५० ग्रॅमपर्यंतची नाणी, ही कर्जदाराला एकत्रितपणे लागू होते. तारण दोन संस्थांमध्ये विभागल्याने त्या कमाल मर्यादांच्या विरोधात कोणतीही नवीन सवलत निर्माण होत नाही.

पत नोंदीवर होणारा परिणाम

दोन्ही खात्यांची माहिती सामान्यतः क्रेडिट ब्युरोला दिली जाते, त्यामुळे जेव्हा इतर कोणत्याही क्रेडिट अर्जाचे मूल्यांकन केले जाते, तेव्हा दोन सक्रिय सुरक्षित कर्जे अहवालावर दिसू शकतात आणि एकूण जोखमीमध्ये त्यांची गणना केली जाऊ शकते. सुरक्षित असल्यामुळे, असुरक्षित कर्जाच्या तुलनेत स्कोअरवर त्यांचे वजन कमी असते. Payदोन्ही बाबतीत हप्त्यांचा इतिहास नोंदवला जातो आणि दोन्हीपैकी कोणत्याही खात्यावरील चुकलेला हप्ता सामान्यतः कळवला जातो.

कर्जदाते मंजुरी देण्यापूर्वी सामान्यतः ब्युरो अहवाल पाहतात, त्यामुळे अस्तित्वात असलेले सुवर्ण कर्ज दुसऱ्या संस्थेला दिसू शकते. अहवाल येण्यास काही आठवड्यांचा विलंब होऊ शकतो, याचा अर्थ दोन्ही कर्जदात्यांना माहिती लगेच दिसत नाही. त्या दिवशी अहवालात काहीही दिसले तरी, तारणमुक्त असल्याची घोषणा लागू होते आणि ब्युरोच्या नोंदीऐवजी तीच घोषणा स्थितीचे नियमन करते.

एकाच कर्जदात्याकडून घेतलेली दोन कर्जे आणि दोन कर्जदात्यांकडून घेतलेली दोन कर्जे यांची तुलना

दोन्ही कर्जे एकाच संस्थेकडून घेतल्यास कागदपत्रांची पूर्तता कमी होते, कारण पडताळणी आधीच पूर्ण झालेली असते. तसेच, यामुळे संपर्कासाठी एकच व्यक्ती उपलब्ध होते आणि एकूण जोखमीचे एकत्रित चित्रही मिळते. काही कर्जदाते विद्यमान तारणावर टॉप-अपची सुविधा देखील देतात, ज्यामुळे दुसऱ्या खात्याची गरज भासू शकत नाही.

दोन संस्था म्हणजे कागदपत्रांचे दोन संच, दोन पुनर्payकर्जफेडीचे वेळापत्रक आणि दोन देय तारखा असतात, ज्यात प्रत्येक कर्जदाता केवळ त्याच्या समोर असलेल्या तारणाचेच मूल्यांकन करतो. काही कर्जदाते एकाच कर्जदाराला त्यांच्याकडे एकाच वेळी ठेवता येणाऱ्या सुवर्ण कर्ज खात्यांच्या संख्येवर मर्यादा घालतात, त्यामुळे हा निर्णय कधीकधी पसंतीऐवजी अंतर्गत धोरणानुसार घेतला जातो. कार्यान्वयन, निधीपुरवठा आणि जोखीम-व्यवस्थापन विचारांवर आधारित, व्याजदर आणि शुल्क उत्पादने आणि कर्जदात्यांनुसार भिन्न असू शकतात.

दोन सुवर्ण कर्ज एकत्र चालवल्यास विचारात घ्यावयाच्या जोखमी

• एकाच वेळी दोन व्याजाची देणी चालू असतात आणि जेव्हा कर्जे काही आठवड्यांच्या अंतराने घेतली जातात, तेव्हा एकूण मासिक खर्चाचा अंदाज चुकण्याची शक्यता असते.
• प्रत्येक कर्जदाता, एखादे विशिष्ट कर्ज थकल्यास, त्याच्याकडील तारण मालमत्तेचा लिलाव करू शकतो, त्यामुळे दोन्ही प्रकारच्या दागिन्यांना स्वतंत्र जोखीम असते.
• दोन वेळापत्रके, दोन प्रकारची पत्रव्यवहारे आणि दोन समाप्ती प्रक्रिया यांमुळे प्रशासकीय भार वाढतो, आणि नोंदी विभागलेल्या असल्यामुळे अंतिम मुदत चुकण्याची शक्यता अधिक वाढते.
• ब्युरो अहवालावरील दोन सक्रिय सुरक्षित खात्यांमुळे त्याच कालावधीत विचारात घेतलेल्या इतर कर्जासाठीची संधी कमी होऊ शकते.

यापैकी कशामुळेही ही व्यवस्था अयोग्य ठरत नाही. याचा अर्थ असा नक्कीच होतो की, पहिले कर्ज अपुरे पडल्यावर नंतर विचार करून घेण्याऐवजी, दुसरे कर्ज मूळ योजनेचा भाग म्हणून घेतल्यास ते अधिक चांगले ठरते.

आयआयएफएल फायनान्स एकाधिक तारण असलेल्या कर्जदारांना कसे साहाय्य करते

विविध संस्थांमध्ये तारण विभागणे हे सहसा पसंतीपेक्षा तुटवड्यामुळे केले जाते आणि एकच तारण गरज भागवू शकेल की नाही, हा अनेकदा आधीचा प्रश्न असतो. उत्पादनाची उपलब्धता, कर्जदाराची पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन आणि प्रचलित नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, आयआयएफएल फायनान्स भारतात सुवर्ण कर्ज देऊ शकते.

प्रत्येक तारणाचे मूल्यांकन, तपासलेल्या शुद्धता आणि निव्वळ वजनाच्या आधारे, त्याच्या गुणवत्तेनुसार केले जाते आणि प्राप्त झालेल्या मूल्यावर लागू स्लॅब लावला जातो. वजन आणि शुद्धतेची तपासणी कर्जदाराच्या उपस्थितीत केली जाते आणि शुद्धता, एकूण व निव्वळ वजन, कपात आणि मूल्य यांचा तपशील देणारे प्रमाणपत्र जारी केले जाते. शुल्क, कालावधी आणि पुनर्वित्तpayसही करण्यापूर्वी कराराच्या अटी लेखी स्वरूपात नमूद केल्या जातात आणि बुलेट पॉइंट्सद्वारे पुन्हा स्पष्ट केले जाते.payउपभोग्य वस्तूंसाठी घेतलेल्या कर्जाची मुदत १२ महिन्यांपर्यंत मर्यादित आहे. दागिने सुरक्षित ताब्यात ठेवले जातात आणि पूर्ण परतफेडीनंतर सात कामकाजाच्या दिवसांच्या आत परत दिले जातात.payदररोज ₹5,000 सह payती मुदत ओलांडल्यास रक्कम जमा केली जाऊ शकते. पडताळणी आणि उर्वरित औपचारिकता पूर्ण झाल्यावर निधी जमा केला जातो.

निष्कर्ष

एकाच वेळी दोन सुवर्ण कर्जांना परवानगी आहे आणि त्यातील एकमेव संरचनात्मक अडथळा भौतिक आहे. एका कर्जदात्याकडे असलेले तारण दुसऱ्याकडे गहाण ठेवता येत नाही, त्यामुळे ही व्यवस्था केवळ दागिन्यांच्या वेगवेगळ्या संचांवरच लागू होते. या मार्गदर्शिकेत त्या निर्बंधामागील तारण ठेवण्याचा नियम, प्रत्येक कर्जासाठी लागू होणारे स्तरित कर्ज-ते-मूल्य स्लॅब, सर्व कर्जदात्यांकडून एकत्रितपणे कर्जदाराला लागू होणारी १ किलो वजनाचे दागिने आणि ५० ग्रॅम वजनाच्या नाण्यांची कमाल मर्यादा, क्रेडिट ब्युरोची स्थिती आणि एकाच वेळी दोन खाती चालवण्यातील धोके यांचा समावेश आहे. आयआयएफएल फायनान्स पात्रता, तारणाचे मूल्यांकन, लागू नियम आणि कर्जदात्याच्या धोरणांच्या अधीन राहून सुवर्ण कर्ज उत्पादने देऊ शकते. मूल्यांकन प्रक्रिया, खुलासे आणि तारणाची हाताळणी लागू धोरणे आणि नियमांनुसार केली जाते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा