बेस रेट विरुद्ध एमसीएलआर विरुद्ध रेपो-लिंक्ड रेट: गोल्ड लोन घेणाऱ्यांसाठी मार्गदर्शक

जेव्हा बाजारातील दर बदलतात, तेव्हा बेस रेट गोल्ड लोन , एमसीएलआर गोल्ड लोन आणि रेपो-लिंक्ड रेट गोल्ड लोन वेगवेगळ्या प्रकारे प्रतिसाद देऊ शकतात. बेंचमार्क व्याजदर आणि दर पुन्हा निश्चित करण्याच्या वेळेवर प्रभाव टाकतो; तो सोन्याची शुद्धता, तारणाचे मूल्य किंवा लागू होणारी एलटीव्ही (LTV) मर्यादा ठरवत नाही. हे मार्गदर्शक बेस रेट, एमसीएलआर आणि रेपो रेट यांमधील फरक, बँक आणि एनबीएफसी (NBFC) यांचे दर कसे वेगळे असतात, आणि गोल्ड लोन स्वीकारण्यापूर्वी किंवा त्याचे पुनर्वित्त करण्यापूर्वी काय तपासावे, हे स्पष्ट करते.

बेस रेट, एमसीएलआर आणि रेपो-लिंक्ड रेट्स म्हणजे काय?

MCLR पूर्वी, नियामक सवलतींच्या अधीन राहून, बेस रेट ही बँकांद्वारे वापरली जाणारी किमान कर्ज मर्यादा होती. १ एप्रिल २०१६ पासून, पुन्हा काही विशिष्ट सवलतींसह, नवीन मंजूर केलेल्या रुपया कर्जांना आणि नूतनीकरण केलेल्या पत मर्यादेला MCLR लागू झाला. कर्जदाराचा MCLR रीसेट करण्याचा कालावधी करारामध्ये नमूद केलेला असतो आणि तो एका वर्षापर्यंत असू शकतो; बँकेने प्रकाशित केलेल्या कालावधीनुसार MCLR शी याचा गोंधळ करू नये.

१ ऑक्टोबर २०१९ पासून, प्रादेशिक ग्रामीण बँका वगळून, अनुसूचित व्यावसायिक बँकांची विशिष्ट नवीन फ्लोटिंग-रेट रिटेल आणि एमएसएमई कर्जे एका अनुमत बाह्य बेंचमार्कवर हस्तांतरित करण्यात आली. बँक पॉलिसी रेपो रेट, निर्धारित ट्रेझरी-बिल यील्ड्स किंवा दुसरा अनुमत FBIL बेंचमार्क वापरू शकते. त्यामुळे, “रेपो-लिंक्ड” हा बाह्य-बेंचमार्कचा एक प्रकार आहे, एकमेव प्रकार नाही.

एनबीएफसी वेगवेगळ्या दरांचा वापर का करतात?

बँकेचे एमसीएलआर आणि बाह्य-बेंचमार्क निर्देश एनबीएफसीला एमसीएलआर स्वीकारण्यास भाग पाडत नाहीत. एनबीएफसी स्वतःच्या संचालक मंडळाने मंजूर केलेल्या चौकटीनुसार दर निश्चित करते, जे निधीचा खर्च, परिचालन खर्च, योजनेची रचना आणि जोखमीचे मूल्यांकन यांवर अवलंबून असते. आयआयएफएल फायनान्स हे एनबीएफसीचे एक उदाहरण आहे. धोरणात्मक रेपो दरातील बदलाच्या बरोबरीने किंवा त्याच तारखेला त्यांच्या दरात बदल होणे आवश्यक नाही.

टीप: बेंचमार्क बदलांमुळे अंतिम कर्जदार दरात आपोआप तसाच बदल होत नाही. करारानुसार स्प्रेड, रीसेटची तारीख, दराचा प्रकार आणि कर्जदात्याच्या अटी महत्त्वाच्या असतात.

बेंचमार्क प्लस स्प्रेड: तुम्ही प्रत्यक्षात वापरत असलेला दर Pay

फ्लोटिंग बँक कर्जासाठी, लागू होणारा दर सामान्यतः निवडलेला बेंचमार्क अधिक करारानुसार स्प्रेड असतो. स्प्रेडमध्ये परिचालन खर्च, क्रेडिट-जोखीम प्रीमियम आणि इतर अनुमत घटकांचा समावेश असू शकतो. एका स्तराचा बेंचमार्क आणि दुसऱ्या स्तराचा स्प्रेड हे एकत्रित होऊन कर्जदाराचा दर तयार होतो; केवळ बेंचमार्कच्या आकड्यांची तुलना करणे अपूर्ण आहे. निश्चित-दराचे सुवर्ण कर्ज केवळ त्याच्या निश्चित कालावधीत बेस रेट, एमसीएलआर किंवा रेपो रेट बदलल्यामुळे रीसेट होत नाही.

प्रत्येक निकष तुमच्या सुवर्ण कर्जावर कसा परिणाम करू शकतो

बाह्य बेंचमार्क सार्वजनिकरित्या पाहता येतो, परंतु कर्जाच्या दरात स्प्रेडचाही समावेश असतो. जेव्हा बेंचमार्क घसरतो, तेव्हा कराराच्या अधीन राहून, पुढील लागू होणाऱ्या रीसेटच्या वेळी कर्जदाराला त्याचा लाभ मिळतो. कर्जदाता हप्ता, कालावधी किंवा इतर बदल करू शकतो.payजेथे परवानगी असेल आणि जाहीर केले असेल तेथे मुदतीचा समावेश असेल; “तीन महिन्यांच्या आत दर कपात” याचा अर्थ नेहमीच फक्त ईएमआयमध्येच बदल होतो असा होत नाही.

MCLR हस्तांतरण तितके तात्काळ होत नाही, कारण कर्ज केवळ त्याच्या नियोजित तारखेलाच रीसेट होते आणि MCLR केवळ पॉलिसी रेटऐवजी बँकेच्या निधीपुरवठा खर्चाचे प्रतिबिंब दर्शवतो. जुन्या कर्जदारासाठी बेस रेट कर्ज उपयुक्त ठरू शकते, परंतु बदल करण्यापूर्वी उर्वरित कालावधी, रूपांतरण शुल्क, नवीन स्प्रेड आणि एकूण बचत या बाबींचा विचार केला पाहिजे.

टीप: बेंचमार्क किंवा प्रकाशित कर्ज-दर श्रेणी ही सुवर्ण-कर्जाचा भाव नाही. त्याच रकमेसाठी आणि कालावधीसाठी कर्जाच्या APR आणि KFS ची तुलना करा.

बेंचमार्कमुळे प्रति ग्रॅम कर्जाच्या रकमेवर परिणाम होतो का?

नाही. बेंचमार्कचा परिणाम व्याज खर्चावर होतो, प्रति ग्रॅम निर्धारित सोन्याच्या कर्जावर नाही . २०२५ च्या सोने-चांदी तारण निर्देशांनुसार, उपभोग कर्जासाठी स्तरित कमाल LTV वापरला जातो: २.५ लाख रुपयांपर्यंत ८५%, २.५ लाख रुपयांच्या वर आणि ५ लाख रुपयांपर्यंत ८०%, आणि ५ लाख रुपयांच्या वर ७५%. त्यामुळे, अशा कर्जांसाठी पूर्वीचे सार्वत्रिक ७५% चे गृहीतक आता कालबाह्य झाले आहे.

निर्धारित किंमत ठरवताना, IBJA किंवा इतर मान्यताप्राप्त विनिमय स्रोतावर आधारित, प्रत्यक्ष शुद्धतेसाठी मागील ३० दिवसांची सरासरी बंद किंमत किंवा आदल्या दिवसाची बंद किंमत, यापैकी जी कमी असेल ती विचारात घेतली जाते. काल्पनिक बाजारभावाला प्रति-ग्रॅमचा चालू आकडा मानू नये. अंतिम मंजुरी नियामक कमाल मर्यादेपेक्षा कमी असू शकते.

सुवर्ण कर्जदारासाठी कोणता बेंचमार्क अधिक चांगला आहे?

कोणताही एकच सार्वत्रिक विजेता नसतो. रेपो-लिंक्ड बँक कर्ज एक दृश्यमान बाह्य संदर्भ देते आणि बेंचमार्क बदल अधिक थेटपणे प्रसारित करू शकते, परंतु बेंचमार्क वाढल्यावर ते कर्ज देखील वाढू शकते. MCLR वेगवेगळ्या प्रकारे बदलू आणि रीसेट होऊ शकतो. एका NBFC च्या अंतर्गत बेंचमार्कचे मूल्यांकन लागू वार्षिक दर, APR, शुल्क आणि पुनर्वित्त दरांच्या आधारे केले पाहिजे.payकेवळ लेबलच नव्हे, तर मेंट रचना आणि रीसेट क्लॉज.

• दराचा प्रकार ओळखा: स्थिर किंवा अस्थिर, आणि अस्थिर असल्यास अचूक बेंचमार्क.
• पसर तपासा: त्यात बदल होऊ शकतो का आणि कोणत्या परिस्थितीत, हे विचारा.
• रीसेटची तारीख शोधा: ते बेंचमार्क प्रकाशन तारखेशी जुळते असे गृहीत धरू नका.
• एकूण खर्चाची तुलना करा: ए.पी.आर., प्रक्रिया शुल्क, पूर्व वापराpayअटी आणि समान कार्यकाळ.

निष्कर्ष

बेंचमार्कची निवड महत्त्वाची आहे कारण त्यावरून फ्लोटिंग रेट कसा तयार होतो आणि तो कधी बदलू शकतो हे ठरते. त्यावरून सोन्याचे मूल्य किंवा कर्जाची रक्कम ठरत नाही. कर्जदाराने बेंचमार्क, स्प्रेड, रीसेट क्लॉज, एपीआर आणि री यांची तुलना केली पाहिजे.payनवीन कर्ज निवडण्यापूर्वी किंवा जुन्या सुविधेचे रूपांतर करण्यापूर्वी परिणामांचा एकत्रितपणे विचार करा.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा