क्रेडिट स्कोअर कसा तयार करावा किंवा सुधारावा: एक सविस्तर मार्गदर्शक

जर तुम्ही कर्ज घेण्यास नवीन असाल आणि तुम्हाला प्रश्न पडत असेल तर... क्रेडिट स्कोअर कसा तयार करायचा अगदी सुरुवातीपासून, ही प्रक्रिया क्रेडिट इतिहास तयार करण्यापासून आणि जबाबदार वर्तन प्रदर्शित करण्यापासून सुरू होते.payकालांतराने वर्तनावर परिणाम होतो. क्रेडिट स्कोअर आपोआप तयार होत नाहीत; क्रेडिट उत्पादने कशी वापरली जातात आणि त्यांची परतफेड कशी केली जाते यावर आधारित ते हळूहळू तयार होतात.

भारतातील अनेक प्रथमच कर्ज घेणाऱ्यांसाठी, कमी झालेला क्रेडिट स्कोअर सुधारणे हे आव्हान नसून, कोणताही क्रेडिट इतिहास नसताना स्कोअर स्थापित करणे हे आहे. हा लेख क्रेडिट स्कोअर कसे काम करतात, ते महत्त्वाचे का आहेत, शून्यातून क्रेडिट प्रोफाइल तयार करण्याचे व्यावहारिक मार्ग, टाळण्यासारख्या सामान्य चुका आणि एक चांगला क्रेडिट इतिहास विकसित करण्यासाठी लागणारा सर्वसाधारण कालावधी याबद्दल माहिती देतो.

जरी परिणाम व्यक्तीनुसार वेगवेगळे असले तरी, सातत्यपूर्ण पुनरावृत्तीpayयोग्य वर्तणूक आणि जबाबदार पत व्यवस्थापन कालांतराने क्रेडिट प्रोफाइल मजबूत करण्यास मदत करू शकते.

क्रेडिट स्कोअर म्हणजे काय आणि ते का महत्त्वाचे आहे?

क्रेडिट स्कोअर हा एक तीन-अंकी क्रमांक आहे जो एखाद्या व्यक्तीची पूर्वीची कर्ज घेण्याची आणि परतफेड करण्याची क्षमता दर्शवतो.payव्यवहार वर्तणूक. भारतातील क्रेडिट स्कोअर हे आरबीआय-परवानाधारक क्रेडिट ब्युरोद्वारे तयार केले जातात, ज्यामध्ये ट्रान्सयुनियन सिबिल, एक्सपेरियन, इक्विफॅक्स आणि क्रिफ हाय मार्क यांचा समावेश आहे.

बहुतेक क्रेडिट स्कोअरची श्रेणी ... पासून सुरू होते. 300 करण्यासाठी 900उच्च स्कोअर सामान्यतः अधिक चांगल्या क्रेडिट व्यवस्थापन पद्धती दर्शवतात.

कर्जदाते क्रेडिट स्कोअरसोबतच उत्पन्न, रोजगाराची माहिती, विद्यमान देणी आणि इतर घटकांचे पुनरावलोकन करू शकतात.payयासाठीच्या अर्जांचे मूल्यांकन करताना क्षमता तपासणे:

• वैयक्तिक कर्ज

• गृहकर्ज

• वाहन कर्ज

• क्रेडिट कार्डे

• व्यवसाय कर्ज

अंदाजे गुण 750 आणि त्यापेक्षा अधिक अनेक कर्जदात्यांकडून हे अनेकदा अनुकूल मानले जाते, तथापि कर्ज देण्याचे निर्णय अनेक घटकांवर आणि कर्जदात्याच्या विशिष्ट धोरणांवर अवलंबून असतात.

लहान वयातच चांगला क्रेडिट इतिहास तयार केल्याने भविष्यातील कर्जाच्या संधी मिळण्यास मदत होते आणि दीर्घकालीन आर्थिक नियोजनालाही आधार मिळतो.

क्रेडिट स्कोअरच्या श्रेणी समजून घेणे

खालील तक्त्यामध्ये सामान्य क्रेडिट स्कोअर श्रेणींचे सर्वसाधारण स्पष्टीकरण दिले आहे.

टीप: कर्जदाते आणि वित्तीय संस्थांनुसार क्रेडिट स्कोअरचे विश्लेषण वेगवेगळे असू शकते.

सिबिल विरुद्ध एक्सपेरियन विरुद्ध इतर क्रेडिट स्कोअर

भारतात, क्रेडिट स्कोअर आरबीआय-परवानाधारक क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपन्यांद्वारे (सीआयसी) तयार केले जातात, ज्यामध्ये यांचा समावेश आहे ट्रान्सयुनियन सिबिल, एक्सपीरियन, CRIF उच्च मार्कआणि Equifaxहे सर्व ब्युरो बँका, एनबीएफसी आणि इतर वित्तीय संस्थांकडून पतविषयक माहिती गोळा करतात. पत अहवाल तयार करा आणि क्रेडिट स्कोअर तयार करा.

प्रत्येक ब्युरोद्वारे वापरल्या जाणाऱ्या गुणांकन पद्धतींमध्ये किंचित फरक असला तरी, त्या सामान्यतः समान घटकांचे मूल्यांकन करतात जसे कीpayकर्ज इतिहास, कर्जाचा वापर, कर्ज इतिहासाचा कालावधी, कर्जाचे मिश्रण आणि अलीकडील कर्ज चौकशा. परिणामी, मूळ कर्ज वर्तन समान असले तरीही, एकाच व्यक्तीचे वेगवेगळ्या क्रेडिट ब्युरोमध्ये थोडे वेगळे स्कोअर असणे सामान्य आहे.

समजून घेण्यासाठी महत्त्वाचे मुद्दे:

• सिबिल स्कोअर हा क्रेडिट स्कोअर ट्रान्सयुनियन सिबिलद्वारे तयार केला जातो आणि भारतातील सर्वाधिक मान्यताप्राप्त क्रेडिट स्कोअरपैकी एक आहे. 

• एक्सपेरियन क्रेडिट स्कोअर हे एक्सपेरियन इंडियाद्वारे जारी केले जाते आणि विविध कर्जदात्यांकडून पत मूल्यांकनादरम्यान वापरले जाते. 

• CRIF उच्च गुणसंख्या हे CRIF हाय मार्क द्वारे निर्माण केले जाते आणि सामान्यतः रिटेल कर्जपुरवठा आणि MSME कर्जपुरवठा या विभागांमध्ये वापरले जाते. 

• इक्विफॅक्स क्रेडिट स्कोअर हे इक्विफॅक्स इंडियाद्वारे जारी केले जाते आणि काही विशिष्ट कर्जदात्यांसाठी पत मूल्यांकन प्रक्रियेचा एक भाग असते. 

• बहुतेक ब्युरो स्कोअर साधारणपणे या दरम्यान असतात 300 आणि 900जरी गुणांकन पद्धतींमध्ये फरक असू शकतो. 

• कर्जदाते एक किंवा अधिक ब्यूरो अहवालांचे पुनरावलोकन करू शकतात जसे की सिबिल स्कोअर अहवालत्यांच्या अंतर्गत विमा धोरणांवर अवलंबून. 

• ब्युरोच्या गुणांमधील फरक सामान्य असून, ते अहवाल सादर करण्याच्या वेळापत्रकातील तफावत, डेटाची उपलब्धता आणि गुणांकन पद्धतींमधील फरकांमुळे उद्भवू शकतात. 

सर्व क्रेडिट ब्युरोंमध्ये कोणताही एकच 'सर्वोत्तम' क्रेडिट स्कोअर नसतो. कर्जदाते सामान्यतः संपूर्ण क्रेडिट प्रोफाइलचे मूल्यांकन करतात,payप्रत्यक्ष स्कोअर व्यतिरिक्त, मागील कामगिरीचा इतिहास, उत्पन्न, विद्यमान देयता आणि इतर पात्रतेचे निकष देखील विचारात घेतले जातात. कोणत्याही एका विशिष्ट ब्युरोच्या स्कोअरवर लक्ष केंद्रित करण्यापेक्षा जबाबदार पत वर्तन राखणे हे सामान्यतः अधिक महत्त्वाचे असते.

"क्रेडिट हिस्ट्री नाही" याचा अर्थ काय आहे?

ज्या व्यक्तींनी कधीही कर्ज, क्रेडिट कार्ड किंवा इतर औपचारिक क्रेडिट उत्पादनाचा वापर केलेला नाही, त्यांची पुरेशी माहिती क्रेडिट ब्युरोंना स्कोअर तयार करण्यासाठी उपलब्ध नसू शकते.

याला अनेकदा असे म्हटले जाते:

• क्रेडिट इतिहास नाही

• नवीन-क्रेडिट (NTC)

• क्रेडिट अदृश्य प्रोफाइल

क्रेडिट इतिहास नसणे याचा अर्थ पत वर्तणूक खराब आहे असा होत नाही. याचा केवळ एवढाच अर्थ आहे की मूल्यांकनासाठी अपुरी माहिती उपलब्ध आहे.

पत उत्पादनांचा जबाबदारीने वापर करून प्राथमिक पत नोंद तयार करण्यापासून क्रेडिट स्कोअर तयार करण्याची प्रक्रिया सुरू होते.

पायरी १: सिक्योर्ड क्रेडिट कार्डने सुरुवात करा

सर्वात सामान्य मार्गांपैकी एक क्रेडिट स्कोअर तयार करा शून्य पासून सुरुवात ही मुदत ठेवी (FD) द्वारे समर्थित सुरक्षित क्रेडिट कार्डद्वारे केली जाते.

या व्यवस्थेअंतर्गत:

• मुदत ठेव बँकेत उघडली जाते.

• ठेव रकमेच्या बदल्यात क्रेडिट कार्ड दिले जाते.

• पत मर्यादा सामान्यतः मुदत ठेवीच्या मूल्याशी जोडलेली असते.

उदाहरणार्थ, ₹25,000 च्या मुदत ठेवीवर, जारीकर्त्याच्या धोरणानुसार, अंदाजे ₹20,000 ते ₹22,500 पर्यंतची पत मर्यादा मिळू शकते.

प्रत्येक व्यवहार आणि पुन्हाpayव्यवहाराची माहिती क्रेडिट ब्युरोला कळवली जाते, ज्यामुळे पुनर्स्थापना करण्यास मदत होते.payment रेकॉर्ड.

चांगल्या पद्धतींमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• कार्ड नियमितपणे वापरणे

• Payवेळेवर बिले भरणे

• खर्च नियंत्रणात ठेवणे

• वारंवार पूर्ण-मर्यादा वापर टाळणे

पायरी २: क्रेडिटचा वापर ३०% पेक्षा कमी ठेवा

पत वापर म्हणजे उपलब्ध पतपैकी सध्या वापरल्या जात असलेल्या पतची टक्केवारी होय.

सुत्र:

पत वापर गुणोत्तर = (थकबाकी ÷ पत मर्यादा) × 100

उदाहरणार्थ:

• पत मर्यादा = ₹२०,०००

• थकबाकी = ₹६,०००

• वापर = ३०%

कर्ज वापराची कमी पातळी सामान्यतः जबाबदार कर्ज व्यवस्थापन दर्शवते.

उत्तम क्रेडिट प्रोफाइल राखण्यासाठी:

• उपलब्ध असलेली संपूर्ण मर्यादा वापरणे टाळा.

• करा payशक्य असल्यास देय तारखेपूर्वी पेमेंट करा.

• खर्चाचे प्रमाण मध्यम ठेवा

सातत्याने कमी वापर केल्याने कालांतराने क्रेडिट स्कोअरच्या गणनेवर सकारात्मक परिणाम होऊ शकतो.

चरण 3: Pay प्रत्येक बिल वेळेवर

Repayक्रेडिट स्कोअरिंग मॉडेल्समध्ये विचारात घेतल्या जाणाऱ्या सर्वात महत्त्वपूर्ण घटकांपैकी एक म्हणजे कर्जाचा इतिहास.

क्रेडिट ब्युरोंना पुन्हा प्राप्त होतेpayकर्जदारांकडून नियमितपणे आणि विलंबाने माहिती मिळवणे payनोंदी क्रेडिट रिपोर्टमध्ये दीर्घ कालावधीसाठी दृश्यमान राहू शकतात.

उपयुक्त पद्धतींमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• सेटिंग payमेन्ट रिमाइंडर्स

• ऑटो-डेबिट सुविधा वापरून

• Payशक्य असेल तेव्हा संपूर्ण थकबाकी भरणे

• आगामी देय तारखांवर लक्ष ठेवणे

वेळेवर रेpayमानसिक वर्तन हे आर्थिक शिस्त दर्शविण्यास मदत करते आणि दीर्घकालीन पत आरोग्यासाठी सकारात्मक योगदान देऊ शकते.

पायरी ४: लहान कर्ज किंवा ईएमआय-आधारित उत्पादनाचा विचार करा

क्रेडिट इतिहास प्रस्थापित करण्याचा आणखी एक मार्ग म्हणजे लहान रकमेचे कर्ज किंवा ईएमआय-आधारित वित्तपुरवठा उत्पादन.

उदाहरणांमध्ये खालील गोष्टींचा समावेश असू शकतो:

• ग्राहकोपयोगी टिकाऊ कर्जे

• सुरुवातीच्या स्तरावरील वैयक्तिक कर्जे

• लहान हप्त्यांच्या खरेदी योजना

यशस्वी पुन्हाpayया उत्पादनांचा वापर कर्जदाराच्या क्रेडिट इतिहासात भर घालतो आणि भविष्यातील कर्ज पात्रतेसाठी सहाय्यक ठरू शकतो.

मात्र, कर्ज फक्त तेव्हाच घ्यावे जेव्हा...payआर्थिक जबाबदाऱ्या सहजपणे पार पाडल्या जाऊ शकतात.

पायरी ५: एकापेक्षा जास्त क्रेडिट अर्ज करणे टाळा

प्रत्येक वेळी जेव्हा कर्जदाता क्रेडिट अर्जाचे मूल्यांकन करतो, तेव्हा क्रेडिट रिपोर्टवर एक हार्ड इन्क्वायरी नोंदवली जाऊ शकते.

अधूनमधून चौकशी होणे सामान्य असले तरी, कमी कालावधीत वारंवार अर्ज येणे हे कर्जाची मागणी वाढल्याचे लक्षण असू शकते.

संतुलित दृष्टिकोनामध्ये खालील बाबींचा समावेश असू शकतो:

• फक्त आवश्यक असेल तेव्हाच लागू करणे

• अर्ज करण्यापूर्वी पात्रतेची तपासणी करणे

• एकाच वेळी अनेक अर्ज करणे टाळा

यामधील फरक ओळखणे देखील महत्त्वाचे आहे:

पायरी ६: तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टवर नियमितपणे लक्ष ठेवा

वेळोवेळी क्रेडिट रिपोर्टचे पुनरावलोकन केल्याने चुका ओळखण्यास आणि प्रगतीचा मागोवा घेण्यास मदत होऊ शकते.

क्रेडिट रिपोर्टमध्ये सामान्यतः खालील गोष्टींचा समावेश असतो:

• वैयक्तिक माहिती

• क्रेडिट खात्याचा तपशील

• Repayment इतिहास

• पत चौकशी

• थकबाकी

मॉनिटरिंग अहवाल खालील गोष्टी ओळखण्यास मदत करू शकतात:

• चुकीची खाते माहिती

• त्रुटी नोंदवणे

• डुप्लिकेट खाती

• संभाव्य फसवणुकीची कृती

चुकांवर सहसा संबंधित क्रेडिट ब्युरोच्या विवाद निवारण प्रक्रियेद्वारे आक्षेप नोंदवता येतो.

क्रेडिट स्कोअर तयार करायला किती वेळ लागतो?

क्रेडिट स्कोअर तयार होणे ही एक हळूहळू होणारी प्रक्रिया आहे आणि ती वापराच्या पद्धतींवर अवलंबून असते.payकर्जदारांचे वर्तन आणि अहवाल देण्याची चक्रे.

एक उदाहरणात्मक कालरेखा खालीलप्रमाणे दिसू शकते:

टीप: प्रत्यक्ष कालावधी वैयक्तिक परिस्थिती आणि कर्जदात्याच्या अहवाल देण्याच्या पद्धतींवर अवलंबून असतो.

क्रेडिट स्कोअर तयार करताना टाळण्यासारख्या सामान्य चुका

काही वर्तणुकींमुळे क्रेडिट स्कोअर वाढण्याची प्रक्रिया मंदावू शकते किंवा क्रेडिट प्रोफाइलवर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो.

सामान्य चुकांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• ईएमआय किंवा क्रेडिट कार्ड गहाळ आहे payविचार

• वारंवार संपूर्ण क्रेडिट मर्यादा वापरणे

• एकाच वेळी अनेक कर्जांसाठी अर्ज करणे

• क्रेडिट रिपोर्टमधील चुकांकडे दुर्लक्ष करणे

• दीर्घकाळ चालू असलेली क्रेडिट खाती विनाकारण बंद करणे

अल्पकालीन क्रेडिट स्कोअर सुधारण्याच्या उपायांपेक्षा सातत्यपूर्ण आणि जबाबदार क्रेडिट सवयी राखणे हे सामान्यतः अधिक प्रभावी ठरते.

निष्कर्ष

शिक्षण क्रेडिट स्कोअर कसा तयार करायचा शून्यापासून सुरुवात करणे हे प्रामुख्याने जबाबदार आर्थिक सवयी स्थापित करणे आणि त्या दीर्घकाळ सातत्याने टिकवून ठेवण्याबद्दल आहे. हा प्रवास सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड, छोटे कर्ज किंवा ईएमआय-आधारित खरेदीने सुरू होवो, त्यामागील मूळ तत्त्वे तीच राहतात—वेळेवर परतफेड करणे.payव्यवहार, नियंत्रित पत वापर आणि शिस्तबद्ध कर्ज घेण्याची वर्तणूक.

या लेखात खालील बाबींचा समावेश आहे:

• क्रेडिट स्कोअर म्हणजे काय आणि ते का महत्त्वाचे आहे

• "क्रेडिट हिस्ट्री नाही" याचा अर्थ

• क्रेडिट प्रोफाइल तयार करण्याचे व्यावहारिक मार्ग

• पत आरोग्यावर परिणाम करू शकणाऱ्या सामान्य चुका

• स्कोअर तयार करण्यामध्ये लागणारा सर्वसाधारण कालावधी

मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल तयार करण्याची कोणतीही तात्काळ पद्धत नसली तरी, कर्जदात्याचे मूल्यांकन आणि पात्रतेच्या निकषांच्या अधीन राहून, क्रेडिट उत्पादनांचा जबाबदारीने वापर आणि क्रेडिट अहवालांचे नियमित निरीक्षण केल्यास पतपात्रता हळूहळू मजबूत होऊ शकते आणि भविष्यात आर्थिक उत्पादने मिळण्यास मदत होऊ शकते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा