कर्ज स्थगितीचा सिबिल परिणाम: भारतात नेमके काय घडले

कर्ज स्थगितीच्या CIBIL परिणामाचा उद्देश हा होता की, केवळ मंजूर हप्ते थांबवल्यामुळे पात्र कर्जदारांना डिफॉल्टर मानले जाऊ नये. आरबीआयने म्हटले आहे की, नियमांनुसार केलेले पुनर्नियोजन हे डिफॉल्ट म्हणून गणले जाऊ नये किंवा त्याचा क्रेडिट इतिहासावर प्रतिकूल परिणाम होऊ नये. या मार्गदर्शिकेत सहा महिन्यांची मुदत, व्याज, अहवाल देण्यातील समस्या, पुनर्रचना, सद्यस्थितीतील दृश्यमानता आणि विवाद यांचा समावेश आहे.

कर्ज स्थगितीचा ईएमआयवर नेमका काय परिणाम झाला

२७ मार्च २०२० रोजी, आरबीआयने कर्जदात्यांना १ मार्च ते ३१ मे पर्यंतच्या देय हप्त्यांवर स्थगिती देण्याची परवानगी दिली. २३ मे रोजी, आरबीआयने ही मुदत ३१ ऑगस्टपर्यंत वाढवली, ज्यामुळे सहा महिन्यांचा संभाव्य दिलासा मिळाला. या पॅकेजमध्ये मुदत कर्जाचे हप्ते आणि क्रेडिट कार्डाची थकबाकी यांचा समावेश होता.

स्थगितीचे पुनर्नियोजन करण्यात आले. payदेयके; ती माफ केली नाहीत. व्याज वाढतच राहिले. कर्जदात्यांनी मंडळाने मंजूर केलेली धोरणे वापरली, त्यामुळे अर्ज आणि पुनर्रpayहप्त्यांमधील समायोजने वेगवेगळी होती. अटींनुसार, जमा झालेल्या व्याजामुळे शिल्लक रक्कम वाढू शकते, कालावधी वाढू शकतो, ईएमआयमध्ये सुधारणा होऊ शकते किंवा हे सर्व परिणाम एकत्रित होऊ शकतात.

विराम कालावधीतील व्याज संचयाचे उदाहरणात्मक संकलन

एका साध्या गणनेवरून हे दिसून येते की EMI पॉजमुळे धोका का वाढू शकतो.payडिफॉल्ट म्हणून गणले न जाता खर्चाची नोंद घेतली.

टीप: ₹३०,००,००० × ८.५% × ६/१२ = ₹१,२७,५००. हा सरळ व्याजाचा एक उदाहरणात्मक अंदाज आहे, पुनर्तपासणी नाही.payकोटेशन. प्रत्यक्ष जमा रक्कम, चक्रवाढ, ईएमआय आणि कालावधी हे कर्ज करार, थकबाकीचे वेळापत्रक आणि कर्जदात्याच्या अंमलबजावणीवर अवलंबून असतात.

स्थगितीचा सिबिल स्कोअरवर परिणाम झाला का? थेट उत्तर

योग्यरित्या मंजूर केलेली स्थगिती स्वतःहून चूक मानली जात नव्हती. आरबीआयने म्हटले की, पुनर्नियोजन हे क्रेडिट-माहिती अहवालासाठी चूक म्हणून पात्र ठरू नये किंवा क्रेडिट इतिहासावर प्रतिकूल परिणाम करू नये. व्यावहारिक दृष्ट्या, आरबीआयच्या स्थगितीचे सिबिल संरक्षण हे वैध अर्ज आणि कर्जदात्याच्या अचूक अहवालावर अवलंबून होते. त्यासाठी खाते किंवा सुधारित वेळापत्रक नाहीसे होण्याची आवश्यकता नव्हती. ही मुदत संपल्यानंतर सामान्य नियम पुन्हा लागू झाले.

काही क्रेडिट रिपोर्ट्स किंवा स्कोअरमध्ये तरीही समस्या का दिसून आल्या

स्थगितीमुळे निर्माण झालेली क्रेडिट स्कोअरची समस्या सवलतीऐवजी खात्याच्या नोंदींमधून उद्भवू शकते. संभाव्य कारणांची तपासणी कर्जदात्याच्या नोंदींच्या आधारे केली पाहिजे.

१. सवलतीसाठी औपचारिकपणे अर्ज केला गेला नाही.

कर्जदाराने असे गृहीत धरले असेल की payकर्जदाराला विनंती किंवा पुष्टीकरणाची आवश्यकता असेपर्यंत व्यवहार आपोआप थांबवण्यात आला होता. सवलत मंजूर न झाल्यास, न भरलेला हप्ता सामान्य अहवाल वेळापत्रकानुसार लागू होऊ शकत होता.

२. चुकीचे खाते किंवा वेळापत्रक मॅप केले गेले.

अनेक सुविधांच्या बाबतीत, अर्जातील किंवा कार्यान्वयनातील त्रुटीमुळे चुकीच्या खात्यावर परिणाम होऊ शकतो किंवा एखादे वेळापत्रक अपरिवर्तित राहू शकते. मंजुरी आणि खाते क्रमांक विसंगती ओळखण्यास मदत करतात.

3. Payदेयकाची स्थिती किंवा देय तारखा चुकीच्या पद्धतीने कळवण्यात आल्या होत्या.

कर्जदात्याने सादर केलेल्या माहितीमध्ये सुधारित देय तारखा किंवा मंजूर सवलत प्रतिबिंबित झाली नसेल. बँकेच्या अशा अहवालातील त्रुटीमध्ये माहिती पुरवणाऱ्या संस्थेकडून दुरुस्ती करणे आवश्यक आहे; ब्युरो कर्जदात्याने पुरवलेल्या खात्याच्या तथ्यांमध्ये स्वतंत्रपणे फेरबदल करू शकत नाही.

4. Payमदतकार्य संपल्यानंतर नोंदी राहून गेल्या.

नियामक मुदत ३१ ऑगस्ट २०२० रोजी संपली. जरी सहा महिन्यांच्या कालावधीसाठी कोविड स्थगिती क्रेडिट स्कोअरची प्रक्रिया योग्य असली तरी, सामान्य नियमांनुसार नंतरच्या थकबाकीचा अहवालावर परिणाम होऊ शकतो .

५. खात्याने निराकरण योजनेत प्रवेश केला.

नंतरच्या ठराव योजनांमध्ये सुधारणा केली जाऊ शकते.payअटी. त्या मूळ स्थगितीपासून वेगळ्या होत्या आणि त्यांच्यासाठी अहवाल देण्याची पद्धतही वेगळी होती.

स्थगिती विरुद्ध कर्ज पुनर्रचना: एक महत्त्वाचा फरक

टीप: पुनर्रचनेमुळे गुणांमध्ये सार्वत्रिक किंवा हमखास घट होत नाही. त्याचा परिणाम ब्युरोच्या मॉडेलवर अवलंबून असतो, जे नंतर पुन्हाpayकर्जदाराची वर्तणूक आणि प्रत्येक कर्जदात्याचे पतधोरण.

स्थगितीशी संबंधित क्रेडिट रिपोर्टमधील त्रुटी कशी तपासावी आणि दुरुस्त करावी

पायरी १: संपूर्ण क्रेडिट रिपोर्ट मिळवा

प्रत्येक क्रेडिट माहिती कंपनीने, त्यांच्याकडे इतिहास असलेल्या पात्र व्यक्तीला, प्रति कॅलेंडर वर्ष स्कोअरसह एक विनामूल्य संपूर्ण क्रेडिट अहवाल प्रदान करणे बंधनकारक आहे.

पायरी २: नोंदीची सहाय्यक नोंदींशी तुलना करा

खाते क्रमांकाची तुलना करा, payकर्जदात्याच्या मंजुरीसह परतफेडीचा इतिहास, देय तारखा, थकीत रक्कम आणि पुनर्रचनेची नोंद, विवरणपत्रे आणि पत्रव्यवहार. “SMA” किंवा “पुनर्रचित” असे लेबल असणे ही चूक असेलच असे नाही.

पायरी ३: लेखी विवाद दाखल करा

क्रेडिट रिपोर्टमधील त्रुटीबद्दलचा वाद कर्जदात्याकडे किंवा क्रेडिट माहिती कंपनीकडे दाखल केला जाऊ शकतो. त्यामध्ये संबंधित फील्डचा उल्लेख असावा आणि त्यासोबत संबंधित पुरावा जोडलेला असावा. कर्जदात्याने आपल्या डेटामधील कोणतीही दुरुस्ती पडताळून सादर करणे आवश्यक आहे.

पायरी ४: नियामक कालमर्यादेचा मागोवा घ्या आणि पात्र असल्यास पुढील कार्यवाही करा.

आरबीआयच्या नुकसान भरपाई प्रणालीनुसार, पत-माहिती तक्रारीच्या सर्वांगीण निराकरणासाठी ३० कॅलेंडर दिवसांची मुदत दिली जाते. जिथे लागू असेल तिथे, या कालावधीनंतर होणाऱ्या विलंबासाठी प्रति कॅलेंडर दिवस ₹१०० ची नुकसान भरपाई आकारली जाऊ शकते. निराकरण न झालेली पात्र तक्रार, योजनेच्या अटींच्या अधीन राहून, कर्जदात्याच्या तक्रार निवारण प्रणालीमार्फत आणि त्यानंतर आरबीआयच्या एकात्मिक लोकपालाकडे दाखल केली जाऊ शकते.

१ जानेवारी २०२५ पासून, क्रेडिट डेटा प्रत्येक महिन्याच्या १५ तारखेला आणि शेवटच्या दिवशी, म्हणजेच पंधरवड्याने कळवला जातो. यामुळे १५ दिवसांच्या आत किंवा दोन चक्रांमध्ये सुधारणा किंवा स्कोअरमधील बदल दिसून येईल याची हमी मिळत नाही.

२०२० ची स्थगिती आजही क्रेडिट रिपोर्टवर दिसते का?

कोणताही सत्यापित सार्वत्रिक “सात वर्षांचा सिबिल नियम” नाही. लागू असलेल्या आवश्यकतांनुसार अहवालात खाते किंवा निराकरणाचा इतिहास जतन केला जाऊ शकतो. योग्यरित्या नोंदवलेल्या स्थगितीला केवळ या कारणास्तव चूक मानले जाऊ नये. payभेटींचे वेळापत्रक बदलण्यात आले. नंतर वेळेवर पुन्हाpayमाहिती प्रोफाइलला समर्थन देऊ शकते, परंतु कोणताही अधिकृत स्रोत एका विशिष्ट वर्षापर्यंत पुनर्प्राप्तीची हमी देत ​​नाही. सध्याचा अहवाल जे नोंदवले गेले आहे ते दर्शवतो.

निष्कर्ष

The कर्ज स्थगितीचा सिबिल परिणाम हे केवळ योग्यरित्या दिलेल्या सवलतीमुळे उद्भवले नाही. आरबीआयने तात्पुरती स्थगिती डिफॉल्ट रिपोर्टिंगपासून वेगळी केली, तर व्याज सुरूच राहिले आणि ऑगस्ट २०२० नंतर सामान्य नियम परत आले. या ब्लॉगमध्ये तो क्रम, रिपोर्टिंगमधील समस्या, पुनर्रचना आणि सध्याची विवाद चौकट यावर माहिती दिली आहे. वैयक्तिक खात्यासाठी, कर्जदात्याची मंजुरी, नंतर पुन्हाpayव्यवहार नोंदी आणि चालू पत अहवाल हेच संबंधित पुरावे राहतात.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा