क्रेडिट वापर गुणोत्तर: ते काय आहे आणि ते महत्त्वाचे का आहे

क्रेडिट वापराचे प्रमाण (क्रेडिट युटिलायझेशन रेशो) हे दर्शवते की उपलब्ध रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिटपैकी किती वापरात आहे. ट्रान्सयुनियन सिबिलच्या मते, उपलब्ध मर्यादेच्या सुमारे ३०% कार्ड खर्च करणे आरोग्यदायी आहे आणि जास्त वापराचा स्कोअरवर परिणाम होऊ शकतो. हे मार्गदर्शक दोन कार्डांच्या गणनेद्वारे क्रेडिट वापराचा अर्थ स्पष्ट करते , त्यानंतर रिपोर्टिंगची वेळ, व्यावहारिक नियंत्रणे आणि वैयक्तिक व व्यावसायिक क्रेडिट अर्जांशी त्याची प्रासंगिकता यावर माहिती देते.

क्रेडिट युटिलायझेशन रेशो म्हणजे काय?

क्रेडिट वापर गुणोत्तर हे , प्रामुख्याने क्रेडिट कार्ड यांसारख्या रिव्हॉल्व्हिंग सुविधांवर नोंदवलेल्या शिल्लक रकमेची, एकूण उपलब्ध मर्यादेशी तुलना करते. याची गणना उत्पन्न, बचत किंवा मुदत कर्जाच्या मूळ रकमेवरून केली जात नाही. ₹१,००,००० च्या कार्ड मर्यादेसाठी आणि ₹२५,००० च्या नोंदवलेल्या शिल्लक रकमेसाठी, वापर २५% असतो.

CIBIL क्रेडिट वापराला स्कोअरची गणना करण्यासाठी वापरल्या जाणाऱ्या मुख्य घटकांपैकी एक मानते, त्यासोबतच payक्रेडिटचा इतिहास, क्रेडिटचे वय आणि चौकशी. ते या घटकासाठी निश्चित टक्केवारीचे वजन प्रकाशित करत नाही. जास्त वापर मोठ्या परताव्याचे सूचक असू शकतो.payकर्जाचा बोजा किंवा संभाव्य अतिरिक्त मुदतवाढ, तथापि स्कोअरवरील परिणाम संपूर्ण क्रेडिट प्रोफाइलवर अवलंबून असतो.

तुमचा क्रेडिट वापर गुणोत्तर कसा मोजावा

या गणनेमध्ये रिव्हॉल्व्हिंग खात्यांसाठी नोंदवलेल्या शिल्लक आणि मर्यादांचा वापर केला जातो:

पत वापर गुणोत्तर (%) = (एकूण नोंदवलेली शिल्लक ÷ एकूण पत मर्यादा) × 100

INR च्या एका उदाहरणामध्ये दोन कार्ड विचारात घ्या:

एकत्रित वापर = ₹३०,००० ÷ ₹१,००,००० × १०० = ३०%. सूत्र सोपे आहे, परंतु इनपुट म्हणून गृहीत धरलेल्या रिअल-टाइम बॅलन्सऐवजी, जारीकर्त्याने कळवलेला बॅलन्स द्यावा. payतक्रार नोंदवल्यानंतर केलेली टिप्पणी पुढील अपडेटमध्ये दिसू शकते.

टीप: हे उदाहरण केवळ स्पष्टीकरणासाठी आहे. प्रत्यक्ष क्रेडिट-रिपोर्टमधील माहिती ही संबंधित पतसंस्थेने सादर केलेल्या माहितीवर अवलंबून असते.

प्रति-कार्ड विरुद्ध एकूण वापर

एकूण वापर एकत्रित स्थिती दर्शवतो, तर क्रेडिट रिपोर्ट प्रत्येक कार्डची शिल्लक आणि मर्यादा स्वतंत्रपणे सादर करतो. उदाहरणामध्ये, दोन्ही कार्डांचा वापर ३०% आहे. कार्ड B वर ₹३०,००० केंद्रित केल्यास, एकत्रित वापर ३०% राहिला तरी, त्या कार्डचा वापर ७५% होईल. त्यामुळे, एकूण क्रेडिट प्रोफाइलसोबतच प्रत्येक खात्याची वैयक्तिक माहिती कर्जदात्याला दिसत राहते.

आदर्श क्रेडिट वापर गुणोत्तर काय आहे?

आदर्श क्रेडिट वापर गुणोत्तरासाठी , CIBIL चे सर्वात स्पष्ट अधिकृत मार्गदर्शन असे आहे की, कार्डवरील एकूण खर्च उपलब्ध मर्यादेच्या सुमारे ३०% किंवा त्याहून कमी ठेवावा. CIBIL असेही सांगते की ३०% पेक्षा जास्त गुणोत्तर स्कोअरवर परिणाम करू शकते. ते अधिकृत १०-२०%, “उत्कृष्ट,” “मध्यम” किंवा “उच्च-जोखीम” असे स्तर प्रकाशित करत नाही, त्यामुळे त्या संज्ञांना CIBIL वर्गीकरण मानू नये.

टीप: हे CIBIL च्या प्रकाशित ३०% मार्गदर्शनावर आधारित नियोजन स्तर आहेत, अधिकृत गुणश्रेणी किंवा मंजुरीची मर्यादा नाहीत. ४०% किंवा ५०% गुणोत्तर त्या मार्गदर्शक तत्त्वांपेक्षा जास्त आहे, परंतु या दोन्ही आकड्यांमुळे कोणतेही निश्चित गुणांचे नुकसान होत नाही. शून्य वापर हा स्वाभाविकपणे हानिकारक नाही, आणि केवळ कार्डचा वापर दाखवण्यासाठी व्याज देण्याची आवश्यकता नाही.

कर्जाचा वापर तुमच्या सिबिल स्कोअरवर कसा परिणाम करतो

समजून घेणे क्रेडिट युटिलायझेशनचा सिबिलवर कसा परिणाम होतो याची सुरुवात शिल्लक आणि मर्यादा यांच्यातील संबंधाने होते. जेव्हा मर्यादेत त्याच प्रमाणात बदल न होता नोंदवलेली शिल्लक वाढते, तेव्हा हे गुणोत्तर वाढते. सिबिलच्या मते, जास्त वापर जास्त परतावा दर्शवू शकतो.payमानसिक भार वाढू शकतो आणि गुणांवर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो.

हा परिणाम म्हणजे जाहीर केलेली निश्चित गुणांची संख्या नव्हे. Payव्यवहारांचा इतिहास, खात्याचे वय, अलीकडील चौकशा आणि अहवालातील इतर माहिती देखील योगदान देतात. जारीकर्त्याने अद्ययावत माहिती सादर केल्यानंतर शिल्लक रक्कम कमी केल्याने अहवालातील गुणोत्तर सुधारू शकते, परंतु एक किंवा दोन बिलिंग सायकलमध्ये स्कोअर वाढण्याची हमी नसते. सिबिलच्या ग्राहक मार्गदर्शनानुसार, अलीकडील कर्ज किंवा कार्ड payनोंदी दिसण्यासाठी सुमारे ३० दिवस लागू शकतात; अहवालातील 'अहवाल दिनांक' हे क्षेत्र नवीन डेटा आला आहे की नाही हे दर्शवते.

तुमचा क्रेडिट युटिलायझेशन रेशो कमी करण्याचे ५ मार्ग

1. नोंदवलेल्या शिल्लकीची वेळ. A payजारीकर्त्याच्या अहवाल सादर करण्याच्या अंतिम मुदतीपूर्वी सादर केलेल्या माहितीमुळे ब्युरोला पाठवण्यात येणाऱ्या रकमेची शिल्लक कमी होऊ शकते. ती अंतिम मुदत म्हणजे विवरणपत्राची तारीख असेलच असे नाही, त्यामुळे जारीकर्त्याची अहवाल सादर करण्याची पद्धत महत्त्वाची ठरते. payवेळेवर पुनर्वित्तपुरवठ्याची देय तारीख अजूनही लागू राहते.payव्यवहार आणि लागू कार्ड अटी.
2. संभाव्य मर्यादा पुनरावलोकन. खर्च न बदलता मंजूर केलेली मर्यादा वाढवल्याने गणितीय गुणोत्तर कमी होते. कोणतीही वाढ कर्जदाराच्या मूल्यांकनाच्या अधीन राहते आणि खर्च नियंत्रणात न ठेवल्यास अतिरिक्त कर्ज घेण्यास प्रोत्साहन देऊ शकते.
3. विद्यमान कार्ड खर्चाचे वितरण. जिथे आधीच अनेक कार्डे आहेत, तिथे आवश्यक खरेदी विभागून केल्यास एका सुविधेचा वापर मर्यादेच्या जवळ पोहोचण्यापासून रोखता येतो. केवळ गुणोत्तर बदलण्यासाठी अतिरिक्त खर्च करणे यामुळे समर्थनीय ठरत नाही.
4. जुने कार्ड बंद करण्यापूर्वी त्याचे पुनरावलोकन करा. कार्ड बंद केल्याने एकूण उपलब्ध रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिट कमी होऊ शकते आणि एकत्रित गुणोत्तर वाढू शकते. खात्याचे वय, शुल्क, सुरक्षा आणि खर्चावरील शिस्त या गोष्टी देखील महत्त्वाच्या आहेत, त्यामुळे केवळ वापराचाच विचार करू नये.
5. ऐच्छिक खर्चाचा राखीव निधी. जवळपास २५% ते ३०% खर्चाचा अलर्ट आवर्ती शुल्क किंवा विलंबित अद्यतनांसाठी वाव ठेवू शकतो. हे एक बजेटिंग नियंत्रण आहे, मंजुरीचा नियम नाही.

पत वापर आणि तुमचा कर्ज अर्ज

मालक किंवा प्रवर्तकाच्या वैयक्तिक क्रेडिट प्रोफाइलद्वारे समर्थित वैयक्तिक कर्ज किंवा व्यावसायिक अर्जाच्या कर्जदात्याच्या पुनरावलोकनाचा एक भाग म्हणून क्रेडिट वापराचा समावेश असू शकतो. सततचा उच्च वापर हा पुनर्विलोकनासोबत वाचला जाऊ शकतो.payकर्ज इतिहास, उत्पन्न, विद्यमान दायित्वे, व्यवसायाचा रोख प्रवाह आणि कागदपत्रे. यामुळे आपोआप नकार किंवा पूर्वनिश्चित व्याजदर निर्माण होत नाही. अर्जापूर्वी शिल्लक रक्कम कमी केल्याने, अद्ययावत केल्यानंतर नोंदवलेली स्थिती सुधारू शकते, तथापि मंजुरी, दर, कालावधी आणि वितरण हे कर्जदात्याच्या धोरण आणि मूल्यांकनाच्या अधीन राहतील. संबंधित उत्पादनाची माहिती IIFL फायनान्सच्या व्यवसाय कर्ज किंवा वैयक्तिक कर्ज पृष्ठांवर पाहिली जाऊ शकते, परंतु यामुळे पात्रतेची खात्री मिळत नाही.

निष्कर्ष

The पत वापर गुणोत्तर नोंदवलेल्या फिरत्या शिलकीचे (revolving balances) उपलब्ध मर्यादेच्या टक्केवारीत रूपांतर करते. या ब्लॉगमध्ये सूत्र, दोन कार्डांचे उदाहरण, वैयक्तिक आणि एकत्रित वापर, सिबिलचे ३०% मार्गदर्शक, अहवाल देण्याची वेळ आणि कर्ज-अर्जासाठी त्याचे महत्त्व यावर माहिती दिली आहे. आदर्श क्रेडिट वापर गुणोत्तर याला हमखास गुण मिळवून देणारे सूत्र मानण्याऐवजी, एक विवेकपूर्ण नियोजन मार्गदर्शक म्हणून मानणे उत्तम ठरेल. वेळेवर पुन्हाpayकर्ज व्यवस्थापन आणि आटोपशीर नोंदवलेली शिल्लक रक्कम व्यापक पत प्रोफाइलमध्ये योगदान देतात, तर कर्ज देण्याचे निर्णय कर्जदात्याचे धोरण आणि संपूर्ण अर्जावर अवलंबून असतात.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा