एकूण कर्ज खर्चाचा तपशील: व्याज, शुल्क, विमा आणि कर

कर्ज समजून घेणे म्हणजे केवळ ईएमआयची तुलना करण्यापेक्षा अधिक काहीतरी आहे. मासिक हप्ता ही जरी सर्वात सहज दिसणारी रक्कम असली तरी, एकूण कर्ज खर्चावर व्याज आकारणी, प्रक्रिया शुल्क, सेवा शुल्कावरील लागू कर, ऐच्छिक विमा हप्ते आणि इतर उत्पादन-विशिष्ट खर्चांसारख्या अनेक घटकांचा प्रभाव पडतो.

तपशीलवार एकूण कर्ज खर्चाचा तपशील या घटकांना संदर्भात ठेवण्यास आणि एकूण पुनर्रचनेचे अधिक स्पष्ट चित्र प्रदान करण्यास मदत करू शकते.payजबाबदारी. प्रत्येकाकडे पाहताना कर्ज खर्च घटक एकत्रितपणे पाहिल्यास, समान ईएमआय असलेल्या दोन कर्जांमुळे एकूण परताव्यात फरक कसा पडू शकतो हे समजणे अनेकदा सोपे जाते.payment रक्कम.

हा लेख कर्जाच्या खर्चात योगदान देणाऱ्या प्रमुख घटकांचे स्पष्टीकरण देतो, तसेच व्याज आणि शुल्क यांचा कर्जाच्या परताव्यावर कसा परिणाम होतो हे स्पष्ट करतो.payमेंट, आणि एक प्रदान करते एकूण कर्ज खर्चाचे स्पष्टीकरण उदाहरणांच्या साहाय्याने दृष्टिकोन स्पष्ट करणे.

कर्जाचा एकूण खर्च किती असतो?

The एकूण कर्ज खर्च सर्वसाधारणपणे एकूण पुनः संदर्भित करतेpayकर्जाशी संबंधित परतफेडीचे दायित्व, ज्यामध्ये मुद्दल परत करणे समाविष्ट आहेpayभाडे, व्याज, लागू शुल्क, पात्र सेवा शुल्कावरील कर आणि लागू असल्यास इतर खर्च.

अनेक कर्जदार ईएमआयलाच एकूण खर्च समजण्याची चूक करतात. ईएमआय म्हणजे फक्त मासिक हप्ता असतो. कर्जाची रक्कम ही केवळ तुम्हाला मिळणारी मुद्दल असते. एकूण उर्वरित रक्कम...payउल्लेखात आणखी बरेच काही समाविष्ट आहे.

एक साधे सूत्र आहे:

उदाहरणादाखल एकूण खर्च = एकूण ईएमआय Payटिप्पण्या + लागू शुल्क + पात्र सेवा शुल्कावरील कर + इतर लागू खर्च

हे उदाहरण विचारात घ्या:

कर्जदाराला ₹10 लाख मिळाले असले तरी, एकूणpayव्याज आणि कर्जदात्याचे शुल्क समाविष्ट केल्यावर रक्कम लक्षणीयरीत्या जास्त होते.

कर्जाचा एकूण खर्च काय आहे हे समजून घेतल्याने, कर्जदारांना केवळ मासिक ईएमआय किंवा कर्जाच्या रकमेवर लक्ष केंद्रित करण्याऐवजी, समान कर्ज उत्पादनांची थेट तुलना करण्यास मदत होते.

कर्जाशी संबंधित सामान्य खर्चाचे घटक

बहुतेक कर्ज उत्पादनांमध्ये खर्चाचे अनेक घटक समाविष्ट असतात. काही घटक संपूर्ण कालावधीत पुन्हा पुन्हा लागू होतात, तर काही फक्त एकदाच लागू होऊ शकतात. केवळ व्याजदरांची तुलना करण्यापेक्षा, या चारही घटकांचा एकत्रितपणे विचार केल्यास तुमच्या कर्ज घेण्याच्या खर्चाचे अधिक स्पष्ट चित्र मिळते.

१. व्याज आकार

कर्जाच्या एकूण खर्चामध्ये व्याज हा सहसा सर्वात मोठा भाग असतो. भारतातील बहुतेक किरकोळ कर्जांमध्ये याचा वापर केला जातो संतुलन कमी करण्याची पद्धतजिथे प्रत्येक ईएमआय नंतर केवळ थकित मुद्दलावरच व्याज आकारले जाते. payमेन्ट.

एका सामान्य घटत्या-शिल्लक पुनर्चक्रातpayहप्त्यांच्या रचनेनुसार, सुरुवातीच्या हप्त्यांमध्ये व्याजाचा भाग अधिक असतो, तर नंतरच्या हप्त्यांमध्ये सामान्यतः मुद्दलाचा मोठा हिस्सा असतो.payमेन्ट.

२. एक-वेळचे शुल्क

कर्जदाते सामान्यतः कर्ज अर्जावर प्रक्रिया करताना काही शुल्क आकारतात. यामध्ये खालील गोष्टींचा समावेश असू शकतो:

• प्रक्रिया शुल्क (कर्जदात्याच्या धोरणानुसार लागू असल्यास)
• दस्तऐवजीकरण शुल्क
• काही सुरक्षित कर्जांसाठी कायदेशीर पडताळणी शुल्क
• लागू असल्यास मालमत्ता किंवा संपत्ती मूल्यांकन शुल्क

प्रत्येक कर्जामध्ये प्रत्येक शुल्काचा समावेश नसतो. शुल्क हे कर्जाच्या प्रकारावर आणि कर्जदात्याच्या धोरणावर अवलंबून असते.

एक्सएनयूएमएक्स. कर

सध्या जीएसटी प्रक्रिया शुल्क आणि काही सेवा शुल्कांसारख्या पात्र वित्तीय सेवांवर लागू होतो. मुद्दल रकमेवर किंवा प्रत्यक्ष व्याजावर जीएसटी आकारला जात नाही .

उदाहरणार्थ, जर प्रक्रिया शुल्क ₹10,000 असेल, तर 18% जीएसटीमुळे आगाऊ रक्कम वाढते. pay₹1,800 ने वाढ झाली.

4. विमा

काही कर्जदाते कर्ज संरक्षण विमा देतात जो पुन्हा मदत करू शकतोpay पॉलिसीमध्ये समाविष्ट असलेल्या विशिष्ट परिस्थितींमधील थकीत देयके. विशिष्ट उत्पादन अटी किंवा नियामक आवश्यकतांनुसार आवश्यक असल्याशिवाय असा विमा सामान्यतः ऐच्छिक असतो.

निवडलेले किंवा लागू असल्यास, प्रीमियम हा एकूण कर्ज खर्चाचा भाग असतो आणि एकूण परताव्यावर परिणाम करू शकतो.payखर्च.

संदर्भ तक्ता: कर्ज खर्चाचे घटक

टीप: शुल्काची श्रेणी ही बाजारातील प्रचलित पद्धतींनुसार सूचक आहे. प्रत्यक्ष शुल्क हे कर्जदाता, कर्जाचे स्वरूप, कर्जदाराची पार्श्वभूमी, कागदपत्रे आणि लागू नियमांनुसार भिन्न असू शकते.

व्याज: सर्वात मोठा आवर्ती खर्च

अनेक कर्ज प्रकारांमध्ये, एकूण परताव्याच्या रकमेचा एक मोठा भाग व्याज आकारणीचा असतो.payव्याज दायित्व. घटत्या शिल्लक कर्ज रचनेत, payथकीत मुद्दल कमी झाल्यामुळे कालांतराने देय रक्कम साधारणपणे कमी होते.

पाच वर्षांसाठी १२% वार्षिक दराने घेतलेल्या १० लाख रुपयांच्या प्रातिनिधिक कर्जासाठी:

या बदलत्या मिश्रणाला असे म्हणतात कर्जफेड आगाऊ करणेसुरुवातीच्या वर्षांमध्ये जास्त व्याज द्यावे लागत असल्याने, जे कर्जदार पात्र अंशतः पूर्व-अर्ज करतातpayजे लोक लवकर पेमेंट करतात ते, जे लोक आगाऊ पेमेंट करतात त्यांच्या तुलनेत, आपला एकूण व्याज खर्च अधिक कमी करू शकतात.pay कार्यकाळाच्या नंतरच्या काळात.

टीप: हे केवळ कर्जफेडीचे प्रातिनिधिक उदाहरण आहे. व्याज आणि मुद्दलाचे वाटप कर्जाची रक्कम, व्याजदर आणि परताव्याच्या दरानुसार बदलते.payदेय वेळापत्रक आणि कर्जदार कार्यपद्धती.

फी आणि जीएसटी: एक-वेळचे खर्च जे वाढत जातात

एक-वेळच्या शुल्कांकडे अनेकदा व्याजापेक्षा कमी लक्ष दिले जाते, तरीही नियमित नूतनीकरणापूर्वी तुमच्या खर्चाची रक्कम ते थेट वाढवतात.payटिप्पणी सुरू होतात.

उदाहरणार्थ:

• कर्जाची रक्कम: ₹10,00,000
• प्रक्रिया शुल्क (१%): ₹१०,०००
• १८% जीएसटी: ₹१,८००
• एकूण आगाऊ खर्च: ₹ 11,800

कर्जाच्या प्रकारानुसार, कर्जदारांना खालील बाबींचाही सामना करावा लागू शकतो:

• दस्तऐवजीकरण शुल्क
• कर्ज करारावरील मुद्रांक शुल्क (जेथे राज्य कायद्यांनुसार लागू असेल)
• कायदेशीर पडताळणी शुल्क
• सुरक्षित कर्जांसाठी मालमत्ता किंवा संपत्ती मूल्यांकन शुल्क

कर्जदात्याद्वारे आकारले जाणारे काही शुल्क, जसे की प्रक्रिया शुल्क, कधीकधी प्रचारात्मक ऑफर्स किंवा वैयक्तिक व्यावसायिक निर्णयांद्वारे वाटाघाटी करण्यायोग्य असू शकतात. जीएसटी आणि वैधानिक शुल्क यांसारखे कर लागू कायद्याद्वारे नियंत्रित केले जातात आणि सामान्यतः ते वाटाघाटी करण्यायोग्य नसतात.

शुल्कांची सूची, मंजुरीच्या अटी, प्रमुख तथ्यांचे विवरण आणि कर्ज करार यांचे पुनरावलोकन केल्याने कर्ज शुल्काचा तपशील आणि कागदपत्रांमध्ये स्पष्ट केलेल्या कोणत्याही छुपे कर्ज खर्चांबद्दल स्पष्टता मिळण्यास मदत होऊ शकते.

टीप: लागू होणारे शुल्क, कर आणि आकारणी प्रत्येक कर्ज उत्पादनानुसार आणि कर्ज देणाऱ्या संस्थांनुसार वेगवेगळे असतात. सही करण्यापूर्वी नेहमी मंजुरी पत्र, प्रमुख तथ्यांचे निवेदन आणि कर्ज करार यांचे पुनरावलोकन करा.

फ्लॅट रेट विरुद्ध रिड्यूसिंग बॅलन्स: फरक समजून घेणे

अनेक प्रथमच कर्ज घेणारे असे गृहीत धरतात की दरमहा १% म्हणजे वार्षिक १२% , पण हे बरोबर नाही. १% मासिक व्याजदर वर्षभरात चक्रवाढ होत जातो, ज्यामुळे प्रभावी वार्षिक दर (EAR) नेमका १२ % नसून, अंदाजे १२.६८% होतो.

व्याज मोजण्याच्या पद्धतीमुळे तुमच्या एकूण कर्ज खर्चाच्या तपशिलावरही मोठा फरक पडतो.

अंतर्गत अ संतुलन कमी करणे या पद्धतीत, प्रत्येक ईएमआय नंतर केवळ थकित मुद्दलावर व्याज आकारले जाते. कर्जाची रक्कम कमी झाल्यावर, व्याज... payसक्षम सुद्धा पडतो.

अंतर्गत अ एकच भाव या पद्धतीमध्ये, कर्जाची थकबाकी हळूहळू कमी होत असली तरी, संपूर्ण कालावधीसाठी मूळ कर्जाच्या रकमेवरच व्याज आकारले जाते.payयामुळे सामान्यतः प्रभावी कर्ज घेण्याचा खर्च वाढतो.

उदाहरणात्मक तुलना

पुनःपरिवर्तनावर अवलंबून असलेला उदाहरणात्मक अंदाजpayपेमेंट शेड्यूल आणि ईएमआय गणना.

जरी दोन्ही उदाहरणांमध्ये १०% चा दर वापरला असला तरी, एकूण व्याज payव्याज मोजण्याच्या पद्धतीमुळे, घटत्या-शिल्लक रचनेअंतर्गत मिळणारी रक्कम ही एकसमान-दर रचनेअंतर्गत मिळणाऱ्या रकमेपेक्षा लक्षणीयरीत्या वेगळी असू शकते.

विविध कर्ज संरचनांचे मूल्यांकन करताना, कर्जदार सामान्यतः खालील बाबींचा आढावा घेतात:

• उद्धृत दर एकसमान दराने किंवा घटत्या शिलकीच्या आधारावर मोजला जातो की नाही
• जेथे जाहीर केले आहे, प्रभावी वार्षिक दर
• तेथेpayव्याज आणि मुद्दल वाटप दर्शवणारे ताळेबंद
• लागू शुल्क, कर आणि इतर आकार

या घटकांचे पुनरावलोकन केल्याने वेगवेगळ्या कर्ज संरचनांची तुलना करताना अतिरिक्त संदर्भ मिळू शकतो.payव्यवस्था.

कर्जाच्या प्रकारांनुसार सर्वसमावेशक खर्चाची प्रातिनिधिक तुलना

खालील तक्ता दर्शवितो की ईएमआयच्या पलीकडे पाहिल्यास कर्ज घेण्याच्या खर्चाचे अधिक संपूर्ण चित्र कसे मिळते.

टीप: व्याजदर, शुल्क, ईएमआय मूल्ये आणि एकूण उर्वरित रक्कमpayवरील आकडेवारी केवळ उदाहरणादाखल आहे. वास्तविक किंमत कर्जदात्याचे मूल्यांकन, कर्जदाराची पार्श्वभूमी, कागदपत्रे, कर्जाची रक्कम, कालावधी आणि प्रचलित उत्पादन अटी यांवर अवलंबून असते.

कर्ज कालावधीची संवेदनशीलता: कर्जाच्या कालावधीमुळे एकूण खर्चात कसा बदल होतो

दीर्घ कालावधी निवडल्याने ईएमआय कमी होतो, परंतु सामान्यतः एकूण भरलेले व्याज वाढते.

पाच वर्षांच्या पर्यायामुळे मासिक परतावा कमी होतो.payकर्जाचा बोजा वाढतो परंतु तीन वर्षांच्या मुदतीच्या तुलनेत एकूण व्याज अंदाजे ₹1.4 लाखांनी वाढते.

कर्जाचा कालावधी मासिक हप्त्यांवर कसा परिणाम करू शकतो, हे या उदाहरणावरून स्पष्ट होते.payपरतफेडीची जबाबदारी आणि एकूण कर्ज घेण्याचा खर्च. प्रत्यक्ष परिणाम किंमत, पुनर्वित्तपुरवठा आणि इतर बाबींवर अवलंबून बदलतात.payघटक रचना आणि उत्पादन अटी.

एकूण कर्ज खर्चावर परिणाम करणारे घटक

अनेक घटक प्रभावित करू शकतात एकूण कर्ज खर्चपुन्हा समाविष्ट करूनpayकर्ज कालावधी, व्याज गणना पद्धत, लागू शुल्क, कर, ऐच्छिक विमा हप्ते आणि इतर कोणतेही अनुमत शुल्कpayकर्ज प्रक्रिया. प्रत्येक घटकाचा परिणाम कर्जाचे स्वरूप, कर्जदात्याची धोरणे आणि कर्ज करारात नमूद केलेल्या अटींवर अवलंबून असतो.

कर्ज घेण्याच्या पर्यायांची तुलना करताना, कर्जदाते आणि कर्जदार अनेकदा खालील बाबींचे मूल्यांकन करतात:

• व्याज गणना पद्धत
• लागू शुल्क आणि सेवा शुल्क
• पात्र सेवांवरील जीएसटी
• निवडल्यास किंवा लागू असल्यास विम्याचा खर्च
• Repayलवचिकता
• एकूण पुन्हाpayकार्यकाळातील जबाबदारी

या घटकांना समजून घेतल्याने विविध कर्ज संरचनांचे मूल्यांकन करण्यासाठी उपयुक्त संदर्भ मिळतो.

कर्जदार अनेकदा सामान्य कर्ज कराराच्या तपशिलांचे पुनरावलोकन करतात.

कर्ज करार आणि मंजुरीच्या कागदपत्रांचा भाग म्हणून खालील बाबींचे सामान्यतः पुनरावलोकन केले जाते:

• व्याजदर घटत्या शिल्लकीच्या आधारावर मोजला जातो की एकसमान दराने?
• प्रक्रिया शुल्क किती आहे आणि सांगितलेल्या रकमेमध्ये जीएसटीचा समावेश आहे का?
• या उत्पादनासाठी कर्ज संरक्षण विमा ऐच्छिक आहे की अनिवार्य?
• कोणतेही कायदेशीर, मूल्यांकन, दस्तऐवजीकरण किंवा मुद्रांक शुल्क आकारले जाते का?
• पूर्व आहेत काpayएका विशिष्ट कालावधीनंतर गहाणखत किंवा जप्तीचे शुल्क?
• मला प्रत्येक ईएमआयसाठी मुद्दल आणि व्याज दर्शवणारे संपूर्ण परतफेडीचे वेळापत्रक मिळेल का?

या घटकांचे पुनरावलोकन केल्याने , केवळ मासिक ईएमआय रकमेपलीकडे स्पष्ट केलेल्या एकूण कर्ज खर्चाला समजून घेण्यासाठी अतिरिक्त संदर्भ मिळू शकतो .

निष्कर्ष

केवळ ईएमआय पाहिल्याने कर्ज घेण्याशी संबंधित आर्थिक जबाबदारीचे संपूर्ण चित्र स्पष्ट होऊ शकत नाही. एक सर्वसमावेशक एकूण कर्ज खर्चाचा तपशील सर्वसाधारणपणे मुद्दलाचा समावेश असतोpayपरिपत्रक, व्याज आकारणी, लागू शुल्क, पात्र सेवा शुल्कांवरील कर, निवडल्यास ऐच्छिक विमा खर्च आणि कर्जदात्याने जाहीर केलेले इतर कोणतेही उत्पादन-विशिष्ट शुल्क.

या लेखात प्रमुख बाबींचे परीक्षण केले आहे कर्ज खर्च घटक श्रेणी, कसे पुन्हा स्पष्ट केलेpayकर्ज रचनेचा कर्ज घेण्याच्या खर्चावर होणारा परिणाम, एकसमान दर आणि घटत्या शिलकीच्या पद्धतींची तुलना, आणि त्यास कारणीभूत ठरणाऱ्या घटकांची रूपरेषा स्पष्ट केली. एकूण कर्ज खर्चाचे स्पष्टीकरण दृष्टिकोन. कारण कर्जदाते आणि उत्पादनांनुसार कर्जाची किंमत, शुल्क, कालावधी, कर आणि पात्रता भिन्न असतात, अंतिम पुनर्विचार.payकर्ज देण्याचे दायित्व हे कर्जदात्याचे मूल्यांकन, लागू नियम, कागदपत्रांची आवश्यकता आणि उत्पादनाच्या अटी यांवर अवलंबून राहते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा