भारतातील सुरक्षित कर्जाचे पर्याय: प्रकार, फरक आणि २०२६ मध्ये सुरक्षित कर्ज कसे काम करते

भारतात, सामान्यतः वापरले जाते सुरक्षित कर्ज भारत पर्यायांमध्ये सुवर्ण कर्ज, मालमत्तेवर कर्ज, प्रतिभूतींवर कर्ज, गृह कर्ज आणि वाहन कर्ज यांचा समावेश आहे. ही उत्पादने वापरलेल्या तारणाच्या प्रकारानुसार, अंदाजित कर्ज-ते-मूल्य श्रेणी, कागदपत्रांची आवश्यकता आणि प्रक्रियेच्या कालावधीनुसार भिन्न असतात.

सुवर्ण कर्जासारखी मालमत्ता-समर्थित कर्जे प्रक्रियेसाठी तुलनेने कमी कालावधी लागू शकतोकारण मूल्यांकन हे मोठ्या प्रमाणावर तारणावर आधारित असते. याउलट, मालमत्तेवर आधारित कर्ज, उच्च कर्ज मर्यादेस समर्थन देऊ शकतेमूल्यांकन, कागदपत्रे आणि पात्रतेच्या तपासणीच्या अधीन राहून.

सुरक्षित कर्ज रचनेची निवड सर्वसाधारणपणे उपलब्ध मालमत्तेचे स्वरूप आणि कर्जदाराची निधीची आवश्यकता यावर अवलंबून असते.

सुरक्षित कर्ज म्हणजे काय?

सुरक्षित कर्ज ही एक पत सुविधा आहे, ज्यामध्ये कर्जदार कर्जासाठी आपली मालमत्ता तारण म्हणून देतो. जोपर्यंत कर्जाची परतफेड होत नाही, तोपर्यंत कर्जदाता त्या मालमत्तेवर बोजा निर्माण करतो.payव्यवहार पूर्ण झाला आहे. उत्पादनानुसार, यामध्ये सोने किंवा सिक्युरिटीजसारख्या जंगम मालमत्ता गहाण ठेवणे किंवा स्थावर मालमत्तेवर तारण ठेवणे समाविष्ट असू शकते.

या रचना मानकांच्या अंतर्गत येतात. मालमत्ता-समर्थित क्रेडिट भारत कर्ज रकमेची पात्रता आणि जोखमीचे मूल्यांकन निश्चित करण्यासाठी पद्धती आणि मदत करतात. मंजुरी प्रक्रियेमध्ये मालमत्ता केंद्रस्थानी राहते.

मालमत्ता वापरण्याचे दोन मूलभूत मार्ग आहेत:

• प्रतिज्ञाकर्जदाराकडे सोने किंवा रोखे ठेवलेले असतात
• गहाणमालमत्ता कायदेशीररित्या तारण ठेवलेली असते, पण ती तुमच्याकडेच राहते.

ही रचना बहुतांश गोष्टींचा पाया बनवते. भारतातील तारण कर्ज आज उपलब्ध.

सुरक्षित विरुद्ध असुरक्षित कर्ज: मुख्य फरक

सुरक्षित आणि असुरक्षित कर्जांमधील मुख्य फरक म्हणजे तारणाची आवश्यकता आणि कर्जदाते कर्जाच्या जोखमीचे मूल्यांकन कसे करतात यात असतो. या फरकांमुळे कर्ज पात्रता, मंजूर रक्कम आणि कर्ज परतफेडीवर परिणाम होऊ शकतो.payव्यवहाराच्या अटी, प्रक्रियेसाठी लागणारा वेळ आणि लागू व्याजदर.

टीप: व्याजदराची श्रेणी, मंजुरीची कालमर्यादा आणि कर्जाची वैशिष्ट्ये ही केवळ सूचक असून, कर्जदात्याचे धोरण, कर्जदाराची पार्श्वभूमी आणि प्रचलित नियामक परिस्थितीनुसार त्यात बदल होऊ शकतो.

भारतातील सुरक्षित कर्जांचे प्रकार – तुलनात्मक अभ्यास

*केवळ सूचक; आरबीआयचे नियम, कर्जदात्याचे धोरण, कर्जदाराचे स्वरूप आणि बाजारातील परिस्थिती यांवर अवलंबून.

सुवर्ण कर्ज - Quick वितरण, किमान दस्तऐवजीकरण

सुवर्ण कर्ज हा एक सुरक्षित कर्ज घेण्याचा पर्याय आहे, ज्यामध्ये सोन्याचे दागिने किंवा नाणी तारण म्हणून ठेवली जातात. पात्र कर्जाची रक्कम सोन्याची शुद्धता, वजन आणि लागू असलेल्या नियामक कर्ज-ते-मूल्य मानदंडांच्या आधारावर निश्चित केली जाते.

आरबीआयच्या म्हणण्यानुसार सोने आणि चांदीच्या तारणावर कर्ज देण्यासंबंधी निर्देश, २०२५, नियंत्रित संस्था एका मर्यादेपर्यंत कर्ज देऊ शकतात लहान रकमेच्या कर्जांसाठी कमाल LTV ८५%कर्जाची रक्कम वाढल्यास कमी मर्यादा लागू होतात. व्याजदर आणि कालावधी हे कर्जदात्याचे धोरण आणि कर्जदाराच्या प्रोफाइलवर अवलंबून असतात. पत मूल्यांकन मोठ्या प्रमाणावर तारणावर आधारित असल्याने, कागदपत्रांमध्ये सामान्यतः केवायसी (KYC) पडताळणीचा समावेश असतो. [rbi.org.in]

आयआयएफएल फायनान्स, आयआयएफएल फायनान्स गोल्ड लोन आणि सुवर्ण धारा गोल्ड लोन यांसारखी सुवर्ण-समर्थित कर्ज उत्पादने देते, जी प्रमाणित सुरक्षित कर्ज नियमांनुसार चालतात.

उपयोगी साधन: गोल्ड लोन कॅल्क्युलेटर अर्ज करण्यापूर्वी पात्र रकमेचा अंदाज घेण्यास मदत करते.

मालमत्तेवर कर्ज (LAP) - मोठी रक्कम, दीर्घ कालावधी

• मालमत्तेच्या मूल्यावर अवलंबून, कर्जाची रक्कम अनेक कोटींपर्यंत असू शकते.
• कार्यकाळ १५ वर्षांपर्यंत असू शकतो.
• मालमत्तेच्या पडताळणीला वेळ लागतो, त्यामुळे प्रक्रियेला विलंब होतो.
• दीर्घकालीन निधीच्या गरजांसाठी योग्य

हे सर्वात बलवानांपैकी एक आहे भारतातील सुरक्षित कर्जाचे पर्याय ज्या कर्जदारांना मोठ्या रकमेच्या निधीची आवश्यकता आहे त्यांच्यासाठी.

प्रतिभूतींवर कर्ज - गुंतवणूक न विकता कर्ज घ्या

या पर्यायामुळे शेअर्स, म्युच्युअल फंड, बॉण्ड्स किंवा विमा पॉलिसी न विकता त्यांच्या बदल्यात कर्ज घेता येते. तुम्ही निधी वापरत असताना तुमची गुंतवणूक सक्रिय राहते.

• एलटीव्ही मालमत्तेच्या प्रकारावर अवलंबून असते (साधारणपणे ५०%-८०%)
• मालमत्ता कर्जांपेक्षा प्रक्रिया जलद आहे
• इतर सुरक्षित कर्जांच्या तुलनेत व्याजदर सहसा मध्यम असतो.

तारणावरील कर्जाबद्दल अधिक माहिती उपलब्ध आहे.

ज्या गुंतवणूकदारांना दीर्घकालीन पोर्टफोलिओमध्ये व्यत्यय न आणता तरलता हवी असते, त्यांच्याकडून याचा अनेकदा वापर केला जातो.

गृह कर्ज - संरचित पुनर्वित्तpayमालमत्ता खरेदीसाठी अर्ज

गृहकर्ज विशेषतः मालमत्ता खरेदी करण्यासाठी किंवा बांधण्यासाठी वापरले जाते. जोपर्यंत तिची पुनर्विक्री होत नाही, तोपर्यंत तीच मालमत्ता तारण म्हणून राहते.payकाम पूर्ण झाले आहे.

• लांब पुन्हाpayकार्यकाळ (बहुतेकदा ३० वर्षांपर्यंत)
• इतर सुरक्षित कर्जांच्या तुलनेत उच्च LTV
• बांधकाम किंवा मालमत्तेच्या टप्प्यांशी संबंधित वितरण

हा अल्प-मुदतीचा तरलतेचा पर्याय नसून, एक नियोजित कर्ज उत्पादन आहे.

वाहन कर्ज - मालमत्तेनुसार सुरक्षित पतपुरवठा

वाहन कर्ज हे कार किंवा व्यावसायिक वाहने खरेदी करण्यासाठी वापरले जाते, ज्यामध्ये वाहन स्वतःच तारण म्हणून ठेवले जाते.

• कर्ज वाहनाच्या मूल्याच्या ८०% ते ९०% पर्यंत दिले जाते.
• गृहकर्जांच्या तुलनेत कालावधी कमी असतो
• कालांतराने मालमत्तेचे मूल्य कमी होते, ज्यामुळे सुरक्षिततेच्या पातळीवर परिणाम होतो.

अनेक कर्जदारांसाठी हा सहसा पहिलाच सुरक्षित कर्ज प्रकार असतो.

तुमच्यासाठी कोणते सुरक्षित कर्ज योग्य आहे? एक परिस्थिती मार्गदर्शक

यामधील निवड भारतातील सुरक्षित कर्जाचे पर्याय सर्वसाधारणपणे उपलब्ध मालमत्तेचा प्रकार, निधीचा उद्देश आणि अपेक्षित कालावधी यावर अवलंबून असते.

• जेथे कमी कालावधीत प्रक्रिया पूर्ण होणे अपेक्षित असते, तेथे सामान्यतः सुवर्ण-समर्थित कर्जांचा वापर केला जातो.
• मालमत्तेवर आधारित कर्ज, मूल्यांकन आणि पात्रतेच्या तपासणीच्या अधीन राहून, मोठ्या रकमेच्या कर्जासाठी आधार देतात.
• जेथे मालमत्तेची विक्री न करता तरलतेची आवश्यकता असते, तेथे प्रतिभूती-समर्थित कर्जांचा वापर केला जातो.
• जेव्हा मूळ मालमत्तेसाठी वित्तपुरवठा केला जातो, तेव्हा गृह आणि वाहन कर्ज लागू होतात.

योग्यता ही कर्जदाराच्या प्रोफाइलवर आणि कर्जदात्याच्या धोरणावर अवलंबून असते.

तारण विरुद्ध गहाण ठेवणे: तुमच्या मालमत्तेचे काय होते

तारण ठेवणे म्हणजे सोने किंवा रोखे यांसारखी जंगम मालमत्ता, जोपर्यंत तिचे नूतनीकरण होत नाही तोपर्यंत कर्जदात्याकडे सुपूर्द करणे.payकरार केला जातो. मालकी तुमच्याकडेच राहते, पण प्रत्यक्ष नियंत्रण तात्पुरते बदलते.

तारण ठेवणे हे मालमत्तेसारख्या स्थावर मालमत्तेला लागू होते. यामध्ये, तुम्ही मालमत्तेचा वापर सुरू ठेवता, परंतु कर्ज मंजूर होईपर्यंत कर्ज देणारी संस्था त्यावर कायदेशीर बोजा ठेवते.

तारण हे भारतीय करार कायद्यांतर्गत येते, तर गहाणाची व्याख्या मालमत्ता हस्तांतरण कायदा, १८८२ (कलम ५८) अंतर्गत केली आहे. दोन्ही कायदेशीर संरचना आहेत ज्यांचा वापर केला जातो तारण कर्ज भारत उत्पादने सारखी असतात, पण प्रत्यक्षात ती वेगळ्या प्रकारे काम करतात.

तुमच्या मंजुरीची शक्यता कशी वाढवायची

मालकीची कागदपत्रे स्पष्ट ठेवल्याने कर्ज प्रक्रियेदरम्यान पडताळणी अधिक सुलभ होण्यास मदत होते.

पात्रतेचे निकष आगाऊ तपासल्याने विलंब किंवा अर्जासंबंधीच्या अपेक्षांमधील तफावत कमी होऊ शकते.

मालमत्ता आणि प्रतिभूतींच्या तारणावर आधारित कर्जांसाठी, अनेक कर्जदात्यांकडून ६५० पेक्षा जास्त क्रेडिट स्कोअर सामान्यतः अनुकूल मानला जातो, तथापि आवश्यकता भिन्न असू शकतात.

पुन्हा निवडणेpayउत्पन्न स्थिरतेशी जुळणारी आर्थिक रचना पुन्हा टिकवून ठेवण्यास मदत करतेpayमानसिक शिस्त.

मालमत्तेवरील विद्यमान शुल्कांची माहिती दिल्याने प्रक्रियेतील विलंब टाळण्यास मदत होते.

वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न (सामान्य प्रश्न)

भारतात सुरक्षित कर्जाचा कोणता पर्याय अधिक चांगला आहे?

सुवर्ण कर्जांच्या प्रक्रियेला सामान्यतः कमी वेळ लागतो, कारण त्याचे मूल्यांकन प्रामुख्याने तारणावर आधारित असते. प्रत्यक्ष वितरणाचा कालावधी पडताळणीच्या आवश्यकता, शाखेच्या प्रक्रिया आणि नियामक अनुपालनानुसार बदलू शकतो.

गोल्ड लोनसाठी LTV मर्यादा काय आहे?

भारतातील प्रमाणित कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, सुवर्ण कर्जामध्ये साधारणपणे सोन्याच्या मूल्याच्या ७५% पर्यंत कर्ज घेण्याची परवानगी असते. याचा अर्थ असा की, जर सोन्याचे मूल्य एका विशिष्ट रकमेइतके असेल, तर कर्जदार आणि कर्ज देणारा या दोघांसाठी सुरक्षा राखण्याकरिता, त्यातील केवळ काही भागच कर्ज म्हणून उपलब्ध असतो.

मी क्रेडिट स्कोअरशिवाय सुरक्षित कर्ज घेऊ शकतो का?

होय, गोल्ड लोनसारखी काही सुरक्षित कर्जे क्रेडिट स्कोअरवर अवलंबून नसतात, कारण मालमत्ता स्वतःच तारण म्हणून काम करते. तथापि, कर्जदात्याच्या धोरणानुसार, LAP किंवा LAS सारख्या कर्जांसाठी उत्पन्न किंवा आर्थिक स्थिरतेच्या तपासणीसह मूलभूत क्रेडिट मूल्यांकनाची आवश्यकता असू शकते.

मी पुन्हा करू शकत नसल्यास काय होईल?pay तारण कर्ज?

सुवर्ण कर्जांच्या बाबतीत, कर्जदाता योग्य सूचना दिल्यानंतर तारण ठेवलेले सोने विकू शकतो. मालमत्ता-तारण कर्जांसाठी, कायदेशीर वसुली प्रक्रिया लागू होऊ शकते, ज्यामध्ये औपचारिक सूचना कालावधीनंतर मालमत्ता विकली जाऊ शकते. प्रतिभूतींच्या बाबतीत, कर्जदाते आवश्यक असल्यास तारण ठेवलेली गुंतवणूक विकू शकतात.

तारण ठेवणे आणि गहाण ठेवणे यामध्ये काय फरक आहे?

तारण ठेवणे हे सोने किंवा शेअर्ससारख्या जंगम मालमत्तेसाठी वापरले जाते, ज्यामध्ये मालमत्तेचा ताबा कर्जदात्याकडे हस्तांतरित केला जातो. गहाण ठेवणे हे अशा मालमत्तेला लागू होते, जिथे मालकी कर्जदाराकडेच राहते, परंतु जोपर्यंत मालमत्तेची पुनर्विक्री होत नाही तोपर्यंत ती कायदेशीररित्या बोजाखाली ठेवली जाते.payकाम पूर्ण झाले आहे.

मी म्युच्युअल फंड न विकता त्यांच्या तारणावर कर्ज घेऊ शकतो का?

होय, सिक्युरिटीजवरील कर्जामुळे म्युच्युअल फंड किंवा शेअर्सची पूर्तता न करता त्यांच्या बदल्यात कर्ज घेता येते. ही गुंतवणूक तुमच्या पोर्टफोलिओमध्येच राहते आणि कर्जासाठी तारण म्हणून वापरली जात असतानाही त्यावर परतावा मिळत राहू शकतो.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा