भारतातील एमएसएमई डिजिटल कर्जपुरवठा प्लॅटफॉर्म: एक संपूर्ण मार्गदर्शक

आशा कोईम्बतूरमध्ये कपड्यांवर प्रक्रिया करणारे एक छोटे युनिट चालवते आणि तिचा कामाचा दिवस प्रत्येक बँक शाखा बंद झाल्यानंतर खूप उशिरा संपतो. त्यामुळे जेव्हा एका मोठ्या ऑर्डरसाठी धागा, ट्रिम्स आणि दोन आठवड्यांच्या अतिरिक्त पगाराची गरज होती, तेव्हा तिने रात्री अकरा वाजता आपल्या डायनिंग टेबलवर बसूनच संपूर्ण कर्जाची प्रक्रिया पूर्ण केली: जीएसटी रिटर्न अपलोड केले, बँक स्टेटमेंट लिंक केले आणि झोपण्यापूर्वीच तिच्या फोनवर मंजुरी मिळवली. तोच अनुभव... एमएसएमई डिजिटल कर्ज देणारे प्लॅटफॉर्म हे सर्वसामान्य बनवले आहे. हे मार्गदर्शक या क्षेत्राची योग्य रूपरेषा मांडते: डिजिटल एमएसएमई कर्जपुरवठा म्हणजे काय, ते करणारे चार प्रकारचे प्लॅटफॉर्म, डिजिटल अर्जाला प्रत्यक्षात मंजुरी कशी मिळते, पात्रता आणि आवश्यक कागदपत्रे, प्रक्रिया सुरक्षित ठेवणारे आरबीआयचे नियम, आणि डिजिटलद्वारे अर्ज करण्याची टप्प्याटप्प्याची प्रक्रिया. व्यवसाय कर्ज प्रवास IIFL वित्त एक कार्यरत उदाहरण म्हणून.

एमएसएमई डिजिटल कर्जपुरवठा म्हणजे काय?

डिजिटल कर्जपुरवठा कर्ज मिळवण्याची प्रक्रिया, अर्ज, कागदपत्रे गोळा करणे, पत मूल्यांकन, मंजुरी आणि अनेकदा वितरण, या सर्व प्रक्रिया फोन आणि पोर्टल्सवर आणल्या आहेत. यामुळे शाखांना भेटी देणे आणि कागदी फायलींची जागा, व्यवसायाने आधीच तयार केलेल्या डेटाने घेतली आहे: जसे की जीएसटी रिटर्न, बँक स्टेटमेंट, आयटीआर. एका एमएसएमईसाठी याचा व्यावहारिक फरक तिहेरी आहे. वेग: जे मूल्यांकन पूर्वी हाताने तीन फायली वाचून केले जायचे, ते आता एपीआयद्वारे (API) वाचले जाते आणि मंजुरी आठवड्यांऐवजी काही तासांत किंवा दिवसांत मिळते. उपलब्धता: एका लहान शहरातील युनिट अशा कर्जदात्यांकडे अर्ज करते ज्यांची शंभर किलोमीटरच्या आत एकही शाखा नाही. आणि वस्तुनिष्ठता: अल्गोरिदम अर्जदाराचा पोस्टकोड नव्हे, तर रोख प्रवाहांचे विश्लेषण करतो. कर्ज हे सामान्य नियंत्रित कर्जपुरवठाच राहते, फक्त प्रवेशद्वार बदलले आहे आणि आरबीआयने त्या प्रवेशद्वारासाठी नियम लिहिले आहेत, जे खाली दिले आहेत.

भारतातील एमएसएमई डिजिटल कर्ज देणाऱ्या प्लॅटफॉर्मचे प्रकार

एमएसएमईंना चार प्रकारचे प्लॅटफॉर्म सेवा देतात आणि कोणता प्लॅटफॉर्म कशासाठी आहे हे जाणून घेतल्यास अपेक्षांमधील तफावत टाळता येते.

सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांचे डिजिटल पोर्टल

मोठ्या सार्वजनिक बँका ऑनलाइन एमएसएमई कर्ज प्रक्रिया चालवतात, ज्यामध्ये खालील गोष्टींचा समावेश आहे quick तत्त्वतः मंजुरी देणारे पोर्टल्स, जे योजनेशी निगडित दर हवे असलेल्या आणि आधीपासूनच त्याच बँकेत खाते असलेल्या कर्जदारांसाठी योग्य आहेत. तत्त्वतः मंजुरी मिळाल्यानंतरही, अनेक उत्पादनांसाठी प्रक्रियेमध्ये शाखेचा सहभाग असतो.

एनबीएफसी डिजिटल कर्जपुरवठा प्लॅटफॉर्म

आयआयएफएल फायनान्स (IIFL Finance) सारख्या नियंत्रित एनबीएफसी (NBFCs) संपूर्ण डिजिटल व्यवसाय कर्ज प्रक्रिया राबवतात: ॲप किंवा वेब ॲप्लिकेशन, डिजिटल केवायसी, स्टेटमेंट-आधारित मूल्यांकन आणि बँक खात्यात रकमेचे वितरण. असुरक्षित व्यवसाय कर्जासाठी हा सामान्यतः सर्वात जलद पूर्णपणे ऑनलाइन मार्ग आहे.

रोख-प्रवाह डेटा वापरणारे फिनटेक कर्जदाते

Fintech प्लॅटफॉर्म थेट व्यावसायिक डेटा, जीएसटी फाइलिंगच्या आधारे हमी देतात. खाते एग्रीगेटर बँक फीड्स, ऑनलाइन विक्रेत्यांसाठी प्लॅटफॉर्म विक्रीसुद्धा, आणि स्वतःच्या NBFC परवान्यांद्वारे कर्ज देणे किंवा भागीदार कर्जदात्यांकडून कर्जाची व्यवस्था करणे, ज्यात वेग हेच मुख्य विक्री वैशिष्ट्य आहे.

सरकारी-सुविधाप्राप्त प्लॅटफॉर्म

पोर्टल जसे की जनसमर्थ सरकारी योजना, मुद्रा, हमी-समर्थित उत्पादने आणि बरेच काही एकत्रित करून, कर्जदाराला एकाच वेळी पात्रता तपासण्याची आणि अनेक कर्जदात्यांकडे अर्ज करण्याची सुविधा देते, आणि निवडलेले कर्ज स्वतः निवडलेल्या बँकेद्वारे किंवा एनबीएफसीद्वारे मंजूर केले जाते.

डिजिटल एमएसएमई कर्ज मंजुरी कशी कार्य करते

ॲपमागील मूल्यांकन एका सुगम क्रमाने होते. सर्वप्रथम ओळख: आधार आणि पॅनची डिजिटल पडताळणी, जी बहुतेकदा व्हिडिओ केवायसीद्वारे केली जाते. त्यानंतर संमतीने डेटा मिळवला जातो: उलाढाल आणि तिचा कल दर्शवणारे जीएसटी रिटर्न्स, मागील बारा महिन्यांची बँक स्टेटमेंट्स, जी वाढत्या प्रमाणात आरबीआय-नियंत्रित प्रणालीद्वारे मिळवली जातात. खाते एग्रीगेटर पीडीएफऐवजी फ्रेमवर्क आणि क्रेडिट ब्युरो फाईल वापरली जाते. त्यानंतर इंजिन तेच वाचते जे एक क्रेडिट ऑफिसर वाचेल: सरासरी शिल्लक, आवकची नियमितता, विद्यमान दायित्वे, बाऊन्स हिस्ट्री, सीझनालिटी. या वाचनानंतर मंजुरीच्या अटी, रक्कम, दर आणि कालावधी दृश्यमान रोख प्रवाहाशी जुळवले जातात आणि आरबीआयच्या नियमांनुसार वितरण थेट व्यवसायाच्या बँक खात्यात जमा होते. डिजिटल कर्ज देणे नियमांनुसार, तृतीय-पक्ष वॉलेटद्वारे कधीही व्यवहार करू नये. डेटा स्वच्छ असल्यास संपूर्ण प्रक्रिया एका दिवसात पूर्ण होऊ शकते आणि कर्जदाराची सर्वोत्तम तयारी हीच असते: जीएसटी भरणे, एक शिस्तबद्ध चालू खाते आणि कमीत कमी बाऊन्स.

डिजिटल एमएसएमई कर्जासाठी पात्रता आणि कागदपत्रे

प्लॅटफॉर्म वेगवेगळे असले तरी, त्यांचा मूळ गाभा स्थिर असतो. व्यवसाय नोंदणीकृत आणि शोधण्यायोग्य असावा: उद्यम नोंदणी, जी विनामूल्य आणि ऑनलाइन आहे, सुधारित वर्गीकरणानुसार एमएसएमई (MSME) दर्जाला आधार देते. यामध्ये सूक्ष्म (मायक्रो) व्यवसायांसाठी २.५ कोटी रुपयांपर्यंतची गुंतवणूक आणि १० कोटी रुपयांपर्यंतची उलाढाल, लघु (स्मॉल) व्यवसायांसाठी २५ कोटी ते १०० कोटी रुपयांपर्यंतची उलाढाल, आणि मध्यम (मीडियम) व्यवसायांसाठी १२५ कोटी ते ५०० कोटी रुपयांपर्यंतची उलाढाल समाविष्ट आहे. व्यवसायाचा जुना इतिहास महत्त्वाचा असतो; अनेक डिजिटल कर्जदाते एक वर्ष किंवा त्याहून अधिक कालावधीच्या कामकाजाला प्राधान्य देतात, आणि डेटाचा मागोवा सर्वात महत्त्वाचा ठरतो: नोंदणीकृत असल्यास जीएसटी रिटर्न, सहा ते बारा महिन्यांची बँक स्टेटमेंट्स, मोठ्या रकमेसाठी आयटीआर (ITRs), आणि मालक किंवा संचालकांचे केवायसी (KYC) यांचा समावेश असतो. डिजिटल असुरक्षित उत्पादनांवर सहसा तारण घेतले जात नाही, म्हणूनच रोख प्रवाहाचा पुरावा फाईलसोबत जोडलेला असतो. ज्या कर्जदाराची उलाढाल रोख स्वरूपात असते आणि स्टेटमेंटचा कोणताही पुरावा नसतो, त्याला डिजिटल अंडररायटिंगमध्ये याकडे दुर्लक्ष झाल्याचे आढळेल. त्यामुळे अर्ज करण्याच्या काही महिने आधीच वसुली खात्यात हस्तांतरित करणे फायदेशीर ठरते.

डिजिटल एमएसएमई कर्जासाठी अर्ज कसा करावा: टप्प्याटप्प्याने

1. माहिती तयार ठेवा: उद्यम नोंदणी झालेली, जीएसटी फाइलिंग अद्ययावत, बँक स्टेटमेंट उपलब्ध, केवायसी कागदपत्रे हातात.
2. योग्य प्लॅटफॉर्मचा प्रकार निवडा: विद्यमान बँकेचे पोर्टल, एनबीएफसी ॲप, fintechकिंवा जनसमर्थ योजनेशी संलग्न कर्जासाठी.
3. कोणती माहिती आणि का घेतली जात आहे हे वाचून, अर्ज आणि डिजिटल केवायसी पूर्ण करा आणि जाणीवपूर्वक डेटा संमती द्या.
4. पुनरावलोकन मुख्य तथ्य विधान स्वीकारण्यापूर्वी: नियमांनुसार आगाऊ उघड केलेली एकूण रक्कम, प्रत्येक शुल्क, वेळापत्रक आणि जप्तीच्या अटी.
5. डिजिटल पद्धतीने स्वीकारा आणि रक्कम थेट व्यवसायाच्या खात्यात जमा करून घ्या, त्यानंतर त्याच ॲपद्वारे कर्जाची परतफेड करा.

निष्कर्ष

डिजिटल कर्जपुरवठ्यामुळे एमएसएमई कर्ज थेट त्यांच्यापर्यंत पोहोचले आहे, जिथे एमएसएमई मालक प्रत्यक्षात असतात: रात्री दहा वाजेपर्यंत काउंटरवर आणि रात्री अकरा वाजता जेवणाच्या टेबलावर. बँक पोर्टल्स, एनबीएफसी ॲप्स, फिनटेक अंडररायटर्स आणि सरकारी ॲग्रीगेटर्स हे चार प्लॅटफॉर्म समूह या क्षेत्रात कार्यरत आहेत. हे सर्व जीएसटी आणि बँकेच्या डेटाने सांगितलेली एकच गोष्ट वाचतात आणि थेट वितरण, आगाऊ माहिती देणे व डेटा संमती यांसंबंधीच्या आरबीआयच्या डिजिटल कर्जपुरवठ्याच्या नियमांनी बांधील आहेत. डेटाचा मागोवा स्वच्छ ठेवा आणि मंजुरी तुमच्यापर्यंत पोहोचेल. quickआयआयएफएल फायनान्सचे डिजिटल बिझनेस लोन तुम्हाला कोणत्याही शाखेत रांगेत न थांबता, अर्ज करण्यापासून ते कर्ज मिळेपर्यंतचा संपूर्ण प्रवास घडवते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा