तारणाचा अर्थ: ते गहाण आणि तारणापेक्षा कसे वेगळे आहे

तारण म्हणजे एक अशी कर्ज-सुरक्षा व्यवस्था आहे, ज्यामध्ये कर्जदार जंगम मालमत्तेचा ताबा सावकाराला न देता त्यावर बोजा निर्माण करतो. जोपर्यंत कर्जाची परतफेड होत नाही किंवा तो बोजा इतर कोणत्याही प्रकारे रद्द होत नाही, तोपर्यंत कर्जदार सामान्यतः त्या मालमत्तेचा वापर सुरू ठेवतो, तर सावकार त्यावर आपला सुरक्षा हक्क राखून ठेवतो.

ही व्यवस्था सामान्यतः कर्जावर घेतलेल्या वाहने, यंत्रसामग्री आणि व्यवसायातील मालाच्या साठ्याशी संबंधित असते. हा लेख तारण कसे काम करते, तुलना करतो आणि स्पष्ट करतो. तारण विरुद्ध गहाण विरुद्ध गहाणवाहन आणि व्यवसाय कर्जांमध्ये त्याचा वापर तपासतो, आणि पुन्हा केल्यास काय होऊ शकते याची रूपरेषा देतो.payदेय दायित्वे पूर्ण केली जात नाहीत.

तारण म्हणजे काय? (सोप्या भाषेत व्याख्या)

तारण म्हणजे मालमत्तेचा ताबा न देता, कर्जदात्याच्या नावे जंगम मालमत्तेवर बोजा निर्माण करणे. साधारणपणे मालमत्तेची मालकी कर्जदाराकडेच राहते, जो वित्तपुरवठा कराराच्या अधीन राहून ती मालमत्ता धारण करणे आणि वापरणे सुरू ठेवतो.

सिक्युरिटायझेशन अँड रिकन्स्ट्रक्शन ऑफ फायनान्शियल असेट्स अँड एन्फोर्समेंट ऑफ सिक्युरिटी इंटरेस्ट ॲक्ट, २००२—सामान्यतः सरफेसी ॲक्ट म्हणून ओळखला जातो—याअंतर्गत, तारण ठेवण्याची व्याख्या अशी केली आहे की, कर्जदाराने ताबा न देता सुरक्षित धनकोच्या बाजूने विद्यमान किंवा भविष्यातील जंगम मालमत्तेवर निर्माण केलेला बोजा.

कर्ज घेतलेले वाहन हे एक परिचित उदाहरण आहे. कर्जदार वाहन चालवू शकतो, परंतु जोपर्यंत तारण करार अंमलात असतो, तोपर्यंत कर्जदात्याचे हितसंबंध नोंदणी प्रमाणपत्रात नोंदवलेले असतात.

हेच तत्त्व व्यावसायिक मालमत्तेलाही लागू होऊ शकते. उदाहरणार्थ, एखादा उत्पादक विशिष्ट यंत्रसामग्रीचा वापर सुरू ठेवत असतानाच, त्या यंत्रसामग्रीच्या बदल्यात वित्तपुरवठा मिळवू शकतो. वित्तपुरवठ्याच्या व्यवस्थेवर आणि कर्जदात्याच्या अटींवर अवलंबून, एखादा व्यवसाय मालसाठा किंवा येणे बाकी रकमेवर बोजा देखील निर्माण करू शकतो.

तारण आणि गहाण यांमध्ये गल्लत करू नये. उदाहरणार्थ, सुवर्ण कर्जामध्ये, पात्र सोन्याचे दागिने तारण म्हणून कर्जदात्याकडे सुपूर्द केले जातात आणि कर्जाच्या कालावधीत ते कर्जदात्याच्या ताब्यात राहतात. ही व्यवस्था साधारणपणे गहाण असते, तारण नव्हे.

तारण कसे काम करते?

एका सामान्य तारण व्यवस्थेमध्ये खालील टप्पे समाविष्ट असतात:

1. मालमत्ता ओळखली गेली आहे: कर्ज करारामध्ये तारण म्हणून देऊ केलेल्या जंगम मालमत्तेचा किंवा मालमत्तेच्या प्रकाराचा उल्लेख असतो.
2. शुल्क आकारले जाते: कर्जदार ताबा हस्तांतरित न करता सावकाराच्या नावे तारण हितसंबंध निर्माण करतो.
3. कर्जदार वापराचा हक्क राखून ठेवतो: करारनाम्यातील अटींच्या अधीन राहून, मालमत्तेचा वापर वैयक्तिक किंवा व्यावसायिक कारणांसाठी सुरू ठेवता येईल.
4. कराराच्या अटी लागू आहेत: कर्जदाराला मालमत्तेची देखभाल करणे, लागू असल्यास तिचा विमा उतरवणे आणि आवश्यक संमतीशिवाय तिची विक्री करणे किंवा त्यावर दुसरा बोजा निर्माण करणे टाळणे बंधनकारक असू शकते.
5. बंद झाल्यानंतर शुल्क रद्द केले जाते: एकदा कर्ज आणि लागू असलेली देयके पूर्णपणे भरली की, कर्जदाता बोजा समाप्त झाल्याची किंवा त्याची पूर्तता झाल्याची नोंद करण्यासाठी आवश्यक कागदपत्रे प्रदान करतो.

जेथे कर्जदार अटींची पूर्तता करत नाहीpayकर्जाच्या अटींनुसार, कर्जदात्याचे उपाय हे कर्ज करार, मालमत्तेचा प्रकार, कर्जदात्याची कायदेशीर स्थिती आणि त्या व्यवहाराला लागू असलेल्या कायद्यांवर अवलंबून असतात.

तारण विरुद्ध गहाण विरुद्ध तारण: प्रमुख फरक

या कर्ज तारण प्रकारांमधील मुख्य फरक मालमत्तेचे स्वरूप, ताबा आणि निर्माण झालेले कायदेशीर हितसंबंध यांसंबंधी आहेत.

तारण आणि गहाण यांमधील मुख्य फरक म्हणजे मालमत्तेचा ताबा देणे. तारणाच्या बाबतीत, कर्जदार सामान्यतः मालमत्ता स्वतःकडेच ठेवतो. गहाणाच्या बाबतीत, सुरक्षेसाठी वस्तूंचा ताबा दिला जातो.

तारण आणि गहाण यांमधील मुख्य फरक मालमत्ता आणि कायदेशीर रचनेशी संबंधित आहे. तारण हे सुरक्षा म्हणून दिलेल्या जंगम वस्तूंशी संबंधित असते, तर गहाण हे विशिष्ट स्थावर मालमत्तेमध्ये हितसंबंध निर्माण करते.

हे भेद उपयुक्त आहेत कारण कर्जदाराची तारण ठेवलेली मालमत्ता स्वतःकडे ठेवण्याची, वापरण्याची, विकण्याची किंवा हस्तांतरित करण्याची क्षमता या तीनही व्यवस्थांमध्ये वेगवेगळी असते.

सुवर्ण कर्जाचे उदाहरण: ते तारण का आहे, गहाण का नाही

हा फरक समजून घेण्यासाठी सुवर्ण कर्ज हा एक व्यावहारिक मार्ग आहे. पात्र सोन्याचे दागिने कर्जदात्याकडे सुपूर्द केले जातात आणि कर्ज सुरू असेपर्यंत ते सुरक्षित ताब्यात ठेवले जातात. तारण म्हणून ताबा कर्जदात्याकडे जात असल्यामुळे, या व्यवस्थेला गहाण मानले जाते.

कर्ज कराराअंतर्गत आणि लागू कायद्यानुसार कर्जदात्याच्या अधिकारांच्या अधीन राहून, दागिन्यांची मालकी कर्जदाराकडेच राहते. कर्ज आणि लागू असलेली देयके परतफेड झाल्यावर, कर्जदात्याच्या प्रक्रियेनुसार गहाण ठेवलेले दागिने परत केले जातात.

जर पुन्हाpayपरतफेडीची बंधने पूर्ण न झाल्यास, कर्जदाता लागू असलेल्या सूचना, मूल्यांकन, लिलाव आणि कर्जदाराशी संवाद साधण्याच्या आवश्यकतांचे पालन करून लिलाव सुरू करू शकतो. नेमकी प्रक्रिया वित्तपुरवठा दस्तऐवज आणि लागू असलेल्या नियामक निर्देशांनुसार नियंत्रित केली जाते.

तारण ठेवण्याची पद्धत वेगळी असते. वाहन किंवा यंत्रावर कर्जदात्याचा बोजा असला तरी, ते सामान्यतः कर्जदाराकडेच राहते.

वाहन कर्जातील तारण: आरसी, विमा आणि काढून घेणे

वाहन कर्जांमधील तारण हे या व्यवस्थेच्या सर्वात ठळक उदाहरणांपैकी एक आहे. जेव्हा एखादे मोटार वाहन तारण कराराअंतर्गत ठेवलेले असते, तेव्हा मोटार वाहन कायदा, १९८८ च्या कलम ५१ नुसार वाहनाच्या नोंदणी प्रमाणपत्रात त्या कराराची नोंद करण्याची तरतूद आहे.

वाहनाच्या RC मध्ये तारण जोडणे

जेव्हा कर्ज घेतलेल्या वाहनाची नोंदणी केली जाते, तेव्हा तारण कराराच्या अस्तित्वाची नोंद नोंदणी पुस्तिकेत (RC) केली जाते. लागू असलेल्या नोंदणी प्रक्रियेसाठी सामान्यतः नोंदणीकृत मालक आणि वित्तपुरवठादार या दोघांकडून तपशील किंवा पुष्टीकरणाची आवश्यकता असते.

वाहनाच्या विमा कागदपत्रांमध्ये वित्तपुरवठादाराच्या हिताची नोंद देखील असू शकते. अचूक पृष्ठांकन आणि कागदपत्रे पॉलिसीच्या अटी, विमा कंपनीच्या आवश्यकता आणि वित्तपुरवठा करारावर अवलंबून असतात.

विमा दाव्यांवर परिणाम

जर तारण ठेवलेले वाहन चोरीला गेले, त्याचे मोठ्या प्रमाणात नुकसान झाले किंवा ते पूर्णपणे किंवा जवळपास पूर्णपणे नष्ट झाले असे मानले गेले, तर कर्ज देणारी संस्था तडजोडीच्या प्रक्रियेत सामील होऊ शकते, कारण त्या वाहनामध्ये तिचे आर्थिक हितसंबंध असतात.

तडजोड कशी हाताळली जाईल हे खालील बाबींवर अवलंबून आहे:

• विमा पॉलिसी आणि लागू असलेले अनुमोदन
• दाव्याची स्वीकारार्हता
• थकीत कर्जाची रक्कम
• विमा कंपनीची दावा प्रक्रिया
• वित्तपुरवठा करार
• वित्तपुरवठादाराकडून सूचना किंवा संमती आवश्यक आहे.

विमा दाव्यामुळे थकीत कर्ज आपोआप रद्द होत नाही. कोणतीही उर्वरित देयता ही तडजोडीच्या रकमेवर आणि कर्जदाराच्या करारात्मक जबाबदाऱ्यांवर अवलंबून असते.

आरसीमधून तारण काढणे

वाहन कर्ज आणि लागू असलेली देयके पूर्णपणे परतफेड केल्यानंतर, नोंदणीकृत मालक आरसी (RC) मधून तारण काढण्यासाठी अर्ज करू शकतो . मोटार वाहन कायद्याचे कलम ५१, करार संपुष्टात आल्याचा पुरावा सादर केल्यानंतर नोंद रद्द करण्याची परवानगी देते.

प्रक्रियेमध्ये सामान्यतः हे समाविष्ट असते:

1. वित्तपुरवठादाराकडून पुष्टीकरण किंवा ना हरकत प्रमाणपत्र मिळवणे
2. भाडेखरेदी, भाडेपट्टा किंवा तारण करार संपुष्टात आणण्यासाठी विहित सूचना, फॉर्म ३५ पूर्ण करणे.
3. नोंदणी प्राधिकरणाने मागितलेली आरसी आणि इतर कागदपत्रे सादर करणे
4. Payलागू असलेले शुल्क, असल्यास,
5. संबंधित आरटीओने विहित केलेली ऑनलाइन किंवा प्रत्यक्ष प्रक्रिया पूर्ण करणे.

नोंदणी प्राधिकरणावर अवलंबून, सहाय्यक कागदपत्रांमध्ये वैध विमा प्रमाणपत्र, पत्त्याचा पुरावा, प्रदूषण नियंत्रण प्रमाणपत्र आणि ओळख किंवा कर-ओळखपत्रांचा समावेश असू शकतो. सध्याच्या आवश्यकतांची पडताळणी संबंधित आरटीओ किंवा अधिकृत परिवहन पोर्टलद्वारे केली जावी.

देशभरात प्रक्रिया पूर्ण होण्यासाठी एकसमान कालावधी असेल असे गृहीत धरू नये. प्रक्रिया ही संबंधित आरटीओ, कागदपत्रांची अचूकता, वित्तपुरवठादाराची पुष्टी आणि स्थानिक कार्यप्रवाहावर अवलंबून असते.

तारण ठेवलेले वाहन विकता येते का?

सक्रिय तारण कराराच्या अधीन असलेले वाहन, वित्तपुरवठादाराच्या हक्कांचे निराकरण केल्याशिवाय आणि मोटार वाहन कायद्यातील आवश्यकतांची पूर्तता केल्याशिवाय साधारणपणे हस्तांतरित केले जाऊ शकत नाही.

व्यवहारात, हस्तांतरण प्रक्रियेचा भाग म्हणून सामान्यतः थकीत कर्ज बंद केले जाते किंवा त्याची परतफेड केली जाते, आवश्यक असलेली वित्तपुरवठादाराची संमती किंवा समाप्तीची कागदपत्रे मिळवली जातात आणि RC नोंद अद्ययावत केली जाते. याचा नेमका क्रम वित्तपुरवठादार आणि नोंदणी प्राधिकरणाकडून निश्चित करून घ्यावा.

व्यवसाय कर्जांमध्ये तारण

तारण ठेवल्यामुळे व्यवसायाला दैनंदिन कामकाजासाठी आवश्यक असलेल्या मालमत्तेचा ताबा न सोडता सुरक्षित वित्तपुरवठा उभारता येतो.

संभाव्य उदाहरणांमध्ये यांचा समावेश आहे:

• व्यावसायिक वाहनांवर वित्तपुरवठा मिळवणारा वाहतूक व्यवसाय
• उत्पादन युनिट यंत्रसामग्रीवर शुल्क निर्माण करत आहे
• मालाच्या साठ्याच्या बदल्यात खेळत्या भांडवलासाठी वित्तपुरवठा मिळवणारा व्यापारी
• वित्तपुरवठा संरचनेच्या अधीन राहून, निर्दिष्ट प्राप्य रकमा किंवा इतर जंगम मालमत्तेवर सुरक्षा निर्माण करणारा व्यवसाय.

एका लहान उत्पादकाचा विचार करा, जो उत्पादन यंत्राच्या तारणावर कर्ज घेतो. ते यंत्र व्यवसायाच्या जागेवरच राहते आणि उत्पादनास मदत करत राहते, तर कर्जदात्याचा त्यावर बोजा असतो. कर्जदाराला त्या यंत्राची देखभाल करणे, लागू असल्यास त्याचा विमा उतरवणे आणि संमतीशिवाय त्याचे हस्तांतरण टाळणे आवश्यक असू शकते.

मालसाठ्यावर आधारित व्यवस्थांमध्ये विशेष काळजी घेणे आवश्यक असते, कारण व्यवसायाच्या सामान्य कामकाजादरम्यान मालसाठा विकला जाऊ शकतो, बदलला जाऊ शकतो किंवा हलवला जाऊ शकतो. त्यामुळे, वित्तपुरवठा दस्तऐवजांमध्ये नियतकालिक मालसाठा विवरणपत्रे, तपासणी, विमा आणि मान्य केलेल्या सुरक्षा स्तराची देखभाल यांचा समावेश असू शकतो.

तारण ठेवण्याचा फायदा कोणाला होतो?

तारण व्यवस्थेचा फायदा कोणाला होतो हे समजून घेण्यासाठी, व्यवहाराच्या दोन्ही बाजू पाहणे आवश्यक आहे. या व्यवस्थेमुळे व्यावहारिक फायदे मिळू शकतात, पण त्यामुळे जबाबदाऱ्याही निर्माण होतात.

कर्जदारांना मिळणारे फायदे:

• मालमत्ता कर्जदाराच्या ताब्यात राहते.
• कर्जावर घेतलेले वाहन कर्जाच्या कालावधीत वापरणे सुरू ठेवता येते.
• कर्ज तारण म्हणून ठेवलेली यंत्रसामग्री कार्यरत राहू शकते.
• मालसाठ्यावर आधारित वित्तपुरवठा खेळत्या भांडवलाच्या गरजा भागवण्यासाठी आधार देऊ शकतो.
• कर्जदात्याचे मूल्यांकन आणि कर्जदाराच्या पार्श्वभूमीनुसार, सुरक्षित कर्जाच्या अटी असुरक्षित कर्जापेक्षा वेगळ्या असू शकतात.

कर्जदारांसाठी फायदे:

• कर्जदाता एका निश्चित केलेल्या जंगम मालमत्तेवर बोजा मिळवतो.
• कर्जदाराने चूक केल्यास, तारण वसुलीचा मार्ग उपलब्ध करून देऊ शकते.
• बोज्याची नोंदणी किंवा रेकॉर्डिंग केल्याने कर्जदात्याचे हितसंबंध प्रस्थापित करण्यास मदत होऊ शकते.
• मालमत्तेचे निरीक्षण आणि विम्याच्या अटी तारणाचे मूल्य जपण्यास मदत करू शकतात.

कर्जदाराचा मालमत्तेवरील ताबा कायम राहिल्याने कर्जदात्यासाठीही धोका निर्माण होतो, कारण मालमत्तेचे नुकसान होऊ शकते, ती हलवली जाऊ शकते किंवा तिची विल्हेवाट लावली जाऊ शकते. त्यामुळे कर्ज करारांमध्ये निर्बंध, तपासणीचे अधिकार आणि अहवाल सादर करण्याच्या आवश्यकता समाविष्ट असू शकतात.

कर्जदाराने कर्जाची परतफेड न केल्यास काय होते?

कर्जफेड न केल्याचा अर्थ असा नाही की प्रत्येक कर्जदाता ताबडतोब मालमत्ता जप्त करून विकू शकतो. यावरील प्रतिसाद हा वित्तपुरवठा करार आणि कर्जदाता, कर्जदार, मालमत्ता व व्यवहाराला लागू असलेल्या कायद्यावर अवलंबून असतो.

कर्जदाता प्रथम स्मरणपत्रे, सूचना किंवा मागणीपत्र जारी करू शकतो. payकरारानुसार आणि लागू नियामक आवश्यकतांनुसार कार्यवाही केली जाईल. चूक कायम राहिल्यास, ते तारण ठेवलेल्या मालमत्तेचा ताबा मागू शकते आणि कायदेशीररित्या परवानगी असलेल्या प्रक्रियेद्वारे सुरक्षेची अंमलबजावणी करू शकते.

पात्र सुरक्षित कर्जदारांना SARFAESI कायद्याची व्याप्ती, अटी आणि कार्यपद्धतीविषयक आवश्यकतांच्या अधीन राहून, त्या कायद्यांतर्गत उपाययोजना उपलब्ध असू शकतात. इतर कर्जदार किंवा व्यवहारांवर करारात्मक उपाययोजना, दिवाणी कार्यवाही, लवाद, दिवाळखोरी कायदा किंवा इतर लागू तरतुदी लागू होऊ शकतात.

कर्जदारांनी करार करण्यापूर्वी खालील बाबींचा आढावा घ्यावा:

• डिफॉल्ट म्हणून वर्गीकृत केलेले इव्हेंट्स
• सूचना आणि सुधारणा तरतुदी
• मालमत्ता परत मिळवण्याच्या अटी
• मालमत्ता-मूल्यांकन आणि विक्री प्रक्रिया
• विक्री उत्पन्नावर प्रक्रिया
• विक्रीनंतर कोणत्याही कमतरतेची जबाबदारी
• कायदेशीर देय रकमांच्या समायोजनानंतर शिल्लक राहिलेल्या कोणत्याही अतिरिक्त रकमेची हाताळणी

जर विक्रीतून मिळालेली रक्कम थकीत कर्ज आणि लागू शुल्क फेडण्यासाठी अपुरी असेल, तर करारानुसार आणि लागू कायद्यानुसार, उर्वरित रकमेसाठी कर्जदार जबाबदार राहू शकतो. समायोजनानंतर शिल्लक राहिलेल्या रकमेचे व्यवस्थापन संबंधित कायदेशीर आणि करारविषयक आवश्यकतांनुसार केले पाहिजे.

निष्कर्ष

एकदा ताबा आणि मालमत्तेचा प्रकार वेगळे केले की, तारणाचा अर्थ समजणे सोपे होते. तारणामुळे सामान्यतः जंगम मालमत्तेवर बोजा निर्माण होतो, पण कर्जदाराला त्याचा ताबा स्वतःकडे ठेवण्याची परवानगी मिळते. गहाण ठेवण्यामध्ये सोन्याच्या दागिन्यांसारख्या जंगम वस्तू कर्जदात्याला सुपूर्द करणे समाविष्ट असते, तर तारणामुळे विशिष्ट स्थावर मालमत्तेमध्ये हितसंबंध निर्माण होतो.

या लेखात समाविष्ट आहे तारण विरुद्ध गहाण विरुद्ध गहाणवाहन-आरसी आणि विमा संबंधी बाबी, व्यवसाय-कर्ज अर्ज, आरसीमधून तारण काढणेआणि कर्ज चुकवल्यास होणारे संभाव्य परिणाम. सुरक्षित कर्ज स्वीकारण्यापूर्वी, कर्ज करार, मालमत्तेवरील निर्बंध, पुन्हाpayदायित्वे आणि अंमलबजावणीच्या अटी काळजीपूर्वक तपासल्या पाहिजेत.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा