व्यवसायाच्या वयाचा कर्ज पात्रतेवर आणि व्याजदरावर कसा परिणाम होतो

जेव्हा कर्जदाता व्यवसाय कर्जाच्या अर्जाचे पुनरावलोकन करतो, तेव्हा त्याचे लक्ष क्वचितच सध्याच्या महसुलावर किंवा नफ्यावर केंद्रित असते.payएकूण पतपात्रता समजून घेण्यासाठी कर्जाचा इतिहास, बँकिंग वर्तणूक, व्यवसायाची स्थिरता आणि कार्यान्वयनाचा मागील अनुभव हे घटक देखील महत्त्वाची भूमिका बजावतात. यांपैकी, व्यवसायासाठी विंटेज कर्जासाठी मूल्यांकन प्रक्रियेदरम्यान तपासल्या जाणाऱ्या सुरुवातीच्या निर्देशकांपैकी एक असतो.

सोप्या भाषेत सांगायचे झाल्यास, व्यवसायाचा कालावधी म्हणजे एखादा व्यवसाय किती काळापासून कार्यरत आहे. एक प्रस्थापित कार्य इतिहास कर्जदात्यांना आर्थिक कामगिरी आणि व्यवसायाच्या सातत्याबद्दल अतिरिक्त संदर्भ देऊ शकतो. परिणामी, व्यवसायाच्या कालावधीचे मूल्यांकन सामान्यतः उलाढाल, पत प्रोफाइल आणि इतर घटकांसोबत केले जाते.payउत्पादन क्षमता, उद्योगाची वैशिष्ट्ये आणि इतर जोखमीशी संबंधित घटक.

जरी अनेक पारंपरिक कर्जदाते साधारणपणे दीर्घकालीन कामकाजाचा इतिहास पाहतात, तरी काही एनबीएफसी आणि डिजिटल कर्ज देणारे प्लॅटफॉर्म त्यांच्या मूल्यांकन पद्धती आणि पत धोरणांनुसार नवीन उद्योगांचाही विचार करू शकतात. त्यामुळे, व्यवसायाचा अनुभव कसा मोजला जातो हे समजून घेतल्यास, त्याचा कर्ज पात्रता, दर आणि कर्ज मर्यादेवर का प्रभाव पडतो हे स्पष्ट होण्यास मदत होऊ शकते.

बिझनेस व्हिंटेज म्हणजे काय आणि ते कसे मोजले जाते?

व्यवसायाचा कालावधी म्हणजे एखादा व्यवसाय किती काळापासून सातत्याने कार्यरत आहे हे होय. कर्ज मूल्यांकनादरम्यान, कर्जदाते या माहितीचा उपयोग हे तपासण्यासाठी करतात की, संबंधित उद्योगाने वाजवी कालावधीत कामकाजात सातत्य राखले आहे की नाही.

मूल्यांकनादरम्यान वापरले जाणारे तीन सामान्यतः स्वीकारलेले प्रारंभिक मुद्दे आहेत:

• व्यवसाय नोंदणी किंवा समावेशाची तारीख कंपन्या, एलएलपी, भागीदारी संस्था किंवा मालकी संस्थांच्या नोंदणीसाठी.
• जीएसटी नोंदणीची तारीखजे अधिकृतपणे नोंदवलेले असल्यामुळे मोठ्या प्रमाणावर स्वीकारले जाते.
• पहिल्या व्यावसायिक व्यवहाराची तारीखलागू असल्यास, बँक स्टेटमेंट, इनव्हॉइस किंवा टॅक्स रेकॉर्डद्वारे समर्थित.

बहुतेक कर्जदाते अधिकृत कागदपत्रांद्वारे समर्थित असलेल्या सर्वात आधीच्या पडताळणीयोग्य तारखेवर अवलंबून असतात . उदाहरणार्थ, जर एखाद्या व्यवसायाची नोंदणी जानेवारी २०२२ मध्ये झाली असेल आणि तो कार्यरत राहिला असेल, तर २०२५ च्या सुरुवातीपर्यंत त्याच्या व्यवसायाला अंदाजे तीन वर्षे पूर्ण झालेली असतील.

जरी संस्थांनुसार कंपनीच्या कर्ज देण्याच्या धोरणांमध्ये फरक असला तरी, त्यामागील मूळ उद्दिष्ट एकच आहे: व्यवसायाने दीर्घकाळ सातत्य राखले आहे याची पडताळणी करणे.

कर्जदाराच्या प्रकारानुसार आवश्यक किमान व्यवसाय कालावधी

वेगवेगळे कर्जदाते त्यांच्या कर्ज देण्याच्या पद्धतीनुसार आणि जोखीम घेण्याच्या क्षमतेनुसार वेगवेगळे पात्रतेचे निकष लागू करतात.

टीप: सादर केलेले आकडे केवळ उदाहरणादाखल असून ते सर्वसाधारण बाजारपेठेतील पद्धतींवर आधारित आहेत. वास्तविक पात्रतेचे निकष प्रत्येक कर्जदात्यानुसार आणि उत्पादनांनुसार भिन्न असतात आणि ते अंतर्गत पत धोरणे, कर्जदाराचे मूल्यांकन, कागदपत्रे आणि लागू नियमांच्या अधीन असतात.

पारंपरिक बँका सामान्यतः व्यवसायाच्या स्थिरतेचे मूल्यांकन करताना कामकाजाच्या इतिहासावर अधिक भर देतात. याउलट, एनबीएफसी (NBFCs) आणि फिनटेक कर्जदाते बँकिंग वर्तन, डिजिटल व्यवहारांच्या नोंदी आणि रोख-प्रवाह पद्धती यांसारख्या पर्यायी निर्देशकांना अतिरिक्त महत्त्व देऊ शकतात. त्यामुळे, कर्जदात्याच्या जोखीम चौकटीनुसार, नवीन व्यवसाय वित्तपुरवठ्यासाठी पात्र राहू शकतात, जरी कर्ज मर्यादा, दर किंवा कागदपत्रांच्या आवश्यकता भिन्न असू शकतात.

त्यामुळे, व्यवसायाचे वय हे कर्ज पात्रतेचा एक भाग आहे , तो एकमेव निर्णायक घटक नाही.

व्यवसायाच्या प्रकाराचा तुमच्या व्याजदरावर आणि कर्जाच्या रकमेवर कसा परिणाम होतो

व्यवसायाच्या कार्यकाळाचा कालावधी, कर्जदाते पत जोखमीचे मूल्यांकन कसे करतात यावर परिणाम करू शकतो. अनेक वर्षांपासून कार्यरत असलेल्या व्यवसायाकडे साधारणपणे अधिक आर्थिक नोंदींचा संच असतो, ज्यामुळे कर्जदात्यांना वेगवेगळ्या कालावधीतील कामगिरीच्या प्रवृत्तींचे मूल्यांकन करता येते.

अधिक जुना व्यवसाय असणे हे मंजुरीची किंवा सवलतीच्या दरांची हमी देत ​​नाही. तथापि, अधिक प्रस्थापित कार्यसंचालनाचा इतिहास असल्यामुळे कर्जदात्यांना अनेकदा मोठ्या प्रमाणात आर्थिक माहिती उपलब्ध होते, ज्यामुळे त्यांना विविध आर्थिक आणि बाजारातील परिस्थितींमध्ये व्यवसायाच्या कामगिरीचे मूल्यांकन करण्यास मदत होऊ शकते. जेव्हा क्रेडिट प्रोफाइलचे इतर पैलू अनुकूल असतात, तेव्हा याचा कर्ज रचनेच्या निर्णयांवर अनेक प्रकारे प्रभाव पडू शकतो:

• जेथे एकूण पत गुणवत्ता मजबूत असते, तेथे व्याजदर कमी असतात.
• पात्र कर्जाची अधिक रक्कम.
• यापुढे पुन्हाpayment कार्यकाळ.
• कर्ज संरचनेत अधिक लवचिकता.

त्याउलट, तीन वर्षांपेक्षा कमी काळ कार्यरत असलेल्या व्यवसायांना माफक जोखीम प्रीमियम लागू शकतो, कारण कर्जदात्यांकडे आर्थिक कामगिरीचे मूल्यांकन करण्यासाठी कमी वर्षांचा कालावधी असतो.

उदाहरणार्थ, समान वार्षिक उलाढाल करणाऱ्या दोन व्यवसायांचा विचार करा. एक व्यवसाय पाच वर्षांपासून कार्यरत आहे, तर दुसऱ्याला फक्त एक वर्ष पूर्ण झाले आहे. जुना व्यवसाय जास्त मंजूर रकमेसाठी किंवा तुलनेने कमी व्याजदरासाठी पात्र ठरू शकतो, कारण त्याने जास्त कालावधीत स्थिरता सिद्ध केली आहे.

तरीही, व्यवसाय विंटेज व्याज दर निर्णय कधीही केवळ विंटेजवर अवलंबून नसतात. क्रेडिट स्कोअर, बँकिंग वर्तणूक, नफाक्षमता, पुनर्वित्तpayकर्ज देण्याची क्षमता, उद्योग, तारण आणि एकूण आर्थिक स्थिती या सर्व बाबी कर्जदात्याच्या मूल्यांकनामध्ये योगदान देतात.

कर्जदात्याला व्यवसायाचे वय सिद्ध करणारे दस्तऐवज कोणते आहेत?

कर्ज मूल्यांकनादरम्यान व्यवसायाच्या अस्तित्वाचा पुरावा म्हणून खालील कागदपत्रे सामान्यतः स्वीकारली जातात :

1. जीएसटी नोंदणी प्रमाणपत्र – सर्वाधिक स्वीकारल्या जाणाऱ्या दस्तऐवजांपैकी एक, कारण त्यात नोंदणीची तारीख स्पष्टपणे नोंदवलेली असते.
2. उदयम नोंदणी प्रमाणपत्र – सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग (MSME) कर्जदारांना व्यवसाय अस्तित्व स्थापित करण्यासाठी वारंवार वापरले जाते.
3. आयकर परतावा (ITR) – कर्जदाते अनेकदा कामकाजाचा इतिहास निश्चित करण्यासाठी सर्वात आधी उपलब्ध असलेल्या दाखल केलेल्या कागदपत्रांचे पुनरावलोकन करतात.
4. व्यापार परवाना किंवा दुकान आणि आस्थापना प्रमाणपत्र स्थानिक प्राधिकरणांतर्गत नोंदणीकृत व्यवसायांसाठी उपयुक्त.
5. व्यवसाय बँक खाते उघडण्याचे पत्र किंवा विवरण – काही कर्जदाते सर्वात आधीचे व्यावसायिक बँकिंग संबंध सहाय्यक पुरावा म्हणून विचारात घेतात.

जेव्हा वेगवेगळ्या तारखा असलेले अनेक व्यावसायिक दस्तऐवज अस्तित्वात असतात, तेव्हा कर्जदाते सामान्यतः सर्वात जुन्या पडताळण्यायोग्य नोंदीवर अवलंबून राहतात, जी अखंड कामकाजाचे अचूकपणे प्रतिबिंब दर्शवते.

व्यावहारिक सूचना: अर्ज करण्यापूर्वी कागदपत्रांची कालक्रमानुसार मांडणी केल्यास अंडररायटिंग दरम्यानचे प्रश्न कमी होण्यास मदत होते आणि सर्वात जुना पात्र जीएसटी नोंदणीचा ​​कालावधी किंवा कार्यान्वयनाचा इतिहास सादर करता येतो.

३ वर्षांपेक्षा कमी जुने व्यवसायांसाठी पर्याय

व्यवसायाचा कमी कालावधी असणे हे व्यावसायिक वित्तपुरवठा मिळण्यास आपोआप प्रतिबंध करत नाही. अजूनही आपला यशस्वी इतिहास घडवत असलेल्या व्यवसायांसाठी अनेक पर्याय उपलब्ध आहेत.

सीजीटीएमएसई-समर्थित कर्जे

सूक्ष्म आणि लघु उद्योगांसाठी पत हमी निधी ट्रस्ट (CGTMSEसहभागी कर्जदाते संस्थांनी पात्र सूक्ष्म आणि लघु उद्योगांना दिलेल्या पात्र कर्जांसाठी पत हमीची सोय करते. ही योजना व्यवसायाच्या किमान कालावधीसाठी कोणतीही एकसमान अट घालत नाही. तथापि, कर्जदाते व्यवसायाची व्यवहार्यता, प्रवर्तकाची पार्श्वभूमी, अंदाजित रोख प्रवाह यांसारख्या घटकांचे स्वतंत्रपणे मूल्यांकन करू शकतात.payकर्ज देण्याचा निर्णय घेण्यापूर्वी आर्थिक क्षमता आणि अंतर्गत पत धोरण विचारात घेतले जाते.

प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (पीएमएमवाय)

मुद्रा योजना शिशु, किशोर आणि तरुण या प्रवर्गांमार्फत पात्र सूक्ष्म आणि लघु व्यवसायांना सहाय्य करते. कर्जदाता आणि अर्जदाराच्या प्रोफाइलवर अवलंबून, नवीन व्यवसाय लागू असलेल्या योजनेच्या अटींची पूर्तता केल्यास पात्र ठरू शकतात.

सुरक्षित व्यवसाय कर्ज

व्यवसायाचा इतिहास तुलनेने कमी असल्यास, व्यावसायिक मालमत्ता किंवा पात्र आर्थिक मालमत्ता यांसारखे तारण दिल्यास कर्जाचा अर्ज अधिक मजबूत होऊ शकतो.

व्यवसायासाठी निधीकरिता सुवर्ण कर्ज

अनेक लहान व्यवसायांसाठी, सोने कर्ज दीर्घ व्यावसायिक अनुभवाची आवश्यकता नसताना खेळत्या भांडवलाचा एक पर्यायी स्रोत उपलब्ध होऊ शकतो. आरबीआयच्या नियामक चौकटीनुसार, कर्जदाते तारण ठेवलेले सोने, लागू होणारी कर्ज-ते-मूल्य (LTV) मर्यादा, कर्जदाराची कागदपत्रे आणि पुनर्वित्तपुरवठा यांचे मूल्यांकन करतात.payकेवळ व्यवसाय किती वर्षांपासून कार्यरत आहे यावर अवलंबून न राहता, व्यवसायाच्या आर्थिक क्षमतेवरही कर्ज दिले जाते. यामुळे, ज्या मालकांना आणि लहान उद्योगांना मालाची खरेदी, हंगामी खेळते भांडवल, पुरवठादारांसाठी अल्प-मुदतीच्या तरलतेची आवश्यकता असते, त्यांच्यासाठी सुवर्ण कर्ज उपयुक्त ठरू शकते. payगुंतवणूक, किंवा व्यवसायाचा विस्तार.

सुवर्ण कर्ज हे पात्र सोन्याच्या दागिन्यांच्या किंवा अलंकारांच्या तारणावर दिले जाणारे सुरक्षित कर्ज आहे, जे कर्जदात्याच्या धोरणाची आणि आरबीआयच्या मार्गदर्शक तत्त्वांची पूर्तता करतात. हे कर्ज तारणावर सुरक्षित असल्यामुळे, असुरक्षित व्यावसायिक कर्जांच्या तुलनेत व्यवसायाच्या अनुभवावर कमी भर दिला जाऊ शकतो. असे असले तरी, मंजुरी, कर्जाची रक्कम, कालावधी आणि दर हे कर्जदात्याचे मूल्यांकन, कागदपत्रे, लागू नियम आणि तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या निर्धारित मूल्यावर अवलंबून असतात. कर्जदारांनी हे देखील समजून घेतले पाहिजे की...payअशा सुविधांचा लाभ घेण्यापूर्वी अटी व शर्ती काळजीपूर्वक वाचा.

उत्तम क्रेडिट प्रोफाइल

काही कर्जदाते खालील गोष्टींनाही मोठे महत्त्व देतात:

• क्रेडिट इतिहास आणि क्रेडिट स्कोअर.
• बँकिंग व्यवहारांची सुसंगतता.
• व्यवसायाच्या रोख प्रवाहाची आणि उलाढालीची स्थिरता.
• विद्यमान पुन्हाpayment ट्रॅक रेकॉर्ड.
• प्रवर्तकाचा अनुभव आणि व्यावसायिक पार्श्वभूमी.

हे घटक व्यवसायाच्या मर्यादित कालावधीची उणीव काही प्रमाणात भरून काढू शकतात, विशेषतः लहान तारणविरहित कर्जांच्या बाबतीत, तथापि मंजुरी नेहमीच कर्जदात्याच्या धोरणाच्या अधीन राहते.

वर नमूद केलेल्या निधी मर्यादा, दर आणि पात्रता या केवळ सूचक असून त्या कर्जदात्याचे मूल्यांकन, कागदपत्रे, तारण, कर्जदाराची पार्श्वभूमी आणि लागू नियमांनुसार बदलू शकतात.

निष्कर्ष

व्यवसायाचा कार्यकाळाचा इतिहास कर्जदात्यांना त्याचे सातत्य, आर्थिक कामगिरी आणि बदलत्या व्यावसायिक परिस्थितीला तोंड देण्याच्या क्षमतेबद्दल मौल्यवान संदर्भ प्रदान करतो. म्हणूनच पत मूल्यांकनादरम्यान कर्जासाठी व्यवसायाचा कालावधी हा एक सामान्यपणे वापरला जाणारा घटक आहे.

त्याच वेळी, वाइनच्या प्रकाराचे मूल्यांकन क्वचितच स्वतंत्रपणे केले जाते. आर्थिक कामगिरी, बँकिंग व्यवहार, पुनर्वित्तpayकर्ज देण्याचा एकूण निर्णय घेताना, कर्जाचा इतिहास, उद्योग क्षेत्रातील बाबी आणि लागू असल्यास तारणाची उपलब्धता, या सर्वांचा विचार केला जातो. पत मूल्यांकन पद्धती जसजशा विकसित होत आहेत, तसतसे काही कर्जदाते व्यवसायाच्या स्थिरतेच्या पारंपरिक मापदंडांसोबतच रोख-प्रवाहाची माहिती आणि व्यवहारांच्या नोंदींचाही वाढत्या प्रमाणात वापर करत आहेत.

अर्जदारांसाठी, स्पष्ट आर्थिक नोंदी ठेवणे आणि व्यवसायाच्या कामकाजाचे कागदोपत्री पुरावे जतन करणे, कर्ज मूल्यांकन प्रक्रियेदरम्यान अधिक परिपूर्ण चित्र सादर करण्यास मदत करू शकते. कर्ज देण्याचे निकष संस्था आणि उत्पादनांनुसार वेगवेगळे असल्यामुळे, पात्रता ही कर्जदात्याची मूल्यांकन चौकट, कागदपत्रांची आवश्यकता आणि लागू असलेल्या नियमांच्या अधीन राहते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा