रेपो रेट कर्जाच्या ईएमआयवर परिणाम: तुमच्या कर्जाचा ईएमआय कसा बदलू शकतो

धोरणात्मक दराच्या घोषणेमुळे कर्जदारांच्या मनात त्वरित एक प्रश्न निर्माण होऊ शकतो: पुढील ईएमआय बदलेल का? याचे उत्तर केवळ घोषणेवर कमी आणि कर्जाची किंमत कशी ठरवली आहे यावर अधिक अवलंबून असते. रेपो दराचा कर्जाच्या ईएमआयवरील परिणाम सामान्यतः धोरणात्मक रेपो दर किंवा इतर बाह्य बेंचमार्कशी जोडलेल्या फ्लोटिंग-रेट कर्जांमध्ये सर्वात जास्त दिसून येतो. तरीही, हा बदल सहसा खात्यावर त्याच्या करारानुसार ठरलेल्या रीसेट तारखेलाच लागू होतो. निश्चित-दर कर्जे सामान्यतः निश्चित-दराच्या कालावधीत त्यांच्या ठरलेल्या वेळापत्रकानुसार चालू राहतात.

वास्तविक आरबीआय रेपो रेटचा कर्जावर होणारा परिणाम खाते बेंचमार्क, स्प्रेड, थकीत मुद्दल आणि उर्वरित कालावधीवर देखील अवलंबून असते. हा लेख हस्तांतरण प्रक्रिया स्पष्ट करतो, उदाहरणादाखल ईएमआय गणना दाखवतो, ईबीएलआर आणि एमसीएलआर यांची तुलना करतो, वैयक्तिक कर्जाच्या व्यवहाराचे परीक्षण करतो आणि कर्जदाराला सुधारित पुनर्वित्त समजून घेण्यास मदत करणारे व्यावहारिक तपशील मांडतो.payविचार वेळापत्रक.

रेपो रेट म्हणजे काय आणि तो कर्जदारांसाठी महत्त्वाचा का असतो?

रेपो दर हा भारतीय रिझर्व्ह बँकेद्वारे 'लिक्विडिटी अॅडजस्टमेंट फॅसिलिटी' अंतर्गत पात्र सहभागींना मंजूर तारणाच्या बदल्यात तरलता प्रदान करण्यासाठी वापरला जाणारा धोरणात्मक दर आहे. तो निधीपुरवठ्याच्या परिस्थितीवर आणि व्यापक व्याजदरांवर प्रभाव टाकू शकतो, परंतु हा तो दर नाही ज्यावर एखाद्या व्यक्तीला आपोआप कर्ज मिळते.

कर्जदारासाठी, बदलाचा मार्ग साधारणपणे धोरणात्मक दरातील बदलापासून सुरू होऊन, लागू असलेल्या कर्ज-मानकापर्यंत, त्यानंतर पुनर्निश्चितीच्या तारखेच्या कर्ज दरापर्यंत आणि शेवटी ईएमआय किंवा मुदतीतील संभाव्य बदलापर्यंत जातो. बाह्य-मानकाशी जोडलेले कर्ज हा बदल अधिक थेटपणे दर्शवू शकते. एमसीएलआर-संबंधित कर्ज बँकेच्या अंतर्गत मानकाचे आणि करारानुसार पुनर्निश्चिती यंत्रणेचे अनुसरण करते.

पॉलिसी रेपो दरात बदल → बेंचमार्क दरातील हालचाल → करारानुसार कर्ज दराचे पुनर्निश्चितीकरण → ईएमआय किंवा कालावधीत संभाव्य बदल

त्यामुळे मध्यवर्ती बँकेचा कर्ज दर अंतिम कर्ज दर थेट निश्चित करण्याऐवजी त्यावर प्रभाव टाकतो. कर्ज करारामध्ये नमूद केलेला स्प्रेड आणि इतर अटी संबंधित राहतात.

रेपो दरातील बदलामुळे तुमच्या ईएमआयवर कसा परिणाम होऊ शकतो: एक सविस्तर उदाहरण

वार्षिक ८.५०% दराने आकारलेल्या आणि २० वर्षे किंवा २४० मासिक हप्ते शिल्लक असलेल्या उदाहरणादाखल फ्लोटिंग-रेट कर्जाच्या शिल्लक रकमेचा विचार करा. जर लागू कर्ज दर २५ बेसिस पॉइंट्सने कमी होऊन ८.२५% झाला, किंवा ५० बेसिस पॉइंट्सने कमी होऊन ८.००% झाला, तर अंदाजित EMI बदल खालीलप्रमाणे आहे:

₹५० लाखांच्या शिल्लक रकमेसाठी, २५ बेसिस पॉईंटच्या कपातीमुळे अंदाजित ईएमआय ₹७८८ ने कमी होतो. कर्जदाता त्याऐवजी ईएमआय कायम ठेवून उर्वरित कालावधी कमी करू शकतो, किंवा करारानुसार आणि लागू असलेल्या चौकटीनुसार परवानगी असलेल्या दुसऱ्या समायोजनाचा वापर करू शकतो. यामुळेच केवळ धोरणाच्या घोषणेवरून रेपो रेट कपातीच्या कर्जाच्या लाभाचा निष्कर्ष काढता येत नाही.

जेव्हा संपूर्ण कपात खात्यात जमा होते आणि इतर सर्व गृहितके अपरिवर्तित राहतात, तेव्हा रेपो दराचा ईएमआयवर कसा परिणाम होतो हे तक्त्यात स्पष्ट केले आहे .

ईएमआय विरुद्ध कार्यकाळ: कोणत्या समायोजनाचा विचार केला जाऊ शकतो?

कमी ईएमआयमुळे मासिक खर्च कमी होतो, तर ईएमआय कायम ठेवून कर्जाचा कालावधी कमी केल्यास उर्वरित कालावधीत भरावे लागणारे व्याज कमी होऊ शकते. योग्य तोडगा हा कर्जदाराच्या रोख रकमेच्या गरजा आणि करारानुसार उपलब्ध असलेल्या पर्यायांवर अवलंबून असतो.

• कर्जाच्या कागदपत्रांमध्ये बेंचमार्क, स्प्रेड आणि पुढील रीसेट तारीख ओळखा.
• सुधारित पुनर् मिळवाpayकर्जदात्याकडून देय वेळापत्रक किंवा खाते विवरण.
• लेखी विनंती करण्यापूर्वी सुधारित ईएमआय, कालावधी आणि जाहीर केलेल्या कोणत्याही शुल्कांची तुलना करा.

आरबीआयच्या ईएमआय-आधारित फ्लोटिंग-रेट वैयक्तिक कर्जांच्या चौकटीनुसार, जेव्हा बेंचमार्क दरातील वाढीमुळे ईएमआय वाढतो किंवा कर्जाचा कालावधी वाढतो, तेव्हा नियामक संस्थांना विशिष्ट पर्याय उपलब्ध करून देणे आवश्यक आहे. यामध्ये दर कपात लागू करण्यासाठी कोणतीही एक सार्वत्रिक पद्धत सांगितलेली नाही. त्यामुळे , ईएमआय कपात विरुद्ध कर्जाचा कालावधी कमी करण्याची प्रक्रिया वेगवेगळ्या कर्जदात्यांमध्ये आणि उत्पादनांमध्ये भिन्न असू शकते.

EBLR विरुद्ध MCLR: कर्जदारांना EMI सवलतीमध्ये फरक का दिसू शकतो

बाह्य बेंचमार्क कर्ज दर (EBLR) हा एका बाह्य संदर्भाशी जोडलेला असतो. आरबीआयच्या सप्टेंबर २०१९ च्या निर्देशांनुसार, संबंधित बँकांनी १ ऑक्टोबर २०१९ पासून मंजूर केलेली विशिष्ट नवीन फ्लोटिंग-रेट वैयक्तिक किंवा किरकोळ कर्जे आणि सूक्ष्म व लघु उद्योगांना दिलेली फ्लोटिंग-रेट कर्जे एका मान्यताप्राप्त बाह्य बेंचमार्कशी जुळवणे आवश्यक आहे. पॉलिसी रेपो दर हा एक अनुमत पर्याय आहे. यातून मिळणारा कर्ज दर सामान्यतः बेंचमार्क आणि स्प्रेड यांचे मिश्रण असतो.

MCLR हा एक अंतर्गत बेंचमार्क आहे, जो सीमांत निधी खर्च, परिचालन खर्च आणि मुदत प्रीमियम यांसारख्या घटकांवर आधारित आहे. त्याची हालचाल प्रत्येक रेपो-रेट बदलाशी जुळेलच असे नाही. विद्यमान MCLR-संबंधित सुविधा, जोपर्यंत बदल होत नाही तोपर्यंत सुरू राहू शकतात.payलागू असलेल्या अटींच्या अधीन राहून, खरेदी किंवा नूतनीकरण.

एमसीएलआर (MCLR) किंवा रेपो रेट लिंकेजची निवड केवळ पुढील धोरणात्मक निर्णयाच्या दिशेपुरती मर्यादित ठेवता येत नाही. स्प्रेड, उर्वरित कालावधी, रूपांतरणाच्या अटी आणि अपेक्षित व्याजातील फरक या सर्व गोष्टी महत्त्वाच्या ठरतात. रेपो-लिंक्ड लेंडिंग-रेट उत्पादनासाठी सामान्यतः "आरएलएलआर फ्लोटिंग रेट लोन" (RLLR floating rate loan) ही संज्ञा वापरली जाते, जरी कर्जदात्यांची परिभाषा भिन्न असू शकते.

रेपो दरात कपात झाल्याने वैयक्तिक कर्जदारांना फायदा होतो का?

रेपो रेटचा वैयक्तिक कर्जाच्या ईएमआयवर परिणाम होतो की नाही , हे तपासण्यासाठी एक सोपा मार्ग आहे: कर्ज निश्चित दराचे आहे की बदलत्या दराचे आहे, हे तपासा. अनेक असुरक्षित वैयक्तिक कर्ज उत्पादनांचे दर निश्चित असतात, त्यामुळे केवळ पॉलिसी रेपो रेट बदलला तरी सध्याच्या ईएमआयमध्ये सहसा बदल होत नाही. बदलत्या दराच्या रेपो रेट वैयक्तिक कर्जामध्ये, करारानुसार, जेव्हा त्याचा बेंचमार्क रीसेट होतो, तेव्हा बदल होऊ शकतो.

आरबीआय 'वैयक्तिक कर्ज' ही एक व्यापक नियामक श्रेणी म्हणून वापरते, ज्यामध्ये गृहकर्जासारख्या उत्पादनांचा समावेश होतो. गृहकर्ज अनेकदा फ्लोटिंग-रेटचे (बदलत्या दराचे) असते, परंतु प्रत्येक खाते रेपो-लिंक्ड नसते. जुन्या सुविधा एमसीएलआर, बेस रेट किंवा इतर परवानगी असलेल्या बेंचमार्कशी जोडलेल्या राहू शकतात. त्यामुळे, वैयक्तिक कर्ज किंवा गृहकर्जाच्या ईएमआयचा आढावा घेणाऱ्या कर्जदाराने, कोणत्याही संभाव्य बदलाचा अंदाज लावण्यापूर्वी दराचा प्रकार आणि बेंचमार्क दोन्ही ओळखणे आवश्यक आहे.

दर बदलल्यानंतर तुमच्या सुधारित ईएमआयची गणना कशी करावी

रेपो दरात बदल झाल्यानंतर ईएमआयची गणना करण्यासाठी वापरले जाणारे प्रमाणित सूत्र खालीलप्रमाणे आहे:

EMI = [P × R × (1 + R)ᴺ] ÷ [(1 + R)ᴺ − 1]

येथे, P म्हणजे थकीत मुद्दल, R म्हणजे सुधारित मासिक व्याजदर आणि N म्हणजे उर्वरित मासिक हप्त्यांची संख्या. 8.25% दराने ₹50 लाखांच्या शिल्लक रकमेसाठी आणि 240 महिने शिल्लक असल्यास, R = 8.25% ÷ 12 = 0.006875. सूत्रामध्ये ही किंमत टाकल्यास अंदाजे ₹42,603 ​​चा EMI येतो.

एक विश्वासार्ह साठी ईएमआय कॅल्क्युलेटर रेपो दर तुलनेसाठी, मूळ मंजूर रक्कम नव्हे, तर थकबाकीची रक्कम वापरणे आवश्यक आहे. कर्जदात्याच्या सुधारित पुनर्विलोकनानुसारpayव्यवहार वेळापत्रक हे खाते-विशिष्ट संदर्भ म्हणून कायम राहते.

निष्कर्ष

मुख्य निष्कर्ष हा आहे की धोरणात्मक दरातील बदलाचा परिणाम कर्जदारावर केवळ कर्जाच्या दर आणि पुनर्निश्चितीच्या अटींपुरताच होतो. पात्र रेपो-लिंक्ड फ्लोटिंग-रेट खात्यासाठी रेपो रेटचा कर्जाच्या ईएमआयवरील परिणाम तुलनेने थेट असू शकतो, एमसीएलआर-लिंक्ड कर्जासाठी तो कमी तात्काळ असतो आणि निश्चित-दर सुविधेच्या निश्चित-दर कालावधीत तो अजिबात नसतो. त्यामुळे, दरातील कपातीमुळे ईएमआयमध्येही तितकीच किंवा तात्काळ घट होईल याची हमी नसते.

या लेखात रेपो रेटचा ईएमआयवर कसा परिणाम होतो हे स्पष्ट केले आहे , चार थकित रकमांमधील संभाव्य बदल उदाहरणांसह दाखवला आहे, ईबीएलआरची एमसीएलआरशी तुलना केली आहे आणि वैयक्तिक कर्जाचे परिणाम का भिन्न असतात हे स्पष्ट केले आहे. तसेच , बेंचमार्क, स्प्रेड, रीसेट तारीख, शिल्लक रक्कम आणि उर्वरित कालावधी या घटकांनुसार आरबीआय रेपो रेटचा कर्ज खात्यांवरील परिणाम कसा आकार घेतो, हे देखील दाखवले आहे. एखाद्या विशिष्ट खात्याला सुधारित ईएमआय, कमी कालावधी किंवा कोणताही तात्काळ बदल लागू होत नाही, याचे मूल्यांकन करण्यासाठी हे तपशील सर्वात स्पष्ट आधार प्रदान करतात.

अस्वीकरण : या ब्लॉगवरील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचनेशिवाय बदलू शकते. हा कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या मजकुरावर अवलंबून राहिल्यास IIFL फायनान्स जबाबदार राहणार नाही. अधिक वाचा