21 व्या शतकात एसएमई कर्जाचे डीकोडिंग

सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम आकाराचे उद्योग (एमएसएमई) हे भारतीय अर्थव्यवस्थेचा कणा आहेत असे म्हटल्यास वावगे ठरणार नाही.

भारतातील बहुतांश उत्पादन समस्या केवळ SME क्षेत्राशी संबंधित नाहीत, तर ते देशाच्या मोठ्या प्रमाणात बिगर-कृषी कामगारांनाही काम करतात. असे म्हटल्यावर, अशा लहान व्यवसायांना विविध गरजा पूर्ण करण्यासाठी वेळोवेळी पैशांची आवश्यकता असते.

SME ला सर्व प्रकारच्या गोष्टींसाठी पैशांची आवश्यकता असते—पासून payकच्चा माल खरेदी करण्यासाठी पगार, अधिक जागा भाड्याने देणे आणि भांडवली खर्चासाठी जाणे आणि नवीन यंत्रसामग्री खरेदी करणे.

भारतात 6.3 कोटी पेक्षा जास्त MSME आहेत, ज्यापैकी 85% क्रेडिटच्या बाबतीत कमी आहेत. या ठिकाणी व्यवसाय कर्ज बँका तसेच नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपन्यांसाठी (NBFCs) संभाव्यत: अतिशय किफायतशीर बाजार संधी बनते.

औपचारिक क्रेडिट चॅनेलद्वारे या वित्तपुरवठ्यातील केवळ एक पंचमांश अंतर प्रत्यक्षात भरले गेले आहे. जेव्हा एमएसएमई वित्तपुरवठा येतो तेव्हा भारतात मोठे अडथळे आहेत. यापैकी काहींमध्ये भांडवलाची उच्च किंमत, पुरेशा भांडवलाची उपलब्धता नसणे आणि अंडररायटिंगशी संबंधित समस्यांचा समावेश आहे.

MSME ला कर्ज देण्याचा विचार करताना, कर्ज देणार्‍याने-मग बँक असो किंवा NBFC-त्यांनी विशेषत: खालीलपैकी काही तपशील द्यावा असे वाटते:

• व्यवसाय मालकाचे वैयक्तिक क्रेडिट इतिहास
• त्यांच्या लहान व्यवसायाचा क्रेडिट इतिहास
• त्यांच्या वैयक्तिक तसेच व्यावसायिक बँक खात्यांचे तपशील
• ज्या व्यवसायासाठी कर्जाची मागणी केली जात आहे त्या व्यवसायाशी संबंधित नफा आणि तोटा विवरणपत्रे तसेच ताळेबंद
• वैयक्तिक आयकर विवरणे तसेच ज्या व्यवसायासाठी कर्ज मागितले जात आहे त्या व्यवसायाशी संबंधित
• कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून व्यवसाय देऊ शकत असलेल्या जंगम किंवा स्थावर मालमत्तेचे तपशील
• विशिष्‍ट सावकारांना आवश्‍यक असणारे कोणतेही इतर दस्तऐवज

तथापि, हे अनेक लहान व्यवसायांना वगळू शकते जे एकतर हे सर्व तपशील देऊ शकत नाहीत किंवा त्यांचा क्रेडिट इतिहास योग्य नसू शकतो किंवा त्या बाबतीत कर्जदाराला आवश्यक असलेल्या ट्यूनसाठी संपार्श्विक ऑफर करण्याच्या स्थितीत नसू शकतो, सुरक्षित कर्जाच्या बाबतीत.

व्यवसाय क्रेडिट डिजिटायझिंग

जेव्हा MSME कर्ज देण्याच्या बाबतीत येतो तेव्हा कोविड-19 साथीचा रोग विविध प्रकारच्या वेशात वरदान ठरला आहे. पारंपारिक चॅनेलने आता डिजिटल चॅनेलला मार्ग दिला आहे, जे केवळ अधिक वापरकर्ता अनुकूल नाहीत तर quickएर.

नवीन-युगाचे डिजिटल सावकार केवळ अधिक कार्यक्षमतेने बाजारपेठेत प्रवेश करू शकत नाहीत, तर ते व्याजदराच्या बाबतीत स्पर्धात्मक करार देखील देऊ शकतात. तसेच, ते चपळपणे काम करत असल्याने, ते खर्च कमी ठेवण्यास व्यवस्थापित करतात आणि हा फायदा त्यांच्या ग्राहकांना किमान प्रक्रिया शुल्क आणि फोरक्लोजर शुल्काच्या रूपात देतात.

डेटा-चालित मॉडेल

हे नवीन-युग डिजिटल लेंडर्स डेटा-चालित क्रेडिट मॉडेल्सवर अवलंबून असतात जे त्यांना त्यांच्या लक्ष्यित ग्राहकांपर्यंत पोहोचणे सोपे करतात. भारतीय रिझव्‍‌र्ह बँक आणि सरकार देखील युनिफाइड प्रमाणे मजबूत डिजिटल कर्ज देण्याचे व्यासपीठ तयार करण्यास मदत करू इच्छित आहे. Payments इंटरफेस (UPI) प्रणाली ज्याने पीअर-टू-पीअरच्या चेहऱ्यावर क्रांती केली आहे payदेशातील विचार.

विपुल प्रमाणात कागदपत्रांवर अवलंबून राहण्याऐवजी, हे डिजिटल सावकार एखाद्या व्यक्तीच्या आर्थिक वर्तनाकडे पाहतात, payment इतिहास आणि पूर्वीचे व्यवहार, त्यांची क्रेडिट योग्यता मोजण्यासाठी. ते हे डेटा कृत्रिम बुद्धिमत्ता-आधारित अल्गोरिदममध्ये फीड करून करतात जे त्यांना एखाद्या व्यक्तीचे जोखीम प्रोफाइल मॅप करण्यात मदत करतात.

डिजिटल सावकार आणखी एक पद्धत वापरतात—वर्टिकलाइज्ड अंडररायटिंग—ज्यामध्ये कर्जदाते त्यांच्या विशिष्ट गरजा समजून घेण्यासाठी आणि त्यांना क्रेडिट सोल्यूशन्स प्रदान करण्यासाठी विविध उद्योग विभागांमध्ये एकत्रित करणाऱ्यांसोबत सहयोग करतात.

जुने ते सोने

नवीन-युगातील डिजिटल कर्जदाते बाजारात प्रवेश करत असताना, प्रस्थापित लोक त्यांच्या स्वत: मध्ये येत आहेत आणि तेच किंवा त्याहूनही चांगले मॉडेल स्वीकारत आहेत.

अशा सावकारांचा त्यांच्या नवीन समवयस्कांवर एक उपजत फायदा असतो कारण त्यांच्याकडे विश्वासार्हता असते ज्याची नवीन समवयस्कांकडे कमतरता असू शकते. शिवाय, प्रस्थापित खेळाडूंकडेही खोलवर रुजलेले बाजाराचे ज्ञान असते, जे त्यांच्या तंत्रज्ञान-सक्षम समवयस्कांना प्राप्त होण्यास बराच वेळ लागू शकतो. याव्यतिरिक्त, प्रस्थापित सावकारांकडे भौतिक शाखांचे विस्तृत नेटवर्क आहे जे ते वापरू शकतात.

निष्कर्ष

प्रस्थापित सावकार पूर्वीसारखेच संबंधित राहतात जसे नवीन खेळाडू बाजारात प्रवेश करतात. कर्जदार म्हणून, जेव्हा तुम्हाला व्यवसाय कर्ज किंवा वैयक्तिक कर्ज घेण्याची आवश्यकता असेल तेव्हा तुम्ही आयआयएफएल फायनान्स सारख्या चांगल्या कर्जदाराशी संपर्क साधावा.

आयआयएफएल फायनान्स सारखे सावकार केवळ बाजारात काही सर्वात स्पर्धात्मक व्याजदर देतात असे नाही तर कर्ज घेणे ही एक अखंड प्रक्रिया देखील करतात. IIFL फायनान्स प्रदान करते असुरक्षित व्यवसाय कर्ज 30 लाखांपर्यंत कोणत्याही तारण न घेता आणि स्पर्धात्मक व्याजदर आणि 10 वर्षांपर्यंतच्या कालावधीसह 10 कोटी रुपयांपर्यंतचे सुरक्षित कर्ज.