व्यवसाय कर्जांसाठी अकाउंट एग्रीगेटर: एए फ्रेमवर्क आणि डिजिटल क्रेडिट असेसमेंट समजून घेणे

आरबीआय-नियमित खाते एकत्रित करणारे व्यवसाय कर्ज ही चौकट सहभागी संस्थांमध्ये संमती-आधारित पात्र आर्थिक माहितीची देवाणघेवाण सक्षम करते. एकाच डिजिटल संमतीद्वारे, कर्जदार कर्जदात्यांना सहभागी स्रोतांकडून विशिष्ट आर्थिक डेटा मिळवण्यासाठी अधिकृत करू शकतात, ज्यामुळे पत मूल्यांकन प्रक्रियेदरम्यान मॅन्युअल दस्तऐवज संकलनावरील अवलंबित्व कमी होण्याची शक्यता आहे.

पारंपारिकपणे, व्यवसाय कर्जाच्या अर्जांसाठी अर्जदारांना अनेक स्त्रोतांकडून बँक स्टेटमेंट, जीएसटी रेकॉर्ड आणि इतर आर्थिक कागदपत्रे गोळा करावी लागू शकतात. अकाउंट एग्रीगेटर (AA) फ्रेमवर्क एक अशी डिजिटल यंत्रणा सादर करते, जी ग्राहकांच्या स्पष्ट संमतीनंतर सहभागी संस्थांकडून पात्र आर्थिक माहिती थेट शेअर करण्याची परवानगी देते.

अकाउंट एग्रीगेटर परिसंस्था भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) स्थापित केलेल्या नियामक चौकटीअंतर्गत कार्यरत आहे. अकाउंट एग्रीगेटर्स हे RBI-नियंत्रित NBFCs म्हणून कार्य करतात, जे संमती व्यवस्थापक (consent managers) म्हणून काम करत असताना सहभागी संस्थांमध्ये एनक्रिप्टेड डेटा हस्तांतरण सुलभ करतात.

या लेखात, वाचकांना AA फ्रेमवर्क कसे कार्य करते, सहभागी संस्थांच्या भूमिका, नेटवर्कद्वारे कोणत्या प्रकारची आर्थिक माहिती सामायिक केली जाऊ शकते आणि कर्जदात्याच्या आवश्यकता व लागू नियमांच्या अधीन राहून, संमती-आधारित डेटा शेअरिंग व्यवसाय कर्ज मूल्यांकन प्रक्रियेस कसे समर्थन देऊ शकते, याबद्दल माहिती मिळेल.

अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क म्हणजे काय?

The खाते एकत्रित करणारा फ्रेमवर्क ही भारतीय रिझर्व्ह बँकेद्वारे (RBI) नियंत्रित एक संमती-आधारित आर्थिक माहिती-आदानप्रदान प्रणाली आहे. या प्रणालीअंतर्गत, परवानाधारक अकाउंट एग्रीगेटर्स सुरक्षित मध्यस्थ म्हणून काम करतात, जे कर्जदाराची स्पष्ट संमती मिळाल्यानंतर संस्थांमध्ये एनक्रिप्टेड आर्थिक माहिती हस्तांतरित करतात.

अकाउंट एग्रीगेटर ग्राहकांच्या डेटाची मालकी घेत नाही, तो तो साठवत नाही, त्याचे विश्लेषण करत नाही किंवा त्याची विक्री करत नाही. त्याची भूमिका केवळ सहभागी संस्थांमध्ये एनक्रिप्टेड माहिती प्रसारित करण्यापुरती मर्यादित असते.

या आराखड्यात तीन प्रमुख सहभागी आहेत:

• आर्थिक माहिती प्रदाता (FIP), जो आर्थिक डेटा धारण करतो

• अकाउंट एग्रीगेटर (AA), जो एनक्रिप्टेड डेटा हस्तांतरित करतो

• संमतीनंतर डेटा प्राप्त करणारा वित्तीय माहिती वापरकर्ता (FIU).

व्यवसाय कर्ज अर्जासाठी, कर्जदाता एफआययू (FIU) म्हणून काम करू शकतो, तर बँका आणि इतर सहभागी संस्था एफआयपी (FIP) म्हणून काम करू शकतात.

आरबीआयच्या नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपनी-अकाउंट एग्रीगेटर्स (NBFC-AAs) संबंधी निर्देशांनुसार ही चौकट लागू करण्यात आली. या चौकटीअंतर्गत, अकाउंट एग्रीगेटर्स संमती व्यवस्थापक म्हणून काम करतात आणि त्यांना ग्राहकांच्या स्पष्ट परवानगीशिवाय आर्थिक माहिती सामायिक करण्याची परवानगी नाही.

एए नेटवर्कमधील प्रमुख सहभागी

अकाउंट एग्रीगेटर हा एक संमती व्यवस्थापक आणि डेटा रिले सेवा म्हणून कार्यरत राहतो. तो हस्तांतरित होत असलेल्या माहितीमध्ये प्रवेश करत नाही किंवा तिचे विश्लेषण करत नाही.

AA फ्रेमवर्क कसे कार्य करते: व्यवसाय कर्ज अर्जासाठी टप्प्याटप्प्याने माहिती

एकामागील प्रक्रिया खाते एकत्रित करणारे व्यवसाय कर्ज ॲप्लिकेशन सोपे आणि संमतीवर आधारित असावे, अशा प्रकारे त्याची रचना केली आहे.

पाऊल 1

अर्जदार कर्जदात्याच्या प्लॅटफॉर्मद्वारे व्यवसाय कर्जासाठी अर्ज करण्यास सुरुवात करतो.

पाऊल 2

कर्जदाता, एफआययू म्हणून काम करत, एए नेटवर्कद्वारे संमती विनंती पाठवतो.

पाऊल 3

अर्जदाराला नोंदणीकृत मोबाईल नंबरद्वारे किंवा मान्यताप्राप्त माध्यमाद्वारे सूचना प्राप्त होते.

पाऊल 4

अर्जदार विनंतीचे पुनरावलोकन करतो आणि कोणती खाती, माहितीचे प्रकार आणि डेटा कालावधी सामायिक केला जाऊ शकतो हे निवडतो.

पाऊल 5

मंजुरी मिळाल्यानंतर, अकाउंट एग्रीगेटर सहभागी एफआयपींकडून एनक्रिप्टेड माहिती मिळवतो आणि ती कर्जदात्याकडे हस्तांतरित करतो.

पाऊल 6

कर्जदाता अंतर्गत धोरणे, पात्रतेचे निकष आणि कागदपत्रांच्या आवश्यकतांच्या अधीन राहून माहितीचे पुनरावलोकन करतो आणि पत मूल्यांकनाची प्रक्रिया पुढे नेतो.

बऱ्याच अर्जदारांसाठी, संमती प्रक्रियेलाच काही मिनिटे लागू शकतात. प्रत्यक्ष कर्ज प्रक्रियेचा कालावधी कर्जदात्याचे मूल्यांकन, अर्जाची गुंतागुंत आणि कर्जदाराच्या प्रोफाइलनुसार बदलू शकतो.

ची वाढ डिजिटल संमती कर्जपुरवठा त्यामुळे दस्तऐवज संकलनाच्या अनेक मॅन्युअल पायऱ्यांच्या जागी एकच परवानगी-आधारित वर्कफ्लो वापरणे शक्य झाले आहे.

एमएसएमईसाठी अधिक कार्यक्षम व्यवसाय कर्ज मूल्यांकनास एए फ्रेमवर्क कसे साहाय्य करू शकते

The AAframeworkMSME कर्ज हे मॉडेल पारंपरिक दस्तऐवज सादर करण्याशी संबंधित अनेक सामान्य आव्हानांना सामोरे जाते.

1. मॅन्युअल दस्तऐवज संकलन कमी केले

कर्ज अर्जाच्या वेळी व्यवसायांना अनेकदा एकापेक्षा जास्त स्टेटमेंट डाउनलोड करणे, त्यांची व्यवस्था लावणे आणि अपलोड करणे आवश्यक असते.

AA फ्रेमवर्क अंतर्गत, संमती मिळाल्यानंतर सहभागी संस्थांकडून पात्र आर्थिक माहिती थेट दिली जाऊ शकते. यामुळे प्रशासकीय श्रम कमी होऊ शकतात आणि कागदपत्रे गहाळ होण्याच्या समस्या कमी होऊ शकतात.

2. वर्तमान आर्थिक माहितीमध्ये प्रवेश

पारंपारिक विवरणपत्रे कर्जदात्यापर्यंत पोहोचेपर्यंत कालबाह्य होऊ शकतात.

संमतीवर आधारित माहितीच्या देवाणघेवाणीमुळे, कर्जदारांना मूळ संस्थेकडून अधिक अद्ययावत आर्थिक माहिती मिळू शकते, ज्यामुळे सध्याच्या रोख प्रवाहाच्या पद्धतींचे अधिक स्पष्ट चित्र तयार होण्यास मदत होते.

3. खालच्या बाजूचा संवाद

मॅन्युअल सबमिशनमुळे काहीवेळा अतिरिक्त स्पष्टीकरणाची विनंती केली जाते.

AA फ्रेमवर्कद्वारे मिळालेली सत्यापित माहिती विसंगती आणि कागदपत्रांशी संबंधित पाठपुरावा कमी करण्यास मदत करू शकते, तरीही अतिरिक्त पडताळणीची आवश्यकता भासू शकते.

4. कर्जदारांसाठी अधिक नियंत्रण

ही चौकट संमतीवर आधारित आहे.

कर्जदार ठरवतात:

• कोणती खाती शेअर करायची

• कोणती संस्था माहिती मिळवू शकते?

• शेअर करण्याचा उद्देश

• संमतीचा कालावधी

• प्रवेश एक-वेळचा आहे की आवर्ती आहे

नियंत्रणाची ही पातळी या फ्रेमवर्कला, काही डिजिटल ॲप्लिकेशन्सद्वारे वारंवार मागितल्या जाणाऱ्या व्यापक डेटा-ॲक्सेस परवानग्यांपेक्षा वेगळे ठरवते.

लहान उद्योगांसाठी एक उपयुक्त पर्याय

नियमित व्यवसाय चालू असूनही, अनेक नवीन व्यवसायांचा औपचारिक पत इतिहास मर्यादित असतो.

अशा व्यवसायांसाठी, पत मूल्यांकनादरम्यान बँक व्यवहारांच्या नोंदी आणि जीएसटी फाइलिंगची माहिती अतिरिक्त संदर्भ देऊ शकते. जिथे पारंपरिक पत नोंदी मर्यादित असतात, तिथे हे पर्यायी माहितीचे मुद्दे मूल्यांकनास मदत करू शकतात.

परिणामी, AA फ्रेमवर्कद्वारे संमती-आधारित आर्थिक डेटाची देवाणघेवाण पत मूल्यांकनादरम्यान अधिक सुव्यवस्थित माहिती-देवाणघेवाण प्रक्रियेस समर्थन देऊ शकते. तथापि, कर्ज मंजुरी, कर्जाची रक्कम, कालावधी, दर, प्रक्रियेची कालमर्यादा आणि वितरण हे कर्जदात्याचे मूल्यांकन, पात्रतेचे निकष, कागदपत्रे आणि लागू धोरणांच्या अधीन राहतात.

टीप: कर्ज मंजुरी, कर्जाची रक्कम, कालावधी, दर आणि वितरण हे कर्जदात्याचे मूल्यांकन, पात्रतेचे निकष, कागदपत्रे आणि लागू धोरणांच्या अधीन राहतील.

AA द्वारे कोणती आर्थिक माहिती शेअर केली जाऊ शकते?

अकाउंट ॲग्रीगेटर फ्रेमवर्क पात्रतेच्या अनेक श्रेणींची देवाणघेवाण करण्यास समर्थन देते. आर्थिक डेटा सहभागी संस्थांकडून.

या फ्रेमवर्कचे एक महत्त्वाचे वैशिष्ट्य म्हणजे ते मॉड्यूलर आहे. डेटा सामायिकरण.

कर्जदार केवळ विशिष्ट अर्जाशी संबंधित माहिती देण्याचा पर्याय निवडू शकतो. उदाहरणार्थ, खेळत्या भांडवलासाठी अर्ज करणारा अर्जदार, असंबंधित गुंतवणुकीचा तपशील न देता केवळ व्यवसायाची बँकिंग माहिती देण्याचा निर्णय घेऊ शकतो.

या निवडक दृष्टिकोनामुळे व्यवसायांना पत मूल्यांकन प्रक्रियेदरम्यान त्यांच्या माहितीचा वापर कसा केला जातो, याबद्दल अधिक स्पष्टता मिळते.

AA विरुद्ध मॅन्युअल बँक स्टेटमेंट सबमिशन: एक थेट तुलना

टीप: वरील तुलना केवळ उदाहरणादाखल असून, माहिती-आदानप्रदान पद्धतींमधील फरक स्पष्ट करण्याच्या उद्देशाने दिली आहे. प्रत्यक्ष मूल्यांकन प्रक्रिया, कागदपत्रांची आवश्यकता आणि लागणारा वेळ कर्जदात्यांनुसार आणि वित्तीय उत्पादनांनुसार भिन्न असू शकतात.

मुख्य फरक हा आहे की AA मॉडेलमध्ये, संमतीवर आधारित प्रक्रियेद्वारे आर्थिक माहिती थेट स्रोत संस्थेकडून अधिकृत कर्जदात्याकडे हस्तांतरित केली जाते.

कर्जदारांसाठी, यामुळे कागदपत्रांचे काम कमी होऊ शकते. कर्ज देणाऱ्यांसाठी, यामुळे सत्यापित माहिती मिळवणे सोपे होऊ शकते. एकत्रितपणे, हे फायदे च्या उत्क्रांतीला साहाय्य करतात. फिनटेक डेटा शेअरिंग कर्ज भारताच्या डिजिटल वित्तीय पायाभूत सुविधांमधील मॉडेल.

तुमची आर्थिक माहिती अकाउंट एग्रीगेटरकडे सुरक्षित आहे का?

व्यवसाय मालकांमध्ये एक सामान्य चिंता असते की, आर्थिक माहिती डिजिटल स्वरूपात सामायिक करताना तिचे संरक्षण कसे केले जाते. अकाउंट ॲग्रीगेटर फ्रेमवर्कमध्ये संमती-व्यवस्थापन आणि सुरक्षा उपायांचा समावेश आहे, जे नियामक चौकटीत राहून सुरक्षित आर्थिक डेटा सामायिकरणास समर्थन देण्यासाठी तयार केले आहेत.

प्रमुख सुरक्षा उपायांमध्ये खालील बाबींचा समावेश आहे:

• एंड-टू-एंड एन्क्रिप्शन: प्रसारणादरम्यान डेटा एनक्रिप्टेड राहतो.

• दाणेदार संमती: कर्जदार वाटपाचा उद्देश, कालावधी, खाती आणि व्याप्ती निश्चित करतात.

• संमती रद्द करणे: लागू असलेल्या नियमांच्या आणि डेटा जतन करण्याच्या आवश्यकतांच्या अधीन राहून, AA प्लॅटफॉर्मद्वारे संमती मागे घेतली जाऊ शकते.

• नियामक निरीक्षण: परवानाधारक खाते संकलक (अकाउंट एग्रीगेटर्स) आरबीआयच्या नियमांनुसार आणि अनुपालन बंधनांनुसार कार्य करतात.

AA इकोसिस्टममधील सुरक्षा नियंत्रणे एका नियमित चौकटीत काम करतात, ज्यामध्ये संमती व्यवस्थापन, एनक्रिप्शन मानके आणि नियामक देखरेख यांचा समावेश असतो. तथापि, डेटा-शेअरिंगच्या पद्धती लागू कायदे, तंत्रज्ञान मानके, संस्थात्मक नियंत्रणे आणि विकसित होत असलेल्या नियामक आवश्यकतांच्या अधीन राहतात.

निष्कर्ष

The अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क ही एक संमती-आधारित आर्थिक माहिती-सामायिकरण प्रणाली आहे, जी आरबीआय-नियंत्रित परिसंस्थेतील सहभागी संस्थांमध्ये पात्र आर्थिक माहितीची सुरक्षितपणे देवाणघेवाण करण्यास सक्षम करते. भारताची डिजिटल आर्थिक पायाभूत संरचना जसजशी विकसित होत आहे, अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क हे संमती-आधारित डेटा शेअरिंगचा एक महत्त्वाचा घटक दर्शवते, जो सहभागी संस्थांमधील अधिक कार्यक्षम आणि पारदर्शक आर्थिक माहितीच्या देवाणघेवाणीसाठी योगदान देऊ शकतो. व्यवसाय कर्ज मूल्यांकन प्रक्रियेसाठी, कर्जदात्याच्या आवश्यकता आणि संबंधित संस्थांच्या सहभागाच्या अधीन राहून, ही चौकट डिजिटल माहिती शेअरिंगला समर्थन देऊ शकते आणि मॅन्युअल दस्तऐवज संकलनावरील अवलंबित्व कमी करू शकते.

या लेखाद्वारे, तुम्ही AA इकोसिस्टम कशी कार्य करते, वित्तीय माहिती प्रदाते (FIPs), खाते संकलक (AAs) आणि वित्तीय माहिती वापरकर्ते (FIUs) यांच्या भूमिका, नेटवर्कद्वारे सामायिक केली जाऊ शकणारी वित्तीय माहितीचे प्रकार आणि माहितीच्या देवाणघेवाणीदरम्यान वापरली जाणारी संमती-आधारित प्रक्रिया याबद्दल शिकलात. या लेखात हे देखील स्पष्ट केले आहे की, कर्जदारांना डेटा सामायिक करण्याची व्याप्ती, उद्देश आणि कालावधी यावर नियंत्रण प्रदान करताना अधिकृत वित्तीय माहितीमध्ये प्रवेश सक्षम करून, ही चौकट MSME पत मूल्यांकनास कशी मदत करू शकते.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा