बिझनेस लोनसाठी अर्ज करताना विचारात घेण्यासाठी 5 सी

व्यवसाय कर्ज म्हणजे सर्वसाधारणपणे बँक किंवा बिगर-बँकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC) द्वारे एखाद्या कंपनीला खेळते भांडवल, उपकरण खरेदी किंवा दीर्घकालीन विस्तार यांसारख्या कोणत्याही उद्देशासाठी, व्याजासह आणि पूर्वनिर्धारित कालावधीसाठी दिलेली पतपुरवठा मर्यादा होय. लहान रकमेची कर्जे कोणत्याही तारणाशिवाय देखील मिळू शकतात. तथापि, काहीवेळा ती तारणाच्या बदल्यात दिली जातात.

कर्जदाराच्या क्रेडिट इतिहासावर आधारित, कंपनीच्या संभावना, त्याचा रोख प्रवाह आणि तिची व्यावसायिक धोरणे, व्यवसाय कर्ज मंजूर करायचे की नाही हे सावकार ठरवतो. मुद्दल आणि व्याज पूर्ण भरेपर्यंत कर्जाची परतफेड समान मासिक हप्त्यांमध्ये केली जाते. मध्ये कोणत्याही डिफॉल्टसाठी सावकाराकडून दंड व्याज आकारले जाईल व्यवसाय कर्ज पुन्हाpayतळ.

व्यवसाय कर्जासाठी अर्ज करताना, संभाव्य कर्जदाराने काही महत्त्वाचे घटक किंवा 5 Cs विचारात घेणे आवश्यक आहे. हे घटक काय आहेत ते पाहूया

1. क्रेडिट स्कोअर:

व्यवसाय आणि व्यवसाय मालकाचा क्रेडिट इतिहास आणि क्रेडिट स्कोअर हे व्यवसाय कर्ज मंजूर करताना सावकार विचारात घेतलेल्या सर्वात महत्त्वाच्या चलांपैकी एक आहे. द क्रेडिट स्कोअर सावकाराला व्यवसाय मालकाच्या संभाव्यतेचे मूल्यांकन करण्यात मदत करते pay कर्ज परत करा, जवळजवळ एक वर्तणूक गुणधर्म म्हणून. असुरक्षित व्यवसाय कर्जाच्या बाबतीत क्रेडिट स्कोअर अधिक महत्त्वाचा आहे, ज्यामुळे सावकारांसाठी मोठा धोका असतो.

क्रेडिट स्कोअर हा मूर्खपणाचा सूचक नसला तरी, ते कर्जदारांना पैसे द्यायचे की नाही याचे मूल्यांकन करण्यात मदत करते. कंपनी फायदेशीर असली आणि रोख प्रवाहासह कर्ज कव्हर करण्यासाठी पुरेसा अधिशेष निर्माण करत असला तरीही, खराब क्रेडिट इतिहास असलेल्या व्यवसायांना आणि व्यवसाय मालकांना कर्ज देण्यास सावकार कचरतात.

जरी कर्जदार कमी क्रेडिट स्कोअरसह कर्जदारास नाकारू शकत नसला तरी, तो उच्च कर्जदर वाढवण्याची आणि व्यवसाय योजना अधिक काळजीपूर्वक तपासण्याची शक्यता असते. वेगवेगळ्या सावकारांकडे कमी क्रेडिट स्कोअरसाठी वेगवेगळे थ्रेशोल्ड असतात. बहुतेक सावकार 750 किंवा त्यापेक्षा जास्त क्रेडिट स्कोअर असलेल्या कर्जदारांना प्राधान्य देतात, तर काही फक्त 650 किंवा 600 स्कोअर असलेल्या लोकांना कर्ज मंजूर करू शकतात. तथापि, बहुतेक सावकार 500 पेक्षा कमी क्रेडिट स्कोअर असलेल्या लोकांना कर्ज देत नाहीत. 

2. क्षमताः

व्यवसायाची क्षमता म्हणजे त्याची पुन्हा करण्याची क्षमताpay कर्ज. कर्जदार कर्जदाराच्या कर्ज-ते-उत्पन्न (DTI) गुणोत्तराचे मूल्यांकन करून क्षमतेचे मूल्यांकन करतो. हे गुणोत्तर एकूण कर्ज भागिले एकूण उत्पन्न आणि 100 ने गुणाकार केले जाते. डीटीआय एखाद्याच्या मासिक कर्जाची तुलना करते payमासिक उत्पन्नासाठी सूचना. हे विशेषतः वापरल्या जाणार्‍या सकल मासिक उत्पन्नाच्या (करपूर्व) भागाचा संदर्भ देते pay भाडे, गहाण, क्रेडिट कार्ड आणि इतर जबाबदाऱ्यांसारखी कर्जे. DTI प्रमाण जितके कमी असेल तितकी एखाद्याची क्षमता जास्त असते pay कर्ज परत करा. व्यवसाय कर्ज सुरक्षित करण्याच्या शक्यता सुधारण्यासाठी डीटीआय 30-40% किंवा त्यापेक्षा कमी ठेवण्याचे ध्येय ठेवले पाहिजे. क्षमता वाढवण्यासाठी, कंपनीने एकतर महसूल वाढवला पाहिजे किंवा खर्चात कपात केली पाहिजे किंवा सरासरी DTI वाढवण्यासाठी कमी DTI असलेल्या व्यक्तीसोबत कर्ज सह-स्वाक्षरी केली पाहिजे.

3. संपार्श्विक:

मोठे कर्ज मिळविण्यासाठी आणि दीर्घ कालावधीसाठी, व्यवसाय तारणावर कर्ज घेऊ शकतात. यामध्ये कर्ज मिळवण्यासाठी रिअल इस्टेट, इमारत, उपकरणे किंवा साठा सावकाराकडे सुरक्षितता म्हणून ठेवणे आवश्यक आहे.

जर एखाद्या कंपनीकडे यापैकी काही मौल्यवान संपत्ती असेल तर ती सावकाराकडे सुरक्षितता म्हणून ती प्रभावीपणे वापरू शकते, पैसे उधार घेण्यासाठी आराम पातळी वाढवू शकते. सुरक्षा आणि जोखीम व्यवस्थापनाचा एक प्रकार म्हणून सावकारांकडून संपार्श्विक वापर केला जातो.

कर्जाची रक्कम वाढल्यावर कर्ज देणारा सुरक्षितता म्हणून अशा मालमत्तेचा आग्रह धरू शकतो. तथापि, अनेक सावकारांना कमी रकमेच्या कंपनी कर्जासाठी अशा सुरक्षिततेची आवश्यकता नसते.

सावकार सामान्यतः संपार्श्विक बाजार मूल्याच्या 80% पर्यंत ऑफर करतात. म्हणून, कर्जदाराला आवश्यक रकमेच्या उर्वरित 20% इतर मार्गांनी वाढवावी लागेल. 

4. अटीः

असे अनेक घटक आहेत जे व्यवसायाच्या स्थितीवर परिणाम करतात आणि त्या बदल्यात, व्यवसाय कर्जावर परिणाम करतात. कंपनीच्या व्यवसाय योजना आणि बाह्य घटक, जसे की मॅक्रो इकॉनॉमिक आणि भू-राजकीय परिस्थिती यावर अवलंबून परिस्थिती बदलत असते आणि वेळोवेळी बदलत असते. 

परिस्थिती सहसा सावकाराच्या किंवा कर्जदाराच्या नियंत्रणात नसल्यामुळे, व्यवसायासाठी सर्व आर्थिक दस्तऐवज आणि खाती नेहमी व्यवस्थित असणे, तसेच चांगला क्रेडिट स्कोअर राखणे महत्वाचे आहे.

5. भांडवल:

कंपनीची मूर्त मालमत्ता ज्याचा वापर कर्जदार पुन्हा करण्यासाठी करू शकतोpay कर्जाला भांडवल म्हणून संबोधले जाते. भांडवलामध्ये फक्त तरल मालमत्ता समाविष्ट असते जसे की बँक खात्यातील पैसे, गुंतवणूक आणि सावकार जप्त करू शकणारी मालमत्ता. प्राप्य खात्यांचे भांडवल म्हणून वर्गीकरण केले जात नाही कारण ते मूर्त नाहीत.

क्रेडिटच्या 5 सी चे महत्त्व

कधी विचार केला आहे की काही व्यवसायांना कर्ज का मंजूर केले जाते आणि इतरांना का नाही? हे सर्व क्रेडिट रिस्क मॅनेजमेंट, कर्जदाराच्या क्षमतेचे मूल्यांकन करण्याची कला यावर अवलंबून आहे.pay कर्ज. आणि या प्रणालीच्या केंद्रस्थानी एक शक्तिशाली साधन आहे: क्रेडिटचे 5 Cs. या ब्लॉगमध्ये तुम्हाला केवळ क्रेडिट जोखमीचा अर्थ कळणार नाही, तर तुम्हाला त्याचे उपयोग आणि त्याचा व्यवसायांवर होणारा परिणाम देखील समजेल.

क्रेडिटचे 5 Cs काय आहेत?

त्यांचा क्रेडिट पात्रतेचे पाच स्तंभ म्हणून विचार करा:

अक्षर: हे कर्जदाराचा पुन:चा इतिहास प्रतिबिंबित करतेpayवेळेवर कर्ज भरणे. चांगला क्रेडिट स्कोअर, सकारात्मक संदर्भ आणि जबाबदार आर्थिक वर्तन या सर्व गोष्टी मजबूत वर्ण स्कोअरमध्ये योगदान देतात.

क्षमता: हे कर्जदाराच्या कर्जाची परतफेड आरामात कव्हर करण्यासाठी पुरेसे उत्पन्न निर्माण करण्याच्या क्षमतेचे मूल्यांकन करतेpayविचार स्थिर उत्पन्न प्रवाह, निरोगी रोख प्रवाह आणि व्यवस्थापित कर्ज पातळी क्षमतेचे सकारात्मक चित्र रंगवतात.

भांडवल: यामध्ये कर्जदाराच्या केवळ उत्पन्नापलीकडील आर्थिक संसाधनांचा विचार केला जातो. स्थावर मालमत्ता किंवा गुंतवणूक यांसारख्या गोष्टी एक सुरक्षा कवच म्हणून काम करू शकतात आणि चांगल्या भांडवली गुणांकासाठी योगदान देऊ शकतात.

तारण: यामध्ये कर्जदाराने कर्जाच्या सुरक्षेसाठी गहाण ठेवलेली कोणतीही मालमत्ता समाविष्ट आहे. जरी ते नेहमीच आवश्यक नसले तरी, मौल्यवान तारण जोखीम कमी करू शकते आणि कर्जाची आकर्षकता वाढवू शकते.

परिस्थिती: हे बाह्य घटक विचारात घेते जे कर्जदाराच्या पुन्हा करण्याच्या क्षमतेवर परिणाम करू शकतातpay, जसे की आर्थिक वातावरण किंवा उद्योग ट्रेंड. या अटी समजून घेणे सावकारांना माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास मदत करते.

B5B जगात 2 Cs क्रेडिट महत्त्वाचे का आहेत?

बिझनेस-टू-बिझनेस (B2B) व्यवहारांच्या जटिल जगात, क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन महत्त्वपूर्ण आहे. 5 Cs महत्त्वाचे का आहे याची चार प्रमुख कारणे येथे आहेत:

माहितीपूर्ण निर्णय:

5 Cs चे विश्लेषण केल्याने कर्जदारांना कर्जाचा विस्तार, डिफॉल्टचा धोका कमी करणे आणि आर्थिक स्थिरता सुनिश्चित करणे याबद्दल माहितीपूर्ण निर्णय घेणे शक्य होते.

स्पर्धात्मक फायदा:

5 Cs समजून घेतल्याने व्यवसायांना कर्जाच्या चांगल्या अटी आणि व्याजदरांची वाटाघाटी करण्यात मदत होते, ज्यामुळे खर्चात बचत होते आणि नफा वाढतो.

मजबूत संबंध:

5 Cs द्वारे मजबूत आर्थिक प्रोफाइल प्रदर्शित करून, व्यवसाय विश्वास निर्माण करू शकतात आणि सावकारांसोबत मजबूत संबंध वाढवू शकतात, संभाव्यत: भविष्यातील संधींचे दरवाजे उघडू शकतात.

जोखीम व्यवस्थापित करणे:

5 C चे विश्लेषण केल्याने व्यवसायांना त्यांच्या ग्राहकांच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्यात, बुडीत कर्जाचा धोका कमी करण्यात आणि त्यांच्या रोख प्रवाहाचे संरक्षण करण्यात मदत होते.

तुम्ही क्रेडिटचे 5 सी कसे वापरता?

• अक्षर: कर्जदाराच्या ट्रॅक रेकॉर्डचे मूल्यांकन करा - ते वेळेवर ओळखले जातात का payविचार आणि नैतिक व्यवसाय पद्धती?
• क्षमता: त्यांच्या पुन्हा करण्याच्या क्षमतेचे विश्लेषण कराpay, उत्पन्न, नफा आणि कर्ज-ते-इक्विटी गुणोत्तर लक्षात घेऊन.
• भांडवल निव्वळ संपत्ती आणि उपलब्ध मालमत्तेसह त्यांच्या आर्थिक सामर्थ्याचे मूल्यांकन करा.
• दुय्यम: त्यांच्याकडे कर्ज सुरक्षित करण्यासाठी मालमत्ता आहे का ते निश्चित करा, संरक्षणाचा अतिरिक्त स्तर प्रदान करा.
• परिस्थिती: त्यांच्या पुन्हा करण्याच्या क्षमतेवर परिणाम करणाऱ्या बाह्य घटकांचा विचार कराpay, जसे उद्योग कल आणि आर्थिक परिस्थिती.

पारंपारिक पद्धतींसह आव्हाने:

5 सी मूलभूत राहिल्या असताना, पारंपारिक दृष्टिकोनाला मर्यादा आहेत:

व्यक्तिनिष्ठता: चारित्र्य आणि परिस्थितीचे मूल्यांकन व्यक्तिनिष्ठ असू शकते, ज्यामुळे निर्णय प्रक्रियेत संभाव्य पक्षपात आणि विसंगती निर्माण होऊ शकते.

मर्यादित डेटा: पारंपरिक पद्धती मोठ्या प्रमाणावर ऐतिहासिक डेटावर अवलंबून असतात, ज्यामुळे भविष्यातील वर्तनाचा अंदाज नेहमीच अचूकपणे लावता येईलच असे नाही.

मंद आणि हस्तचलित: आर्थिक दस्तऐवज आणि अहवालांचे हस्तचलित विश्लेषण वेळखाऊ असू शकते आणि त्यात चुका होण्याची शक्यता असते.

ऑटोमेशन क्रेडिट रिस्क मॅनेजमेंटमध्ये कशी क्रांती घडवत आहे:

सुदैवाने, ऑटोमेशन क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापनाचे जग बदलत आहे. प्रगत अल्गोरिदम आणि मशीन लर्निंगचा वापर आता सोशल मीडिया भावना, ऑनलाइन पुनरावलोकने आणि पर्यायी डेटा स्रोतांसह पारंपारिक आर्थिक स्टेटमेन्टच्या पलीकडे असलेल्या डेटाच्या मोठ्या प्रमाणावर विश्लेषण करण्यासाठी केला जातो. हे यासाठी अनुमती देते:

जलद आणि अधिक कार्यक्षम विश्लेषण: ऑटोमेशनमुळे प्रक्रिया सुव्यवस्थित होते, ज्यामुळे पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी लागणारा वेळ आणि श्रम कमी होतात.

डेटा-आधारित निर्णय: अधिक व्यापक डेटाचे विश्लेषण करून, कर्जदाते अधिक माहितीपूर्ण आणि वस्तुनिष्ठ निर्णय घेऊ शकतात, ज्यामुळे पूर्वग्रह कमी होतो आणि अचूकता सुधारते.

रिअल-टाइम मॉनिटरिंग: ऑटोमेशनमुळे कर्जदाराच्या आर्थिक आरोग्यावर सतत देखरेख ठेवणे शक्य होते, ज्यामुळे सक्रिय जोखीम व्यवस्थापन आणि वेळेवर हस्तक्षेप करणे शक्य होते.

निष्कर्ष

भारतात, अनेक व्यावसायिक, सार्वजनिक आणि बिगर बँकिंग वित्तीय संस्था आहेत ज्या व्यावसायिक कर्ज देतात. ही कर्जे वेगवेगळ्या प्रकारची असू शकतात आणि ती वेगवेगळ्या उद्देशांसाठी वापरली जाऊ शकतात. परिणामी, व्यवसायाच्या गरजांवर आधारित सर्वोत्तम वित्तपुरवठा व्यवस्था निवडणे आवश्यक आहे.

प्रत्येक वित्तीय संस्थेच्या स्वतःच्या अटी व शर्ती असल्यामुळे, त्या तपासून, तुलना करून सर्वोत्तम कर्जदात्याची निवड करणे नेहमीच उचित ठरते. भविष्यात कोणताही त्रास टाळण्यासाठी, आदर्शपणे आयआयएफएल फायनान्ससारख्या प्रतिष्ठित कर्जदात्याची निवड करावी.

सरकारी बँका सर्वात विश्वासार्ह पर्याय असल्याचे दिसत असताना, IIFL फायनान्स सारख्या प्रतिष्ठित NBFC अधिक सोपी अर्ज प्रक्रिया, आकर्षक व्याजदर आणि लवचिक कर्ज देतात. payपरत अटी. आयआयएफएल फायनान्स ऑनलाइन कर्ज अर्ज प्रणाली देखील ऑफर करते जी एखाद्या व्यक्तीच्या घर किंवा कामाच्या ठिकाणाहून व्यवसाय कर्जासाठी अर्ज करण्यास सक्षम करते.