कर्जांमधील तारणाचे प्रकार: प्राथमिक तारण विरुद्ध तारण

सुरक्षा भिन्नता कर्ज देणे आणि पत मूल्यांकन यामध्ये ही एक महत्त्वाची संकल्पना आहे. प्राथमिक तारण म्हणजे अशी मालमत्ता, जी कर्जाच्या रकमेतून थेट वित्तपुरवठा करून तयार केली जाते किंवा ज्यासाठी कर्ज दिले जाते, जसे की यंत्रसामग्री, मालमत्ता किंवा स्टॉक. तारण म्हणजे अशी अतिरिक्त मालमत्ता, जी प्राथमिक तारण अपुरे पडल्यास कर्जदात्याची वसुलीची स्थिती मजबूत करण्यासाठी स्वतंत्रपणे गहाण ठेवली जाते.

प्रमाणित वसुलीच्या श्रेणीनुसार, कर्जदाते सामान्यतः कर्जाच्या अटी आणि लागू कायद्याच्या अधीन राहून, प्रथम प्राथमिक तारणावर कारवाई करतात, आणि तारण मालमत्ता ही वसुलीचा दुय्यम स्रोत म्हणून काम करते. व्यवसाय कर्ज घेणाऱ्या एमएसएमई कर्जदारांसाठी, यंत्रसामग्री किंवा उपकरणे सामान्यतः प्राथमिक तारण म्हणून काम करतात, तर सोन्याच्या दागिन्यांसारखी मालमत्ता अनेकदा तारण म्हणून दिली जाते. तारण सुरक्षा भारतात. समजून घेणे प्राथमिक विरुद्ध तारण सुरक्षा हा भेद कर्जदारांना मालमत्ता तारण ठेवण्याची रचना अधिक प्रभावीपणे करण्यास मदत करतो.

कर्जामध्ये प्राथमिक तारण म्हणजे काय?

जेव्हा तुम्ही कर्जावर घेतलेल्या मालमत्तेसाठी अर्ज करता, तेव्हा कर्जदात्याला याची हमी हवी असते की पैशांचा योग्य वापर होत आहे. हे आपल्याला पुढील मुद्द्याकडे घेऊन जाते... प्राथमिक सुरक्षा म्हणजेसोप्या भाषेत सांगायचे तर, ही अशी मालमत्ता आहे जी थेट कर्जाद्वारेच निर्माण केली जाते किंवा त्यासाठी वित्तपुरवठा केला जातो. त्यावर नैसर्गिक बोजा असतो कारण कर्जाची रक्कम वापरली जाते. pay त्यासाठी.

उदाहरणार्थ, जेव्हा एखादा व्यवसाय सीएनसी मशीन खरेदी करण्यासाठी मुदत कर्ज घेतो, तेव्हा ते मशीन म्हणून काम करते कर्जातील प्राथमिक तारण करार. कर्जदाता त्यावर तारण ठेवतो, याचा अर्थ असा की तुम्ही तुमचा व्यवसाय चालवण्यासाठी मशीन वापरता, परंतु जोपर्यंत कर्ज फेडले जात नाही तोपर्यंत कर्जदात्याचा त्यावर कायदेशीर हक्क असतो.

आणखी एक सामान्य उदाहरण गृह वित्तपुरवठ्यामध्ये दिसून येते. गृह कर्जामध्ये, बांधकाम सुरू असलेली मालमत्ता ही कर्जाचा भाग असते. प्राथमिक सुरक्षा म्हणजे काय त्या विशिष्ट पतसुविधेसाठी. मालमत्ता आणि कर्ज पहिल्या दिवसापासून एकमेकांशी जोडलेले असतात. हे लक्षात ठेवणे आवश्यक आहे की व्यवसाय कर्जातील प्राथमिक तारण कर्ज योजना किंवा वैयक्तिक कर्ज हे नेहमी निधीच्या उद्देशावर अवलंबून असते.

कर्जाच्या प्रकारांनुसार प्राथमिक सुरक्षेची उदाहरणे

या सर्वांमधील समान धागा म्हणजे: प्राथमिक तारण नेहमी तीच मालमत्ता असते, जिच्या खरेदी किंवा संचालनासाठी कर्ज घेतलेले असते.

कर्जामध्ये तारण म्हणजे काय?

प्राथमिक सुरक्षा ही कर्जाच्या उद्देशाशी निगडित असली तरी, तारण सुरक्षेचा अर्थ याचा अर्थ काहीतरी अतिरिक्त असा होतो. ही एक अतिरिक्त मालमत्ता आहे जी प्राथमिक तारणाव्यतिरिक्त गहाण ठेवली जाते, जेणेकरून कर्जदाराला कर्ज थकण्याच्या जोखमीपासून अतिरिक्त संरक्षण मिळेल. प्राथमिक मालमत्तेच्या विपरीत, यासाठी कर्जाद्वारे वित्तपुरवठा केला जात नाही; ही एक स्वतंत्र मालमत्ता आहे जी कर्जदाराच्या मालकीची आधीपासूनच असते.

एका एमएसएमई मालकाने सीएनसी मशीन कर्जासोबत ५ लाख रुपयांचे सोन्याचे दागिने गहाण ठेवल्याचे समजा. येथे, सोने हे कर्जामध्ये तारण सुरक्षा अटी. जेव्हा प्राथमिक तारण एकटेच कर्जाची रक्कम पूर्णपणे भागवत नाही, तेव्हा कर्जदाते या अतिरिक्त स्तराची मागणी करतात. मालमत्तेचे अवमूल्यन, कमी तरलता किंवा उद्योग-विशिष्ट चढउतार यांसारख्या जोखमींमुळे असे घडते.

भारतीय बाजारपेठेत सोन्याला पसंती दिली जाते तारण सुरक्षा म्हणजे काय? कारण ते तरल, प्रमाणित आणि मूल्यांकनासाठी सोपे आहे. ते एक सुरक्षा कवच प्रदान करते, ज्यामुळे कर्जदारांना केवळ प्राथमिक मालमत्तेच्या मूल्यापेक्षा जास्त कर्जाची रक्कम देणे शक्य होते.

भारतीय कर्जदात्यांकडून स्वीकारल्या जाणाऱ्या तारण सुरक्षेचे सामान्य प्रकार

अनेक आहेत तारण सुरक्षेचे प्रकार भारतातील प्रमुख बँका आणि अग्रगण्य एनबीएफसी स्वीकारतात:

• सोन्याचे दागिने किंवा अलंकार: बँका आणि प्रमुख एनबीएफसींनी स्वीकारलेली अत्यंत तरल मालमत्ता.

• निवासी किंवा व्यावसायिक मालमत्ता: यांचे मूल्य जास्त असते, परंतु त्यांना तरल नसलेली मालमत्ता मानले जाते.

• मुदत ठेवी: पैसे काढण्याच्या सुलभतेमुळे कर्जदात्यांची प्रमुख पसंती.

• जीवन विमा समर्पण मूल्य: यामुळे कर्जदात्याला माफक प्रमाणात तरलता मिळते.

• शेअर्स आणि म्युच्युअल फंड युनिट्स: हे बाजारभावाशी निगडित आहेत, त्यामुळे कर्जदाते जास्त मार्जिन लावू शकतात.

या तारण सुरक्षेची उदाहरणेभारतभर कर्जदार अधिक चांगले कर्ज मिळवण्यासाठी आपल्याकडील संपत्तीचा वापर कसा करू शकतात हे दाखवा.

प्राथमिक सुरक्षा विरुद्ध तारण सुरक्षा: समोरासमोर तुलना

समजून घेणे प्राथमिक आणि तारण सुरक्षेमधील फरककर्जाच्या कालावधीत ते कसे कार्य करतात हे पाहणे उपयुक्त ठरते.

A प्राथमिक विरुद्ध तारण सुरक्षा तुलना यावरून असे दिसून येते की वसुलीचा क्रम हा सर्वात महत्त्वाचा घटक आहे. जर कर्जदाराने कर्जफेड केली नाही, तर कर्जदाता प्रथम प्राथमिक तारण वापरून संपवतो आणि नंतर तारणाची तपासणी करतो. म्हणूनच अंडररायटिंगच्या टप्प्यावर प्राथमिक तारणाचे मूल्य अधिक महत्त्वाचे ठरते.

व्यावसायिक कर्जदाते दोन्ही प्रकारच्या प्रतिभूतींमधील जोखमीचे मूल्यांकन कसे करतात

कर्जदाते सुरक्षेकडे केवळ अर्जाच्या तपासणी सूचीच्या दृष्टिकोनातून न पाहता, जोखमीच्या दृष्टिकोनातून पाहतात. एखादी कार्यवाही करताना प्राथमिक तारणावरील कर्जदात्याचे जोखीम मूल्यांकनते तीन मुख्य स्तंभांवर लक्ष केंद्रित करतात.

प्रथम आहे लोन-टू-व्हॅल्यू (LTV) प्राथमिक तारणावरील गुणोत्तर. उदाहरणार्थ, जर एखाद्या मशीनचे बाजारमूल्य ₹10 लाख असेल आणि LTV 70% असेल, तर प्राथमिक तारण ₹7 लाख कव्हर करते. जर तुम्हाला ₹9 लाखांच्या कर्जाची आवश्यकता असेल, तर कर्जदात्याला ₹2 लाखांची तफावत भरून काढण्यासाठी तारणाची आवश्यकता असेल.

दुसरे म्हणजे मालमत्ता तरलता. हे आहे कर्जदार सुरक्षेचे मूल्यांकन कसे करतात ते किती लवकर विकू शकतात यावर आधारित. सोन्याचा व्यवहार काही तासांत होऊ शकतो, तर विशेष यंत्रसामग्रीसाठी खरेदीदार शोधायला काही महिने लागू शकतात. शेवटी, ते पाहतात की... क्षेत्रीय एकाग्रतेचा धोकाजर एखाद्या कर्जदात्याने एकाच उद्योगात गरजेपेक्षा जास्त कर्ज दिले असेल, तर त्या क्षेत्रातील मंदीचा धोका कमी करण्यासाठी ते अधिक तारण मागू शकतात.

एक पासून कर्जदार जोखीम मूल्यांकन दृष्टिकोन, मूल्यांकन प्राथमिक संपार्श्विक सामान्यतः व्याप्तीची पर्याप्तता, तरलता आणि अंमलबजावणीयोग्यता यावर लक्ष केंद्रित करते. कर्ज-ते-मूल्य (LTV) मर्यादा, मालमत्तेची विक्रीयोग्यता आणि क्षेत्रातील सहभाग हे घटक प्रभाव पाडतात की नाही तारण सुरक्षा याव्यतिरिक्त आवश्यक आहे प्राथमिक सुरक्षानियामक LTV मर्यादेच्या अधीन राहून, जलद वसुलीच्या कालावधीमुळे सोन्यासारख्या अत्यंत तरल मालमत्तांना अनेकदा प्रभावी दुय्यम प्रतिभूती मानले जाते.

व्यावहारिक परिस्थिती: सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योगांसाठी (MSME) तारण म्हणून सोने

सुरतमधील एका कापड उत्पादकाचे उदाहरण पाहूया. त्यांना नवीन विणकामाचे हातमाग खरेदी करण्यासाठी १२ लाख रुपयांच्या व्यावसायिक कर्जाची आवश्यकता आहे. या हातमागांचे मूल्य १० लाख रुपये आहे. ७०% च्या एलटीव्ही (LTV) नुसार, कर्जदाता कर्जाच्या बदल्यात ७ लाख रुपयांचे संरक्षण देतो. यामुळे ५ लाख रुपयांची तूट निर्माण होते.

ही तूट भरून काढण्यासाठी, कर्जदार ६ लाख रुपयांचे सोन्याचे दागिने देतो. तारण सुरक्षा.

प्राथमिक सुरक्षा म्हणून यंत्रसामग्री गहाण ठेवणे

साठी प्राथमिक तारण व्यवसाय कर्जाचे उदाहरण वरीलप्रमाणे, कर्जदाराने प्रदान करणे आवश्यक आहे:

1. मूळ मालमत्तेचे बिल.

2. मूल्यांकन प्रमाणपत्र.

3. स्वाक्षरी केलेले तारणपत्र.

4. जर व्यवसाय खाजगी मर्यादित कंपनी असेल तर कंपनी रजिस्ट्रारकडे (ROC) शुल्काची नोंदणी करणे.

तारण म्हणून सोने गहाण ठेवणे

वापरताना तारण म्हणून सोने, एमएसएमई मालक वेगळ्या मार्गाने जातात:

1. शाखेत परवानाधारक मूल्यांकनकर्त्याद्वारे सोन्याचे मूल्यांकन.

2. दागिन्यांच्या वजनाची आणि शुद्धतेची पडताळणी.

3. कर्जदात्याकडून सुरक्षित ठेव पावती जारी करणे.

एकदा कर्जदार पुन्हाpayकर्जाची वेळेवर परतफेड केल्यास, सावकार कर्जावरील तारण आणि सोन्यावरील धारणाधिकार मुक्त करतो.

अधिक तारण ठेवल्यास चांगले दर मिळतात का?

एक सामान्य समज असा आहे की अतिरिक्त प्रदान करणे तारण सुरक्षा त्यामुळे व्याजदर आपोआप कमी होतात. प्रत्यक्षात, कर्जाची किंमत प्रामुख्याने कर्जाच्या गुणवत्तेवर अवलंबून असते. प्राथमिक सुरक्षाकर्जदाराचा रोख प्रवाह, क्रेडिट प्रोफाइल आणि एकूण जोखीम मूल्यांकन. तारणामुळे संभाव्य नुकसानीची शक्यता कमी होऊ शकते, परंतु त्यामुळे किंमतीत बदल होईलच असे नाही. अतिरिक्त तारण मूल्य विचारात न घेता, आरबीआय-निर्धारित गोल्ड एलटीव्ही मर्यादांसारख्या नियामक मर्यादा लागू राहतात.

तारण ठेवण्यापूर्वी कर्जदारांनी काय जाणून घेतले पाहिजे

कर्ज करारावर सही करण्यापूर्वी, खालील गोष्टींचे पालन करा. कर्जदारासाठी सुरक्षा तारण ठेवण्याबाबत सूचना:

1. कर्जदाता त्यांचे मूल्यांकन करण्यापूर्वी दोन्ही मालमत्तांचे स्वतंत्र मूल्यांकन करून घ्या.

2. कर्जदाता तुमच्या विशिष्ट मालमत्ता वर्गावर लागू करत असलेल्या LTV मर्यादेबद्दल स्पष्टपणे विचारा.

3. मुद्दलाची रक्कम लक्षणीयरीत्या कमी झाल्यास कर्जदाता तारण मुदतपूर्व मुक्त करेल का, याची खात्री करून घ्या.

4. कायदेशीर अडचणी टाळण्यासाठी तुमच्या तारण मालमत्तेची कॉर्पोरेट व्यवहार मंत्रालयाकडे नोंदणी करणे आवश्यक आहे का, हे तपासा.

5. दुसऱ्या कर्जदात्याकडून आधीच बोजा असलेल्या मालमत्तेला लेखी ना हरकत प्रमाणपत्राशिवाय कधीही गहाण ठेवू नका.

जाणून घेणे तारण ठेवण्यापूर्वी काय जाणून घ्यावे मंजुरी प्रक्रियेदरम्यान वेळ वाचतो आणि अनपेक्षित गोष्टी टाळता येतात.

अस्वीकरण : या ब्लॉगमधील माहिती केवळ सामान्य उद्देशांसाठी आहे आणि सूचना न देता बदलू शकते. ती कायदेशीर, कर किंवा आर्थिक सल्ला देत नाही. वाचकांनी व्यावसायिक मार्गदर्शन घ्यावे आणि स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार निर्णय घ्यावेत. या सामग्रीवर कोणत्याही प्रकारच्या अवलंबून राहण्यासाठी IIFL फायनान्स जबाबदार नाही. अधिक वाचा