FOIR ಎಂದರೇನು ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅದನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ

ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು, ಸಾಲವನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸುವ ಮೊದಲು, ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿದಾರರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಬಹು ಹಂತದ ಚೆಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಕಠಿಣ ಅರ್ಹತಾ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಿ. ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಯಾವುದೇ ರೀತಿಯ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದಾಗ, ಎಲ್ಲಾ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು NBFC ಗಳ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಕಾಳಜಿಯು ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯpay ಸಮಾನ ಮಾಸಿಕ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ (EMI ಗಳು) ಸಾಲ.

ಈ ಮುನ್ನೆಚ್ಚರಿಕೆಯ ಕ್ರಮವಿಲ್ಲದೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳು ಮತ್ತು ಕಳಪೆ ಸಾಲಗಳೊಂದಿಗೆ ನಷ್ಟವನ್ನು ಅನುಭವಿಸಬಹುದು. ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಆದಾಯದ ದಾಖಲೆಗಳ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹಿನ್ನೆಲೆ ಪರಿಶೀಲನೆಯನ್ನು ನಡೆಸುತ್ತವೆ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮರುpayಸಾಲ ಮರು ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಇತಿಹಾಸ, ಹಣಕಾಸಿನ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ನಿರ್ಣಾಯಕಗಳುpayವ್ಯಕ್ತಿಯ ಮಾನಸಿಕ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ. ಸಾಲಗಾರನ ಆದಾಯದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ, ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ 3 ವಿಭಿನ್ನ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತವೆ. ಇವುಗಳು ಸೇರಿವೆ:

• ಆದಾಯ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಸ್ಥಿರ ಬಾಧ್ಯತೆ (ಎಫ್‌ಐಆರ್)
• ಸಾಲದಿಂದ ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತ (LTV)
• ಕಂತು ಆದಾಯ ಅನುಪಾತ (IIR)

FOIR ಅರ್ಥ

ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ಇನ್‌ಕಮ್‌ ಟು ಬಾಬ್ಲಿಗೇಷನ್ ರೇಶಿಯೋ (ಎಫ್‌ಐಆರ್) ಎನ್ನುವುದು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಸಾಲಗಾರನ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ಮೆಟ್ರಿಕ್ ಆಗಿದೆ.pay ಸಾಲ. ಇದನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. FOIR ಅನ್ನು ಸಾಲದಾತರು ಎಷ್ಟು ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ payಸ್ಥಿರ ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳು.

ಸಾಲಗಾರನ ಸ್ಥಿರ ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳನ್ನು ಅವರ ಮಾಸಿಕ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸುವ ಮೂಲಕ ಇದನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ.

ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿಗಳು ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರ ಮತ್ತು ಮರುಕಳಿಸುವ ಠೇವಣಿಗಳಿಗೆ ಕೊಡುಗೆಗಳು, ಪ್ರಾವಿಡೆಂಟ್ ಫಂಡ್, ಹೂಡಿಕೆ ಕಡಿತಗಳು ಅಥವಾ ವೃತ್ತಿಪರ ತೆರಿಗೆಯಂತಹ ಶಾಸನಬದ್ಧ ಕಡಿತಗಳನ್ನು ಇಟ್ಟುಕೊಂಡ ನಂತರ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಪೂರೈಸಬೇಕಾದ ಎಲ್ಲಾ ಸ್ಥಿರ ಮಾಸಿಕ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಇದು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಆದಾಯದ ಮಟ್ಟವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಬಾಡಿಗೆಯಂತಹ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಸ್ಥಿರ ಬಾಧ್ಯತೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಇಲ್ಲಿ ಗಮನಿಸಬೇಕು.

ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, FOIR ಅಭ್ಯರ್ಥಿಯ ಬಿಸಾಡಬಹುದಾದ ಆದಾಯವನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸುತ್ತದೆ pay ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಮತ್ತು ಹೊಸ ಸಾಲದಿಂದ.

FOIR ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತಿದೆ

ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ EMI ಸೇರಿದಂತೆ ಅರ್ಜಿದಾರರ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಸಾಲವನ್ನು FOIR ಪಡೆಯಲು payಹಣ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್ ಮೊತ್ತಗಳು, ಬಾಡಿಗೆ ಮತ್ತು ಜೀವನ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಅರ್ಜಿದಾರರ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ನಂತರ ಅದನ್ನು 100 ರಿಂದ ಗುಣಿಸಬೇಕು.

FOIR = (ಎಲ್ಲಾ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳ ಮೊತ್ತ/ನಿವ್ವಳ ಮಾಸಿಕ ಸಂಬಳ) * 100

FOIR ನ ಅಂಚು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಮತ್ತು ಪ್ರಕರಣದಿಂದ ಪ್ರಕರಣಕ್ಕೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಗರಿಷ್ಠ FOIR ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿಸುತ್ತಾರೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳಲ್ಲಿ, ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ FOIR ಅಥವಾ ಸಮಾನ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ/ನಿವ್ವಳ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ (EMI/NMI) ಅನುಪಾತವು 40% ರಿಂದ 60% ವರೆಗೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಕಡಿಮೆ FOIR ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಉತ್ತಮ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ಬಲವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ FOIR ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ

ಯಾವುದೇ ಅಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳೊಂದಿಗೆ ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಸಾಲದಾತರ ಅಪಾಯ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳು ಬಹುಮುಖವಾಗಿದೆ. ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್‌ಗಳಿಗೆ FOIR ಎನ್ನುವುದು ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಎಲ್ಲಾ ಹಣಕಾಸಿನ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ (ಇಎಂಐಗಳು, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ನಂತಹವು payments, ಜೀವನ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಬಾಡಿಗೆ, ಇತ್ಯಾದಿ.) ನಿವ್ವಳ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ, 100 ರಿಂದ ಗುಣಿಸಿ. ಒಂದು ಉದಾಹರಣೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವುದು ಈ ಹಂತದಲ್ಲಿ ಅನುಕೂಲಕರವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಮಿಸ್ಟರ್ ಎಕ್ಸ್ ಅವರ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ ₹30,000 ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಅವರ ಮಾಸಿಕ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳಲ್ಲಿ ರೂ. 4 ಕಾರ್ ಲೋನ್ ಕಂತು ಮತ್ತು ರೂ. 000 ಆಸ್ತಿ ಸಾಲದ ಕಂತು ಸೇರಿದೆ. ಈಗ ಮಿಸ್ಟರ್ ಎಕ್ಸ್ ಅವರು ತಮ್ಮ ಕುಟುಂಬದ ವಿದೇಶಿ ಪ್ರವಾಸಕ್ಕೆ ಧನಸಹಾಯ ಮಾಡಲು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಯೋಜಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಆದರೆ ಅವರ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿ ತಿರಸ್ಕೃತವಾಗುತ್ತದೆ. ಏಕೆ ಎಂದು ಕಂಡುಹಿಡಿಯೋಣ.

ಈ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ:

ಮಿಸ್ಟರ್ ಎಕ್ಸ್ ಅವರ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯ 30,000 ರೂ

ಒಟ್ಟು ಹಣಕಾಸಿನ ಬಾಧ್ಯತೆ (ರೂ. 4,000+ ರೂ. 15,000) = ರೂ. 19,000

Mr. X's FOIR = [19000/30000]X 100 = 63.33%

ಆದರ್ಶಪ್ರಾಯವಾಗಿ ಎಲ್ಲಾ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿದಾರರು FOIR ಅಥವಾ EMI/NMI ಅನುಪಾತವನ್ನು 50-60% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಹೊಂದಿರಬೇಕು.

Mr. X ನ FOIR 60% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು. ಸಾಲದಾತರ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಪ್ರಕಾರ Mr. X ಗೆ ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು payಅವರ FOIR ಈಗಾಗಲೇ ಅವರ ಪ್ರಸ್ತುತ ಆದಾಯದ 50% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರುವುದರಿಂದ ಎಲ್ಲಾ EMI ಗಳನ್ನು ಹಿಂತಿರುಗಿಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ.

ಹೆಚ್ಚಿನ FOIR ಅನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಮಾರ್ಗಗಳು

ಹೆಚ್ಚಿನ FOIR ಪ್ರತಿಕೂಲವಾದ ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳಿಗೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುವ ದೊಡ್ಡ ಸ್ಥಿರ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. FOIR ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಅನುಮೋದನೆಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದರಿಂದ, ಕಡಿಮೆ FOIR ಅನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು ಒಳ್ಳೆಯದು. FOIR ಅನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ಕೆಲವು ವಿಚಾರಗಳನ್ನು ಕೆಳಗೆ ಹೇಳಲಾಗಿದೆ:

• ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಿ:

ಸಾಲದ ಒಟ್ಟು ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು ಮರುpayಅವಧಿಯು EMI ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಇದು ಅನುಪಾತವನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

• ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಿ:

ಕೆಲಸ ಮಾಡುವ ಪೋಷಕರು, ಸಂಗಾತಿ ಅಥವಾ ಒಡಹುಟ್ಟಿದವರ ಜೊತೆ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು, ಸಾಲದ ಅನುಮೋದನೆಯ ಸಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು. ಏಕೆಂದರೆ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸಂಯೋಜಿತ ಆದಾಯದೊಂದಿಗೆ, EMI ಲೋಡ್ ಅನ್ನು ಭಾಗಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

• ಬಹು ಸಾಲಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ:

ಹಲವಾರು ಸಾಲಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದು ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆಯ ಸಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಯಾವಾಗಲೂ ತಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ಬುದ್ಧಿವಂತಿಕೆಯಿಂದ ನಿಭಾಯಿಸಬಲ್ಲ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಹಲವಾರು ಬಾಕಿ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದು ಸಾಲದ ಹಸಿದ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಅನಿಸಿಕೆ ನೀಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಅಂತಹ ಜನರಿಂದ ದೂರವಿರಲು ಬಯಸಬಹುದು.

• ಕಡಿಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಿ:

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು 30% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವುದು ಸಾಲದಾತರ ಮೇಲೆ ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರಬಹುದು.

ತೀರ್ಮಾನ

ಆದಾಯ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಸ್ಥಿರ ಬಾಧ್ಯತೆ ಅಥವಾ FOIR ಎಲ್ಲಾ ರೀತಿಯ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದೆ. ಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲದಾತರು ಮೇಲಾಧಾರವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ ತಮ್ಮ ನಷ್ಟವನ್ನು ತುಂಬಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಆದರೆ ಅಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಾಧಾರ-ಮುಕ್ತ ಸ್ವರೂಪವು ಸಾಲದ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಆದ್ದರಿಂದ, ವ್ಯಕ್ತಿಯ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯು FOIR ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚು ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ಅಭ್ಯರ್ಥಿಯ ಬಿಸಾಡಬಹುದಾದ ಆದಾಯವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.pay ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಮತ್ತು ಹೊಸ ಸಾಲಗಳು. ಸರಾಸರಿಯಾಗಿ, FOIR 40% ರಿಂದ 55% ರ ನಡುವೆ ಇರಬೇಕು, ಅಂದರೆ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ವೆಚ್ಚಗಳು ಒಟ್ಟು ಆದಾಯದ 50% ಅನ್ನು ಮೀರಬಾರದು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಇದು ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿವ್ವಳ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ 65% ರಿಂದ 70% ವರೆಗೆ ಹೋಗಬಹುದು.

ನೀವು ಹುಡುಕುತ್ತಿದ್ದೀರಾ? quick ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಹಣವನ್ನು ನೀಡಲು ನಗದು? ಹೌದು ಎಂದಾದರೆ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ IIFL ಫೈನಾನ್ಸ್ ಅನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ. IIFL ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸ್ಥಿರ ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಅನುಮೋದನೆಯ ಬಗ್ಗೆ ನೀವು ಚಿಂತೆ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಗಳಿಸುವ ಕುಟುಂಬದ ಸದಸ್ಯರೊಂದಿಗೆ ಜಂಟಿಯಾಗಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿ.

ಇನ್ನೂ, ಉತ್ತಮ ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳಿಗಾಗಿ ನಿಮ್ಮ FOIR ಅನುಪಾತವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ನೀವು ಯಾವಾಗಲೂ FOIR ಆನ್‌ಲೈನ್ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಅನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು.