ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳು (NPA) - ಅರ್ಥ, ವಿಧಗಳು ಮತ್ತು ಉದಾಹರಣೆಗಳು

ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಉದ್ಯಮವು ತನ್ನದೇ ಆದ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಪರಿಭಾಷೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಿಷಯವೂ ಹಾಗೆಯೇ. ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಉದ್ಯಮದಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕರ್‌ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದ ಆಸ್ತಿಗಳು ಅಥವಾ NPA ಅನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸುತ್ತಾರೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳೆಂದರೆ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ಮೇಲಿನ ಸಾಲಗಳು payದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಬಾಕಿ ಇದೆ. ಅವುಗಳನ್ನು 'ಸಂಕಷ್ಟದ ಆಸ್ತಿಗಳು' ಅಥವಾ 'ಕೆಟ್ಟ ಆಸ್ತಿಗಳು' ಎಂದೂ ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ, ಸಾಲವು ಒಂದು ಆಸ್ತಿಯಾಗಿದ್ದು ಅದು ಬಡ್ಡಿಯಿಂದ ಆದಾಯವನ್ನು ಗಳಿಸುತ್ತದೆ payments. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲಗಾರನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ವಿಫಲವಾದಾಗ ಅದು ಸಾಲವನ್ನು ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿ ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸುತ್ತದೆpay ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಪ್ರಯತ್ನಗಳ ಹೊರತಾಗಿಯೂ ಸಾಲ. ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ, 90 ದಿನಗಳ ನಂತರ ಒಂದು ಸ್ವತ್ತನ್ನು NPA ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ NPA ಎಂದಿಗೂ ಅಪೇಕ್ಷಣೀಯವಲ್ಲ ಏಕೆಂದರೆ ಅದು ಅವರ ಆರ್ಥಿಕ ಆರೋಗ್ಯದ ಮೇಲೆ ಗಣನೀಯ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಬೀರುತ್ತದೆ. ಅದೇನೇ ಇದ್ದರೂ, ಕೆಟ್ಟು ಹೋಗಿರುವ ಈ ಸ್ವತ್ತುಗಳಿಗೆ ಅವರು ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ.

ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದ ಆಸ್ತಿಗಳು

ಭಾರತದಲ್ಲಿ NPA ಗಳ ಸಮಸ್ಯೆಯು ಸಾಕಷ್ಟು ಕಠೋರವಾಗಿದೆ, ಆದರೆ ಸುಧಾರಿಸುತ್ತಿದೆ. ಅಧಿಕೃತ ಮೂಲಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಮಾರ್ಚ್ 31, 2023 ರ ಹೊತ್ತಿಗೆ, 1.96 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಎನ್‌ಪಿಎಗಳು ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿವೆ. ಅದೇನೇ ಇದ್ದರೂ, FY2023-24 ರ ವೇಳೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಸುಧಾರಣೆಯೂ ಇದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಕೆಟ್ಟ ಸಾಲಗಳು ಹೇಳಿದ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ 4.5% ಕ್ಕೆ ಇಳಿಯುವ ನಿರೀಕ್ಷೆಯಿದೆ.

ಅಲ್ಲದೆ, ಪತ್ರಿಕಾ ಮಾಹಿತಿ ಬ್ಯೂರೋದ ಇತ್ತೀಚಿನ ಪತ್ರಿಕಾ ಪ್ರಕಟಣೆಯ ಪ್ರಕಾರ, ಭಾರತ ಸರ್ಕಾರದ ಹಣಕಾಸು ಸೇವೆಗಳ ಇಲಾಖೆ (DFS) ಶೆಡ್ಯೂಲ್ಡ್ ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ NPA ಗಳಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹವಾದ ಕಡಿತವನ್ನು ವರದಿ ಮಾಡಿದೆ. NPA ಗಳು ಮಾರ್ಚ್ 9,33,779 ರ ವೇಳೆಗೆ 2019 ಕೋಟಿ ರೂ.ಗಳಿಂದ ಮಾರ್ಚ್ 5,71,515 ರ ವೇಳೆಗೆ 2023 ಕೋಟಿ ರೂ.ಗೆ ಇಳಿದಿವೆ. ದಿವಾಳಿತನ ಮತ್ತು ದಿವಾಳಿತನ ಕೋಡ್, SARFAESI ಕಾಯಿದೆಗೆ ತಿದ್ದುಪಡಿಗಳು ಮತ್ತು ಪ್ರುಡೆನ್ಶಿಯಲ್ ಫ್ರೇಮ್‌ವರ್ಕ್‌ನಂತಹ ಉಪಕ್ರಮಗಳು ಈ ಕುಸಿತಕ್ಕೆ ಕಾರಣವೆಂದು ಹೇಳಬಹುದು. ಒತ್ತಡದ ಸ್ವತ್ತುಗಳ ರೆಸಲ್ಯೂಶನ್.

ಎಸ್‌ಸಿಬಿಗಳ ನಿವ್ವಳ ಎನ್‌ಪಿಎಗಳು ಮಾರ್ಚ್ '1.36 ರಲ್ಲಿ ರೂ 23 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಳಿಂದ ಮಾರ್ಚ್ '2.04 ರಲ್ಲಿ ರೂ 22 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಳಷ್ಟು ಕುಸಿತವನ್ನು ವರದಿ ಮಾಡಿರುವುದರಿಂದ ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹ ಸುಧಾರಣೆಯಾಗಿದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಆಸ್ತಿ ಮತ್ತು ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿ ಎಂದರೇನು?

ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಮುಂಗಡಗಳು ಒಂದು ಆಸ್ತಿ. ಇದರರ್ಥ, ಆಸ್ತಿಯು ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುವ ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.

ಒಂದು ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಯು ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸಿದೆ. ಅಸಲು ಮತ್ತು ಆಸಕ್ತಿ payಸಾಲದಾತನು ಅದನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಉಪಕ್ರಮಗಳ ನಂತರವೂ ಈ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಿನ ಹಣವು ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿದೆ. ಅವುಗಳನ್ನು 'ಸಂಕಷ್ಟದ ಆಸ್ತಿಗಳು' ಅಥವಾ 'ಕೆಟ್ಟ ಆಸ್ತಿಗಳು' ಎಂದೂ ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಈ NPAಗಳಲ್ಲಿ ಕೆಲವು ಸಾಲಗಳು, ಬಾಂಡ್‌ಗಳು, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲ, ಅಡಮಾನಗಳು, ವಾಣಿಜ್ಯ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳಾಗಿವೆ.

ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳು (NPAs) ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತವೆ?

ಸಾಲವನ್ನು ಎನ್‌ಪಿಎ ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲು, ಅಲ್ಲದ ಗಣನೀಯ ಅವಧಿpayಪಾಸಾಗಿರಬೇಕು. ವಿಳಂಬಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗುವ ಎಲ್ಲಾ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಸಾಲದಾತರು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತಾರೆ payಆಸಕ್ತಿ ಮತ್ತು ಅಸಲು payments. 90 ದಿನಗಳ ನಂತರವೂ, ಎರವಲುಗಾರನು ಇನ್ನೂ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿದ್ದಾಗ payಆಸ್ತಿಯನ್ನು NPA ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಅಂತಹ ಸಂದರ್ಭ ಬಂದಾಗ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ದಾಖಲಿಸುತ್ತವೆ. ನಂತರ ಅವರು ಅಗತ್ಯ ಕ್ರಮವನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುತ್ತಾರೆ. ಸಾಲಗಾರನು ಮೇಲಾಧಾರವನ್ನು ವಾಗ್ದಾನ ಮಾಡಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಿದ್ದರೆ pay, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೇಲಾಧಾರವನ್ನು ವಶಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು ಮತ್ತು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಬಹುದು ಮತ್ತು ಬಾಕಿಗಳನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಬಹುದು. ಸಾಲಗಾರನು ಯಾವುದೇ ವಾಗ್ದಾನದ ಮೇಲಾಧಾರವನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ಸಾಲದಾತನು ಸ್ವತ್ತನ್ನು ಕೆಟ್ಟ ಸಾಲ ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ರಿಯಾಯಿತಿ ದರದಲ್ಲಿ ಸಂಗ್ರಹಣಾ ಏಜೆನ್ಸಿಗೆ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಬಹುದು.

ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳ ವಿಧಗಳು (NPA)

ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಆಸ್ತಿಗಳ ಪ್ರಮಾಣಿತ ವರ್ಗೀಕರಣವನ್ನು ಅನುಸರಿಸಲು ಷರತ್ತು ವಿಧಿಸಿದೆ. ವರ್ಗೀಕರಣವು ಈ ಕೆಳಗಿನಂತಿರುತ್ತದೆ:

• ಪ್ರಮಾಣಿತ ಸ್ವತ್ತುಗಳು: ಆರ್‌ಬಿಐ ಪ್ರಕಾರ, ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ವ್ಯವಹಾರಕ್ಕೆ ಲಗತ್ತಿಸಲಾದ ಸಾಮಾನ್ಯ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಯಾವುದೇ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ. ಆದ್ದರಿಂದ, RBI ಪ್ರಕಾರ, ಅಂತಹ ಆಸ್ತಿಯು ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಯಾಗಿರಬಾರದು.
• ಉಪ-ಗುಣಮಟ್ಟದ ಸ್ವತ್ತುಗಳು: ಇವುಗಳು 12 ತಿಂಗಳುಗಳನ್ನು ಮೀರದ NPAಗಳಾಗಿವೆpayಬಾಕಿ ಪಾವತಿ. ಇಲ್ಲಿ, ಗುರುತಿಸಲಾದ ನ್ಯೂನತೆಗಳನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸದಿದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸ್ವಲ್ಪ ನಷ್ಟವನ್ನು ಅನುಭವಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿರುವುದರಿಂದ ಉಪ-ಗುಣಮಟ್ಟದ ಸ್ವತ್ತುಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಅಪಾಯವು ಪ್ರಮಾಣಿತ ಸ್ವತ್ತುಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ.
• ಸಂಶಯಾಸ್ಪದ ಸ್ವತ್ತುಗಳು: ಒಂದು ಸ್ವತ್ತು 12 ತಿಂಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ಉಪ-ಗುಣಮಟ್ಟದ ವರ್ಗದಲ್ಲಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ಅನುಮಾನಾಸ್ಪದ ಆಸ್ತಿ ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಂದೇಹಾಸ್ಪದ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಸಂಗ್ರಹಣೆ ಅಥವಾ ದಿವಾಳಿಯನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣ ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಶ್ನಾರ್ಹ ಮತ್ತು ಅನುಮಾನಾಸ್ಪದವಾಗಿಸುತ್ತದೆ.
• ನಷ್ಟದ ಆಸ್ತಿಗಳು: ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆ ಅಥವಾ ನಿಯಂತ್ರಕ ಸಂಸ್ಥೆಯು (ಭಾಗಶಃ ಅಥವಾ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ) ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಬರೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಿದ್ದಾಗ ನಷ್ಟ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಸಂಭವಿಸುತ್ತವೆ. ಅಂತಹ ಸ್ವತ್ತನ್ನು ವಸೂಲಿ ಮಾಡಲಾಗದು ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅದು ಸ್ವಲ್ಪ ಚೇತರಿಕೆಯ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ ಬ್ಯಾಂಕಬಲ್ ಆಸ್ತಿಯಾಗಿ ಮುಂದುವರಿಯಲು ಕಡಿಮೆ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.

NPA ಒದಗಿಸುವಿಕೆ

ಎನ್‌ಪಿಎಗಳು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ಅನುಕೂಲಕರವಾಗಿಲ್ಲದಿದ್ದರೂ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಲಾಭ ಅಥವಾ ಆದಾಯದ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಎನ್‌ಪಿಎಗಳನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ಮೀಸಲಿಡುತ್ತವೆ. ಇದನ್ನು NPA ನಿಬಂಧನೆ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ಮತ್ತಷ್ಟು ವಿವರಿಸಲು, ಎನ್‌ಪಿಎ ಒದಗಿಸುವಿಕೆಯು ಡೀಫಾಲ್ಟ್‌ನ ಸಂಭವನೀಯತೆಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿರೀಕ್ಷಿಸಿದಾಗ ಮತ್ತು ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳಿಗೆ ಲಾಭದಿಂದ ಸ್ವಲ್ಪ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ರೀತಿಯಾಗಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಆರೋಗ್ಯಕರ ಖಾತೆಗಳ ಪುಸ್ತಕವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಬಹುದು.

ಎನ್‌ಪಿಎಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುವುದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಶ್ರೇಣಿ I ಅಥವಾ ಶ್ರೇಣಿ II ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ವರ್ಗೀಕೃತ ಆಸ್ತಿಯ ಪ್ರಕಾರವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ಅಪಾಯಕಾರಿ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿಬಂಧನೆ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಬಲವಾದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕಡಿಮೆ ಮೀಸಲಿಡಬಹುದು.

GNPA ಮತ್ತು NNPA

ಎನ್‌ಪಿಎ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಸಾರ್ವಜನಿಕಗೊಳಿಸುವಂತೆ ಆರ್‌ಬಿಐ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳನ್ನು ಕಡ್ಡಾಯಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಎನ್‌ಪಿಎ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಲು ಕೆಳಗಿನ ಎರಡು ಮಾರ್ಗಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ.

ಒಟ್ಟು ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿ: ಒಟ್ಟು ಅನುತ್ಪಾದಕ ಸ್ವತ್ತುಗಳು, ಅಥವಾ GNPA, ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ತ್ರೈಮಾಸಿಕ ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಒಟ್ಟು ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳ ಒಟ್ಟು ಮೌಲ್ಯವಾಗಿದೆ. GNPA ಎಂಬುದು ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಆ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿಯ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ.

ನಿವ್ವಳ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿ: ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮಾಡಿದ ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಿದ ನಂತರ ಉಳಿಯುವ NPA ಗಳ ಮೌಲ್ಯವೇ ನಿವ್ವಳ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳು. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಒದಗಿಸಿದ ನಂತರ ಇದು NPA ಗಳ ನಿಖರವಾದ ಮೌಲ್ಯವಾಗಿದೆ.

NPA ಅನುಪಾತಗಳು

ಎನ್‌ಪಿಎಗಳು ಮತ್ತು ಅವುಗಳ ಮೌಲ್ಯಗಳನ್ನು ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳುವುದರ ಜೊತೆಗೆ, ಎನ್‌ಪಿಎ ಅನುಪಾತಗಳೂ ಇವೆ. ಒಟ್ಟು ಮುಂಗಡಗಳಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಸಂಭಾವ್ಯ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟದ ಎಚ್ಚರಿಕೆಯ ಸಂಕೇತಗಳಾಗಿವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸೂಚಿಸಲು ಇದು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. NPA ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಎರಡು ಮಾರ್ಗಗಳಿವೆ.

GNPA ಅನುಪಾತ: GNPA ಅನುಪಾತವು ಒಟ್ಟು NPA ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಪ್ರಗತಿಗಳ ಅನುಪಾತವಾಗಿದೆ.

NNPA ಅನುಪಾತ: NNPA ಅನುಪಾತವು ನಿವ್ವಳ NPA ಮತ್ತು ನಿವ್ವಳ ಪ್ರಗತಿಗಳ ಅನುಪಾತವಾಗಿದೆ.

NPA ಯ ಉದಾಹರಣೆ

ಸಾಲಗಾರನು ತನ್ನ ವ್ಯವಹಾರಕ್ಕಾಗಿ 10 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆದಿದ್ದಾನೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ.

ನೇರ ಒಂಬತ್ತು ತಿಂಗಳ ಕಾಲ, ಅವರು ಮಾಸಿಕ ಮರು ಮಾಡುತ್ತಾರೆpay10,000 ರೂ.

10ನೇ ತಿಂಗಳಿನಿಂದ ಸಮಸ್ಯೆ ಶುರುವಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತಿಲ್ಲ pay ಮುಂದಿನ ಮೂರು ತಿಂಗಳವರೆಗೆ.

ಈಗ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಗಾರನ ಸಾಲವನ್ನು NPA ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುತ್ತದೆ.

ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್

ಚಿಲ್ಲರೆ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ, ಗ್ರಾಹಕರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಕಾರಣಗಳಿಗಾಗಿ ಅಥವಾ ವ್ಯಾಪಾರ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಎರವಲು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ. ಎ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಶಿಕ್ಷಣ, ರಜೆ, ಮನೆ ಸುಧಾರಣೆ ಮತ್ತು ಇತರ ಉದ್ದೇಶಗಳಂತಹ ಯಾವುದೇ ಕಾನೂನು ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುವ ಅಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲವಾಗಿದೆ. ಕುತೂಹಲಕಾರಿಯಾಗಿ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಸಹ ಬಳಸಬಹುದು.

A ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲ ಹೊಸ ವ್ಯಾಪಾರವನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಲು ಅಥವಾ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ವ್ಯಾಪಾರವನ್ನು ಅಳೆಯಲು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ. ಕಾರ್ಯನಿರತ ಬಂಡವಾಳ ನಿರ್ವಹಣೆಗೆ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸಲು ಇದನ್ನು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ; ನಿಧಾನಗತಿಯ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ನಗದು ಹರಿವುಗಳನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ; ಹೊಸ ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ಅಥವಾ ಉಪಕರಣಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ; ಹೊಸ ವ್ಯಾಪಾರವನ್ನು ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳಿ; ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲದ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮತ್ತು ಬೆಳೆಯಲು ಹೊಸ ವ್ಯಾಪಾರ ಅವಕಾಶಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳಿ.

IIFL ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಅರ್ಜಿದಾರರು ಹೊಂದಿರಬೇಕು CIBIL ಸ್ಕೋರ್ 675 ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನದು.

IIFL ಹಣಕಾಸು ತನ್ನ ವೆಬ್‌ಸೈಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಒಬ್ಬರ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ವರದಿಯಿಂದ ಒಬ್ಬರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ತಿಳಿಯಲು https://www.iifl.com/credit-score ಗೆ ಭೇಟಿ ನೀಡಿ.

ಈ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಮರು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆpayಸಾಲಗಾರನ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ.

ಆಸ್

Q1. ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳು ಯಾವುವು?

ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳು ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸಿದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಮುಂಗಡಗಳು.

ಇವುಗಳು ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಆಸ್ತಿಗಳಾಗಿವೆ pay90 ದಿನಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ಅವುಗಳ ಮೇಲೆ ವ್ಯವಹರಿಸುತ್ತದೆ.

Q2. NPA ಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಹೇಗೆ ಎದುರಿಸುತ್ತವೆ?

ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಎನ್‌ಪಿಎಗಳನ್ನು ಫಾಲೋ-ಅಪ್‌ಗಳನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವ ಮೂಲಕ, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಪತ್ರಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ಮೂಲಕ, ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ಗ್ಯಾರಂಟರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸುವ ಮೂಲಕ ವ್ಯವಹರಿಸುತ್ತವೆ.pay, EMI ರಜಾದಿನಗಳನ್ನು ನೀಡುವುದು, ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಮತ್ತು ತಡವಾಗಿ ದಂಡವನ್ನು ವಿಧಿಸುವುದು payಬಾಕಿಗಳನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಮೇಲಾಧಾರವನ್ನು ವಶಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಮತ್ತು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವುದು ಮತ್ತು ಕೊನೆಯ ಕ್ರಮವಾಗಿ, ಸಾಲಗಾರನು ಉದ್ದೇಶಪೂರ್ವಕ ಸುಸ್ತಿದಾರನಾಗಿದ್ದರೆ ಕಾನೂನು ಕ್ರಮವನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವುದು.

Q3. ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳಿಗೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?

ಸಾಲಗಾರನು ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ವಾಗ್ದಾನ ಮಾಡಿದ್ದರೆ, ಸಾಲದಾತನು ಕಾನೂನು ಕ್ರಮವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು ಮತ್ತು ವಾಗ್ದಾನ ಮಾಡಿದ ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ದಿವಾಳಿ ಮಾಡಲು ಡೀಫಾಲ್ಟರ್ ಅನ್ನು ಒತ್ತಾಯಿಸಬಹುದು.

ಮೇಲಾಧಾರದ ಅನುಪಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ, ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಅಲ್ಲದ ಮರುpayಸಾಲವನ್ನು ಕೆಟ್ಟ ಸಾಲ ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲು ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಸಾಲದಾತನು NPA ಅನ್ನು ರಿಯಾಯಿತಿ ದರದಲ್ಲಿ ಸಂಗ್ರಹಣಾ ಏಜೆನ್ಸಿಗೆ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಬಹುದು.

Q4. ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಯ ಉದಾಹರಣೆ ಏನು?

NPA ಯ ಉದಾಹರಣೆ ನೀಡಲು, ಪರಿಗಣಿಸಿ a ಗೃಹ ಸಾಲ ಸಾಲಗಾರರಿಂದ. ಆರಂಭಿಕ EMI ಮಾಡಿದ ನಂತರ payಸಾಲಗಾರನು ನಿಲ್ಲುತ್ತಾನೆ payಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ, ಮತ್ತು ಇದು 90 ದಿನಗಳವರೆಗೆ ಪಾವತಿಸದೆ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ. ನಂತರ ಸಾಲವು NPA ಆಗುತ್ತದೆ.

Q5. ಎನ್ಪಿಎ ನಿಯಮ ಏನು?

ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಯಮದ ಪ್ರಕಾರ, ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಅಸಲು ಸಾಲ pay90 ದಿನಗಳ ಮೇಲ್ಪಟ್ಟ ಅವಧಿಗಳನ್ನು NPA ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗಿದೆ. 12 ತಿಂಗಳವರೆಗೆ ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ ಅದು ಉಪ-ಗುಣಮಟ್ಟದ ಆಸ್ತಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು 12 ತಿಂಗಳುಗಳನ್ನು ಮೀರಿದರೆ, ಅದು ಅನುಮಾನಾಸ್ಪದ ಆಸ್ತಿಯಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಷ್ಟದ ಆಸ್ತಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಭಾಗಶಃ ಅಥವಾ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ NPA ಅನ್ನು ಬರೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಿದ್ದಾಗ ಎರಡನೆಯದು ಸಂಭವಿಸುತ್ತದೆ. ನಂತರ ಅದನ್ನು ವಸೂಲಾತಿ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ ಬ್ಯಾಂಕಬಲ್ ಆಸ್ತಿಯಾಗಿ ಮುಂದುವರಿಯಲು ವಸೂಲಾಗದ ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.