ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ?

ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡಾಗ, ಎರವಲುಗಾರ ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರು ಅಸಲು ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಒಪ್ಪುತ್ತಾರೆ. ಸಹಜವಾಗಿ, ಸಾಲಗಾರನು ಈ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕೆ ಚೌಕಾಶಿ ಮಾಡುತ್ತಾನೆ ಮತ್ತು ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಅಂತಿಮಗೊಳಿಸುವ ಮೊದಲು ಸಾಲದಾತನು ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅರ್ಹತೆ ಮತ್ತು ಚಾಲ್ತಿಯಲ್ಲಿರುವ ರೆಪೋ ದರವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತಾನೆ.

ಬಡ್ಡಿದರದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಅಂಶಗಳು

ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕೇತರ ಸಾಲದಾತರು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾದ ಹಣಕಾಸು ನೀತಿಯನ್ನು ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಂಡು ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ಸಾಲಗಾರನ ವಯಸ್ಸು, ಕೆಲಸದ ಅನುಭವ, ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರ ಸಂಬಳ ಅಥವಾ ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಯಾಗಿದ್ದರೂ ಸಹ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಮೇಲೆ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತದೆ.
ಇವುಗಳ ಹೊರತಾಗಿ, ಸಾಲದಾತನು ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತಾನೆ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಹಲವು ಅಂಶಗಳಿವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ - ಇದನ್ನು CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದೂ ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ - ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಒಂದು ಪಾತ್ರವನ್ನು ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರು ನೀಡುವ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

EMI ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತಿದೆ

ಈಗ ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಲಾಕ್ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ಪಾವತಿಸುವ ಕಂತನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವುದು?
ಸಮಾನವಾದ ಮಾಸಿಕ ಕಂತು (EMI) ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಳಸುವ ಸೂತ್ರವು:

          EMI= [P x R x (1+R)^N]/[(1+R)^N-1]
          EMI = ಸಮಾನವಾದ ಮಾಸಿಕ ಕಂತು
              ಪಿ = ಪ್ರಧಾನ ಮೊತ್ತ
              R = ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿದರ
              N = ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಅವಧಿ

ಸಮೀಕರಣವು ಜಟಿಲವಾಗಿದೆ ಎಂದು ತೋರಿದರೆ, ಅದನ್ನು ಉದಾಹರಣೆಯ ಸಹಾಯದಿಂದ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳೋಣ. ಸಾಲದ ಮೂಲ ಮೊತ್ತವು 1 ಲಕ್ಷ ರೂ., ಬಡ್ಡಿ ದರವು ವಾರ್ಷಿಕ 10% ಮತ್ತು ಅವಧಿಯು ಐದು ವರ್ಷಗಳು ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, EMI 2,125 ರೂ.
ಇದರರ್ಥ ಸಾಲಗಾರನು ಬಯಸುತ್ತಾನೆ pay ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಐದು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟು 1,27,480 ರೂ. ಇದರಲ್ಲಿ 27,480 ರೂ.

   ಒಟ್ಟು Payment = ಅಸಲು ಮೊತ್ತ + ಬಡ್ಡಿಯ ಒಟ್ಟು ದರ
            ರೂ 1,27,480 = ರೂ 1,00,000 + ರೂ 27,480

ಎರಡು ಘಟಕಗಳು: ಪ್ರಧಾನ ಮತ್ತು ಆಸಕ್ತಿ

A ನ EMI ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ, ಅಥವಾ ಆ ವಿಷಯಕ್ಕಾಗಿ ಯಾವುದೇ ಇತರ ಸಾಲವು ಎರಡು ಘಟಕಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ-ಪ್ರಧಾನ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ. ಬಡ್ಡಿ ಅಂಶವು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಪ್ರಮುಖ ಭಾಗವು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ.

• ಮೇಲೆ ತಿಳಿಸಿದ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ, ಮೊದಲ ತಿಂಗಳ ಕಂತಿನ 2,125 ರೂ.ಗಳಲ್ಲಿ ಅಸಲು ರೂ. 1,291 ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ರೂ. 833 ಆಗಿರುತ್ತದೆ.
• ಆದಾಗ್ಯೂ, ಕಳೆದ ತಿಂಗಳ ಕಂತಿನಲ್ಲಿ, ಅಸಲು ಮೊತ್ತವು ರೂ 2,107 ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಕೇವಲ ರೂ 18 ಆಗಿರುತ್ತದೆ.

ಆದ್ದರಿಂದ, ಕಡಿಮೆ ಅಧಿಕಾರಾವಧಿಯು ಸಾಲದಾತನಿಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿಯು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಮೊದಲ ಉದಾಹರಣೆಯಲ್ಲಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾದ ಐದು ವರ್ಷಗಳ ಬದಲಿಗೆ ಮೂರು ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ವಾರ್ಷಿಕ 1% ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ರೂ 10 ಲಕ್ಷ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಎರವಲು ಮಾಡಲಾಗಿದೆ ಎಂದು ಹೇಳೋಣ.
ಈಗ, EMI 3,227 ರೂ.ಗೆ ಏರುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಒಟ್ಟು pay-ಮೂರು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ 1,16,161 ರೂ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಸಾಲಗಾರನು ತಿನ್ನುವೆ pay ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ಕೇವಲ 16,161 ರೂ.

                        ಒಟ್ಟು Payment = ಅಸಲು ಮೊತ್ತ + ಬಡ್ಡಿಯ ಒಟ್ಟು ದರ
                                     ರೂ 1,16,161 = ರೂ 1,00,000 + ರೂ 16,161

ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವು ಎಲ್ಲಾ ಸ್ಥಿರ-ದರದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ನಿಜವಾಗಿದೆ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಅಥವಾ ವಾಹನದ ಹಣಕಾಸಿನಂತಹ ಇತರ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು. ಆದರೆ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆದರೆ ಸೂತ್ರ ಮತ್ತು EMI ಗಳು ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ.

ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಮೇಲೆ EMI

ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾದ ರೆಪೋ ದರವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಅವಲಂಬಿಸಿ, ಸಾಲದಾತರು ವಿಧಿಸುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಪರಿಷ್ಕರಣೆಯೊಂದಿಗೆ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿದರದ EMI ಗಳು ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ. ಅಂತಹ ಸನ್ನಿವೇಶದಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಾತನು ಸಾಲದ ದರವನ್ನು ಮೇಲ್ಮುಖವಾಗಿ ಪರಿಷ್ಕರಿಸಿದಾಗ EMI ಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ದರ ಕಡಿತದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಕುಸಿಯುತ್ತವೆ.
ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್‌ಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ನಿಗದಿತ ದರಗಳಲ್ಲಿವೆ, ಆದರೆ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಆಯ್ಕೆಯಿದ್ದಲ್ಲಿ, ಒಬ್ಬರು ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ನಿಲುವನ್ನು ನೋಡಬೇಕು.
ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ದರಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದ್ದರೆ, ನಂತರ ಸ್ಥಿರಕ್ಕೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಸಂವೇದನಾಶೀಲವಾಗಿದೆ. ಬದಲಿಗೆ, ಆರ್‌ಬಿಐ ತನ್ನ ರೆಪೊ ದರವನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಗಳಿದ್ದರೆ, ನಂತರ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವುದು ವಿವೇಕಯುತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವೆಚ್ಚಗಳು

ಅಂತಿಮ ರಿpayಎಲ್ಲಾ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಾಲದಾತನಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಅವುಗಳ ಮೇಲಿನ ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಅಂತಹ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಸೇರಿಸುವುದು ಒಳ್ಳೆಯದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಸಾಲದಾತ A 5,000 ರೂಪಾಯಿಗಳ ಅರ್ಜಿ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಜೊತೆಗೆ ತೆರಿಗೆಗಳು ಮತ್ತು 10.0% ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಸಾಲದಾತ B ಅರ್ಜಿ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಮನ್ನಾ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಆದರೆ 10.2% ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ಹಾಗಾದರೆ, 1 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಸಾಲಕ್ಕೆ, ಯಾವುದು ಉತ್ತಮ ವ್ಯವಹಾರ?
ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡೋಣ:
ಸಾಲದಾತ A ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತ B ಗೆ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತ:

ಸಾಲದಾತ ಎ	ಸಾಲದಾತ ಬಿ
ರೂ 1,27,480 + ರೂ 5,000 + ರೂ 900 (ಜಿಎಸ್‌ಟಿ) = ರೂ. 1,33,380	ರೂ 1,28,072 + ರೂ 0= ರೂ. 1,28,072

ಆದ್ದರಿಂದ, ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರವು ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಮರುpayಮನಸ್ಸು ಅರ್ಜಿ ಶುಲ್ಕ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ ಮೊತ್ತ. ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ದರದಲ್ಲಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಮಾತುಕತೆ ನಡೆಸುವಾಗ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿದಾರರು ಅದನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು.

ಪೂರ್ವpayಮನಸ್ಸು

ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದಾತರು ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ, ಅದಕ್ಕೂ ಮೊದಲು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ಮಾಡಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ.
ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ನೆನಪಿನಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾದ ಇನ್ನೊಂದು ವಿಷಯpayment ಎಂಬುದು ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಯಾವಾಗ ಮುಂಚಿತವಾಗಿpay ಸಾಲ. ಒಂದು ವೇಳೆ ಪೂರ್ವpayಮೆಂಟ್ ಶುಲ್ಕಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಲೋನ್ ಅವಧಿಯು ಮುಗಿದಿದೆ, ಅದರೊಂದಿಗೆ ಮುಂದುವರಿಯಲು ಇದು ಹೆಚ್ಚು ಆರ್ಥಿಕ ಅರ್ಥವನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲದಿರಬಹುದು. ಏಕೆಂದರೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯು ಮುಂದುವರಿದಂತೆ, ಬಡ್ಡಿ ಅಂಶವು ಕುಸಿಯುತ್ತದೆ.
ಆದ್ದರಿಂದ, ಯಾವಾಗ ಪೂರ್ವpayಒಬ್ಬನು ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಉಳಿದಿರುವ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವನ್ನು ಮಾಡಬೇಕು.

ತೀರ್ಮಾನ

ಮುಖ್ಯ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ payಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಒಟ್ಟಾಗಿ ಸಾಧ್ಯವಾಗುವುದು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಸಂಪೂರ್ಣ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲದಾತನಿಗೆ ಮರುಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ. ಆರಂಭದಲ್ಲಿ, ಬಡ್ಡಿ ಮೊತ್ತವು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಭಾಗವನ್ನು ರೂಪಿಸುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಗಣನೀಯ ಸಮಯದ ನಂತರ, ಬಡ್ಡಿಯ ಭಾಗವನ್ನು ಮರುpayಮೆಂಟು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಈಗ ನಿಮಗೆ ತಿಳಿದಿದೆ, ನಿಮ್ಮದನ್ನು ಪಡೆಯಿರಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಮತ್ತು ಎಕ್ಸೆಲ್ ಶೀಟ್. ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳನ್ನು ಮಾಡಿ ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಯಾವುದು ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
ನಿಮಗೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳ ಅಗತ್ಯವಿದ್ದರೆ, ಹತ್ತಿರದ ಶಾಖೆಗೆ ಭೇಟಿ ನೀಡಿ IIFL ಹಣಕಾಸು ಮತ್ತು ಕೆಲವೇ ಗಂಟೆಗಳಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಸುರಕ್ಷಿತಗೊಳಿಸಿ. ನಿಮಗೆ ಸಮಯದ ಕೊರತೆಯಿದ್ದರೆ, IIFL ಫೈನಾನ್ಸ್ ವೆಬ್‌ಸೈಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಆನ್‌ಲೈನ್‌ನಲ್ಲಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಅನ್ನು ಐದು ನಿಮಿಷಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೊಳಿಸಿ.