ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳ ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಎಸ್‌ಐಪಿಗಳಲ್ಲಿ ಯಾವುದು ಉತ್ತಮ?

ಸರ್ಕಾರವು ತನ್ನ ಯೂನಿಯನ್ ಬಜೆಟ್ 2018 ಅನ್ನು ಘೋಷಿಸಿದಾಗ, ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು ಮತ್ತೊಮ್ಮೆ ಆಕರ್ಷಕವಾಗಿವೆಯೇ ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ದೊಡ್ಡ ಚರ್ಚೆ ನಡೆಯಿತು? ಕಾರಣಗಳನ್ನು ಹುಡುಕುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗಲಿಲ್ಲ. ಈಕ್ವಿಟಿ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಬಂಡವಾಳ ಲಾಭಗಳ ಮೇಲೆ 10% ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ಬಜೆಟ್ ವಿಧಿಸಿದೆ. ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ, ಇದು ಇಂಡೆಕ್ಸೇಶನ್ ಪ್ರಯೋಜನವಿಲ್ಲದೆಯೇ ಸಂಪೂರ್ಣ ಬಂಡವಾಳದ ಲಾಭದ ಮೇಲಿನ ತೆರಿಗೆಯ ಸಮತಟ್ಟಾದ ದರವಾಗಿದೆ. ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ಯುಲಿಪ್‌ಗಳ ಮೇಲೆ ಅಂತಹ ಯಾವುದೇ ತೆರಿಗೆ ಇರಲಿಲ್ಲ. ಈ ಅಂಶವನ್ನು ಉತ್ತಮವಾಗಿ ತಿಳಿಸಲು; ಪ್ರಮುಖ ನಿಯತಾಂಕಗಳಾದ್ಯಂತ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳ ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಎಸ್‌ಐಪಿಗಳ ಹೋಲಿಕೆಯನ್ನು ನಾವು ಪರಿಗಣಿಸೋಣ.

ULIP ವಿಮಾ ಘಟಕವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ, ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ಹೊಂದಿಲ್ಲ

ಯುಲಿಪ್ ಮೂಲತಃ ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಹೂಡಿಕೆಯ ಸಂಯೋಜನೆಯಾಗಿದೆ. ಯಾವಾಗ ನೀನು pay ಯುಲಿಪ್‌ಗಳ ಮೇಲಿನ ಪ್ರೀಮಿಯಂ, ಅದರ ಒಂದು ಭಾಗವು ನಿಮಗೆ ವಿಮಾ ರಕ್ಷಣೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸುವ ಕಡೆಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಉಳಿದವು ನಿಮ್ಮ ಆಯ್ಕೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಇಕ್ವಿಟಿಯ ಸಂಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ವಿಮಾ ಘಟಕವನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ಅದು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ನಿರ್ಬಂಧವಾಗಿರಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ ಏಕೆಂದರೆ ನೀವು ಯಾವಾಗಲೂ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್ SIP ಅನ್ನು ಖರೀದಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯಿಂದ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು.

MF ಗಳು ಮತ್ತು ULIP ಗಳಲ್ಲಿ ಪಾರದರ್ಶಕತೆ ಮತ್ತು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಯ ಮಟ್ಟಗಳು

ಇದು ಒಂದು ಪ್ರದೇಶವಾಗಿದೆ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್ಗಳು ಯುಲಿಪ್‌ಗಳ ಮೇಲೆ ಖಂಡಿತವಾಗಿಯೂ ಸ್ಕೋರ್ ಮಾಡಿ. ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಎನ್‌ಎವಿಗಳನ್ನು ದಿನನಿತ್ಯದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಬೇಕಾಗಿದ್ದರೂ, ಬಹಳಷ್ಟು ಬೂದು ಪ್ರದೇಶಗಳಿವೆ. ಮೊದಲನೆಯದಾಗಿ, ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಂತೆ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಗಳು ಪಾರದರ್ಶಕ ಮತ್ತು ಸಮಗ್ರವಾಗಿಲ್ಲ. ಎರಡನೆಯದಾಗಿ, ಯುಲಿಪ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಲೋಡಿಂಗ್ ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ (ನಾವು ಅದನ್ನು ನಂತರ ಚರ್ಚಿಸುತ್ತೇವೆ) ಆದರೆ ಲೋಡಿಂಗ್‌ನ ನಿಖರವಾದ ಬ್ರೇಕ್-ಅಪ್ ಲಭ್ಯವಿಲ್ಲ. ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೋ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆ ಮತ್ತು ಅತ್ಯುನ್ನತ ಕ್ರಮದ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಗಳು ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ, ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚದ ಅನುಪಾತವನ್ನು (TER) ಫ್ಯಾಕ್ಟ್ ಶೀಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಉಚ್ಚರಿಸಬೇಕು.

ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನಗಳ ಹೋಲಿಕೆ ಹೇಗೆ?

ನೀವು ULIP ಅನ್ನು ಖರೀದಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಪಾವತಿಸಿದ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಕಾಯಿದೆಯ ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ರೂ.1.50 ಲಕ್ಷಗಳ ಹೊರಗಿನ ಮಿತಿಯವರೆಗೆ ವಿನಾಯಿತಿಗೆ ಅರ್ಹವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ನೀವು ವೈವಿಧ್ಯಮಯ ಇಕ್ವಿಟಿ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ SIP ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದರೆ ಈ ಪ್ರಯೋಜನವು ಲಭ್ಯವಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನೀವು ELSS (ತೆರಿಗೆ ಉಳಿತಾಯ) ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿ SIP ಮಾಡಿದರೆ, ನೀವು ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತೀರಿ. ELSS ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪ್ರಯೋಜನವಿದೆ. ELSS ಗಾಗಿ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿಯು ಕೇವಲ 3 ವರ್ಷಗಳು ಆದರೆ ULIP ಗಳು 5 ವರ್ಷಗಳ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ.

ಅವರು ಲಿಕ್ವಿಡಿಟಿಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಹೋಲಿಸುತ್ತಾರೆ?

ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಯುಲಿಪ್‌ಗಳಿಗಿಂತ ಖಂಡಿತವಾಗಿಯೂ ಸ್ಕೋರ್ ಮಾಡುವ ಒಂದು ಕ್ಷೇತ್ರವಾಗಿದೆ. ನೀವು ಡೈವರ್ಸಿಫೈಡ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಎಸ್‌ಐಪಿ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಈ ಫಂಡ್‌ಗಳು ದಿನ-1 ರಿಂದಲೇ ದ್ರವವಾಗಿರುತ್ತವೆ. ನೀವು ಈ ಹಣವನ್ನು ಯಾವುದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ರಿಡೀಮ್ ಮಾಡಬಹುದು ಮತ್ತು T+3 ದಿನದೊಳಗೆ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗೆ ಹಣವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು. ELSS ಫಂಡ್‌ಗಳನ್ನು 3 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಲಾಕ್ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ ಆದರೆ ULIP ಗಳನ್ನು 5 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಲಾಕ್ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಲಾಕ್-ಇನ್ ನಂತರವೂ, ನೀವು ನಿಮ್ಮ ULIP ಗಳನ್ನು ರಿಡೀಮ್ ಮಾಡಿದಾಗ, ನಿಮ್ಮ ಖಾತೆಗೆ ಹಣವನ್ನು ಜಮಾ ಮಾಡಲು 7-8 ದಿನಗಳವರೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.

ಅವರು ಲಾಭದಾಯಕತೆಯ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಹೋಲಿಸುತ್ತಾರೆ?

ಯಾವುದು ಹೆಚ್ಚು ಉತ್ಪಾದಕವಾಗಿದೆ; ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್‌ನಲ್ಲಿ ಯುಲಿಪ್ ಅಥವಾ ಎಸ್‌ಐಪಿ? ನಿಸ್ಸಂಶಯವಾಗಿ, ಇವುಗಳು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಪರಿಗಣನೆಗಳು ಮತ್ತು ನೇರವಾಗಿ ಹೋಲಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ULIP ಗಳಲ್ಲಿ ಲೋಡ್ ಮಾಡುವ ಬಗ್ಗೆ ನಾವು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬೇಕಾದ ಬಹಳ ಮುಖ್ಯವಾದ ವಿಷಯವಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಮೊದಲ 5 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ, ನಿಮ್ಮ ಪ್ರೀಮಿಯಂನ ಗಣನೀಯ ಭಾಗವು ವೆಚ್ಚಗಳ ಕಡೆಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ, ಆದರೂ ಅದು ಕ್ರಮೇಣ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಅದಕ್ಕಾಗಿಯೇ ಉತ್ತಮ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿಯೂ ಸಹ, ಯುಲಿಪ್ ಮುರಿಯಲು ಸುಮಾರು 5-7 ವರ್ಷಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಅದು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳು ಬೆಂಬಲಿತವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಊಹಿಸುತ್ತದೆ. ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಲಾಭದಾಯಕವಾಗಿರಲು ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಆದಾಯಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯವನ್ನು ಗಳಿಸಲು, ಒಬ್ಬರು ಕನಿಷ್ಠ 10-15 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ULIP ಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅದು ಬಹಳ ದೀರ್ಘ ಶ್ರೇಣಿಯ ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿದೆ. ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಹೆಚ್ಚು ಆರಾಮದಾಯಕವಾಗಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ನೀವು ಈಕ್ವಿಟಿ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ SIP ಮಾಡುವಾಗ ನೀವು ರೂಪಾಯಿ ವೆಚ್ಚದ ಸರಾಸರಿ (RCA) ಲಾಭವನ್ನು ಸಹ ಪಡೆಯುತ್ತೀರಿ.

ಅಂತಿಮವಾಗಿ, ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸು ಯೋಜನೆಗೆ ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಹೊಂದಿಕೊಳ್ಳುತ್ತವೆ

ಅಂದರೆ, ಬಹುಶಃ, MF SIP ಗಳು ULIP ಗಳ ಮೇಲೆ ಸ್ಕೋರ್ ಮಾಡುವ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶವಾಗಿದೆ. ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳನ್ನು ಒಂದು ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿ ಸಂಯೋಜಿಸುವ ಸಂಪೂರ್ಣ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯು ಹಣಕಾಸಿನ ಯೋಜನೆಗೆ ವಿರುದ್ಧವಾಗಿದೆ. ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ಹಣಕಾಸಿನ ಯೋಜನೆಯು ನೀವು ಜೀವನದ ಅಪಾಯವನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ಟರ್ಮ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಸಂಪತ್ತನ್ನು ಬೆಳೆಸಲು ಈಕ್ವಿಟಿ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ SIP ಗಳನ್ನು ಬಳಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಯುಲಿಪ್‌ಗಳ ಸಮಸ್ಯೆಯೆಂದರೆ ಅವು ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಒಂದು ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿ ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತವೆ. ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ ವಿಮೆ ಎಲ್ಲಿಂದ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬೆಳವಣಿಗೆ ನಿಧಿ ಎಲ್ಲಿ ಕೊನೆಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಗ್ರಹಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಕಾರಣ ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು ತಪ್ಪಾಗಿ ಮಾರಾಟವಾಗುವಂತೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಯುಲಿಪ್‌ಗಳನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದಕ್ಕಿಂತ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್ SIP ಅನ್ನು ಟರ್ಮ್ ಪಾಲಿಸಿಯೊಂದಿಗೆ ಸಂಯೋಜಿಸುವ ಕಲ್ಪನೆಯು ಉತ್ತಮ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿದೆ. ನೀವು ನಮ್ಯತೆ ಮತ್ತು ದ್ರವ್ಯತೆಯನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಡೆಯುತ್ತೀರಿ ಆದರೆ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿನ ಕಡಿಮೆ ವೆಚ್ಚದ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ನೀವು ಮೊದಲೇ ಮುರಿಯುತ್ತೀರಿ.