NMI ಎಂದರೇನು ಮತ್ತು ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಅದನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವುದು?

NMI ಪೂರ್ಣ ನಮೂನೆ

ಸಾಲದ ಪರಿಭಾಷೆಯಲ್ಲಿ NMI "ನಿವ್ವಳ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ" ಆಗಿದೆ. ಇದು ಎರವಲುಗಾರನು ತನ್ನ ನಿಯಮಿತ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆಗಳ ಕಡಿತ ಮತ್ತು ಇತರ ಯಾವುದೇ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಿದ ನಂತರ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಪಡೆಯುವ ಬಿಸಾಡಬಹುದಾದ ಆದಾಯವಾಗಿದೆ.

ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ NMI ಅನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವುದು?

ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ NMI ಅನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಒಂದು ಉದಾಹರಣೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ. ಮಿಸ್ಟರ್ ಎಕ್ಸ್ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ ರೂ. 1,50,000. ಅವರ ನಿತ್ಯದ ಜೀವನ ವೆಚ್ಚ ರೂ. 24,000. ಅವನು ಕೂಡ payರು ರೂ. ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 11,000 ತೆರಿಗೆಗಳು. ಆದ್ದರಿಂದ, Mr. X ನ NMI ಹೀಗಿರುತ್ತದೆ: ರೂ. 1,50,000 – (ರೂ. 24,000 + ರೂ. 11,000)= ರೂ. 1,15,000

EMI/NMI ಅನುಪಾತ

ಸಾಲಗಾರನ ಮಾಸಿಕ EMI ಅನ್ನು ಮಾಸಿಕ NMI ಯಿಂದ ಭಾಗಿಸುವ ಮೂಲಕ EMI/NMI ಅನುಪಾತವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲದಾತರು ಪ್ರಾಥಮಿಕವಾಗಿ ಈ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಎರವಲುದಾರರು ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ಮರು ಪೂರೈಸುವ ಜೊತೆಗೆ ಅವರ ಮಾಸಿಕ ಜೀವನ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ಸಾಕಷ್ಟು NMI ಅನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆಯೇ ಎಂದು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ.payಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳು.

ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಉದ್ದೇಶಿತ ಸಾಲದ ಎಲ್ಲಾ EMI ಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತವೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದಾತರು ಅರ್ಜಿದಾರರು 50-55% ವರೆಗೆ EMI/NMI ಅನುಪಾತವನ್ನು ಹೊಂದಲು ಬಯಸುತ್ತಾರೆ. ಕೆಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ, ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವಾಗ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನು ಸೇರಿಸುವ ಮೂಲಕ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು.

ನಿವ್ವಳ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವು ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಮತ್ತು ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ:

• ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು: ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ರೀತಿಯ ಐಟಂಗಳಂತಹ ಒಟ್ಟು ಶಾಸನಬದ್ಧ ಕಡಿತಗಳನ್ನು NMI ಒಳಗೊಂಡಿದೆ.
• ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ: ಸಂಬಳ ಪಡೆಯದ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವು ನಿಯಮಿತ ಮಾದರಿಯನ್ನು ಅನುಸರಿಸದಿರುವುದರಿಂದ, NMI ಅನ್ನು NAI (ನಿವ್ವಳ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ) ಆಧರಿಸಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಮೂಲಭೂತವಾಗಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದ ಇತ್ತೀಚಿನ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ರಿಟರ್ನ್ ಪ್ರಕಾರ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ ಎಂದರ್ಥ.

ಅರ್ಜಿದಾರರ ನಿವ್ವಳ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ EMI/NMI ಅನುಪಾತವು 20% ರಿಂದ 70% ವರೆಗೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು EMI/NMI ಅನುಪಾತದ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಿತಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ. ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ, ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು EMI/NMI ಅನುಪಾತವು ಪೂರ್ವನಿರ್ಧರಿತ ಗಡಿಗಳಲ್ಲಿಯೇ ಇರುವುದನ್ನು ಖಾತ್ರಿಪಡಿಸುವ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಅದೇನೇ ಇದ್ದರೂ, ಅಸಾಧಾರಣ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್‌ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಅರ್ಜಿದಾರರು ವಿಶೇಷ ಪರಿಗಣನೆಯನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು ಏಕೆಂದರೆ ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಸ್ಥಳೀಯ ಮಂಜೂರಾತಿ ಅಧಿಕಾರಿಗಳಿಗೆ EMI/NMI ಅನುಪಾತದ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮಟ್ಟಿಗೆ ಸಡಿಲಿಸಲು ಅಧಿಕಾರ ನೀಡಬಹುದು.

Mr. X ನ ಹಿಂದಿನ ಉದಾಹರಣೆಯನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು, ಆ ಆದಾಯದ ಸ್ಲ್ಯಾಬ್‌ನಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅವನಿಗೆ 25% EMI/NMI ಅನುಪಾತವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಆದ್ದರಿಂದ, Mr. X ಆಯ್ಕೆಮಾಡಬಹುದಾದ ಗರಿಷ್ಠ EMI ಮೊತ್ತವು INR 25 ರಲ್ಲಿ 1,15,000% ಆಗಿದ್ದು ಅದು 28,750 ಆಗಿದೆ. ಆದರೆ ಮಿಸ್ಟರ್ ಎಕ್ಸ್ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ರೂ. ಹೊಸ ಮಾಸಿಕ SIP ಸ್ಕೀಮ್‌ನಲ್ಲಿ 5000, ನಂತರ ಗರಿಷ್ಠ EMI ಮೊತ್ತವನ್ನು Mr. X ಮುಂದೆ ಪಡೆಯಬಹುದು ರೂ. 28,750 – ರೂ. 5,000 = INR 23,750.

NMI ಏಕೆ ಮುಖ್ಯ?

ವಿವಿಧ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ ಸ್ಲ್ಯಾಬ್‌ಗಳಿಗೆ EMI/NMI ಅನುಪಾತವು ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿರುವುದರಿಂದ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವು ಪ್ರಮುಖ ಮಾನದಂಡವಾಗಿದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ ಹೊಂದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಹೆಚ್ಚಿನ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು, ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ EMI ಗಳಂತಹ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ.

ತೀರ್ಮಾನ

ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವಾಗ ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಪ್ರಮುಖ ಮಾನದಂಡವೆಂದರೆ ಮರು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವುದುpayವ್ಯಕ್ತಿಯ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ. ಬಹುತೇಕ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ಸಾಲದಾತನು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ ಬಗ್ಗೆ ಸ್ಥಿರವಾದ ರೂಢಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾನೆ.

ಗ್ರಾಹಕರ ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಿಂದ, EMI/NMI ಅನುಪಾತವು ಹೊಸ ಸಾಲ EMI ಅನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಿದ ನಂತರ NMI ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಎರವಲು ಪಡೆಯಬಹುದಾದ ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ, ಸಾಲದಾತರು 50-55% ವರೆಗಿನ EMI/NMI ಅನುಪಾತವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಅರ್ಜಿದಾರರಿಗೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮಂಜೂರು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ.

ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವ ಇತರ ಕೆಲವು ಅಂಶಗಳೆಂದರೆ ಅರ್ಜಿದಾರರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್, ಕೆಲಸದ ಅನುಭವ, ಇತ್ಯಾದಿ. ಅರ್ಹತಾ ಮಾನದಂಡಗಳು ಒಬ್ಬ ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಇನ್ನೊಬ್ಬರಿಗೆ ಬದಲಾಗುವುದರಿಂದ, ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಸಾಲ ನೀಡುವ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸುವುದು ವಿವೇಕಯುತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

IIFL ಹಣಕಾಸು ತೊಡಗಿಸಿಕೊಂಡಿರುವ ಪ್ರಮುಖ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯಾಗಿದೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳು, ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲಗಳು, ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು, ಇತ್ಯಾದಿ ಪ್ರತಿ ಗ್ರಾಹಕರ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಸರಿಹೊಂದುವಂತೆ. ಎಲ್ಲಾ ಲೋನ್‌ಗಳು ಆಕರ್ಷಕ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ ಮತ್ತು ಕನಿಷ್ಠ ದಾಖಲಾತಿಗಳ ವಿರುದ್ಧ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ.