RBI Guidelines for Loan-to-Value Ratio for Gold Loans

ಇಂದು ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಸಾಧನಗಳಾಗಿವೆ quick ಹೆಚ್ಚಿನ ಭಾರತೀಯರಲ್ಲಿ ಮನ್ನಣೆ. ಭಾರತೀಯರು ಯಾವಾಗಲೂ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಅಮೂಲ್ಯವಾದ ಆಸ್ತಿಯಾಗಿ ಉಳಿಸಿಕೊಂಡಿದ್ದಾರೆ, ಇದು ಮಾಲೀಕರಿಗೆ ಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ಸ್ಥಾನಮಾನದ ಭಾವನೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಜನ್ಮ ಅಥವಾ ಮದುವೆಯಂತಹ ಕೆಲವು ಮಂಗಳಕರ ಸಂದರ್ಭಗಳು ಚಿನ್ನದ ವಿನಿಮಯವಿಲ್ಲದೆ ಪೂರ್ಣಗೊಳ್ಳುತ್ತವೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಸರಕುಗಳು ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಮನೆಯಲ್ಲೂ ಲಭ್ಯವಿದ್ದು, ಕಾರ್ ಲೋನ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳಂತಹ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ-ಉದ್ದೇಶದ ಸಾಲಗಳಿಂದ ಒಳಗೊಳ್ಳದ ಕಾರಣಕ್ಕಾಗಿ ತುರ್ತು ನಗದು ಅಗತ್ಯವಿದ್ದಾಗ ಸುಲಭವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಿರುವ ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಚಿನ್ನದ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡುವ ಯಾವುದೇ ನೋಂದಾಯಿತ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ, ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಿನ RBI ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು ಪವಿತ್ರವಾಗಿವೆ. ಸಾಲಗಾರ ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರ ಹಿತಾಸಕ್ತಿಯನ್ನು ರಕ್ಷಿಸಲು ಈ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಮಾಡಲಾಗಿದೆ. 

ಸಾಲದ ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತ ಎಂದರೇನು?

ಎ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ, ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಸಾಲ, ಅಥವಾ LTV, ಸಾಲಗಾರನು ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿ ಠೇವಣಿ ಮಾಡಿದ ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಮಂಜೂರಾದ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ ಅನುಪಾತವಾಗಿದೆ. ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿ ಠೇವಣಿ ಮಾಡಿದ ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯವು ಚಿನ್ನದ ವಸ್ತುಗಳ ಖರೀದಿಯ ಬೆಲೆಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುವುದಿಲ್ಲ ಎಂಬುದನ್ನು ನೆನಪಿನಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಖರೀದಿ ಬೆಲೆ ಒಂದು payರು ಚಿನ್ನದ ಆಭರಣಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸುವಾಗ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮೇಕಿಂಗ್ ಚಾರ್ಜ್ ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ಅಮೂಲ್ಯ ಅಥವಾ ಅರೆ-ಅಮೂಲ್ಯ ಕಲ್ಲುಗಳ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. LTV ಅನ್ನು ಚಿನ್ನದ ನಿಜವಾದ ತೂಕದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಮಾತ್ರ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಕಲ್ಲುಗಳ ತೂಕ ಮತ್ತು ಆಭರಣಗಳ ತಯಾರಿಕೆಯ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳಿಂದ ಹೊರಗಿಡಲಾಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಅನ್ವಯಿಸಲಾದ ಚಿನ್ನದ ದರವು ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ದರ ಅಥವಾ ಕಳೆದ ಕೆಲವು ದಿನಗಳು ಅಥವಾ ವಾರಗಳ ಸರಾಸರಿ ದರವಾಗಿದೆ. ಇದು ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು.

ಚಿನ್ನದ ಚಾಲ್ತಿಯಲ್ಲಿರುವ ದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕುವುದು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಏಕೆಂದರೆ ಅನೇಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಹಿಂದಿನ ದಿನಾಂಕದಂದು ಚಿನ್ನವನ್ನು ಖರೀದಿಸಿರುತ್ತಾನೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ಚಿನ್ನದ ಬೆಲೆಗಳು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತವೆ ಎಂದು ತಿಳಿದಿರುವುದರಿಂದ, ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಚಿನ್ನವನ್ನು ಖರೀದಿಸುವ ದರವು ಚಾಲ್ತಿಯಲ್ಲಿರುವ ಬೆಲೆಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ದರದಲ್ಲಿರುತ್ತದೆ.

ಅಂದಹಾಗೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು ಕೆಲವು ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ 20 ಗ್ರಾಂ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಚಿನ್ನದ ಆಭರಣವನ್ನು ಪ್ರತಿ ಗ್ರಾಂಗೆ ರೂ.3000/- ದರದಲ್ಲಿ ಖರೀದಿಸಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. 2023 ರಲ್ಲಿ ದರವು ರೂ ಆಗಿರುವಾಗ ನೀವು ಸಾಲವನ್ನು ಆರಿಸಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಪ್ರತಿ ಗ್ರಾಂಗೆ 5500/-, ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಸಾಲವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುವ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಅಂದಾಜು Rs110,000/- ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು, ಖರೀದಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಮೌಲ್ಯವು ಕೇವಲ ರೂ.60,000/- ಆಗಿದ್ದರೂ ಸಹ. ಸಾಲದಾತನು ನಂತರ ನಿಮಗೆ ರೂ 99,000/- ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನೀಡಬಹುದು. ಇದು ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಮಂಜೂರಾತಿಗಾಗಿ ಆರ್‌ಬಿಐ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿದೆ.

ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಸಾಲದ ಪ್ರಾಮುಖ್ಯತೆ:

ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳಿಗಾಗಿ ಆರ್‌ಬಿಐ ಸುತ್ತೋಲೆಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲವನ್ನು ಮೌಲ್ಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಮಂಜೂರು ಮಾಡಲಾಗಿದ್ದು, ಸಾಲಗಾರರು ಈಗ ಎಲ್‌ಟಿವಿ 75% ಇದ್ದಾಗ ಅವರು ಹಿಂದೆ ಇದ್ದಕ್ಕಿಂತ ಅದೇ ಪ್ರಮಾಣದ ಚಿನ್ನಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು. ಮೇಲ್ನೋಟಕ್ಕೆ ಇದು ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಒಳ್ಳೆಯ ಸುದ್ದಿಯಾಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಾಲಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಇರುತ್ತವೆ.

ಹೆಚ್ಚಿನದಕ್ಕೆ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಕಾರಣ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಸಾಲದಾತರು ನೀಡುವ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಚಿನ್ನದ ಸಾಲವು ಅದರೊಂದಿಗೆ ವೆಚ್ಚದ ಅಂಶವನ್ನು ಲಗತ್ತಿಸಲಾಗಿದೆ. ಇವುಗಳಲ್ಲಿ ಸಿಬ್ಬಂದಿ ಮತ್ತು ಸ್ಥಾಪನೆಯ ಶುಲ್ಕಗಳು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಸುಲಭವಾಗಿ ಗೋಚರಿಸುವುದಿಲ್ಲ.

ಸಾಲಗಾರನು ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಆಗಿದ್ದಾನೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಾತನು ಕೇವಲ 10% ಮಾರ್ಜಿನ್ ಅನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದು, ಅದರೊಂದಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವ ನೈಜ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು, ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಸೂಚನೆಯನ್ನು ಕಳುಹಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಚಿನ್ನವನ್ನು ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿರಿಸುವುದು ಸೇರಿದಂತೆ. ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯದ ಈ 10% ಸಾಲದಾತರ ಎಲ್ಲಾ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ಸಾಕಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಹೀಗಾಗಿ, ಸಾಲಗಾರರು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲವನ್ನು ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಂಡರೆ, ಸಾಲಗಾರರಿಂದ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತವೆ ಏಕೆಂದರೆ ಅವುಗಳು ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ (LTV) ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ RBI ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು:

• ಗರಿಷ್ಠ ಮಿತಿ: RBI ಗರಿಷ್ಠ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲವನ್ನು ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ (LTV) ಚಿನ್ನದ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯದ 75% ಗೆ ಹೊಂದಿಸುತ್ತದೆ. ಇದರರ್ಥ ಎರವಲುದಾರರು ತಮ್ಮ ಅಡಮಾನದ ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯದ 75% ಗೆ ಸಮನಾದ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು.
• ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಹೆಚ್ಚಳ: ಸಾಂಕ್ರಾಮಿಕ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, RBI ತಾತ್ಕಾಲಿಕವಾಗಿ LTV ಅನ್ನು 90% ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟವನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡಿತು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಿತಿಯು ಮಾರ್ಚ್ 2021 ರಲ್ಲಿ ಮುಕ್ತಾಯಗೊಂಡಿದೆ.

ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು:

• ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸಿ: ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲವು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನೀಡಲು ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ, ಹೆಚ್ಚು ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸುತ್ತದೆ.
• ಅಪಾಯವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಿ: ಡೀಫಾಲ್ಟ್‌ಗಳ ಅಪಾಯವನ್ನು ತಗ್ಗಿಸಲು ಹೆಚ್ಚಿನ LTV ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಾಲದಾತರು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸಬಹುದು.

ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು:

• ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ: ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲವು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲವನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ.
• ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ನಮ್ಯತೆ: ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲಗಳಿಗಿಂತ ಭಿನ್ನವಾಗಿ, ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ಅನುಮೋದನೆಗಾಗಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್‌ಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಅವಲಂಬಿಸುವುದಿಲ್ಲ, ಕಡಿಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಅವುಗಳನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸುವಂತೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
• ಸಂಭಾವ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು: ಅಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳಂತಹ ಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಹೆಚ್ಚಿನ LTV ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು ಎಂದು ತಿಳಿದಿರಲಿ.

ತೀರ್ಮಾನ:

ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಮೌಲ್ಯ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ನಿಯಮಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಇತ್ತೀಚಿನ RBI ಸುತ್ತೋಲೆ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಮಂಜೂರಾತಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ RBI ಸುತ್ತೋಲೆಯು LTV ಅನ್ನು 75% ಗೆ ಹೊಂದಿದ್ದ ಹಿಂದಿನ ಅವಧಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಸಾಲಗಾರರು ಈಗ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪ್ರಮಾಣದ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು ಎಂಬಲ್ಲಿ ಇದು ಒಂದು ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ, ಇದು ಒಂದು ಅನನುಕೂಲತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡುವ NBFC ಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ವಿಧಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.