ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರಿಗೆ MCLR ವಿವರಣೆ: ಇದರ ನಿಜವಾದ ಅರ್ಥವೇನು?

MCLR ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ವಿವರಣೆ: ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ಕಾಸ್ಟ್ ಆಫ್ ಫಂಡ್ಸ್ ಬೇಸ್ಡ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ರೇಟ್ (MCLR) ಕೆಲವು ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್-ರೇಟ್ ಸಾಲ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಳಸುವ ಮಾನದಂಡವಾಗಿದೆ. ಕೆಲವು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸಾಲ ದರಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಲ್ಲಿ MCLR ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅದರ ಪ್ರಸ್ತುತತೆಯು ಸಾಲದಾತ ವರ್ಗ, ಬಡ್ಡಿದರದ ರಚನೆ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಂತಹ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.

ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಎಲ್ಲಾ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು MCLR ಗೆ ಲಿಂಕ್ ಆಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಕೆಲವು ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬಹುದು, ಆದರೆ ಇನ್ನು ಕೆಲವು ವಿಭಿನ್ನ ಮಾನದಂಡ ಚೌಕಟ್ಟುಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಬಹುದು. ಇದರ ಜೊತೆಗೆ, ಅನೇಕ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ತುಲನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆpayಅವಧಿಗಳು, ಇದು ಅಧಿಕಾರಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಮಾನದಂಡ ಮರುಹೊಂದಿಸುವಿಕೆಯ ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಪರಿಣಾಮವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸಬಹುದು.

ಈ ಲೇಖನವು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದಲ್ಲಿ MCLR ಎಂದರೇನು?, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು MCLR ಅನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತವೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಸಾಲ ಪದ್ಧತಿಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ, MCLR ಮತ್ತು EBLR ಚೌಕಟ್ಟುಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳು ಮತ್ತು ಮಾನದಂಡ-ಸಂಬಂಧಿತ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವಾಗ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುವ ಅಂಶಗಳು.

MCLR ಎಂದರೇನು ಮತ್ತು ಅದು ಏಕೆ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿದೆ?

MCLR ಎಂದರೆ ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ಕಾಸ್ಟ್ ಆಫ್ ಫಂಡ್ಸ್ ಬೇಸ್ಡ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ದರ. ಇದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅನ್ವಯಿಸುವ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್-ರೇಟ್ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಕನಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಬಳಸುವ ಮಾನದಂಡ ದರವಾಗಿದೆ. ಹಿಂದಿನ ಮೂಲ ದರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸಲು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಹಣಕಾಸಿನ ವೆಚ್ಚಗಳಲ್ಲಿನ ಬದಲಾವಣೆಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ದರಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಸ್ಪಂದಿಸುವಂತೆ ಮಾಡಲು 2016 ರಲ್ಲಿ ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ಈ ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಿತು.

ನಮ್ಮ ಎಂಸಿಎಲ್ಆರ್ ಅರ್ಥ ಹಣವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಲು ಮತ್ತು ಸಾಲ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಎಷ್ಟು ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ದರವನ್ನು ಆಧರಿಸಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕಿನ ನಿಧಿಯ ಕನಿಷ್ಠ ವೆಚ್ಚ, ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಅವಧಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಮತ್ತು ನಿಯಂತ್ರಕ ಮೀಸಲುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವ ವೆಚ್ಚದಂತಹ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ ದರವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ, MCLR ಒಂದು ಉಲ್ಲೇಖ ಬಿಂದುವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್-ರೇಟ್ ಸಾಲಗಳಿಗೆ, ಅಂತಿಮ ಸಾಲ ದರವನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮಾನದಂಡ ದರಕ್ಕೆ ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ಸೇರಿಸುವ ಮೂಲಕ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

MCLR ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತದೆಯೇ?

ಇದಕ್ಕೆ ಉತ್ತರ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಕ್ಕೆ MCLR ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆಯೇ? ಸಾಲವನ್ನು ಯಾರು ಒದಗಿಸುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಹೇಗೆ ರಚಿಸಲಾಗಿದೆ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ತೇಲುವ ದರದ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ನಿಗದಿತ ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಸಾಲಗಳಿಗೆ MCLR ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಅನುಸರಿಸುತ್ತವೆ. ಅಂತಹ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಾರನ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು MCLR ಜೊತೆಗೆ ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ಆಗಿ ರಚಿಸಬಹುದು.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಅನೇಕ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳನ್ನು NBFC ಗಳು ನೀಡುತ್ತವೆ ಮತ್ತು NBFC ಗಳು ಬ್ಯಾಂಕ್-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ MCLR ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಅನುಸರಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ. ಎಂಸಿಎಲ್ಆರ್ ಎನ್‌ಬಿಎಫ್‌ಸಿ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ MCLR ಅನ್ನು ಮಾನದಂಡವಾಗಿ ಬಳಸುವುದಿಲ್ಲ. ಬದಲಾಗಿ, NBFCಗಳು ತಮ್ಮ ಆಂತರಿಕ ಬೆಲೆ ನೀತಿಗಳು, ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಅಪಾಯದ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತವೆ.

ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಲಾದ ಬಡ್ಡಿದರದ ಪ್ರಕಾರವು ಮತ್ತೊಂದು ಅಂಶವಾಗಿದೆ. ಹಲವಾರು ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ, ಅಂದರೆ MCLR ನಲ್ಲಿನ ಬದಲಾವಣೆಗಳು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರನ ದರದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದಿಲ್ಲ.

ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ, ಸಾಲ ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಸಾಲವು ಒಂದು ಎಂಸಿಎಲ್ಆರ್ ಲಿಂಕ್ಡ್ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ದರ.

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು vs NBFCಗಳು: MCLR ಅನ್ನು ಯಾರು ಅನುಸರಿಸಬೇಕು?

ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ನಿಯಮಗಳ ನಿರ್ದೇಶನದಂತೆ MCLR ಚೌಕಟ್ಟು ನಿಗದಿತ ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ತೇಲುವ ದರದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು MCLR ಗೆ ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ಜೊತೆಗೆ ಲಿಂಕ್ ಮಾಡಬಹುದು.

NBFCಗಳು ಪ್ರತ್ಯೇಕ ನಿಯಂತ್ರಕ ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಆಂತರಿಕವಾಗಿ ತಮ್ಮ ಸಾಲ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತವೆ. ಸಾಲದ ದಸ್ತಾವೇಜನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸೌಲಭ್ಯವು "MCLR + ಸ್ಪ್ರೆಡ್" ರಚನೆಯನ್ನು ಬಳಸುತ್ತದೆಯೇ, ಮತ್ತೊಂದು ಮಾನದಂಡ ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಬಳಸುತ್ತದೆಯೇ ಅಥವಾ ಸ್ಥಿರ-ದರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಬಳಸುತ್ತದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟಪಡಿಸುತ್ತದೆ.

ಈ ವ್ಯತ್ಯಾಸವು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ಮೌಲ್ಯದ ಎರಡು ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ಸಾಲದಾತರ ವರ್ಗ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ವಿಭಿನ್ನ ದರ ರಚನೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬಹುದು.

MCLR ಅನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ - ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ದರಕ್ಕೆ ಇದರ ಅರ್ಥವೇನು?

ಅಂಡರ್ಸ್ಟ್ಯಾಂಡಿಂಗ್ MCLR ಅನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ ಸಾಲ ನೀಡುವವರಿಗೆ ಸಾಲದ ದರಗಳು ಏಕೆ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹಲವಾರು ಅಂಶಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು MCLR ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತವೆ:

1. ನಿಧಿಯ ಕನಿಷ್ಠ ವೆಚ್ಚ: ಇದು ಠೇವಣಿ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವಾಗ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮಾಡುವ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು MCLR ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಪ್ರಮುಖ ಭಾಗವಾಗಿದೆ.
2. CRR ಮೇಲಿನ ನಕಾರಾತ್ಮಕ ಬೆಳವಣಿಗೆ: ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಠೇವಣಿಗಳ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು RBI ನಲ್ಲಿ ನಗದು ಮೀಸಲು ಅನುಪಾತ (CRR) ಆಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ಮೀಸಲುಗಳು ಸಾಲದ ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸದ ಕಾರಣ, ಅವುಗಳ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
3. ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳು: ಆಡಳಿತಾತ್ಮಕ ಮತ್ತು ಸೇವಾ ವೆಚ್ಚಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳನ್ನು ನಡೆಸಲು ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
4. ಟೆನರ್ ಪ್ರೀಮಿಯಂ: ಬ್ಯಾಂಕಿನ ನಿಧಿಗಳು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯವರೆಗೆ ಬದ್ಧವಾಗಿರುವುದರಿಂದ ದೀರ್ಘ ಸಾಲದ ಅವಧಿಗಳು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಹೊಂದಿರಬಹುದು.

ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ಅಂತಿಮ ಬಡ್ಡಿದರ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ:

ಅಂತಿಮ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ದರ = MCLR + ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಪ್ರೆಡ್

ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ಸಾಲ-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ. ಚಿನ್ನವು ಸುರಕ್ಷಿತ ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿರುವುದರಿಂದ, ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ರಚನೆಯು ಅಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳಿಗಿಂತ ಭಿನ್ನವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಅಂತಿಮ ದರವು ಸಾಲದಾತರ ನೀತಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರನ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಅನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.

ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಉದಾಹರಣೆ: 2 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ MCLR ಪರಿಣಾಮ

ಆರು ತಿಂಗಳಿಗೆ 2 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿಗಳ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ವಿವರಣಾತ್ಮಕ ಉದಾಹರಣೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ.

ಊಹಿಸುತ್ತವೆ:

• MCLR: ವಾರ್ಷಿಕ 8.5%
• ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಪ್ರೆಡ್: ವಾರ್ಷಿಕ 1.5%
• ಅಂತಿಮ ಬಡ್ಡಿ ದರ: ವಾರ್ಷಿಕ 10%

ಸರಳ ಬಡ್ಡಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವನ್ನು ಬಳಸುವುದು:

ಬಡ್ಡಿ = ಅಸಲು × ದರ × ಸಮಯ

= ರೂ 2,00,000 × 10% × 6/12

= 10,000 ರೂ.

ಆರು ತಿಂಗಳ ಅಂದಾಜು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚ 10,000 ರೂ. ಆಗಿರುತ್ತದೆ.

ಈಗ ಅದೇ ಸಾಲವನ್ನು ವಾರ್ಷಿಕ 10.5% ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಪರಿಗಣಿಸಿ:

= ರೂ 2,00,000 × 10.5% × 6/12

= 10,500 ರೂ.

ಈ ವಿವರಣಾತ್ಮಕ ಉದಾಹರಣೆಯಲ್ಲಿ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಆರು ತಿಂಗಳಿಗೆ 500 ರೂ.ಗಳು.

ಮುಂದಿನ ಮರುಪಾವತಿ ದಿನಾಂಕದಂದು MCLR 0.5% ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾದರೆ, ಪರಿಷ್ಕೃತ ದರವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲ ಒಪ್ಪಂದದ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಆರು ತಿಂಗಳ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಕ್ಕೆ, ಮರುಪಾವತಿ ದಿನಾಂಕವು ಮುಕ್ತಾಯದ ನಂತರ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು, ಅಂದರೆ ಸಾಲಗಾರನು ಮಧ್ಯ-ಸಾಲದ ಬದಲಾವಣೆಯನ್ನು ಅನುಭವಿಸದಿರಬಹುದು.

ಮೇಲಿನ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳು ವಿವರಣಾತ್ಮಕವಾಗಿವೆ. ನಿಜವಾದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು, ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿಗಳುpayಮೊತ್ತವು ಸಾಲದಾತರ ನೀತಿಗಳು, ದಸ್ತಾವೇಜೀಕರಣ, ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.

ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ MCLR vs EBLR: ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು

EBLR (ಬಾಹ್ಯ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ಲಿಂಕ್ಡ್ ರೇಟ್) ಎಂಬುದು RBI ರೆಪೊ ದರದಂತಹ ಬಾಹ್ಯ ಉಲ್ಲೇಖಕ್ಕೆ ಲಿಂಕ್ ಮಾಡಲಾದ ಸಾಲ ದರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಾಗಿದೆ. ಈ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಬಾಹ್ಯ ಮಾನದಂಡದಲ್ಲಿನ ಬದಲಾವಣೆಗಳು ಅನ್ವಯವಾಗುವ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ರವಾನಿಸಬಹುದು.

ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಎಂಸಿಎಲ್ಆರ್ vs ಇಬಿಎಲ್ಆರ್ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ರಚನೆಗಳು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಹೇಗೆ ಎಂಬುದಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿವೆ quickly ದರ ಬದಲಾವಣೆಗಳು ಪ್ರತಿಫಲಿಸುತ್ತವೆ.

ನಡುವಿನ ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ವ್ಯತ್ಯಾಸ MCLR vs EBLR ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ರಚನೆಗಳು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳು, ಮಾನದಂಡದ ಚಲನೆಗಳು, ಸಾಲದ ಅವಧಿ, ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ಆವರ್ತನ ಮತ್ತು ಸೌಲಭ್ಯವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ನಿಯಮಗಳಂತಹ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಪ್ರತಿ ಮಾನದಂಡದ ಪ್ರಸ್ತುತತೆಯು ಸಾಲಗಾರರು ಮತ್ತು ಸಾಲ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಲ್ಲಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು.

ಮಾನದಂಡ-ಸಂಬಂಧಿತ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಂಡುಬರುವ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

ಮಾನದಂಡ-ಸಂಬಂಧಿತ ಸಾಲಗಳಿಗೆ, ಸಾಲದ ದಾಖಲೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಡ್ಡಿದರ ರಚನೆ, ಮಾನದಂಡ ಉಲ್ಲೇಖ, ಹರಡುವಿಕೆ ಮತ್ತು ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟಪಡಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ಅಂಶಗಳು ಬಡ್ಡಿದರದ ಚಲನೆಗಳು ಸೌಲಭ್ಯದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಅದರ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ವಿವರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

• ದರ ರಚನೆ: ಸಾಲದ ದಾಖಲೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸೌಲಭ್ಯವು ಸ್ಥಿರ ಅಥವಾ ತೇಲುವ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟಪಡಿಸುತ್ತವೆ.
• ಮಾನದಂಡ ಉಲ್ಲೇಖ: ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್-ರೇಟ್ ಸಾಲಗಳಿಗೆ, ಒಪ್ಪಂದವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸೌಲಭ್ಯಕ್ಕೆ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಮಾನದಂಡವನ್ನು ಗುರುತಿಸುತ್ತದೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ MCLR, EBLR, ಅಥವಾ ಇನ್ನೊಂದು ಅನುಮತಿಸುವ ಮಾನದಂಡ.
• ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ಮರುಹೊಂದಿಸಿ: ದಸ್ತಾವೇಜನ್ನು ಮಾನದಂಡ ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ಮಧ್ಯಂತರಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಭವಿಷ್ಯದ ದರ ಪರಿಷ್ಕರಣೆಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ಅನ್ವಯಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸಹ ನಿರ್ದಿಷ್ಟಪಡಿಸಬಹುದು.

ಮಾನದಂಡ ದರ ಮತ್ತು ಸ್ಪ್ರೆಡ್‌ನ ಸ್ಪಷ್ಟ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಯು ಸೌಲಭ್ಯಕ್ಕೆ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಬೆಲೆ ರಚನೆಯನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಮತ್ತು ಒಪ್ಪಂದದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಭವಿಷ್ಯದ ದರ ಪರಿಷ್ಕರಣೆಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿರ್ಧರಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ತೀರ್ಮಾನ

ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ MCLR ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಮಾನದಂಡವಾಗಿ ಉಳಿದಿದೆ ಮತ್ತು ಕೆಲವು ತೇಲುವ ದರ ಸಾಲ ಉತ್ಪನ್ನಗಳ ಬೆಲೆಗಳ ಮೇಲೆ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತಲೇ ಇದೆ. ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಇದರ ಪ್ರಸ್ತುತತೆ ಸಾಲದಾತರ ವರ್ಗ, ಮಾನದಂಡ ಚೌಕಟ್ಟು, ದರ ರಚನೆ ಮತ್ತು ಮರುಪರಿಶೀಲನೆ ಮುಂತಾದ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.payಅಧಿಕಾರಾವಧಿ.

ಇದರಲ್ಲಿ ಚರ್ಚಿಸಿದಂತೆ ಎಂಸಿಎಲ್ಆರ್ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ವಿವರಣೆ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿಯಾಗಿ, ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಚಿನ್ನದ ಸಾಲವನ್ನು MCLR ಗೆ ಲಿಂಕ್ ಮಾಡಲಾಗಿಲ್ಲ. MCLR ಸುತ್ತಲೂ ರಚಿಸಲಾದ ತೇಲುವ ದರ ಸೌಲಭ್ಯವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನೀಡುವಲ್ಲಿ ಮಾನದಂಡವು ಪ್ರಾಥಮಿಕವಾಗಿ ಪ್ರಸ್ತುತವಾಗಬಹುದು, ಆದರೆ ಅನೇಕ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ಸ್ಥಿರ ದರದ ರಚನೆಗಳು ಅಥವಾ ಪರ್ಯಾಯ ಬೆಲೆ ವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ.

ಮಾನದಂಡ ಕಾರ್ಯವಿಧಾನ, ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ಮತ್ತು ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದರಿಂದ ಸಾಲದ ಬೆಲೆಯನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದ ದರ ಬದಲಾವಣೆಗಳು ಸಾಲ ವೆಚ್ಚಗಳ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸ್ಪಷ್ಟತೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸಬಹುದು. ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಅಂತಿಮ ದರವು ಸಾಲದಾತ ನೀತಿಗಳು, ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳು, ಸಾಲಗಾರರ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮತ್ತು ಚಾಲ್ತಿಯಲ್ಲಿರುವ ಮಾನದಂಡ ಷರತ್ತುಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ.

ಹಕ್ಕುತ್ಯಾಗ: ಈ ಬ್ಲಾಗ್‌ನಲ್ಲಿರುವ ಮಾಹಿತಿಯು ಸಾಮಾನ್ಯ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಮತ್ತು ಸೂಚನೆ ಇಲ್ಲದೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಇದು ಕಾನೂನು, ತೆರಿಗೆ ಅಥವಾ ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆಯನ್ನು ರೂಪಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಓದುಗರು ವೃತ್ತಿಪರ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನವನ್ನು ಪಡೆಯಬೇಕು ಮತ್ತು ತಮ್ಮದೇ ಆದ ವಿವೇಚನೆಯಿಂದ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಈ ವಿಷಯದ ಮೇಲಿನ ಯಾವುದೇ ಅವಲಂಬನೆಗೆ IIFL ಫೈನಾನ್ಸ್ ಜವಾಬ್ದಾರನಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಮತ್ತಷ್ಟು ಓದು