ವ್ಯಾಪಾರ ಯೋಜನಾ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ: ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆಗಾಗಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಬರೆಯುವುದು

A ವ್ಯಾಪಾರ ಯೋಜನಾ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಗಳು ಮತ್ತೆ ಗಮನಹರಿಸಬೇಕುpayವ್ಯವಹಾರಗಳ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ವಾಸ್ತವಿಕ ಹಣಕಾಸು ಮುನ್ಸೂಚನೆಗಳು ಮತ್ತು ದಾಖಲಿತ ವ್ಯವಹಾರ ಊಹೆಗಳು. ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆಗಾಗಿ ವ್ಯವಹಾರ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಬರೆಯುವುದು ದಾಖಲೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಂದಾಜು ಆದಾಯ, ಸಾಲ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು ಮತ್ತು ಮರು-ಪ್ರಸ್ತುತಪಡಿಸುವ ನಿರೀಕ್ಷೆಯಿದೆ.payರಚನಾತ್ಮಕ ಸ್ವರೂಪದಲ್ಲಿ ಮಾನಸಿಕ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ. ಭಾರತೀಯ ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಆರ್ಥಿಕ ಸುಸ್ಥಿರತೆ, ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಕಾರ್ಯಸಾಧ್ಯತೆ ಮತ್ತು ಸೇವಾ ಸೇವಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿ ಅನುಪಾತ (DSCR) ವಿಸ್ತರಣಾ ಯೋಜನೆಗಳು ಅಥವಾ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಸ್ಥಾನೀಕರಣವನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು.

ಹೆಚ್ಚಿನ ವ್ಯಾಪಾರ ಯೋಜನೆಗಳು ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ತಿರಸ್ಕರಿಸಲ್ಪಡಲು ಕಾರಣಗಳು

ಅನೇಕ ಅರ್ಜಿದಾರರು ವ್ಯವಹಾರ ಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ವಿವರವಾಗಿ ವಿವರಿಸುವ ವ್ಯವಹಾರ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಸಿದ್ಧಪಡಿಸುತ್ತಾರೆ ಆದರೆ ಸೀಮಿತ ಪುರಾವೆಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತಾರೆ.payವಾಣಿಜ್ಯ ಸಾಲದಾತರು ಮತ್ತು NBFCಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಯೋಜಿತ ನಗದು ಹರಿವು ನಿಗದಿತ ಮರು-ಬೆಲೆಯನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸಬಹುದೇ ಎಂದು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುತ್ತವೆ.payಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳು.

ನಿರಾಕರಣೆಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ಕಾರಣಗಳು:

• ಕಾಣೆಯಾದ ಅಥವಾ ತಪ್ಪಾದ DSCR ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು

• ಊಹೆಗಳನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸದೆ ಆದಾಯದ ಮುನ್ಸೂಚನೆಗಳು

• ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆ ಇಲ್ಲ.

• ಅಪೂರ್ಣ ಹಣಕಾಸು ಹೇಳಿಕೆಗಳು ಅಥವಾ ತೆರಿಗೆ ದಾಖಲೆಗಳು

• ಸಾಲದ ಉದ್ದೇಶ ಮತ್ತು ನಿಧಿಯ ಯೋಜಿತ ಬಳಕೆಯ ನಡುವಿನ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯಿಲ್ಲ.

ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಆರ್‌ಬಿಐ ಸಾಲ ಮತ್ತು ವಿವೇಕಯುತ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾನದಂಡಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ನಿಯಂತ್ರಿತ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಲಗಾರರ ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವ ನಿರೀಕ್ಷೆಯಿದೆpayಸಾಲ ಸೌಲಭ್ಯಗಳನ್ನು ಮಂಜೂರು ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಆರ್ಥಿಕ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ನಗದು ಹರಿವಿನ ಸುಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ನಡವಳಿಕೆ. ಇದು ಯಾವುದೇ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತನ್ನು ಕೇಂದ್ರ ಭಾಗವಾಗಿಸುತ್ತದೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆಗೆ ವ್ಯವಹಾರ ಪ್ರಸ್ತಾವನೆ.

ಸಾಲದಾತರು ಇವುಗಳನ್ನು ಸಹ ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು:

• ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸಂಬಂಧಗಳು

• ಜಿಎಸ್ಟಿ ಅನುಸರಣೆ ಸ್ಥಿತಿ

• ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋ ದಾಖಲೆಗಳು

• ಉದ್ಯಮದ ಅಪಾಯದ ಪ್ರೊಫೈಲ್

• ಪ್ರವರ್ತಕ ಕೊಡುಗೆ ಮತ್ತು ಬಂಡವಾಳ ರಚನೆ

ಯಾವುದೇ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಪ್ರಸ್ತುತಪಡಿಸದೆ ವ್ಯವಹಾರದ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಮೇಲೆ ಮಾತ್ರ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುವ ವ್ಯವಹಾರ ಯೋಜನೆ.payಸಾಲದ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಸಾಲದ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವು ಪೂರೈಸದಿರಬಹುದು.

ಸಾಲದ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಕ್ಕಾಗಿ ವ್ಯವಹಾರ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಲಾದ ಸಾಮಾನ್ಯ ವಿಭಾಗಗಳು

A ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇ ಸಾಲ ಅರ್ಜಿಗಾಗಿ ವ್ಯವಹಾರ ಯೋಜನೆ ಸಾಲ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಕೆಳಗಿನ ವಿಭಾಗಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ:

1. ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಾಹಕ ಬೇಕು 
   ವಿನಂತಿಸಿದ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ನಿಧಿಯ ಉದ್ದೇಶಿತ ಬಳಕೆ, ವ್ಯವಹಾರ ಮಾದರಿ ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ಮರುಬಳಕೆಯನ್ನು ಸೇರಿಸಿpayಹಣಕಾಸು ವಿಧಾನ. ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಉದ್ದೇಶವನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ದಾಖಲಿಸಲಾಗಿದೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತಾರೆ.

1. ವ್ಯವಹಾರ ಅವಲೋಕನ 
   ಕಾನೂನು ರಚನೆ, ಉದ್ಯಮ ನೋಂದಣಿ ಸ್ಥಿತಿ, GST ನೋಂದಣಿ, ಸ್ಥಳ, ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಇತಿಹಾಸ ಮತ್ತು ವ್ಯವಹಾರ ಚಟುವಟಿಕೆಯ ಸ್ವರೂಪವನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿ.

1. ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ 
   ವಾಸ್ತವಿಕ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಬೇಡಿಕೆಯ ಅಂದಾಜುಗಳು, ಗುರಿ ಗ್ರಾಹಕ ವಿಭಾಗಗಳು ಮತ್ತು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪಾಲನ್ನು ಪ್ರಸ್ತುತಪಡಿಸಿ. ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಊಹೆಗಳು ವಾಣಿಜ್ಯಿಕವಾಗಿ ಸಮಂಜಸವಾಗಿದೆಯೇ ಮತ್ತು ಲಭ್ಯವಿರುವ ವ್ಯವಹಾರ ದತ್ತಾಂಶದಿಂದ ಬೆಂಬಲಿತವಾಗಿದೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತಾರೆ.

1. ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆ ಯೋಜನೆ 
   ಸಂಗ್ರಹಣೆ, ಸಿಬ್ಬಂದಿ ನೇಮಕಾತಿ, ಉತ್ಪಾದನಾ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ದಾಸ್ತಾನು ನಿರ್ವಹಣೆ ಮತ್ತು ವೆಚ್ಚದ ರಚನೆಯನ್ನು ವಿವರಿಸಿ. ಇದು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ರಚನೆ ಮತ್ತು ಯೋಜಿತ ವ್ಯವಹಾರ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

1. ನಿರ್ವಹಣೆ ಪ್ರೊಫೈಲ್ 
   ಪ್ರವರ್ತಕ ಅರ್ಹತೆಗಳು, ಉದ್ಯಮದ ಅನುಭವ, ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಹಣಕಾಸಿನ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿpayಇತಿಹಾಸ. ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಯೋಜಿತ ವ್ಯವಹಾರ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯೊಂದಿಗೆ ಪ್ರವರ್ತಕ ಅನುಭವ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಹಿನ್ನೆಲೆಯನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಬಹುದು.

1. ಹಣಕಾಸು ಪ್ರಕ್ಷೇಪಗಳು 
   ಕನಿಷ್ಠ ಮೂರು ವರ್ಷಗಳ ಯೋಜಿತ ಲಾಭ ಮತ್ತು ನಷ್ಟ ಹೇಳಿಕೆಗಳು, ನಗದು ಹರಿವಿನ ಹೇಳಿಕೆಗಳು, ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯನಿರತ ಬಂಡವಾಳದ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸಿ.

1. ಸಾಲ ರೀpayಮೆಂಟ್ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿ 
   ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಉಲ್ಲೇಖ ಮರುpayಅವಧಿ, ಅಂದಾಜು EMI ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು, ಮರುಪಾವತಿpayment ಮೂಲ, ಮತ್ತು DSCR ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು.

ಸರಿಯಾಗಿ ರಚನೆಯಾದ ಹಣಕಾಸುಗಾಗಿ ಗೆಲ್ಲುವ ವ್ಯವಹಾರ ಯೋಜನೆಯ ಸ್ವರೂಪ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಚಟುವಟಿಕೆಯನ್ನು ಯೋಜಿತ ನಗದು ಉತ್ಪಾದನೆ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಸೇವೆ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದೊಂದಿಗೆ ಸಂಪರ್ಕಿಸಬೇಕು.

ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಗಳಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಮುನ್ಸೂಚನೆಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ಪರಿಶೀಲಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ

ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಮುನ್ಸೂಚನೆಗಳು ಅತ್ಯಂತ ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಲಾದ ವಿಭಾಗಗಳಲ್ಲಿ ಸೇರಿವೆ. ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಯೋಜಿತ ಸಂಖ್ಯೆಗಳು ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ದಾಖಲಿತ ಊಹೆಗಳು ಮತ್ತು ವಾಸ್ತವಿಕ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಿಂದ ಬೆಂಬಲಿತವಾಗಿದೆಯೇ ಎಂದು ನಿರ್ಣಯಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಪ್ರೊಜೆಕ್ಷನ್ ಮಾದರಿಯು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಇವುಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ:

• ಸಂಪ್ರದಾಯವಾದಿ, ಮೂಲ ಮತ್ತು ಆಶಾವಾದಿ ಆದಾಯದ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳು

• ಮಾಸಿಕ ಅಥವಾ ತ್ರೈಮಾಸಿಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಅಂದಾಜುಗಳು

• ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆ ವೆಚ್ಚದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು

• ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ

• ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ಸಾಲ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು

• ಕಾರ್ಯ ಬಂಡವಾಳ ಚಕ್ರ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ

ಆದಾಯದ ಊಹೆಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಳೆಯಬಹುದಾದ ವ್ಯವಹಾರ ಚಟುವಟಿಕೆಗೆ ಲಿಂಕ್ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಲಾಗಿದೆ.

ಉದಾಹರಣೆಗಳು:

• ಮಾರಾಟವಾದ ಯೂನಿಟ್‌ಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ

• ಸರಾಸರಿ ಮಾರಾಟ ಬೆಲೆ

• ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಬಳಕೆ

• ತಿಂಗಳಿಗೆ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ದಿನಗಳು

• ಗ್ರಾಹಕರ ಸ್ವಾಧೀನ ಊಹೆಗಳು

ಹಣಕಾಸಿನ ಮುನ್ಸೂಚನೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಮಂಜಸವಾದ ವ್ಯವಹಾರ ಊಹೆಗಳು ಮತ್ತು ದಾಖಲಿತ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಅಂದಾಜುಗಳಿಂದ ಬೆಂಬಲಿತವಾಗಿರುತ್ತವೆ ಎಂದು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಲಾಗಿದೆ.

ಸಾಲದಾತರು ಸಹ ಮರು ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದುpayDSCR ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಮಾನಸಿಕ ಸುಸ್ಥಿರತೆ.

ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಳಸುವ ಸೂತ್ರವೆಂದರೆ:

DSCR = \frac{ನಿವ್ವಳ\ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆ\ ಆದಾಯ}{ಪ್ರಧಾನ\ +\ ಬಡ್ಡಿ\ Payವಿಷಯಗಳು}

ಒಂದು ವ್ಯವಹಾರವು ವಾರ್ಷಿಕ ನಿವ್ವಳ ನಿರ್ವಹಣಾ ಆದಾಯ INR 15 ಲಕ್ಷ ಗಳಿಸಿದರೆ ಮತ್ತು ವಾರ್ಷಿಕ ಸಾಲ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು INR 10 ಲಕ್ಷವಾಗಿದ್ದರೆ:

ಡಿಎಸ್‌ಸಿಆರ್ = \frac{15,00,000}{10,00,000} = 1.5

ಅನೇಕ ನಿಯಂತ್ರಿತ ಸಾಲದಾತರು ತಮ್ಮ ಆಂತರಿಕ ಸಾಲ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಭಾಗವಾಗಿ 1.20–1.25 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಲ್ಲಿ DSCR ಮಟ್ಟವನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸುತ್ತಾರೆ, ಇದು ಸಾಲಗಾರರ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಮತ್ತು ಸಾಲ ನೀತಿಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ.

ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಸೇವಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿ ಅನುಪಾತ (DSCR) ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತಿದೆ

ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಸಿದ್ಧಪಡಿಸುವಾಗ DSCR ಅನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆಗಾಗಿ ವ್ಯವಹಾರ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಬರೆಯುವುದು.

ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ:

1. EBITDA ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ

1. ಅನ್ವಯವಾಗುವ ತೆರಿಗೆಗಳನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಿ

1. ವಾರ್ಷಿಕ ಮೂಲ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಿpayಮನಸ್ಸು

1. ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ

1. ಒಟ್ಟು ಸಾಲ ಸೇವೆ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳಿಂದ ನಿವ್ವಳ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಆದಾಯವನ್ನು ಭಾಗಿಸಿ

MSME ಉತ್ಪಾದನಾ ಘಟಕಕ್ಕೆ ಉದಾಹರಣೆ:

• EBITDA: INR 22 ಲಕ್ಷ

• ತೆರಿಗೆಗಳು: 4 ಲಕ್ಷ ರೂ.

• ನಿವ್ವಳ ನಿರ್ವಹಣಾ ಆದಾಯ: INR 18 ಲಕ್ಷ

• ವಾರ್ಷಿಕ ಮೂಲ ಶುಲ್ಕpayಮೊತ್ತ: 10 ಲಕ್ಷ ರೂ.

• ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿ payಮೊತ್ತ: 4 ಲಕ್ಷ ರೂ.

DSCR ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ:

ಡಿಎಸ್‌ಸಿಆರ್ = \frac{18,00,000}{10,00,000 + 4,00,000} = 1.29

ಇದು ವ್ಯವಹಾರವು ಅಳೆಯಬಹುದಾದ ಕವರೇಜ್ ಅಂಚುಗಳೊಂದಿಗೆ ವಾರ್ಷಿಕ ಸಾಲ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸಬಹುದಾದ ಕಾರ್ಯಾಚರಣಾ ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಅರ್ಜಿದಾರರು ಸರಿಯಾದ ಸಮರ್ಥನೆ ಇಲ್ಲದೆ ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಪ್ರವರ್ತಕ ಪರಿಹಾರ ಅಥವಾ ಸವಕಳಿ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಆದಾಯದ ಮುನ್ಸೂಚನೆಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಬೇಕು.

ಆದಾಯ ಅಂದಾಜುಗಳು: ಬಾಟಮ್-ಅಪ್ ಮಾದರಿಯನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸುವುದು

ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವಿಶಾಲ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಆಧಾರಿತ ಅಂದಾಜುಗಳಿಗಿಂತ ಕೆಳಗಿನಿಂದ ಮೇಲಕ್ಕೆ ಬರುವ ಆದಾಯ ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಬಯಸುತ್ತಾರೆ.

ಬಾಟಮ್-ಅಪ್ ಮಾದರಿಯು ಅಳೆಯಬಹುದಾದ ಕಾರ್ಯಾಚರಣಾ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದೊಂದಿಗೆ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ.

ರೆಸ್ಟೋರೆಂಟ್ ವ್ಯವಹಾರದ ಉದಾಹರಣೆ:

• 50 ಆಸನ ಕವರ್‌ಗಳು

• ದಿನಕ್ಕೆ 2 ಗ್ರಾಹಕರು ಬರುತ್ತಾರೆ

• ಸರಾಸರಿ ಬಿಲ್ಲಿಂಗ್ ಮೌಲ್ಯ INR 400

• ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ 300 ಕೆಲಸದ ದಿನಗಳು

ವಿವರಣಾತ್ಮಕ ಯೋಜಿತ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ:

50 \times 2 \times 400 \times 300 = 1,20,00,000

ಈ ಉದಾಹರಣೆಯು ವಿವರಣಾತ್ಮಕವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ನಿಜವಾದ ವ್ಯವಹಾರ ಆದಾಯವು ಸ್ಥಳ, ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳು, ಬೆಲೆ ನಿಗದಿ, ಗ್ರಾಹಕರ ಬೇಡಿಕೆ ಮತ್ತು ವಲಯ-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅಂಶಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು.

ಊಹೆಗಳನ್ನು ಅಳೆಯಬಹುದಾದ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿರುವುದರಿಂದ ಈ ವಿಧಾನವನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಅರ್ಜಿದಾರರು ಉದ್ಯಮ ವರದಿಗಳು, MSME ವಲಯ ಅಧ್ಯಯನಗಳು ಅಥವಾ ಸಾರ್ವಜನಿಕವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಿರುವ RBI ಮತ್ತು SIDBI ಪ್ರಕಟಣೆಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಮುನ್ಸೂಚನೆಗಳನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸಬಹುದು.

ಸರ್ಕಾರಿ ಯೋಜನೆಯ ಸಾಲಗಳಿಗೆ MSME-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು

ಕೆಲವು ಸರ್ಕಾರಿ ಬೆಂಬಲಿತ ಯೋಜನೆಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ದಸ್ತಾವೇಜೀಕರಣ ಮತ್ತು ವರದಿ ಮಾಡುವ ಸ್ವರೂಪಗಳು ಬೇಕಾಗಬಹುದು.

ನಂತಹ ಯೋಜನೆಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಮುದ್ರಾ, CGTMSE, ಸ್ಟ್ಯಾಂಡ್-ಅಪ್ ಇಂಡಿಯಾ, ಅಥವಾ PMEGP, ಅರ್ಜಿದಾರರಿಗೆ ಇವುಗಳು ಬೇಕಾಗಬಹುದು:

• ಉದ್ಯಮ ನೋಂದಣಿ ಪ್ರಮಾಣಪತ್ರ

• GST ನೋಂದಣಿ ವಿವರಗಳು

• ಯೋಜನಾ ವರದಿ ಅಥವಾ ಡಿಪಿಆರ್

• ಪ್ರವರ್ತಕ ಕೊಡುಗೆಯ ಪುರಾವೆ

• ಅನ್ವಯವಾಗುವ ವರ್ಗ ಅರ್ಹತಾ ದಾಖಲೆಗಳು

ಅಡಿಯಲ್ಲಿ CGTMSE ಬೆಂಬಲಿತ ಸಾಲ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲಿ, ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಯೋಜನೆಯ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು, ಸಾಲದಾತ ನೀತಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರರ ಅರ್ಹತಾ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಕ್ಕೆ ಒಳಪಟ್ಟು, ಅರ್ಹ MSME ಗಳನ್ನು ಮೇಲಾಧಾರ-ಮುಕ್ತ ಸಾಲ ಸೌಲಭ್ಯಗಳಿಗೆ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.

ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೌಲ್ಯದ MSME ಪ್ರಸ್ತಾವನೆಗಳಿಗಾಗಿ, ಸಾಲದಾತರು ಮತ್ತು ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಈ ಕೆಳಗಿನವುಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ವಿವರವಾದ ಯೋಜನಾ ವರದಿಯನ್ನು (DPR) ಕೋರಬಹುದು:

• ತಾಂತ್ರಿಕ ಕಾರ್ಯಸಾಧ್ಯತೆ

• ಆರ್ಥಿಕ ಕಾರ್ಯಸಾಧ್ಯತೆ

• ಬೇಡಿಕೆಯ ಅಂದಾಜುಗಳು

• ಬ್ರೇಕ್-ಈವ್ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ

• ಯೋಜನೆಯ ಅನುಷ್ಠಾನ ವೆಚ್ಚಗಳು

ಸರಿಯಾಗಿ ಸಿದ್ಧಪಡಿಸಿದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆಗೆ ವ್ಯವಹಾರ ಪ್ರಸ್ತಾವನೆ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಸಾಲ ಯೋಜನೆಯಡಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ದಾಖಲಾತಿ ಮಾನದಂಡಗಳಿಗೆ ಹೊಂದಿಕೆಯಾಗಬೇಕು.

ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಗಳ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪುಗಳು

ಸಾಮಾನ್ಯ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಸೇರಿವೆ:

• ಅವಾಸ್ತವಿಕ ಆದಾಯ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಊಹೆಗಳು

• ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸದಿರುವುದು

• ಸಾಲದ ಉದ್ದೇಶ ಮತ್ತು ಯೋಜಿತ ನಿಧಿಯ ಬಳಕೆಯ ನಡುವೆ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯಾಗದಿರುವುದು.

• ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯದ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಒತ್ತಡ-ಪರೀಕ್ಷೆ ಇಲ್ಲ.

• ಕಸ್ಟಮೈಸ್ ಮಾಡಿದ ಹಣಕಾಸು ಇಲ್ಲದೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ಟೆಂಪ್ಲೇಟ್‌ಗಳ ಬಳಕೆ.

• ಪ್ರವರ್ತಕ ಕೊಡುಗೆ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸುವುದು

• ಜಿಎಸ್ಟಿ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಅಥವಾ ಐಟಿಆರ್ ದಾಖಲೆಗಳು ಕಾಣೆಯಾಗಿವೆ

• ಅಸಮಂಜಸ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಮುನ್ಸೂಚನೆಗಳು

ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ನಡವಳಿಕೆ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋ ದಾಖಲೆಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಗಳ ಸ್ವತಂತ್ರ ಪರಿಶೀಲನೆಯನ್ನು ನಡೆಸುತ್ತಾರೆ. ಸಲ್ಲಿಸಿದ ದಾಖಲೆಗಳು ಮತ್ತು ಘೋಷಿತ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳ ನಡುವಿನ ಯಾವುದೇ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಫಲಿತಾಂಶದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.

ಸೂಕ್ಷ್ಮತೆಯ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯನ್ನು ಸೇರಿಸುವುದರಿಂದ ಹಣಕಾಸಿನ ಪ್ರಕ್ಷೇಪಗಳ ಒಟ್ಟಾರೆ ಗುಣಮಟ್ಟವನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಮರುಪ್ರದರ್ಶನpayಆದಾಯದಲ್ಲಿ 20% ರಷ್ಟು ಕಡಿತದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ವ್ಯವಹಾರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ವಿಭಿನ್ನ ವ್ಯವಹಾರ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವವನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

IIFL ಫೈನಾನ್ಸ್ ವ್ಯವಹಾರ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿರ್ಣಯಿಸುತ್ತದೆ

IIFL ಹಣಕಾಸು ತನ್ನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಭಾಗವಾಗಿ ಹಣಕಾಸು, ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರ-ಸಂಬಂಧಿತ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಗಳನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸುತ್ತದೆ.

ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾನದಂಡಗಳು ಇವುಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರಬಹುದು:

• ವ್ಯಾಪಾರ ವಿಂಟೇಜ್

• ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ನಡವಳಿಕೆ

• ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಮರುpayಮಾನಸಿಕ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು

• ನಗದು ಹರಿವಿನ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ

• ಪ್ರವರ್ತಕ ಅನುಭವ

• ಉದ್ಯಮ-ಸಂಬಂಧಿತ ಅಪಾಯಗಳು

• ಹಣಕಾಸು ಮುನ್ಸೂಚನೆಗಳು ಮತ್ತು DSCR ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ

ಸಾಲದ ವರ್ಗ ಮತ್ತು ಆಂತರಿಕ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಅರ್ಜಿದಾರರು KYC ದಾಖಲೆಗಳು, ಆದಾಯ ದಾಖಲೆಗಳು, GST ವಿವರಗಳು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೇಳಿಕೆಗಳು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣಕಾಸು ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಸಲ್ಲಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು.

ನಿಯಂತ್ರಿತ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯಾಗಿ, IIFL ಫೈನಾನ್ಸ್ ಸಾಲಗಾರರ ಪಾರದರ್ಶಕತೆ, ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ಸಾಲ ಪದ್ಧತಿಗಳು ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಕಾರ್ಯವಿಧಾನಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಅನ್ವಯವಾಗುವ RBI ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ನ್ಯಾಯಯುತ ಅಭ್ಯಾಸ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.

ತೀರ್ಮಾನ

ಬಲವಾದ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯು ಹಣಕಾಸಿನ ಸ್ಪಷ್ಟತೆ, ವಾಸ್ತವಿಕ ಮುನ್ಸೂಚನೆಗಳು ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿಗಳ ಪಾರದರ್ಶಕ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.payಮಾನಸಿಕ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ. ರಚನಾತ್ಮಕ ವ್ಯಾಪಾರ ಯೋಜನಾ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ DSCR ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು, ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಊಹೆಗಳು ಮತ್ತು ದಾಖಲಿತ ಹಣಕಾಸು ಪ್ರಕ್ಷೇಪಣಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ, ಸಾಲ ಪ್ರಸ್ತಾವನೆಯ ಗುಣಮಟ್ಟವನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಚಾಲ್ತಿಯಲ್ಲಿರುವ RBI ಸಾಲ ಮಾನದಂಡಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲದಾತರ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸಬಹುದು.

ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ಒದಗಿಸಲಾದ ಮಾಹಿತಿಯು ಸಾಮಾನ್ಯ ಶೈಕ್ಷಣಿಕ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಉದ್ದೇಶಿಸಲಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಬದ್ಧತೆ, ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆ ಅಥವಾ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಭರವಸೆಯನ್ನು ರೂಪಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆ ಮತ್ತು ಅನುಮೋದನೆಯು ಸಾಲದಾತ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ, ಅನ್ವಯವಾಗುವ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಆಂತರಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನೀತಿಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ.

ಹಕ್ಕುತ್ಯಾಗ: ಈ ಬ್ಲಾಗ್‌ನಲ್ಲಿರುವ ಮಾಹಿತಿಯು ಸಾಮಾನ್ಯ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಮತ್ತು ಸೂಚನೆ ಇಲ್ಲದೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಇದು ಕಾನೂನು, ತೆರಿಗೆ ಅಥವಾ ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆಯನ್ನು ರೂಪಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಓದುಗರು ವೃತ್ತಿಪರ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನವನ್ನು ಪಡೆಯಬೇಕು ಮತ್ತು ತಮ್ಮದೇ ಆದ ವಿವೇಚನೆಯಿಂದ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಈ ವಿಷಯದ ಮೇಲಿನ ಯಾವುದೇ ಅವಲಂಬನೆಗೆ IIFL ಫೈನಾನ್ಸ್ ಜವಾಬ್ದಾರನಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಮತ್ತಷ್ಟು ಓದು