ಬಾಹ್ಯ ಮಾನದಂಡ ಸಾಲ ದರ: ನಿಮ್ಮ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಇದರ ಅರ್ಥವೇನು?

ಬಾಹ್ಯ ಮಾನದಂಡ ಸಾಲ ದರವು ಅರ್ಹ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್-ರೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾಲಿಸಿ ರೆಪೊ ದರದಂತಹ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಉಲ್ಲೇಖಕ್ಕೆ ಲಿಂಕ್ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಬೆಲೆ ಸೂತ್ರ ಸರಳವಾಗಿದೆ: ಸಾಲ ದರ = ಬಾಹ್ಯ ಮಾನದಂಡ + ಸಾಲದಾತ ಸ್ಪ್ರೆಡ್. ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಕ್ಕೆ, ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಉತ್ಪನ್ನವು ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್-ರೇಟ್ ಮತ್ತು ಬಾಹ್ಯ ಮಾನದಂಡವಾಗಿದ್ದಾಗ ಮಾತ್ರ ಇದು ಮುಖ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ; ಸ್ಥಿರ-ದರ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು NBFC ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ವಿಭಿನ್ನ ಬೆಲೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಬಹುದು.

ಬಾಹ್ಯ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ಸಾಲ ದರ ಎಂದರೇನು?

ಸರಳ ಭಾಷೆಯಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಲಾದ ಬಾಹ್ಯ ಮಾನದಂಡ ದರವು ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮರು ಬೆಲೆ ನಿಗದಿ ಮಾಡಲು ಬಳಸುವ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಉಲ್ಲೇಖವಾಗಿದೆ. ನಿಗದಿತ ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪಾಲಿಸಿ ರೆಪೊ ದರ, ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ಸ್ ಇಂಡಿಯಾ ಪ್ರಕಟಿಸಿದ ಭಾರತ ಸರ್ಕಾರದ ಮೂರು ತಿಂಗಳ ಅಥವಾ ಆರು ತಿಂಗಳ ಖಜಾನೆ ಬಿಲ್ ಇಳುವರಿ ಅಥವಾ ಆ ನಿರ್ವಾಹಕರು ಪ್ರಕಟಿಸಿದ ಮತ್ತೊಂದು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ದರವನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ ವರ್ಗದೊಳಗೆ ಒಂದೇ ಏಕರೂಪದ ಬಾಹ್ಯ ಮಾನದಂಡವನ್ನು ಬಳಸಬೇಕು.

EBLR ಎಂದರೆ ಅಂತಿಮ ಬಾಹ್ಯ-ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ಆಧಾರಿತ ದರ, ಮಾನದಂಡ ಮಾತ್ರ ಅಲ್ಲ. ಗಣನೀಯ ಒಪ್ಪಂದದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮರುಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ನಂತರ ಕ್ರೆಡಿಟ್-ರಿಸ್ಕ್ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಬದಲಾಗಬಹುದು; ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ವೆಚ್ಚ ಸೇರಿದಂತೆ ಇತರ ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ಘಟಕಗಳನ್ನು ಮೂರು ವರ್ಷಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ ಬದಲಾಯಿಸಬಹುದು.

EBLR ಅನ್ನು ಏಕೆ ಪರಿಚಯಿಸಲಾಯಿತು?

ಏಪ್ರಿಲ್ 2016 ರಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬೆಲೆಗಳು ಮೂಲ ದರದಿಂದ MCLR ಗೆ ಬದಲಾಯಿತು, ಆದರೆ MCLR ಆಂತರಿಕವಾಗಿಯೇ ಉಳಿಯಿತು ಮತ್ತು ನೀತಿ ಬದಲಾವಣೆಗಳು ಯಾವಾಗಲೂ ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ತಲುಪಲಿಲ್ಲ. quick1 ಅಕ್ಟೋಬರ್ 2019 ರಿಂದ, ಪ್ರಾದೇಶಿಕ ಗ್ರಾಮೀಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ, ನಿಗದಿತ ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೊಸ ತೇಲುವ ದರದ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಅಥವಾ ಚಿಲ್ಲರೆ ಮತ್ತು ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಅಥವಾ ಸಣ್ಣ-ಉದ್ಯಮ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಬಾಹ್ಯವಾಗಿ ಮಾನದಂಡವಾಗಿ ನಿಗದಿಪಡಿಸಬೇಕಾಗಿತ್ತು. 1 ಏಪ್ರಿಲ್ 2020 ರಿಂದ ಮಧ್ಯಮ-ಉದ್ಯಮ ಸಾಲಗಳು ಅನುಸರಿಸಲ್ಪಟ್ಟವು.

ಗುರಿಯು ವೇಗವಾದ ಹಣಕಾಸು-ನೀತಿ ಪ್ರಸರಣ ಮತ್ತು ಸ್ಪಷ್ಟವಾದ ಹೋಲಿಕೆಯಾಗಿತ್ತು. ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಮಾನದಂಡವನ್ನು ಸ್ವತಂತ್ರವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು; ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹರಡುವಿಕೆಯು ಮುಖ್ಯ ಸಾಲದಾತ-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅಂಶವಾಗಿ ಉಳಿದಿದೆ.

EBLR ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ

EBLR ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ಅರ್ಥವು ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ. ನಿಗದಿತ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಹೊಸ ತೇಲುವ ದರದ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲವು ಬಾಹ್ಯವಾಗಿ ಮಾನದಂಡಿತ ಚಿಲ್ಲರೆ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಸೇರಬಹುದು, ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸ್ಥಿರ ದರದ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಸಹ ನೀಡಬಹುದು. NBFCಗಳು ನಿಗದಿತ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆದೇಶದ ಹೊರಗಿವೆ ಮತ್ತು ಆಂತರಿಕ ಮಾದರಿಯನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು. ಮಂಜೂರಾತಿ ಪತ್ರವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.

ವಿವರಣಾತ್ಮಕ ರೆಪೊ-ಲಿಂಕ್ಡ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ. ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಅಧಿಕೃತ ವೆಬ್‌ಸೈಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಪ್ರಕಟವಾದ ಪಾಲಿಸಿ ರೆಪೊ ದರವು ಜುಲೈ 2026 ರ ಅಂತ್ಯದಲ್ಲಿ 5.25% ಆಗಿತ್ತು. 3.00% ಸ್ಪ್ರೆಡ್‌ನೊಂದಿಗೆ, ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರವು 8.25% ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ನಂತರ ಮಾನದಂಡವು 0.50 ಶೇಕಡಾವಾರು ಬಿಂದುವಿನಷ್ಟು ಕುಸಿದರೆ ಮತ್ತು ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ಬದಲಾಗದೆ ಉಳಿದರೆ, ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಮರುಹೊಂದಿಸುವಿಕೆಯಲ್ಲಿ ದರವು 7.75% ಆಗುತ್ತದೆ.

ವ್ಯತ್ಯಾಸವು ತಿಂಗಳಿಗೆ ಸುಮಾರು ₹46 ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ₹555 ಆಗಿದೆ. ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಸಮತೋಲನ EMI ಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಹೊರಗಿಡುತ್ತವೆ; ಬುಲೆಟ್ ಅಥವಾ ಬಡ್ಡಿ-ಸೇವೆ ಯೋಜನೆಗಳು ವಿಭಿನ್ನ ನಗದು ಹರಿವುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ.

ದರ ಮರುಹೊಂದಿಕೆಯಿಂದ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?

ಬಾಹ್ಯವಾಗಿ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ಮಾಡಿದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲವನ್ನು ಕನಿಷ್ಠ ಮೂರು ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ ಮರುಹೊಂದಿಸಬೇಕು. ಉತ್ಪನ್ನದ ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ದಿನಾಂಕದಂದು, ಸಾಲದಾತನು ತನ್ನ ಪಾಲಿಸಿಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಇತ್ತೀಚಿನ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ಅನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತಾನೆ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಬಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಮರು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುತ್ತಾನೆ. ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ, ಇಎಂಐ, ಅವಧಿ ಅಥವಾ ಆವರ್ತಕ ಬಡ್ಡಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಒಪ್ಪಂದ ಅಥವಾ ದರ-ಬದಲಾವಣೆಯ ಸಂವಹನವು ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್, ಸ್ಪ್ರೆಡ್, ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ದಿನಾಂಕ ಮತ್ತು ಪರಿಷ್ಕೃತ ದರವನ್ನು ಗುರುತಿಸಬೇಕು.

ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ EBLR vs MCLR

EBLR ಕಡಿತಗಳನ್ನು ಬೇಗನೆ ರವಾನಿಸಬಹುದು, ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ವೇಗವಾಗಿ ರವಾನಿಸಬಹುದು. MCLR-ಸಂಬಂಧಿತ ಲೆಗಸಿ ಸಾಲಗಳು ಮರು-ನಿಗದಿತವಾಗುವವರೆಗೆ ಮುಂದುವರಿಯಬಹುದುpayಮರುಪಾವತಿ ಅಥವಾ ನವೀಕರಣ. ಅರ್ಹ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್-ರೇಟ್ ಟರ್ಮ್-ಲೋನ್ ಸಾಲಗಾರರು ನಿರ್ದಿಷ್ಟಪಡಿಸಿದ ರಕ್ಷಣೆಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟು ಬದಲಾವಣೆಯನ್ನು ಕೋರಬಹುದು; ಇತರರು ಪರಸ್ಪರ ಅಂಗೀಕರಿಸಲ್ಪಟ್ಟ ನಿಯಮಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಯಿಸುತ್ತಾರೆ. MCLR ನಿಂದ EBLR ಗೆ ಸ್ಥಳಾಂತರಗೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ಹೊಸ ಸ್ಪ್ರೆಡ್, ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ಉಳಿದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ.

EBLR ನ ಅನುಕೂಲಗಳು ಮತ್ತು ಮಿತಿಗಳು

• ವೇಗವಾದ ಪ್ರಸರಣ. ನಿಧಾನಗತಿಯ ಆಂತರಿಕ ಮರುಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಚಕ್ರಕ್ಕಾಗಿ ಕಾಯುವ ಬದಲು ಮುಂದಿನ ಮರುಹೊಂದಿಕೆಯ ವೇಳೆಗೆ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ಕಡಿತಗಳು ಸಾಲವನ್ನು ತಲುಪಬಹುದು.
• ಪಾರದರ್ಶಕ ಉಲ್ಲೇಖ. ರೆಪೊ ದರ ಮತ್ತು ಅರ್ಹ ಖಜಾನೆ ಬಿಲ್ ಇಳುವರಿಗಳು ಸಾರ್ವಜನಿಕವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಿದ್ದು, ಮಾನದಂಡವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ಸುಲಭವಾಗಿದೆ.
• ಸ್ಪಷ್ಟ ಹೋಲಿಕೆ. ಸಾಲದಾತರು ಒಂದೇ ಉಲ್ಲೇಖವನ್ನು ಬಳಸುವಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಾರರು ಸ್ಪ್ರೆಡ್, ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇಕಡಾವಾರು ದರ ಮತ್ತು ಶುಲ್ಕಗಳ ಮೇಲೆ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸಬಹುದು.
• ವೇಗವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಮಾನದಂಡದ ಏರಿಕೆಯು ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು payಅದೇ ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ಚೌಕಟ್ಟಿನೊಳಗೆ ಸಮರ್ಥ ದರ.
• ಉತ್ಪನ್ನದ ವ್ಯಾಪ್ತಿ ಮುಖ್ಯ. ಸ್ಥಿರ ದರದ ಸಾಲಗಳು, ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿ ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಮತ್ತು NBFC ಸಾಲಗಳು EBLR ಅನ್ನು ಅನುಸರಿಸದಿರಬಹುದು.

ನಿಮ್ಮ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ಏನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು

1. ದರ ಪ್ರಕಾರ.ಯೋಜನೆ ಸ್ಥಿರವಾಗಿದೆಯೇ ಅಥವಾ ತೇಲುತ್ತಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ದೃಢೀಕರಿಸಿ.
2. ರೆಪೊ, ಮೂರು ತಿಂಗಳ ಟಿ-ಬಿಲ್, ಆರು ತಿಂಗಳ ಟಿ-ಬಿಲ್ ಅಥವಾ ಇನ್ನೊಂದು ಅನುಮತಿಸಲಾದ ಪ್ರಕಟಿತ ಉಲ್ಲೇಖವನ್ನು ಗುರುತಿಸಿ.
3. ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಿದ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಘಟಕವನ್ನು ಮತ್ತು ಅದು ಬದಲಾಗಬಹುದಾದ ಸಂದರ್ಭಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
4. ಆವರ್ತನ, ಮುಂದಿನ ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ದಿನಾಂಕ ಮತ್ತು EMI, ಅವಧಿ ಅಥವಾ ಬಡ್ಡಿ ಸೇವೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆಯೇ ಎಂದು ದಾಖಲಿಸಿ.
5. ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚ.ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇಕಡಾವಾರು ದರ, ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಮರು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿpayಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ವಿಧಾನ - ಮಾನದಂಡ ಮಾತ್ರವಲ್ಲ. IIFL ಫೈನಾನ್ಸ್ ಸಾಲಗಾರರು ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು ಏಕೆಂದರೆ NBFC ಬೆಲೆ ನಿಗದಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ EBLR ಆದೇಶದ ಹೊರಗಿದೆ.

ತೀರ್ಮಾನ

An ಬಾಹ್ಯ ಮಾನದಂಡ ಸಾಲ ದರ ಅರ್ಹ ತೇಲುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲವನ್ನು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡುವುದನ್ನು ಸುಲಭಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ: ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಮಾನದಂಡ ಮತ್ತು ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ಸಮಾನವಾಗಿರುತ್ತದೆ payಸಮರ್ಥ ದರ. ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರಿಗೆ, ಯೋಜನೆಯು EBLR ಅನ್ನು ಬಳಸುತ್ತದೆಯೇ ಎಂಬುದು ಮೊದಲ ಪ್ರಶ್ನೆಯಾಗಿದೆ. ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸುವ ಮೊದಲು ಸಾಲದಾತ ಪ್ರಕಾರ, ಸ್ಥಿರ ಅಥವಾ ತೇಲುವ ರಚನೆ, ಸ್ಪ್ರೆಡ್, ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ದಿನಾಂಕ ಮತ್ತು ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇಕಡಾವಾರು ದರವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.

ಹಕ್ಕು ನಿರಾಕರಣೆ: ಈ ಬ್ಲಾಗ್‌ನಲ್ಲಿರುವ ಮಾಹಿತಿಯು ಸಾಮಾನ್ಯ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಮತ್ತು ಸೂಚನೆ ಇಲ್ಲದೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಇದು ಕಾನೂನು, ತೆರಿಗೆ ಅಥವಾ ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆಯನ್ನು ರೂಪಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಓದುಗರು ವೃತ್ತಿಪರ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನವನ್ನು ಪಡೆಯಬೇಕು ಮತ್ತು ತಮ್ಮದೇ ಆದ ವಿವೇಚನೆಯಿಂದ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಈ ವಿಷಯದ ಮೇಲಿನ ಯಾವುದೇ ಅವಲಂಬನೆಗೆ IIFL ಫೈನಾನ್ಸ್ ಜವಾಬ್ದಾರನಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಇನ್ನಷ್ಟು ಓದಿ