75% LTV ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ: ಸಾಲವು ರೂ. 5 ಲಕ್ಷ ಮೀರಿದಾಗ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ನಿಯಮಗಳು

A 75 ಪ್ರತಿಶತ LTV ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ RBI ನ ಶ್ರೇಣೀಕೃತ ಲೋನ್-ಟು-ವ್ಯಾಲ್ಯೂ ಚೌಕಟ್ಟಿನಡಿಯಲ್ಲಿ ರೂ. 5 ಲಕ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಯಾವುದೇ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಮಿತಿ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲವು ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮೌಲ್ಯದ 75% ಆಗಿದೆ. ಸಣ್ಣ ಸಾಲಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ಶ್ರೇಣಿಗಳಿಗೆ ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆಯುತ್ತವೆ. ಈ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ ಮೂರು ಹಂತದ ರಚನೆ, ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದ INR ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮತ್ತು LTV ಉಲ್ಲಂಘಿಸಿದರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ.

ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದಲ್ಲಿ LTV ಎಂದರೇನು?

ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಸಾಲ, ಅಥವಾ LTV, ಸಾಲದಾತನು ಸಾಲವಾಗಿ ಬಿಡುಗಡೆ ಮಾಡುವ ಅಡವಿಟ್ಟ ವಸ್ತುವಿನ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಿದ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯದ ಪಾಲು. ಚಿನ್ನಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ, ಭದ್ರತೆಯಾಗಿ ನೀಡಲಾಗುವ ಆಭರಣಗಳ ಮೇಲೆ ಎಷ್ಟು ಸಾಲ ಪಡೆಯಬಹುದು ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ಇದು ಮಿತಿಯನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುತ್ತದೆ.

ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವು ಸರಳವಾಗಿದೆ:

ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ÷ ಅಂದಾಜು ಮಾಡಿದ ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯ × 100 = LTV%

ಹಾಗಾಗಿ ಚಿನ್ನವನ್ನು 4 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಎಂದು ನಿರ್ಣಯಿಸಿದರೆ ಮತ್ತು ಮಂಜೂರು ಮಾಡಲಾದ ಸಾಲವು 3 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಆಗಿದ್ದರೆ, ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯವರ್ಧನೆ ಸಾಲ ಈ ಅಂಕಿ ಅಂಶವು 75% ರಷ್ಟು ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ. LTV ಹೆಚ್ಚಾದಷ್ಟೂ, ಸಾಲಗಾರನು ಅದೇ ಚಿನ್ನದ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚು ಪಡೆಯುತ್ತಾನೆ - ಅದಕ್ಕಾಗಿಯೇ ನಿಯಂತ್ರಕವು ಅದನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ.

ಮೂರು ಹಂತದ LTV ರಚನೆ: 75% ಸರಿಹೊಂದುತ್ತದೆ

ನಮ್ಮ ಶ್ರೇಣೀಕೃತ LTV ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಹಿಂದಿನ ಸ್ಥಿರ 75% ಮಿತಿಯನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸಲಾಯಿತು. RBI (ಚಿನ್ನ ಮತ್ತು ಬೆಳ್ಳಿ ಮೇಲಾಧಾರದ ವಿರುದ್ಧ ಸಾಲ) ನಿರ್ದೇಶನಗಳು, 2025 ರ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಶ್ರೇಣೀಕೃತ ಮಿತಿಗಳು ₹2.5 ಲಕ್ಷದವರೆಗಿನ ಸಾಲಗಳಿಗೆ 85%, ₹2.5 ಲಕ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮತ್ತು ₹5 ಲಕ್ಷದವರೆಗಿನ ಸಾಲಗಳಿಗೆ 80% ಮತ್ತು ₹5 ಲಕ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲಗಳಿಗೆ 75%. ಈ ನಿರ್ದೇಶನಗಳು ಏಪ್ರಿಲ್ 1, 2026 ರಂದು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಜಾರಿಗೆ ಬಂದವು, ಆ ದಿನಾಂಕಕ್ಕಿಂತ ಮೊದಲು ಮಂಜೂರಾದ ಸಾಲಗಳು ಹಿಂದಿನ ಚೌಕಟ್ಟಿನಡಿಯಲ್ಲಿ ಉಳಿದಿವೆ. ಇಂಡಿಯಾ ಲಾ ಎಲ್‌ಎಲ್‌ಪಿ ಇಂಡಿಯಾ ಲಾ ಎಲ್‌ಎಲ್‌ಪಿ

ಗಮನಿಸಿ: ಎಲ್ಲಾ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳು ಸೂಚಕವಾಗಿವೆ. ಸಾಲದಾತ, ಸಾಲಗಾರರ ಪ್ರೊಫೈಲ್, ಸಾಲದ ವರ್ಗ ಮತ್ತು ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ನಿಜವಾದ ಮೊತ್ತಗಳು, ಶುಲ್ಕಗಳು, ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ಶೇಕಡಾವಾರುಗಳು ಮತ್ತು ಅರ್ಹತಾ ಮಾನದಂಡಗಳು ಬದಲಾಗಬಹುದು.

ಈ ಮೂರರಲ್ಲಿ 75% ಬ್ಯಾಂಡ್ ಅತ್ಯಂತ ಸಂಪ್ರದಾಯವಾದಿಯಾಗಿದ್ದು, ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಗರಿಷ್ಠ, ಕನಿಷ್ಠವಲ್ಲ, ಸಾಲದಾತನು ತನ್ನ ವಿವೇಚನೆಯಿಂದ ಕಡಿಮೆ LTV ಅನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸಬಹುದು, ಆದರೆ 75% ಮೀರಬಾರದು. ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೌಲ್ಯದ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ LTV 5 ಲಕ್ಷ ರೂ.ಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು.

75% LTV ನಲ್ಲಿ ಅರ್ಹ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವುದು

ವ್ಯಾಯಾಮ ಮಾಡುವುದು 5 ಲಕ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ನಾಲ್ಕು ಹಂತಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಕೆಳಗೆ ಬಳಸಲಾದ ಚಿನ್ನದ ಬೆಲೆ ಕೇವಲ ವಿವರಣಾತ್ಮಕವಾಗಿದೆ, ನಿಜವಾದ ದರವು ಪ್ರತಿದಿನ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ವಿಧಾನದಿಂದ ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಫಾರ್ಮುಲಾ

ನಿವ್ವಳ ತೂಕ × ಪ್ರತಿ ಗ್ರಾಂಗೆ ಶುದ್ಧತೆ-ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ಬೆಲೆ = ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಿದ ಮೌಲ್ಯ; ನಂತರ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಿದ ಮೌಲ್ಯ × 75% = ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲ

ಹಂತ ಹಂತದ ಉದಾಹರಣೆ (ರೂ. 5 ಲಕ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲ)

1. ಚಿನ್ನದ ತೂಕ ಮತ್ತು ಶುದ್ಧತೆ: ಸಾಲಗಾರನು 100 ಗ್ರಾಂ 22 ಕ್ಯಾರೆಟ್ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಒತ್ತೆ ಇಡುತ್ತಾನೆ. 22 ಸಾವಿರ ಎಂದರೆ ಸರಿಸುಮಾರು 91.6% ಶುದ್ಧ.
2. ಅಂದಾಜು ಮಾಡಿದ ಮೌಲ್ಯ: ಪ್ರತಿ ಗ್ರಾಂಗೆ ಸುಮಾರು ರೂ. 7,280 ರ ವಿವರಣಾತ್ಮಕ ಶುದ್ಧತೆ-ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯ ದರವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ, ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮೌಲ್ಯವು ಸರಿಸುಮಾರು 100 × 7,280 = ರೂ. 7.28 ಲಕ್ಷ.
3. 75% LTV ಅನ್ವಯಿಸಿ: ರೂ. 7.28 ಲಕ್ಷದಲ್ಲಿ 75% ≈ ರೂ. 5.46 ಲಕ್ಷ.
4. ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲ: ಸಾಲಗಾರನು ಸಾಲದಾತರ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಕ್ಕೆ ಒಳಪಟ್ಟು ಸರಿಸುಮಾರು ರೂ. 5.46 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಪಡೆಯಬಹುದು.

ಉಪಯುಕ್ತವಾದ ಕ್ರಾಸ್‌ಒವರ್ ಪಾಯಿಂಟ್: 75% LTV ನಲ್ಲಿ, ನಿಖರವಾಗಿ ರೂ. 6.67 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ನಿರ್ಣಯಿಸಲಾದ ಚಿನ್ನವು ಗರಿಷ್ಠ ರೂ. 5 ಲಕ್ಷ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ (6.67 × 0.75 ≈ 5.00). ಆ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ, ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಬರುವ ಸಾಲವು ರೂ. 5 ಲಕ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇರಬಹುದು, ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ 80% ಅಥವಾ 85% ಶ್ರೇಣಿಯು ಬದಲಾಗಿ ಅನ್ವಯಿಸಬಹುದು - ಸಂಭಾವ್ಯವಾಗಿ ಅದೇ ಚಿನ್ನದ ಮೇಲಿನ ಅರ್ಹ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ LTV 75% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾದರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?

LTV ಕ್ಯಾಪ್ ವಿತರಣೆಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಒಂದು ಬಾರಿಯ ಪರಿಶೀಲನೆಯಲ್ಲ. ನಿಗದಿತ LTV ಅನ್ನು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಾದ್ಯಂತ ನಿರ್ವಹಿಸಬೇಕು ಇಂಡಿಯಾ ಲಾ ಎಲ್‌ಎಲ್‌ಪಿ.

ಇದು ಮುಖ್ಯ ಏಕೆಂದರೆ ಎರಡು ವಿಷಯಗಳು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಮೇಲಕ್ಕೆ ತಳ್ಳಬಹುದು: ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಸೇರಿಸಲಾದ ಸಂಚಿತ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಚಿನ್ನದ ಬೆಲೆಗಳಲ್ಲಿನ ಕುಸಿತವು ಮೇಲಾಧಾರದ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇವುಗಳಲ್ಲಿ ಯಾವುದಾದರೂ ಒಂದು ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತವು ಚಿನ್ನದ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮೌಲ್ಯದ 75% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾದರೆ, ಸಾಲದಾತನು ಭಾಗಶಃ ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ಕೇಳಬಹುದು.payತರಲು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಚಿನ್ನ ಅಥವಾ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ LTV ಉಲ್ಲಂಘನೆ ಕ್ಯಾಪ್ ಒಳಗೆ ಹಿಂತಿರುಗಿ.

ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ, ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ತೀರ್ಮಾನ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಎಲ್‌ಟಿವಿ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ನಿಯಮಗಳು ಸರಳವಾಗಿದೆ: ಆರಂಭದಿಂದಲೂ ಗರಿಷ್ಠಕ್ಕಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಬಫರ್ ಅನ್ನು ಬಿಡುತ್ತದೆ, ಬೆಲೆಗಳು ಬದಲಾದರೆ ಮರುಪೂರಣ ವಿನಂತಿಯ ಅವಕಾಶವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಹಕ್ಕುತ್ಯಾಗ: ಈ ಬ್ಲಾಗ್‌ನಲ್ಲಿರುವ ಮಾಹಿತಿಯು ಸಾಮಾನ್ಯ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಮತ್ತು ಸೂಚನೆ ಇಲ್ಲದೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಇದು ಕಾನೂನು, ತೆರಿಗೆ ಅಥವಾ ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆಯನ್ನು ರೂಪಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಓದುಗರು ವೃತ್ತಿಪರ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನವನ್ನು ಪಡೆಯಬೇಕು ಮತ್ತು ತಮ್ಮದೇ ಆದ ವಿವೇಚನೆಯಿಂದ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಈ ವಿಷಯದ ಮೇಲಿನ ಯಾವುದೇ ಅವಲಂಬನೆಗೆ IIFL ಫೈನಾನ್ಸ್ ಜವಾಬ್ದಾರನಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಮತ್ತಷ್ಟು ಓದು