ಸೂಕ್ಷ್ಮ-ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯವಹಾರಗಳಲ್ಲಿ ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಸಾಲವನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು

ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆ UPI ನಂತಹ ಡಿಜಿಟಲ್ ವಹಿವಾಟು ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯವಹಾರಗಳ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು NBFC ಗಳಿಗೆ ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತದೆ payವ್ಯವಹಾರಗಳು, GST ಫೈಲಿಂಗ್‌ಗಳು, ಉಪಯುಕ್ತತೆಗಳು payವ್ಯವಹಾರ ಚಟುವಟಿಕೆ ಡೇಟಾ ಮತ್ತು ಇತರ ವ್ಯವಹಾರ ಚಟುವಟಿಕೆ ಡೇಟಾ. ಈ ವಿಧಾನವು ಸಾಲದಾತರು ಅರ್ಹ ಕಿರಾಣಿ ಅಂಗಡಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವಾಗ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ದಾಖಲಾತಿಗಳ ಜೊತೆಗೆ ಡಿಜಿಟಲ್ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ವ್ಯವಹಾರ ಚಟುವಟಿಕೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ.

ಅನೇಕ ನೆರೆಹೊರೆಯ ಅಂಗಡಿಗಳಿಗೆ, ವಿವರವಾದ ಹಣಕಾಸು ಹೇಳಿಕೆಗಳು ಅಥವಾ ಬಹು ವರ್ಷಗಳ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು ಯಾವಾಗಲೂ ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಈ ವ್ಯವಹಾರಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ QR- ಕೋಡ್ ಮೂಲಕ ಮೌಲ್ಯಯುತ ಡಿಜಿಟಲ್ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುತ್ತವೆ. payವ್ಯವಹಾರಗಳು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಹಿವಾಟುಗಳು, ದಾಸ್ತಾನು ಖರೀದಿಗಳು ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆ ಸಲ್ಲಿಕೆಗಳು. ಮೂಲಕ ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆ, ಸಾಲದಾತರು ವ್ಯವಹಾರ ನಗದು ಹರಿವುಗಳನ್ನು ಚೆನ್ನಾಗಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಮತ್ತು ಮರು-ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ವಿಧಾನಗಳ ಜೊತೆಗೆ ಈ ಸಂಕೇತಗಳನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು.payಸಾಮರ್ಥ್ಯ.

ಭಾರತದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಆಗಿ payವ್ಯಾಪಾರ ಮೂಲಸೌಕರ್ಯ ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತಲೇ ಇದೆ, ಡಿಜಿಟಲ್ ವಹಿವಾಟು ಇತಿಹಾಸಗಳು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶವಾಗುತ್ತಿವೆ. ಆರ್‌ಬಿಐ ದತ್ತಾಂಶದ ಪ್ರಕಾರ, ಯುಪಿಐ ಪ್ರಬಲ ಚಿಲ್ಲರೆ ಡಿಜಿಟಲ್ ವಹಿವಾಟು ಆಗಿ ಉಳಿದಿದೆ. payಭಾರತದಲ್ಲಿನ ವಹಿವಾಟು ಚಾನೆಲ್, ಡಿಜಿಟಲ್ ವಹಿವಾಟು ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹ ಪಾಲನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.

ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಎಂದರೇನು?

ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಎಂದರೆ ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ವ್ಯವಹಾರದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಚಟುವಟಿಕೆಗಳ ದಾಖಲೆ. ಸೂಕ್ಷ್ಮ-ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯಾಪಾರಕ್ಕಾಗಿ, ಇದು ಒಳಗೊಂಡಿರಬಹುದು:

• UPI ಮತ್ತು QR-ಕೋಡ್ payವ್ಯವಹಾರಗಳು

• ಜಿಎಸ್ಟಿ ನೋಂದಣಿಗಳು ಮತ್ತು ರಿಟರ್ನ್ ಫೈಲಿಂಗ್‌ಗಳು

• ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆ ಚಟುವಟಿಕೆ

• ಯುಟಿಲಿಟಿ ಬಿಲ್ payments

• ಡಿಜಿಟಲ್ ದಾಸ್ತಾನು ಖರೀದಿಗಳು

• ಆನ್‌ಲೈನ್ ವ್ಯವಹಾರ ಪಟ್ಟಿಗಳು

• ಇ-ಕಾಮರ್ಸ್ ಮಾರಾಟ ದಾಖಲೆಗಳು

ಸಾಲ ನೀಡುವಾಗ, ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ನಿರಂತರವಾಗಿ ನವೀಕರಿಸಿದ ಆರ್ಥಿಕ ಗುರುತಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಐತಿಹಾಸಿಕ ಹಣಕಾಸು ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ಅವಲಂಬಿಸುವ ಬದಲು, ಸಾಲದಾತರು ಲಭ್ಯವಿರುವ ಡಿಜಿಟಲ್ ದಾಖಲೆಗಳ ಮೂಲಕ ಪ್ರಸ್ತುತ ವ್ಯವಹಾರ ಚಟುವಟಿಕೆಯ ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಬಹುದು.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತುಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಎರಡು ವರ್ಗಗಳಿವೆ:

ಸಕ್ರಿಯ ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು

ವ್ಯವಹಾರ ಮಾಲೀಕರು ಉದ್ದೇಶಪೂರ್ವಕವಾಗಿ ಕ್ರಿಯೆಗಳನ್ನು ಮಾಡಿದಾಗ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವ ಮಾಹಿತಿ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ:

• ಜಿಎಸ್ಟಿ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು

• UPI ಸ್ವೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ payments

• ವ್ಯವಹಾರ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಆನ್‌ಲೈನ್‌ನಲ್ಲಿ ನವೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ

• ಡಿಜಿಟಲ್ ಖರೀದಿಗಳನ್ನು ನಡೆಸುವುದು

ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು

ದಿನನಿತ್ಯದ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳ ಮೂಲಕ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವ ಮಾಹಿತಿ, ಅವುಗಳೆಂದರೆ:

• Payಆವರ್ತನ ಮಾದರಿಗಳು

• ವಹಿವಾಟಿನ ಸ್ಥಿರತೆ

• ಉಪಯುಕ್ತತೆ payಮಾನಸಿಕ ಇತಿಹಾಸ

• ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಹಿವಾಟು ಮಾದರಿಗಳು ಮತ್ತು ಖಾತೆ ನಡವಳಿಕೆ

ಈ ವಿಧಾನವು ವ್ಯಾಪಾರ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ವಹಿವಾಟು ಮಾದರಿಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಒದಗಿಸುವ ಮೂಲಕ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಕ್ಕೆ ಪೂರಕವಾಗಬಹುದು. ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಸಾಲವು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಂಡರ್‌ರೈಟಿಂಗ್ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗಳನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಇದನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯೂರೋ ಮಾಹಿತಿ, ಹಣಕಾಸು ದಾಖಲೆಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತ-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾನದಂಡಗಳ ಜೊತೆಗೆ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಸಾಲವು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಬದಲಾಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಬದಲಾಗಿ, ಸೀಮಿತ ಔಪಚಾರಿಕ ಆರ್ಥಿಕ ಇತಿಹಾಸ ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಲು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸಂದರ್ಭವನ್ನು ಇದು ಒದಗಿಸಬಹುದು.

ಕಿರಾನಾ ಸ್ಟೋರ್‌ಗಳು ಕ್ರೆಡಿಟ್‌ಗೆ ಅರ್ಹವಾದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತನ್ನು ಹೇಗೆ ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತವೆ

ಅನೇಕ ಕಿರಾಣಿ ಅಂಗಡಿಗಳು ದೈನಂದಿನ ವ್ಯವಹಾರ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳ ಮೂಲಕ ಗಣನೀಯ ಡಿಜಿಟಲ್ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ದಾಖಲೆಗಳು ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಬಹುದು ಕಿರಾನಾ ಸ್ಟೋರ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ಮಾದರಿಗಳು ಮತ್ತು ವಿಶಾಲವಾದ ಚಿಲ್ಲರೆ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳು.

ಪ್ರಮುಖ ಡಿಜಿಟಲ್ ಡೇಟಾ ಮೂಲಗಳು

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಡಿಜಿಟಲ್ ಅನ್ನು ನಿರಂತರವಾಗಿ ಸ್ವೀಕರಿಸುವ ಕಿರಾಣಾ ಅಂಗಡಿ payಹಲವಾರು ತಿಂಗಳುಗಳ ಕಾಲ ನಡೆಯುವ ವ್ಯವಹಾರಗಳು ನಿಯಮಿತ ವ್ಯವಹಾರ ಚಟುವಟಿಕೆಯನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ದಾಖಲಿತ ವಹಿವಾಟು ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ರಚಿಸಬಹುದು.

ಅದೇ ರೀತಿ, ಡಿಜಿಟಲ್ ಪ್ಲಾಟ್‌ಫಾರ್ಮ್‌ಗಳ ಮೂಲಕ ದಾಸ್ತಾನು ಖರೀದಿಸುವ ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯಾಪಾರಿಯು ಖರೀದಿ ಚಟುವಟಿಕೆಯ ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧಕ ಹಾದಿಯನ್ನು ಬಿಡುತ್ತಾನೆ, ಇದು ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಮೌಲ್ಯೀಕರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

UPI ಮತ್ತು ಡಿಜಿಟಲ್ Payಮಾನಸಿಕ ದಾಖಲೆಗಳು

ಸಣ್ಣ ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ UPI ವಹಿವಾಟು ದಾಖಲೆಗಳು ವ್ಯವಹಾರ ಚಟುವಟಿಕೆ ದತ್ತಾಂಶದ ಪ್ರಮುಖ ಮೂಲವಾಗಿದೆ.

ಸ್ಥಿರ payಸಾಲ ಸ್ವೀಕಾರ ಮಾದರಿಗಳು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡಬಹುದು:

• ಸರಾಸರಿ ದೈನಂದಿನ ಮಾರಾಟ ಚಟುವಟಿಕೆ

• ಆದಾಯ ಸ್ಥಿರತೆ

• ಋತುಮಾನದ ವ್ಯವಹಾರ ಏರಿಳಿತಗಳು

• ಗ್ರಾಹಕರ ವಹಿವಾಟು ಆವರ್ತನ

ಐತಿಹಾಸಿಕವಾಗಿ ಪ್ರಾಥಮಿಕವಾಗಿ ನಗದು, ಡಿಜಿಟಲ್‌ನಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದ ವ್ಯವಹಾರಗಳಿಗೆ payments ದಾಖಲಿತ ಆದಾಯದ ಹಾದಿಯಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸಬಹುದು. RBI ದತ್ತಾಂಶವು ಡಿಜಿಟಲ್‌ನಲ್ಲಿ ನಿರಂತರ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ payಭಾರತದಾದ್ಯಂತ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕರಲ್ಲಿ ಮಾನಸಿಕ ಅಳವಡಿಕೆ.

ಅದಕ್ಕಾಗಿ ಮೈಕ್ರೋ ಮರ್ಚೆಂಟ್ ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಾತರು ವಹಿವಾಟಿನ ಪರಿಮಾಣದ ಮೇಲೆ ಮಾತ್ರ ಗಮನಹರಿಸುವ ಬದಲು ವಹಿವಾಟಿನ ಕ್ರಮಬದ್ಧತೆಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು.

ಜಿಎಸ್ಟಿ ಫೈಲಿಂಗ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಘೋಷಿತ ವಹಿವಾಟು

ಜಿಎಸ್ಟಿ ಫೈಲಿಂಗ್‌ಗಳು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ವ್ಯವಹಾರ ವಹಿವಾಟಿನ ರಚನಾತ್ಮಕ ಮತ್ತು ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧಿತ ದಾಖಲೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸಬಹುದು.

GSTR-1 ಮತ್ತು GSTR-3B ನಂತಹ GST ರಿಟರ್ನ್‌ಗಳನ್ನು ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು ಸೂಚಿಸಬಹುದು:

• ವ್ಯಾಪಾರದ ನಿರಂತರತೆ

• ಅನುಸರಣೆ ಶಿಸ್ತು

• ಆದಾಯ ವರದಿ ಮಾಡುವ ಸ್ಥಿರತೆ

• ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಪಾರದರ್ಶಕತೆ

ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಜಿಎಸ್ಟಿ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳೊಳಗೆ ಬರುವ ವ್ಯವಹಾರಗಳು ನಿಯತಕಾಲಿಕ ಫೈಲಿಂಗ್‌ಗಳ ಮೂಲಕ ದಾಖಲಿತ ಹಣಕಾಸು ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ರಚಿಸುತ್ತವೆ.

ವ್ಯವಹಾರಗಳು ಸಣ್ಣ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದರೂ ಸಹ, ನಿಖರವಾದ ವಹಿವಾಟು ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ಸಮಗ್ರ ವ್ಯವಹಾರ ಪ್ರೊಫೈಲ್‌ಗೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಬಹುದು.

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಪಾಯವನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು NBFC ಗಳು ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಡೇಟಾವನ್ನು ಹೇಗೆ ಬಳಸುತ್ತವೆ

ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ರಚನಾತ್ಮಕ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಅನುಸರಿಸುತ್ತದೆ.

ಹಂತ 1: ಡೇಟಾ ಸಂಗ್ರಹಣೆ

ಸಾಲಗಾರರ ಒಪ್ಪಿಗೆ ಮತ್ತು ಅನ್ವಯವಾಗುವ ನಿಯಮಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟು, ಸಾಲದಾತರು ಇವುಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಬಹುದು:

• ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಹಿವಾಟು ಮಾಹಿತಿ

• ಯುಪಿಐ payಮಾನಸಿಕ ದಾಖಲೆಗಳು

• ಜಿಎಸ್ಟಿ ಡೇಟಾ

• ಉಪಯುಕ್ತತೆ payಮಾನಸಿಕ ಇತಿಹಾಸ

• ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋ ಮಾಹಿತಿ

ಅನೇಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ, ಖಾತೆ ಸಂಗ್ರಾಹಕ ಪರಿಸರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಂತಹ RBI-ನಿಯಂತ್ರಿತ ಸಮ್ಮತಿ-ಆಧಾರಿತ ಚೌಕಟ್ಟುಗಳ ಮೂಲಕ ಡೇಟಾ ಹಂಚಿಕೆ ಸಂಭವಿಸಬಹುದು.

ಹಂತ 2: ಡೇಟಾ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ ಮತ್ತು ಸ್ಕೋರಿಂಗ್

ಸಾಲದಾತರು ಈ ರೀತಿಯ ಅಂಶಗಳನ್ನು ವಿಶ್ಲೇಷಿಸಬಹುದು:

• ವಹಿವಾಟು ಆವರ್ತನ

• ಆದಾಯದ ಸ್ಥಿರತೆ

• ನಗದು ಹರಿವಿನ ಪ್ರವೃತ್ತಿಗಳು

• ಋತುಮಾನ

• ವ್ಯಾಪಾರ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಮಾದರಿಗಳು

• ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಮರುpayಮಾನಸಿಕ ವರ್ತನೆ

ಈ ಅಂಶಗಳು ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು ಬಳಸುವ ವಿಶಾಲವಾದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾದರಿಗಳು ಮತ್ತು ಚಿಲ್ಲರೆ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ವಿಶ್ಲೇಷಣಾ ಚೌಕಟ್ಟುಗಳ ಭಾಗವಾಗಿರಬಹುದು.

ಹಂತ 3: ಅಪಾಯದ ವರ್ಗೀಕರಣ

ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾದರಿಗಳು ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನು ಈ ಕೆಳಗಿನವುಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ವಿಭಿನ್ನ ಅಪಾಯದ ವರ್ಗಗಳಾಗಿ ವರ್ಗೀಕರಿಸಬಹುದು:

• ವ್ಯಾಪಾರ ಚಟುವಟಿಕೆಯ ಸ್ಥಿರತೆ

• ಐತಿಹಾಸಿಕ ಇತಿಹಾಸpayಮಾನಸಿಕ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆ

• ಆದಾಯದ ಪ್ರವೃತ್ತಿಗಳು

• ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು

ಹಂತ 4: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಿರ್ಧಾರ

ಅಂತಿಮ ಸಾಲ ನಿರ್ಧಾರವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಇವುಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತದೆ:

• ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯೂರೋ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ

• ಆದಾಯ ಪರಿಶೀಲನೆ

• ವ್ಯಾಪಾರ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ವಿಮರ್ಶೆ

• ಪರ್ಯಾಯ ಡಿಜಿಟಲ್ ಡೇಟಾ ಸಂಕೇತಗಳು

ಆಂತರಿಕ ನೀತಿಗಳು ಮತ್ತು ನಿಯಂತ್ರಕ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟು, ಅರ್ಹ ಮೈಕ್ರೋ-ರಿಟೇಲ್ ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವಾಗ IIFL ಫೈನಾನ್ಸ್ ಮತ್ತು ಇತರ ನಿಯಂತ್ರಿತ NBFCಗಳು ಬ್ಯೂರೋ ಮಾಹಿತಿ ಮತ್ತು ಪರ್ಯಾಯ ದತ್ತಾಂಶ ಮೂಲಗಳ ಸಂಯೋಜನೆಯನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು.

ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ vs ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ

ಸಾಲದ ಅನುಮೋದನೆಯು ಅರ್ಹತೆ, ದಸ್ತಾವೇಜೀಕರಣ, ಆಂತರಿಕ ಸಾಲ ನೀತಿಗಳು ಮತ್ತು ನಿಯಂತ್ರಕ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ.

ಸೂಚನೆ:ಸಾಲದಾತರು ಮತ್ತು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಲ್ಲಿ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ವಿಧಾನಗಳು ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ.

ಸೂಕ್ಷ್ಮ-ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯವಹಾರಗಳಿಗೆ ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಸಾಲದ ಸಂಭಾವ್ಯ ಅನ್ವಯಿಕೆಗಳು

ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆಯು ಸಾಲದಾತರು ಸಣ್ಣ ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸುವಾಗ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದಾದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ದತ್ತಾಂಶ ಬಿಂದುಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸಬಹುದು.

1. ಸೀಮಿತ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ದಾಖಲೆಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಂಭಾವ್ಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಅವಕಾಶಗಳು

ಸೀಮಿತ ಹಣಕಾಸು ಹೇಳಿಕೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ವ್ಯವಹಾರಗಳು ಇನ್ನೂ ಡಿಜಿಟಲ್ ವಹಿವಾಟು ಇತಿಹಾಸಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಬಹುದು, ಇದನ್ನು ಸಾಲದಾತರು ವಿಶಾಲವಾದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಭಾಗವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.

ಉದಾಹರಣೆ: ಬಲವಾದ UPI ವಹಿವಾಟು ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಆದರೆ ಸೀಮಿತ ಔಪಚಾರಿಕ ಲೆಕ್ಕಪತ್ರ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಅಂಗಡಿಯು ಇನ್ನೂ ವ್ಯವಹಾರ ಚಟುವಟಿಕೆಯನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸಬಹುದು.

2. ಹಸ್ತಚಾಲಿತ ದಾಖಲೆ ಸಂಗ್ರಹದಲ್ಲಿ ಸಂಭಾವ್ಯ ಕಡಿತ

ಕೆಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಡಿಜಿಟಲ್ ದಾಖಲೆಗಳು ದಾಖಲೆ ಸಂಗ್ರಹದ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು.

ಉದಾಹರಣೆ: ಹಣಕಾಸಿನ ದಾಖಲೆಗಳಿಗೆ ಒಪ್ಪಿಗೆ ಆಧಾರಿತ ಪ್ರವೇಶವು ದಾಖಲೆ ಸಂಗ್ರಹ ಪ್ರಯತ್ನಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು.

3. ವಹಿವಾಟು ಆಧಾರಿತ ವ್ಯವಹಾರ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ

ವಹಿವಾಟು ಆಧಾರಿತ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯು ಇತರ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಅಂಶಗಳ ಜೊತೆಗೆ ವ್ಯವಹಾರ ಚಟುವಟಿಕೆಯ ಕುರಿತು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಒದಗಿಸಬಹುದು.

ಉದಾಹರಣೆ: ಸ್ಥಿರವಾದ ದೈನಂದಿನ ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಂಗ್ರಹಣೆಗಳು ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ನಿಖರವಾಗಿ ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡಬಹುದು.

4. ಔಪಚಾರಿಕ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್‌ಗಳ ಮೇಲಿನ ಅವಲಂಬನೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ

ಅನೇಕ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯಾಪಾರಗಳು ವಿವರವಾದ ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧಿತ ಹೇಳಿಕೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವುದಿಲ್ಲ.

ಉದಾಹರಣೆ: ಲಭ್ಯವಿರುವ ಹಣಕಾಸಿನ ಮಾಹಿತಿಗೆ ಪರ್ಯಾಯ ದತ್ತಾಂಶವು ಪೂರಕವಾಗಬಹುದು.

5. ದಾಖಲಿಸಲಾದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸಕ್ಕೆ ಕೊಡುಗೆ

Repayಅನ್ವಯವಾಗುವ ವರದಿ ಮಾಡುವ ಅಭ್ಯಾಸಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟು, ಸಾಲ ಸೌಲಭ್ಯಗಳ ಮೇಲಿನ ವ್ಯವಹಾರದ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯು ಸಾಲಗಾರರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಭಾಗವಾಗಬಹುದು.

ಉದಾಹರಣೆ:Repayಭವಿಷ್ಯದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಗಳ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಲಾದ ವಿವಿಧ ಅಂಶಗಳಲ್ಲಿ ಮಾನಸಿಕ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಡೇಟಾ ಗೌಪ್ಯತೆ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರರ ಹಕ್ಕುಗಳು

ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಸಾಲವು ಸಾಲಗಾರರ ಚಟುವಟಿಕೆಯ ಅನಿಯಂತ್ರಿತ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ.

ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ನಿಯಂತ್ರಿತ ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲವು ಒಪ್ಪಿಗೆ ಆಧಾರಿತ ಚೌಕಟ್ಟಿನೊಳಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ.

ಖಾತೆ ಸಂಗ್ರಾಹಕ ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಪಾತ್ರ

ಸುರಕ್ಷಿತ ಮತ್ತು ಒಪ್ಪಿಗೆ ಆಧಾರಿತ ಹಣಕಾಸು ದತ್ತಾಂಶ ಹಂಚಿಕೆಯನ್ನು ಸಕ್ರಿಯಗೊಳಿಸಲು ಆರ್‌ಬಿಐ ಖಾತೆ ಸಂಗ್ರಾಹಕ ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಿತು.

ಈ ಚೌಕಟ್ಟಿನಡಿಯಲ್ಲಿ:

• ಗ್ರಾಹಕರ ಒಪ್ಪಿಗೆ ಕಡ್ಡಾಯ.

• ಭಾಗವಹಿಸುವಿಕೆ ಸ್ವಯಂಪ್ರೇರಿತವಾಗಿದೆ.

• ಡೇಟಾ ಹಂಚಿಕೆ ಅನುಮೋದಿತ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಸಂಭವಿಸುತ್ತದೆ.

• ಅನುಮೋದನೆಯ ಮೊದಲು ಸಾಲಗಾರರು ಒಪ್ಪಿಗೆಯ ವಿವರಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು.

ಸಾಲದಾತರು ಏನು ಪ್ರವೇಶಿಸಬಹುದು

ಒಪ್ಪಿಗೆ ಮತ್ತು ಅನ್ವಯವಾಗುವ ನಿಯಮಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟು, ಸಾಲದಾತರು ಇವುಗಳನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಬಹುದು:

• ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆ ಮಾಹಿತಿ

• ಹಣಕಾಸು ಖಾತೆ ದಾಖಲೆಗಳು

• ಇತರ ಅನುಮೋದಿತ ಹಣಕಾಸು ಮಾಹಿತಿ

ಸಾಲದಾತರು ದೃಢೀಕರಣವಿಲ್ಲದೆ ಏನನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ

ಅನುಮೋದಿತ ಸಮ್ಮತಿ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಸಾಲದಾತರು ಹಣಕಾಸಿನ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ.

ಖಾತೆ ಸಂಗ್ರಾಹಕ ಚೌಕಟ್ಟು ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ಸ್ಪಷ್ಟ ಗ್ರಾಹಕ ದೃಢೀಕರಣದ ಮೇಲೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ.

ಸಾಲಗಾರ ಹಕ್ಕುಗಳು

ಸಾಲಗಾರರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಈ ಕೆಳಗಿನ ಹಕ್ಕುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ:

• ಯಾವ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ

• ಸಮ್ಮತಿ ವಿನಂತಿಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ

• ಒಪ್ಪಿಗೆ ನಿರಾಕರಿಸಿ

• ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಅನುಮತಿಸಲಾದ ಒಪ್ಪಿಗೆಯನ್ನು ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ

ಆದ್ದರಿಂದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಸಾಲವನ್ನು ಕಣ್ಗಾವಲು ಆಧಾರಿತ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಬದಲು ನಿಯಂತ್ರಿತ, ಆಯ್ಕೆ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿ ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ.

ತೀರ್ಮಾನ

ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಅಂಶಗಳ ಜೊತೆಗೆ UPI ವಹಿವಾಟುಗಳು, GST ಫೈಲಿಂಗ್‌ಗಳು, ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಚಟುವಟಿಕೆ ಮತ್ತು ಇತರ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಡೇಟಾದಂತಹ ಡಿಜಿಟಲ್ ವ್ಯವಹಾರ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಲು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಅನೇಕ ಸೂಕ್ಷ್ಮ-ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯವಹಾರಗಳಿಗೆ, ಈ ದಾಖಲೆಗಳು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ವ್ಯವಹಾರ ಚಟುವಟಿಕೆ ಮತ್ತು ನಗದು ಹರಿವಿನ ಮಾದರಿಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಗೋಚರತೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸಬಹುದು.

ಈ ಲೇಖನವು ಶೈಕ್ಷಣಿಕ ಮತ್ತು ಮಾಹಿತಿ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಉದ್ದೇಶಿಸಲಾಗಿದೆ. ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆ, ಅನುಮೋದನೆ, ಮಂಜೂರಾದ ಮೊತ್ತ, ಅವಧಿ ಮತ್ತು ಬೆಲೆ ನಿಗದಿಯು ಸಾಲದಾತ-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ನೀತಿಗಳು, ದಸ್ತಾವೇಜೀಕರಣ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ, ನಿಯಂತ್ರಕ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ಮತ್ತು ಅರ್ಜಿದಾರರ ಅರ್ಹತೆಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ.

ಹಕ್ಕುತ್ಯಾಗ: ಈ ಬ್ಲಾಗ್‌ನಲ್ಲಿರುವ ಮಾಹಿತಿಯು ಸಾಮಾನ್ಯ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಮತ್ತು ಸೂಚನೆ ಇಲ್ಲದೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಇದು ಕಾನೂನು, ತೆರಿಗೆ ಅಥವಾ ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆಯನ್ನು ರೂಪಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಓದುಗರು ವೃತ್ತಿಪರ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನವನ್ನು ಪಡೆಯಬೇಕು ಮತ್ತು ತಮ್ಮದೇ ಆದ ವಿವೇಚನೆಯಿಂದ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಈ ವಿಷಯದ ಮೇಲಿನ ಯಾವುದೇ ಅವಲಂಬನೆಗೆ IIFL ಫೈನಾನ್ಸ್ ಜವಾಬ್ದಾರನಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಮತ್ತಷ್ಟು ಓದು