उत्तरदायी उधार

"क्रेडिट स्कोर" का क्या मतलब है?

क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति का क्रेडिट इतिहास निर्धारित करता है। यह एक संख्यात्मक स्कोर है जो उधारदाताओं के क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट जोखिम का सारांश देता है। किसी भी प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करने पर, चाहे वह क्रेडिट कार्ड हो या गृह ऋण, बैंक या ऋणदाता आपके क्रेडिट इतिहास को समझने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर की जांच करेंगे और निर्णय लेंगे कि उन्हें आपको ऋण देना चाहिए या नहीं।

भारत में चार क्रेडिट ब्यूरो हैं जो लाखों ग्राहकों और उनकी क्रेडिट स्थिति पर नज़र रखते हैं:

• क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड (CIBIL)- भारत का सबसे पुराना ब्यूरो जो सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जाने वाला क्रेडिट स्कोर (CIBIL ट्रांसयूनियन स्कोर) और क्रेडिट रिपोर्ट प्रकाशित करता है।
• Experian
• Equifax
• उच्च निशान

आईआईएफएल होम फाइनेंस लिमिटेड में हम किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट और इतिहास का मूल्यांकन करने के लिए CIBIL स्कोर का उल्लेख करते हैं।

क्रेडिट स्कोर किसके पास हो सकता है?

यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है या आपने कभी ऋण लिया है, चाहे वह व्यक्तिगत हो, ऑटो हो, शिक्षा हो, घर हो या आपने ईएमआई पर उत्पाद खरीदा हो, तो आपके पास क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर होना चाहिए।

सिबिल टैन्स यूनियन क्रेडिट स्कोर क्या है?

आम तौर पर CIBIL स्कोर के रूप में जाना जाता है, यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के स्नैपशॉट पर आधारित 3 अंकों की संख्या है जो ऋणदाता को आपकी क्षमता निर्धारित करने में मदद करती है। pay पिछला ऋण (आपका स्कोर = आपका क्रेडिट जोखिम)। यह स्कोर 300 (सबसे खराब) से 900 (सर्वोत्तम) तक होता है। यह स्कोर ऋण स्वीकृति में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। आपका स्कोर 900 के जितना करीब होगा, आपके ऋण स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

क्रेडिट रिपोर्ट की सामग्री क्या है?

क्रेडिट रिपोर्ट में जानकारी के चार महत्वपूर्ण क्षेत्र शामिल हैं।

• निजी: नाम, पता, पैन नंबर, जन्म तिथि और रोजगार की जानकारी
• इतिहास पर गौरव करें: खातों के प्रकार, आपके द्वारा खाता खोलने की तिथि, आपकी क्रेडिट सीमा, खाते की शेष राशि, payइतिहास का उल्लेख करें
• सार्वजनिक रिकॉर्ड: फौजदारी, सजा, कानूनी मुकदमे और निर्णय
• पूछताछ: उन लेनदारों की सूची जिन्होंने अतीत में आपकी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंच बनाई है।

क्रेडिट स्कोर की विशेषता क्या है?

सबसे व्यापक रूप से उपयोग किया जाने वाला क्रेडिट स्कोर CIBIL स्कोर है, यह निम्नलिखित कारकों पर आधारित है:

• Payमानसिक इतिहास: देर से विचार करता है payदिवालियापन और दिवालियापन. ये डिफॉल्ट आपके क्रेडिट स्कोर को ख़राब कर सकते हैं।
• बकाया राशि: आपके ऋण और उपलब्ध क्रेडिट लाइनों को ध्यान में रखता है। आपकी क्रेडिट सीमा की तुलना में आप पर जितना अधिक बकाया होगा, आपका स्कोर उतना ही कम होगा।
• क्रेडिट इतिहास की आयु: आपके क्रेडिट खातों की अवधि और आपके उपयोग की आवृत्ति प्रदान करता है। एक लंबा क्रेडिट इतिहास आमतौर पर आपके सिबिल स्कोर को बढ़ा देगा।
• नया क्रेडिट: आपके द्वारा खोले गए नए क्रेडिट खाते और नए क्रेडिट अनुरोध (जैसे क्रेडिट कार्ड) शामिल हैं। एकाधिक क्रेडिट अनुरोध अधिक क्रेडिट जोखिम का प्रतिनिधित्व करते हैं।
• प्रयुक्त क्रेडिट के प्रकार: इस पर विचार करता है कि आपके पास कितने क्रेडिट खाते और कितने किस्त-प्रकार के खाते हैं। एक विविध क्रेडिट पोर्टफोलियो आपकी रिपोर्ट को मजबूत कर सकता है।

क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट रखने का क्या फायदा है?

क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इतिहास के लाभ एक उपभोक्ता के रूप में आपके लिए कई लाभ रखते हैं

• ऋण स्वीकृति प्रक्रिया तेज हो जाती है क्योंकि क्रेडिट स्कोर बैंकों और ऋणदाताओं के लिए आसानी से उपलब्ध हो जाता है। ऋण स्वीकृति प्रक्रिया में पहले कई सप्ताह लग जाते थे लेकिन अब अच्छे क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्ति के लिए इसे कुछ ही दिनों में स्वीकृत किया जा सकता है।
• यदि आपका स्कोर अच्छा है तो बाजार में सर्वोत्तम ऋण और दर के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए विकल्पों की विस्तृत श्रृंखला खुल जाती है।
• ऋण/क्रेडिट अनुमोदन निर्णय आपके शहर, लिंग, धर्म, पारिवारिक पृष्ठभूमि आदि को देखने के बजाय ठोस शर्तों पर किए जाते हैं, ऋणदाता आपके ऋण आवेदन के बारे में निर्णय लेने के लिए आपकी व्यक्तिगत क्रेडिट रिपोर्ट पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

मेरी क्रेडिट रिपोर्ट कौन देख सकता है?

या तो आप या वे वित्तीय संस्थान जिन्हें आप क्रेडिट प्रसंस्करण के लिए अधिकृत करते हैं (आमतौर पर जब आप किसी आवेदन पर हस्ताक्षर करते हैं) आपकी क्रेडिट रिपोर्ट देख सकते हैं। हालाँकि कुछ मामलों में, कुछ बैंक आपको पूर्व-अनुमोदित ऋण या क्रेडिट प्रस्ताव देने से पहले आपकी रिपोर्ट की जाँच करते हैं।

मुझे अपना क्रेडिट स्कोर किस आवृत्ति पर जांचना चाहिए?

आपको नीचे दिए गए दो मुख्य कारणों से अपना क्रेडिट स्कोर जांचना चाहिए।

सबसे पहले, अपनी रिपोर्ट की जांच करने से आपको अपनी वर्तमान क्रेडिट स्थिति के बारे में पता चल जाएगा और स्कोर को बेहतर बनाने के लिए और सुधारात्मक कदम उठाए जा सकते हैं।

दूसरा, रिपोर्ट से किसी भी प्रकार के मुद्दों की पहचान की जा सकती है जैसे गलत जानकारी, धोखाधड़ी वाली गतिविधियां जैसे खाते जो आपने नहीं खोले होंगे आदि। आप अपनी रिपोर्ट में किसी भी गलत जानकारी पर ब्यूरो के साथ विवाद कर सकते हैं और अपना स्कोर सुधारने के लिए इसे ठीक करवा सकते हैं। . यह अनुशंसा की जाती है कि आप अपने क्रेडिट स्कोर की गतिविधि पर नज़र रखने के लिए सालाना अपने सिबिल स्कोर का उपयोग करें। इसके अलावा, यदि आप किसी बड़े ऋण आवेदन से पहले अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने की कोशिश कर रहे हैं, तो तिमाही आधार पर इसे ट्रैक करना शुरू करना उचित हो सकता है।

क्या मेरा क्रेडिट स्कोर ही ऋणदाताओं के निर्णय को निर्धारित करता है?

नहीं, ऋणदाता की ऋण हामीदारी नीतियां और आपका क्रेडिट स्कोर सामूहिक रूप से निर्धारित करते हैं कि आपको क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए अनुदान मिलेगा या नहीं। उदाहरण के लिए, 750 का क्रेडिट स्कोर एक वित्तीय संस्थान के लिए ऋण जारी करने के लिए पर्याप्त हो सकता है, बशर्ते आप उनकी अन्य आवश्यकताओं को पूरा करते हों। दूसरी ओर, कोई अन्य सेवा प्रदाता (जो अधिक जोखिम लेने से बच सकता है) आपको तब तक ऋण जारी नहीं कर सकता जब तक कि आपका स्कोर 800+ न हो।
यदि आपकी शुद्ध आय का 50% से अधिक उपयोग किया जाता है pay मौजूदा ऋणों और ईएमआई से छूट के बावजूद, भले ही आपका स्कोर बहुत अच्छा हो, आपको ऋण स्वीकृत नहीं हो सकता है, क्योंकि आपके ऊपर ऋण का अतिरिक्त बोझ आपकी असमर्थता का संकेत दे सकता है। pay समय पर ऋण. दूसरे शब्दों में, आपका ऋण भुगतान अनुपात (मासिक ऋण और ईएमआई payआपको नए ऋण के लिए मंजूरी मिलने के लिए वेतन/मासिक शुद्ध आय) 50% से कम होनी चाहिए। क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट फिर भी उधारदाताओं द्वारा किसी भी क्रेडिट निर्णय में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

मेरी क्रेडिट रिपोर्ट में कौन से कारक मेरे ऋण अनुमोदन के लिए आवश्यक हैं?

5 वर्षों से अधिक समय से ऋण आवेदनों का मूल्यांकन करने के लिए ऋण प्रदाताओं द्वारा क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट का बड़े पैमाने पर उपयोग किया गया है। हालाँकि, हाल ही में लोगों को एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाए रखने के महत्व का एहसास होना शुरू हुआ है। CIBIL क्रेडिट रिपोर्ट को समझने से आपको अपने ऋण स्वीकृत होने की संभावना बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके क्रेडिट आवेदन का मूल्यांकन करते समय ऋणदाता द्वारा विचार किए जाने वाले आवश्यक पैरामीटर नीचे सूचीबद्ध हैं।

यह आपकी CIBIL क्रेडिट रिपोर्ट के खाता(खातों) अनुभाग में उपलब्ध है। इसके 2 पहलू हैं: पिछले देय दिन (डीपीडी), और महीना और वर्ष payउल्लेख. डीपीडी इंगित करता है कि कितने दिन payउस महीने देर हो चुकी है। ऋण प्रदाता द्वारा "000" के अलावा किसी भी चीज़ को नकारात्मक माना जाता है। 36 महीने तक payइस अनुभाग में मानसिक इतिहास (सबसे हालिया महीने को पहले प्रदर्शित करते हुए) प्रदान किया गया है।

यह भी लेखा अनुभाग में मौजूद है, यह विभिन्न ऋणों पर वर्तमान शेष पर विचार करता है, जो आपके ऋण की गहराई का संकेत देता है। ऋण प्रदाताओं के लिए आपके वर्तमान शेष का योग, आपकी वर्तमान आय के संबंध में अतिरिक्त ईएमआई लेने की आपकी क्षमता निर्धारित करता है। मौजूदा शेष राशि जितनी कम होगी, आपके ऋण स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

यदि कोई ऋण प्रदाता देखता है कि आपको हाल ही में कई नई क्रेडिट सुविधाएं स्वीकृत की गई हैं तो यह नवीनतम स्वीकृत संख्या में क्रेडिट सुविधाएं प्रदान करता है; इसका मतलब यह होगा कि ईएमआई के संदर्भ में आपका मासिक बहिर्वाह बढ़ गया है। इसलिए, इसका आपके ऋण आवेदन पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

यह आपके द्वारा आवेदन किए गए ऋण आवेदनों की संख्या को दर्शाता है, हाल के दिनों में जितने अधिक आवेदन होंगे, पूछताछ की संख्या उतनी ही अधिक होगी, आपके ऋण स्वीकृत होने की संभावना प्रभावित होगी। सिर्फ इसलिए कि, यह क्रेडिट व्यवहार इंगित करता है कि आप "क्रेडिट के भूखे" हैं और आपको पैसे की तत्काल आवश्यकता है। इससे आपके क्रेडिट आवेदन का मूल्यांकन करते समय ऋण प्रदाता अधिक सतर्क हो जाएंगे।

यदि आप निकट भविष्य में क्रेडिट सुविधा प्राप्त करने की योजना बना रहे हैं, तो यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका 'प्रतिष्ठित संपार्श्विक' सटीक रूप से प्रतिबिंबित हो, प्रत्येक वर्ष 2-3 बार अपनी CIBIL क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करना अनिवार्य है।

• Repayट्रैक रिकॉर्ड का उल्लेख करें
• वर्तमान शेष
• नई क्रेडिट सुविधाएं
• नई पूछताछ की संख्या

पूछताछ का महत्व क्या है?

ऋण या क्रेडिट कार्ड के प्रत्येक आवेदन पर आपके सिबिल इतिहास की जांच की जाती है। इस क्रिया को पूछताछ कहा जाता है और इसे आपके क्रेडिट इतिहास में दर्ज किया जाता है। कम समय में बहुत अधिक पूछताछ आपके स्कोर और क्रेडिट इतिहास पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकती है। ऋणदाता यह मान सकते हैं कि आप जितना संभव हो उतना अधिक ऋण प्राप्त करने का प्रयास कर रहे हैं और यह मान सकते हैं कि आपका खर्च नियंत्रण से बाहर है। (हालांकि यह मामला नहीं हो सकता है) निश्चिंत रहें, जब आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति का अनुरोध करते हैं (जो समय-समय पर अनुशंसित होती है) तो यह आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव नहीं डाल सकती है।

होम लोन का मेरे क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट पर क्या प्रभाव पड़ता है?

प्रभाव या तो आपके ऋण पर निर्भर हो सकता हैpayमानसिक आदत. अगर आपने होम लोन लिया है और समय पर चुका रहे हैं payईएमआई के विवरण से आपको अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाने और बदले में एक अच्छा सिबिल स्कोर बनाने में मदद मिलेगी। हालाँकि, यदि आपको देर हो गई है payईएमआई चुकाने और/या डिफॉल्ट करने पर आपके सिबिल स्कोर और इतिहास पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा। इसलिए यदि किन्हीं कारणों से आप असमर्थ हैं pay आपका गृह ऋण, ऋण पर विस्तार या ऋण की शर्तों में बदलाव के लिए कृपया अपने ऋणदाता के साथ काम करें। यह जरूरी है कि आप अपने गृह ऋण पर अच्छी स्थिति में हों, क्योंकि यह आपके भविष्य के ऋण की संभावनाओं को प्रभावित करेगा।

अगर मैं नहीं करूंगा तो क्या होगा pay समयबद्ध आधार पर?

आपका संपूर्ण ऋण पुनःpayऋण प्रदाता द्वारा क्रेडिट ब्यूरो को उल्लेख लेनदेन और इतिहास की सूचना दी जा रही है। इसलिए अगर आप समय पर नहीं बना रहे हैं payध्यान दें, यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रतिबिंबित होगा और आपके CIBIL क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालेगा। यदि आप अपने किसी सुरक्षित या असुरक्षित ऋण पर चूक करते हैं, तो इससे आपको भविष्य में ऋण मिलने की संभावना कम हो सकती है। तो कृपया सुनिश्चित करें कि आप pay आपके सभी बिल समय पर। यदि आप अपने ईएमआई दायित्वों को पूरा करने में सक्षम नहीं हैं, तो कृपया यदि संभव हो तो कुछ वैकल्पिक व्यवस्था करने के लिए ऋणदाता के साथ काम करें।

क्या आपके करीबी रिश्तेदारों/माता-पिता का खराब क्रेडिट इतिहास आपको प्रभावित करता है?

यह हो सकता है। यदि आप आर्थिक रूप से अपने माता-पिता/रिश्तेदारों पर निर्भर हैं या वे आपके ऋण के गारंटर के रूप में कार्य कर रहे हैं, तो उनसे संबंधित कोई भी नकारात्मक क्रेडिट इतिहास आपके ऋण प्राप्त करने की संभावना को कम कर सकता है।

क्या मेरी क्रेडिट रिपोर्ट/स्कोर नौकरी के साक्षात्कार को प्रभावित करता है?

उत्तर है, हाँ'। वित्त, आईटी और अन्य क्षेत्रों की कई कंपनियों ने पृष्ठभूमि जांच प्रक्रिया के हिस्से के रूप में उम्मीदवार के क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना शुरू कर दिया है। यह घटना वरिष्ठ स्तर की नियुक्ति में अधिक आम है। बहुत सी कंपनियाँ (ज्यादातर बहुराष्ट्रीय कंपनियाँ) आपके लिए विश्वव्यापी क्रेडिट जाँच (उदाहरण के लिए यूएसए, कनाडा का FICO) चलाएँगी। यदि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट या क्रेडिट स्कोर आपके ऋण के संदर्भ में प्रमुख समस्याएं दिखाता हैpayइतिहास का उल्लेख करने पर, जिस नौकरी के लिए आपने आवेदन किया है, उसके लिए आपका चयन नहीं किया जा सकता है। यदि नियोक्ता सीधे आपकी रिपोर्ट तक पहुंचने में सक्षम नहीं है, तो वे आपसे कंपनी द्वारा आवश्यक बाकी दस्तावेजों के साथ इस रिपोर्ट को जमा करने के लिए कहेंगे।

वे कौन से तरीके हैं जिनसे मैं एक अच्छा क्रेडिट इतिहास स्थापित कर सकता हूँ?

किसी भी ऋण या क्रेडिट कार्ड आवेदन के लिए आपके आवेदन का मूल्यांकन करने के लिए आपकी आय के अलावा क्रेडिट स्कोर और इतिहास अगले सबसे महत्वपूर्ण उपकरण हैं। इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप अपनी क्रेडिट सूचना रिपोर्ट (क्रेडिट रिपोर्ट) को समझें। नीचे दिए गए नियमों का पालन करके एक अच्छी क्रेडिट रिपोर्ट बनाए रखी जा सकती है:

• Payमेंट्स हमेशा समय पर होने चाहिए. ईएमआई/चेक बाउंस को ऋण प्रदाताओं द्वारा नकारात्मक आदत माना जाता है और यह आपके ऋण स्वीकृत होने की संभावना को प्रभावित कर सकता है।
• कम शेष बनाए रखा जाना चाहिए. क्रेडिट कार्ड का उपयोग कम होना चाहिए, यदि सीमा के करीब उपयोग किया जाता है तो इसका तुरंत भुगतान किया जाना चाहिए उदाहरण के लिए, यदि आपने रुपये का उपयोग किया है। की क्रेडिट सीमा में से 90,000 रु. 1,00,000, इसे ऋण प्रदाता द्वारा नकारात्मक रूप से देखा जा सकता है। बहुत अधिक क्रेडिट का उपयोग न करना हमेशा बुद्धिमानी है।
• लिया गया क्रेडिट विविध होना चाहिए। आपके क्रेडिट इतिहास में होम लोन, ऑटो लोन और कुछ क्रेडिट कार्ड का मिश्रण होना चाहिए। हालाँकि क्रेडिट कार्ड वित्त तक आसान पहुँच प्रदान करता है, यह अब तक का सबसे महंगा क्रेडिट रूप भी है। उच्च उपयोग वाले क्रेडिट कार्डों की संख्या जितनी अधिक होगी, कार्ड उतने ही बड़े होंगे payयह इसकी उच्च ब्याज दर के कारण होता है।
• नए क्रेडिट के लिए आवेदन संयमित तरीके से किया जाना चाहिए। यदि आपने ऋण के लिए कई आवेदन किए हैं, या हाल ही में नई ऋण सुविधाएं स्वीकृत की गई हैं, तो ऋण प्रदाता आपके आवेदन को सावधानी से देख सकता है।
• यदि आप क्रेडिट कार्ड खाता बंद करने की योजना बना रहे हैं तो दोबारा सोचें। हालाँकि, क्रेडिट कार्ड का उपयोग आपके क्रेडिट इतिहास पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है, अप्रयुक्त क्रेडिट कार्ड वास्तव में यह दर्शाता है कि आप वित्तीय रूप से सुरक्षित हैं। इससे ऋण प्रदाता आपके आवेदन को अधिक अनुकूल दृष्टि से देखते हैं।
• यदि आप संयुक्त खाताधारक या सह-हस्ताक्षरकर्ता हैं तो सावधान रहें। सह-हस्ताक्षरित या संयुक्त रूप से रखे गए खाते में, चूक के लिए आपको समान रूप से जिम्मेदार ठहराया जाता है payment. यह बेहद महत्वपूर्ण है क्योंकि आपके संयुक्त धारक की लापरवाही जरूरत पड़ने पर क्रेडिट तक पहुंचने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकती है।
• पूरे वर्ष में बार-बार अपने क्रेडिट इतिहास का आकलन करें। यह सुनिश्चित करके कि आपकी रिपोर्ट आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को सटीक रूप से दर्शाती है, अस्वीकृत ऋण आवेदनों के रूप में अप्रिय आश्चर्य से बचा जा सकता है। इसलिए प्रत्येक वर्ष 3-4 बार अपने क्रेडिट इतिहास की समीक्षा करना अनिवार्य है।