मिंट के लिए तीसरी दुनिया में वित्तीय साक्षरता पर सुधीर रायकर

-सुधीर रायकर जानता है कि वित्तीय साक्षरता कितनी महत्वपूर्ण है: वह जन सशक्तिकरण के लिए वित्तीय साक्षरता एजेंडा के लिए वित्तीय साहित्यिक पहल के प्रमुख हैं, याज्योति. वह इतने दयालु थे कि उन्होंने हमसे इस बारे में बात की कि भारत और पूरी दुनिया के लिए वित्तीय साक्षरता इतनी महत्वपूर्ण क्यों है।
मैं ¿साढ़े
भारत और श्रीलंका के लिए वित्तीय साक्षरता इतनी महत्वपूर्ण क्यों है?
मैं ¿साढ़े
यह सर्वविदित तथ्य है कि वित्तीय समावेशन भारत और श्रीलंका सहित सभी दक्षिण एशियाई देशों के लिए प्राथमिकता वाला कार्य क्षेत्र है। इन देशों को सांस्कृतिक संवेदनशीलता, लिंग असंतुलन और विशाल ग्रामीण और अर्ध-शहरी इलाकों से उत्पन्न होने वाली कई सामान्य बाधाओं का सामना करना पड़ता है जो कम लागत, तकनीक-संचालित वित्तीय समाधानों से रहित हैं। इससे अधिकांश लोगों के पास अन्य चीजों के अलावा पूंजी, ऋण और बीमा तक सुविधाजनक पहुंच का अभाव है। जाहिर तौर पर वे बेईमान प्रदाताओं और फ्लाई-बाय-नाइट ऑपरेटरों की अनियमितताओं और साजिशों का शिकार हो जाते हैं।
मैं ¿साढ़े
वित्तीय समावेशन की सफलता पूरी तरह से वित्तीय साक्षरता की गुणवत्ता पर निर्भर करती है। केवल लक्ष्य-अनुकूल भाषाओं में पाठ्यक्रम तैयार करने से अधिक, वित्तीय जागरूकता फैलाने की प्रक्रिया में कई गहरी जड़ें जमाए हुए मिथकों को नष्ट करने की आवश्यकता है, विशेष रूप से वे जो स्पष्ट रूप से कटी हुई ग्रामीण आबादी को परेशान कर रहे हैं। वंचित वर्ग अभी भी बैंकों और वित्तीय संस्थानों को अभिजात्य संस्थाओं के रूप में देखते हैं जो ऐसी सेवाएं प्रदान करते हैं जिनकी या तो उन्हें आवश्यकता नहीं है या वे वहन नहीं कर सकते हैं। उनके बीच इस तथ्य को सुदृढ़ करने की तत्काल आवश्यकता है कि वित्तीय जागरूकता, और वित्तीय समाधानों तक पहुंच, उनके हाथों में एक जीवन बदलने वाला उपकरण है, न कि केवल एक राज्य निर्देश।
मैं ¿साढ़े
वित्तीय साक्षरता सिखाने में कुछ चुनौतियाँ क्या हैं?
मैं ¿साढ़े
वित्तीय साक्षरता सिखाने की चुनौती पर पहुंचने के लिए, हमें शिक्षा के क्षेत्र से प्राप्त पूर्ण समावेशन और आंशिक समावेशन के बीच मूलभूत अंतर को स्वीकार करना होगा। जबकि पहले का तात्पर्य सभी छात्रों को, उनकी विकलांगता की परवाह किए बिना, नियमित कक्षा पाठ्यक्रम के तहत लाना है, बाद वाला बच्चे को सामान्य सेवा मंच पर ले जाने के बजाय संबंधित बच्चे को सहायता सेवाएँ प्रदान करता है।
मैं ¿साढ़े
शिक्षा में सेवा प्रदाताओं की तरह, वित्तीय उत्पादों और सेवाओं के आपूर्तिकर्ताओं ने समावेशी चुनौती की गहनता और गंभीरता से निपटने के लिए संघर्ष किया है। सामान्य द्वंद्व हमेशा एक प्राथमिक प्रश्न रहा है: क्या लक्ष्य समूहों की विशेष जरूरतों को पूरा करने के लिए उत्पादों और सेवाओं को तैयार किया जाए या लचीली एक-छत तंत्र के माध्यम से प्रणाली को गतिशील और विविध जरूरतों को पूरा करने में सक्षम बनाया जाए।
मैं ¿साढ़े
प्रारंभिक प्रश्न लक्षित समूहों को उनकी विशेष आवश्यकताओं के अनुरूप वित्तीय उत्पाद और सेवाएँ प्रदान करने की आवश्यकता पर संकेत देता है। लेकिन चुनौती और भी सवालों के रूप में सामने आती है:
मैं ¿साढ़े
क्या लक्षित समूह कभी इस बात से अवगत होते हैं कि वे क्या चाहते हैं, न कि उन्हें क्या चाहिए?
मैं ¿साढ़े
क्या किसी को लक्षित समूहों की अज्ञानता को एक बाधा या एक प्रमुख व्यावसायिक चुनौती के रूप में मानना ​​चाहिए?
मैं ¿साढ़े
लक्ष्य समूहों की वित्तीय साक्षरता के लिए कौन जिम्मेदार है...सरकार, स्थानीय एजेंसियां, आपूर्ति-पक्ष संस्थाएं या मांग-पक्ष कार्यकर्ता?
मैं ¿साढ़े
क्या वित्तीय साक्षरता केवल लक्षित समूहों के बीच जागरूकता पैदा करने के बारे में है, या यह संभावित नुकसान से उनकी सुरक्षा सुनिश्चित करने और उन्हें बचत, निवेश और वित्तीय विवेक के बारे में जागरूक बनाने के बारे में भी है?
मैं ¿साढ़े
किसी भी जागरूकता कार्यक्रम के लक्षित समूह, विशिष्ट क्षेत्रों और व्यक्तिगत स्थितियों के बावजूद, जीवन में उनकी वास्तविक जरूरतों से काफी हद तक अनजान हैं, लेकिन उनकी अज्ञानता को जागरूकता पैदा करने में बाधा मानना ​​लगभग घातक है, क्योंकि यह अज्ञानता केवल एक जटिल मिश्रण है भलाई के बारे में उनकी कथित धारणाएं और स्थानीय निकायों और कार्यकर्ताओं की संकुचित दृष्टि, जो विकास और उन्नति की गलत धारणाओं को बढ़ावा देते हैं।
मैं ¿साढ़े
वित्तीय समावेशन, पूर्ण या अन्यथा, आवश्यक रूप से एक प्रभावी सक्षम वातावरण की मांग करता है जहां वित्तीय सेवाओं तक पहुंच को अडिग विश्वसनीयता, बेहतर निकटता और तेज और लागत प्रभावी सेवा से सजाया जा सके। वित्तीय संस्थान इस वातावरण को उचित सफलता प्रदान करने में कामयाब रहे हैं, लेकिन चुनौतियाँ अभी भी उपलब्धियों से अधिक हैं।
मैं ¿साढ़े
सड़क पर रहने वाले नागरिकों के लिए तीव्र जीडीपी वृद्धि का क्या मतलब है?
मैं ¿साढ़े
यह एक बहुत ही प्रासंगिक प्रश्न है. और इसका उत्तर उस तरीके में मानसिक बदलाव की मांग करता है जिस तरह से हम पारंपरिक रूप से आर्थिक अवधारणाओं और नीतियों की जांच और विश्लेषण करते हैं। सकल घरेलू उत्पाद को एक पूर्ण व्यापक आर्थिक आंकड़े के रूप में देखने के बजाय, हमें कृषि, उद्योग, सेवाओं, सार्वजनिक उपयोगिताओं, स्वास्थ्य, शिक्षा और कल्याण में निवेश पर इसके परिवर्तनकारी प्रभाव के संदर्भ में इसका मूल्यांकन करना चाहिए। तीव्र सकल घरेलू उत्पाद की वृद्धि को हाशिए पर रहने वाले वर्गों को अपने परिसंपत्ति आधार को बढ़ाने और अपने आर्थिक विकल्पों की सीमा का विस्तार करने में सक्षम और सशक्त बनाना चाहिए।
मैं ¿साढ़े
अकेले परिणाम से हमें यह मापने में मदद मिलेगी कि सकल घरेलू उत्पाद की वृद्धि से जमीनी स्तर पर मानव जीवन में क्या और कैसे सुधार होता है। तीव्र सकल घरेलू उत्पाद की वृद्धि को केवल तभी तीव्र माना जाएगा यदि इससे सभी क्षेत्रों में बेहतर और प्रचुर मात्रा में रोजगार के अवसर पैदा होंगे। तेजी की अवधि में, लाभ अंतिम स्तर तक पहुंचना चाहिए, अन्यथा वास्तविक अर्थों में कोई तेजी नहीं होगी। और इसके विपरीत, अवसाद के समय में, समाज के वंचित वर्गों को कम से कम कुछ हद तक हानिकारक प्रभाव से बचाया जाना चाहिए।
मैं ¿साढ़े
जीडीपी वृद्धि के वास्तविक प्रभाव का मूल्यांकन करने के लिए, हमें इसे मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करने की आवश्यकता है। एक निश्चित समय अवधि के दौरान एक निश्चित भौगोलिक क्षेत्र में उत्पादित सभी तैयार वस्तुओं और सेवाओं के नाममात्र मौद्रिक मूल्य के रूप में सकल घरेलू उत्पाद को दर्ज करना एक अकादमिक अभ्यास साबित होगा। आम आदमी के लिए, एक अच्छी जीडीपी वृद्धि दर के परिणामस्वरूप कमाई और खर्च का एक विवेकपूर्ण मिश्रण होना चाहिए जो सभी हितधारकों - चाहे उपभोक्ता हों या निवेशक - के लिए विश्वास निर्माण का एक अच्छा चक्र बनाने में मदद करता है।
मैं ¿साढ़े
वित्त के बारे में आप अक्सर किन गलतफहमियों का सामना करते हैं?
मैं ¿साढ़े
हमारे क्षेत्र के प्रदर्शन ने हमें कई गलतफहमियों से रूबरू कराया है, लेकिन कुछ मिथक ऐसे भी हैं जो आम लोगों के दिमाग में दिखाई देने वाली बातों से कहीं ज्यादा गहरी जड़ें जमाए हुए हैं। सबसे प्रचलित मिथकों में से एक यह है कि बच्चे वित्तीय अवधारणाओं को आत्मसात नहीं कर पाते हैं। कई स्कूलों के साथ हमारे अनुभव के आधार पर, हमने पाया है कि छात्र ऐसे कार्यक्रमों के लिए सबसे उपयुक्त दर्शकों में से हैं। न केवल वे प्रतियोगिताओं और परीक्षाओं में अच्छा प्रदर्शन करते हैं, बल्कि वे गहन प्रश्न पूछते हैं और वास्तविक जीवन में सीखने का अभ्यास करने के लिए उत्सुक रहते हैं। कंपाउंडिंग, लीवरेजिंग और एवरेजिंग जैसी प्रतीत होने वाली जटिल अवधारणाएँ - यदि प्रभावी ढंग से सिखाई जाती हैं - युवा दिमागों द्वारा अच्छी तरह से ग्रहण की जाती हैं। वास्तव में, यह प्राथमिक है कि ऐसी अवधारणाओं को जल्द से जल्द सिखाया जाए ताकि उन्हें जीवन में बाद में अधिकार और जिम्मेदारी के साथ अपने पैसे का प्रबंधन करने में मदद मिल सके।
मैं ¿साढ़े
फिर ऐसे लोग भी हैं जो पूरी तरह से आश्वस्त हैं कि वित्तीय क्षमता एक जन्मजात कौशल है। सत्य से बढ़कर कुछ नहीं हो सकता. हर दूसरे कौशल की तरह, समय के साथ लगातार प्रयास से वित्तीय कौशल विकसित किया जा सकता है। वित्तीय साक्षरता का अर्थ वित्तीय जादूगर बनना नहीं है। यह सब जीवन में बेहतर वित्तीय निर्णय लेने के बारे में है। और कई लोगों के विश्वास के विपरीत, यह केवल संख्या-संकट के बारे में नहीं है। नंबर-क्रंचिंग पूरी राशि का केवल एक हिस्सा है जिसके लिए सहायता आसानी से उपलब्ध है। अधिक महत्वपूर्ण बात यह जागरूकता है कि हमें अपनी बचत और निवेश योजनाओं के बारे में अधिक अनुशासित और मेहनती बनने की आवश्यकता है।
मैं ¿साढ़े
एक और शीर्ष मिथक जो चारों ओर घूम रहा है वह यह है कि पैसे के मामलों का ज्ञान प्राप्त करना "पैसे के प्रति जागरूक" होने का पर्याय है। साहित्य और सिनेमा के प्रभाव के लिए धन्यवाद, जिसने अक्सर पैसे को एक नकारात्मक शक्ति के रूप में चित्रित किया है जो अंततः मानवीय मूल्यों के विनाश का कारण बनता है, लोग पैसे के बारे में फैंसी विचारों और आदर्शों पर भरोसा करते हैं और प्रसारित करते हैं। उन्हें हमारे सत्रों और कार्यशालाओं के माध्यम से स्पष्ट रूप से बताया जाना चाहिए कि पैसे के मूल्य को इसके संभावित दुरुपयोग के साथ भ्रमित नहीं किया जाना चाहिए, और यह कि धन कौशल जीवन में "वैकल्पिक" पाठ्यक्रम नहीं है। अच्छा पैसा कमाना और फिर उसे बचत और निवेश के माध्यम से बढ़ाना वास्तव में जीवन में हमारा सबसे बड़ा कर्तव्य है। वित्तीय ज्ञान लालची होने के बारे में नहीं है; यह परिवार की जरूरतों और आकांक्षाओं को पूरा करने के प्रति जिम्मेदार और संवेदनशील होने के बारे में है, जो हमेशा पैसे के संदर्भ में व्यक्त की जाती हैं। अधिकांश लोग इस सिद्ध तथ्य से अनभिज्ञ हैं कि छोटी मात्रा में बचत और लंबी अवधि में निवेश से अभूतपूर्व रिटर्न मिल सकता है। हो सकता है कि वे कंपाउंडिंग के जादू के बारे में थोड़ा-बहुत जानते हों, लेकिन, अक्सर, शुरुआत करने के लिए उन्हें मनाने और आश्वस्त करने की आवश्यकता होती है।
मैं ¿साढ़े
हम यह सुनिश्चित करने में कैसे मदद कर सकते हैं कि हर कोई जानता है कि अपने पैसे का क्या करना है?
मैं ¿साढ़े
जब से आईआईएफएल ने मास एम्पावरमेंट (फ्लेम) पहल के लिए अपना वित्तीय साक्षरता एजेंडा लॉन्च किया है, तब से हम व्यापक वर्ग के लोगों के साथ एक सहज और उपयोगी बातचीत में लगे हुए हैं - चाहे स्कूली छात्र, कॉलेजियन, गृहिणियां, युवा अधिकारी, उद्यमी या वरिष्ठ नागरिक। इस दौरान हमने जो सीखा वह यह है कि वित्तीय साक्षरता पहल को प्रत्येक लक्ष्य समूह की संवेदनाओं और जरूरतों के अनुरूप सावधानीपूर्वक तैयार करने की आवश्यकता है। इसलिए, हमने संचार और बातचीत के कई माध्यमों के माध्यम से जागरूकता फैलाई है - चाहे प्रतियोगिताएं और क्विज़, कार्यशालाएं, इंटरैक्टिव सत्र, सेमिनार, पोर्टल और वेबसाइट की जानकारी और निश्चित रूप से, किताबें और प्रकाशन।
मैं ¿साढ़े
जिन प्रमुख सीखों से हमें आबादी के हर वर्ग के लिए अपनी वित्तीय साक्षरता पहल को फिर से तैयार करने में मदद मिली, उनमें निम्नलिखित शामिल हैं:
मैं ¿साढ़े
साक्षरता का शैक्षणिक और व्यावसायिक योग्यताओं से कोई लेना-देना नहीं है। कुछ उच्च योग्य पेशेवरों में बुनियादी वित्तीय साक्षरता का अभाव है।
मैं ¿साढ़े
कॉलेज के छात्रों को जीवनशैली के मामलों पर उपदेश दिया जाना पसंद नहीं है। वितरण को अनौपचारिक और बोलचाल की भाषा में होना चाहिए, जो उन्हें प्रासंगिक मामले के अध्ययन और आकर्षक समूह गतिविधियों के माध्यम से बड़े उद्देश्य की ओर ले जाए।
मैं ¿साढ़े
हमने पाया है कि वेतनभोगी वर्ग वित्त की अनिवार्यताओं के बारे में जानकर बहुत खुश है, बशर्ते यह उन्हें स्पष्ट तरीके से उपलब्ध कराया जाए। स्व-रोज़गार वाले आम तौर पर किसी भी बचत-संबंधित साधन के बजाय ऋण जैसे उत्पादों में अधिक रुचि दिखाते हैं।
मैं ¿साढ़े
बड़े पैमाने पर निवेशक बैठकों के दौरान दर्शकों की सहभागिता अक्सर मापी नहीं जा सकती। एक छोटा सेमिनार प्रारूप बहुत बेहतर काम करता है।
मैं ¿साढ़े
जिन नागरिकों को इसकी आवश्यकता है, उनके लिए बेहतर वित्तीय साक्षरता सुनिश्चित करने के लिए भारत और श्रीलंका क्या कदम उठा सकते हैं?
मैं ¿साढ़े
अधिकांश देशों की पारंपरिक सूक्ष्म वित्त एजेंसियां ​​लक्ष्य समूहों की वास्तविक जरूरतों को समझ नहीं पाने का मुख्य कारण आपूर्ति-पक्ष और मांग-पक्ष संस्थाओं के बीच सार्थक संवाद का अभाव था। कई मामलों में, आवश्यकताओं की जल्दबाजी, अवास्तविक धारणाओं के आधार पर ऋण दिया गया, जिसके परिणामस्वरूप ऋण का बेतरतीब वितरण हुआ, जो कि अधिक गंभीर लेकिन अपरिभाषित और असंबोधित आवश्यकताओं वाले अन्य क्षेत्रों को वंचित करने की कीमत पर दुरुपयोग या अति प्रयोग की संभावनाओं से भरा हुआ था। इसके अलावा, सूक्ष्म वित्त खिलाड़ी काफी हद तक अपने परिभाषित उत्पादों की सीमाओं तक ही सीमित थे। इससे उन्हें हमेशा ग्राहकों की ज़रूरतों को अन्य तरीकों के बजाय अपनी पेशकशों से मेल खाने के लिए मजबूर करना पड़ा। क्रेडिट ब्यूरो का अनुभव यदि समान नहीं तो समान है।
मैं ¿साढ़े
यदि वित्तीय साक्षरता पहल वित्तीय समावेशन पहल से पहले होती है, तो वित्तीय पेशकश विशिष्ट आवश्यकता के अनुरूप की जाएगी। एक क्षेत्र में, यह कृषि पैटर्न के अनुरूप मौसमी पेशकश हो सकती है; दूसरे शब्दों में यह किसी ज्ञात स्वास्थ्य खतरे से निपटने में मदद करने के लिए एक स्मार्ट बीमा पेशकश हो सकती है। यह रणनीति एक निश्चित क्रेडिट कार्ड योजना की त्रुटिहीन प्रतिकृति के विपरीत पारस्परिक रूप से फायदेमंद होगी क्योंकि यह शहरी क्षेत्रों में तुरंत हिट हुई थी। यह जरूरी है कि वित्तीय संस्थान भी स्पष्ट, संक्षिप्त उत्पाद साहित्य विकसित करें, जो वित्तीय साक्षरता का एक और महत्वपूर्ण रूप है। लक्षित दर्शक स्पष्ट रूप से उत्पाद या सेवा को उसी भाषा में बेहतर समझेंगे जिसे वे समझते हैं और केवल उनकी आवश्यकताओं और आकांक्षाओं के संदर्भ में। तब उत्पादों की अनुचित बिक्री को काफी हद तक कम किया जा सकता है।
मैं ¿साढ़े
हमारे अनुभव में, लाइव सार्वजनिक चैट के दौरान अधिकांश प्रश्न - ऑफ़लाइन और ऑनलाइन दोनों - शेयर बाजार पर केंद्रित होते हैं, भले ही चैट व्यक्तिगत वित्त से संबंधित हो। लेकिन इस व्यापक जिज्ञासा के बावजूद, शेयर बाजारों के बारे में आम जनता की धारणा त्रुटिपूर्ण है...कि यह बनाने या बिगाड़ने के प्रस्तावों का जुआ अड्डा है।
मैं ¿साढ़े
दोनों देशों की हस्तक्षेप एजेंसियों को जमीनी स्तर पर एक मजबूत निवेश संस्कृति को बढ़ावा देना चाहिए, जिससे प्राथमिक और द्वितीयक बाजारों के अंतर्निहित उद्देश्य और लंबी अवधि के लिए निवेश के लाभों को पर्याप्त रूप से उजागर किया जा सके। हालांकि यह तर्क दिया जा सकता है कि भारत में घरेलू बचत अधिक है, लेकिन मुख्य सवाल यह है कि क्या बचत का इष्टतम निवेश किया जा रहा है। यह अनुमान लगाया गया है कि घरेलू बचत का 40% अचल संपत्ति और सोने जैसी भौतिक संपत्तियों में लगाया जाता है, जबकि वित्तीय संपत्तियां लोकप्रिय रूप से बैंक जमा और नकदी का रूप लेती हैं। इस प्रकार पूंजी बाजार को काफी हद तक नजरअंदाज कर दिया गया है। वित्तीय रूप से साक्षर लक्षित आबादी, वित्तीय उत्पादों और सेवाओं तक कम लागत, तकनीक-सक्षम पहुंच से पूरक, शेयर बाजारों में घरेलू बचत का एक विशाल पूल योगदान कर सकती है, जो बदले में सभी देशों के लिए एक संपूर्ण और टिकाऊ समावेशी आर्थिक विकास का कारण बन सकती है। जिसमें भारत और श्रीलंका भी शामिल हैं।
मैं ¿साढ़े
फ्लेम और आईआईएफएल से नवीनतम जानकारी के लिए, आईआईएफएल को फॉलो करेंफेसबुक"और"।Google+.�
मैं ¿साढ़े
विवरण के लिए कृपया क्लिक करें https://www.mint.com/personal-finance-interviews/expert-interview-with-sudhir-raikar-on-financial-literacy-in-the-third-world-for-mint/