परिचय
आईआईएफएल फाइनेंस लिमिटेड ('कंपनी'), भारतीय रिजर्व बैंक (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी - स्केल आधारित विनियमन) दिशानिर्देश, 2023 और समय-समय पर जारी विभिन्न परिपत्रों के अनुपालन में, इस ब्याज दर मॉडल ('नीति') को अपनाया है ') विभिन्न प्रकार के ग्राहक खंडों के लिए उपयोग की जाने वाली बेंचमार्क दरों पर पहुंचने के लिए उचित आंतरिक सिद्धांतों और प्रक्रियाओं को तैयार करना और अपने उधार व्यवसाय के लिए ग्राहकों से ली जाने वाली अंतिम दरों पर पहुंचने के लिए चार्जिंग स्प्रेड के सिद्धांतों और दृष्टिकोण पर निर्णय लेना।
क्रियाविधि
औसत पैदावार और प्रत्येक उत्पाद के तहत ब्याज दर समय-समय पर निम्नलिखित कारकों पर विचार करते हुए तय की जाएगी:
- औसत कार्यकाल, बाजार की तरलता और पुनर्वित्त के रास्ते आदि को ध्यान में रखते हुए, उधारों पर धन की लागत, साथ ही उन उधारों से जुड़ी लागतें भी ध्यान में रखी जाती हैं।
- हमारे व्यवसाय में रेटिंग लागत और रिटर्न की उचित, बाजार-प्रतिस्पर्धी दर के लिए हितधारक की अपेक्षाओं को बनाए रखना
- हमारे व्यवसाय में अंतर्निहित क्रेडिट और डिफ़ॉल्ट जोखिम, विशेष रूप से ऋण पोर्टफोलियो के उप-समूहों/ग्राहक खंडों के रुझान
- उधार देने की प्रकृति, उदाहरण के लिए असुरक्षित/जमानती, और संबंधित अवधि
- ग्राहकों द्वारा दी जाने वाली प्रतिभूतियों और संपार्श्विक की प्रकृति और मूल्य
- सबवेंशन और सब्सिडी उपलब्ध है, यदि कोई हो
- ग्राहक का जोखिम प्रोफाइल यानी पेशेवर योग्यता, कमाई और रोजगार में स्थिरता, वित्तीय स्थिति, पिछले वर्षpayहमारे या अन्य उधारदाताओं के साथ ट्रैक रिकॉर्ड, ग्राहकों की बाहरी रेटिंग, क्रेडिट रिपोर्ट, ग्राहक संबंध, भविष्य की व्यावसायिक क्षमता आदि का उल्लेख करें।
- उद्योग के रुझान यानी प्रतिस्पर्धा द्वारा पेशकश
संगठन संरचना
निदेशक मंडल
नीति के प्रभावी कार्यान्वयन को सुनिश्चित करने के लिए ब्याज दर, प्रसंस्करण और अन्य शुल्कों के निर्धारण पर निदेशक मंडल की निगरानी होगी, बोर्ड नीति के कार्यान्वयन और इसके परिचालन पहलुओं को संबंधित व्यवसाय प्रमुख और/या ALCO को सौंप सकता है। उचित समझा जा सकता है।
परिसंपत्ति देयता प्रबंधन समिति (ALCO)
ALCO ब्याज दर सीमा का मूल्यांकन और अनुमोदन करने के लिए जिम्मेदार होगा यानी कंपनी द्वारा ली जाने वाली न्यूनतम और अधिकतम दर जिसके भीतर ग्राहकों को ऋण दिया जाएगा। ब्याज दर सीमा में कोई भी बदलाव ALCO द्वारा अनुमोदित किया जाएगा और बाद की बैठक में बोर्ड के सामने रखा जाएगा।
व्यवसाय प्रमुख के अनुमोदन से, संबंधित उत्पाद नियमावली में, विभिन्न कारकों के आधार पर उधारकर्ता से वसूल की जाने वाली अंतिम दर पर पहुंचने के लिए बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति के समग्र ढांचे के तहत उनकी आंतरिक मूल्य निर्धारण नीतियां हो सकती हैं। उत्पाद स्तर की आंतरिक मूल्य निर्धारण नीतियों में परिवर्तन, यदि कोई हो, संबंधित व्यवसाय प्रमुख द्वारा अनुमोदित किया जाएगा और सीमा से परे कोई भी परिवर्तन ALCO द्वारा अनुमोदित किया जाएगा।
ब्याज दर मॉडल
संबंधित उत्पादों पर ब्याज दर के प्रकार का मॉडल संबंधित उत्पाद मैनुअल में परिभाषित किया जाएगा। कंपनी एक अलग नीति अपनाएगी जिसका अर्थ यह होगा कि अलग-अलग ग्राहकों द्वारा एक ही अवधि के दौरान लिए गए समान उत्पाद और कार्यकाल के लिए ब्याज दर को मानकीकृत नहीं किया जा सकता है, लेकिन अन्य बातों के अलावा, नीचे उल्लिखित कारकों के आधार पर एक सीमा के भीतर भिन्न होगी।
जोखिमों के उन्नयन के लिए दृष्टिकोण
जोखिम ग्रेडिंग कंपनी को विभिन्न जोखिम स्पेक्ट्रम में ग्राहकों को अलग करने में सक्षम बनाती है और उस ग्राहक पर जोखिम प्रीमियम लागू करने में मदद करती है। कंपनी अपने सभी ऋणों के लिए एक रेटिंग स्कोर निर्दिष्ट करेगी, जिसमें पिछले ट्रैक रिकॉर्ड, परियोजना की वित्तीय मजबूती, प्रस्तावित सुरक्षा, परियोजना से जुड़े विभिन्न जोखिम जैसे बाजार जोखिम, परिचालन जोखिम और नियामक जोखिम जैसे विभिन्न कारकों को ध्यान में रखा जाएगा। दूसरों के बीच और उसका शमन।
ग्राहक से जुड़े जोखिम प्रीमियम का मूल्यांकन अन्य बातों के साथ-साथ निम्नलिखित कारकों के आधार पर किया जाएगा:
- प्रोफ़ाइल और उधारकर्ता की
- उधारकर्ता समूह के साथ संबंध का कार्यकाल, पिछले वर्षpayहमारे समान ग्राहकों का ट्रैक रिकॉर्ड और ऐतिहासिक प्रदर्शन, समग्र ग्राहक उपज, भविष्य की क्षमता, पुनःpayनकदी प्रवाह और उधारकर्ता की अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं के आधार पर मानसिक क्षमता, का तरीका payकॉर्पोरेट ऋणों के लिए समूह शक्ति
- प्राथमिक और द्वितीयक संपार्श्विक/सुरक्षा की प्रकृति और मूल्य
- वित्तपोषित की जा रही परिसंपत्ति का प्रकार, अंतर्निहित परिसंपत्ति द्वारा दर्शाए गए ऋण का अंतिम उपयोग
- ब्याज, संबंधित व्यवसाय खंड में डिफ़ॉल्ट जोखिम यानी बाजार में अस्थिरता और प्रतिस्पर्धी समीक्षा
- किसी व्यक्ति का CIBIL स्कोर जो क्रेडिट निर्धारित करता है payएक निश्चित अवधि में ऋण के प्रकारों और क्रेडिट संस्थानों के इतिहास का उल्लेख करें
- विनियामक शर्तें, यदि लागू हो
- और कोई अन्य कारक जो किसी विशेष मामले में प्रासंगिक हो सकते हैं
ग्राहकों से संचार
कंपनी ऋण की मंजूरी के समय उधारकर्ता को ब्याज और मूलधन के लिए ईएमआई विभाजन की अवधि और राशि के साथ ब्याज की वार्षिक दर के बारे में सूचित करेगी। ब्याज लिया जाएगा और मासिक, त्रैमासिक आधार पर या ऐसी अन्य आवधिकता पर वसूल किया जाएगा जिसे नामित प्राधिकारी द्वारा अनुमोदित किया जा सकता है। इस संबंध में विशिष्ट शर्तों को प्रासंगिक उत्पाद नीति के माध्यम से संबोधित किया जाएगा।
ग्राहक को कंपनी की वेबसाइट पर उपलब्ध पॉलिसी के बारे में भी सूचित किया जाएगा और मौजूदा ग्राहकों के लिए बेंचमार्क दरों और शुल्कों में कोई भी बदलाव कंपनी की वेबसाइट पर अपलोड किया जाएगा।
मौजूदा ग्राहकों के लिए दरों और शुल्कों में कोई भी बदलाव उन्हें ई-मेल या पत्र या एसएमएस के माध्यम से सूचित किया जाएगा। ब्याज परिवर्तन प्रभावी रूप से संभावित होंगे और ब्याज या अन्य शुल्कों में बदलाव की सूचना ग्राहकों को ऋण दस्तावेजों की शर्तों के अनुसार उचित तरीके से सूचित की जाएगी। ब्याज समझा जाएगा payजैसा कि सूचित किया गया है, नियत तारीख पर तुरंत सक्षम हो जाएगा और इसके लिए कोई अनुग्रह अवधि नहीं होगी payब्याज भुगतान की अनुमति है.
क्रमबद्ध संवितरण के मामले में, ब्याज दरों की समीक्षा की जाएगी और यह क्रमिक संवितरण के समय प्रचलित दर के अनुसार या कंपनी द्वारा तय किए गए अनुसार भिन्न हो सकती है।
कंपनी आरबीआई द्वारा समय-समय पर जारी किए गए फेयर प्रैक्टिस कोड दिशानिर्देशों में उल्लिखित दिशानिर्देशों का पालन करेगी और जैसा कि कंपनी ने अपने फेयर प्रैक्टिस कोड के माध्यम से अपनाया है। उधारकर्ता द्वारा अनुरोध किए जाने पर खाते का विवरण संचार के किसी भी स्वीकार्य माध्यम से उधारकर्ताओं के लिए सुलभ बनाया जाएगा।
ब्याज दरों के रीसेट के समय, उधारकर्ताओं को ईएमआई में वृद्धि या अवधि बढ़ाने या दोनों विकल्पों के संयोजन का विकल्प चुनने का विकल्प दिया जाएगा; पूर्व करने के लिएpayशुल्कों की अनुसूची के अनुसार लागू शुल्कों के साथ ऋण की अवधि के दौरान किसी भी समय आंशिक या पूर्ण रूप से।
ऐसे शुल्कों/दंडात्मक शुल्कों/अतिरिक्त शुल्कों की वापसी या छूट के दावों पर आम तौर पर कंपनी द्वारा विचार नहीं किया जाएगा और ऐसे अनुरोधों से निपटना कंपनी का एकमात्र और पूर्ण विवेकाधिकार है।
अन्य शुल्क
सामान्य ब्याज के अलावा, कंपनी तदर्थ सुविधाओं के लिए अतिरिक्त ब्याज, निर्माण में किसी भी देरी या चूक के लिए दंडात्मक शुल्क लगा सकती है payकिसी भी बकाया का विवरण. विभिन्न उत्पादों या सुविधाओं के लिए इन अतिरिक्त या दंडात्मक शुल्कों की वसूली या छूट का निर्णय नीति के तहत निर्धारित सीमा के भीतर किया जाएगा।
ब्याज के अलावा, अन्य वित्तीय शुल्क जैसे प्रोसेसिंग फीस, चेक बाउंसिंग शुल्क, प्रीpayमेंट/फौजदारी शुल्क, आंशिक संवितरण शुल्क, चेक स्वैप, नकद प्रबंधन शुल्क, आरटीजीएस/अन्य प्रेषण शुल्क, प्रतिबद्धता शुल्क, विभिन्न अन्य सेवाओं पर शुल्क जैसे कि नो ड्यू सर्टिफिकेट जारी करना, एनओसी, संपत्ति/सुरक्षा पर चार्ज छोड़ने वाले पत्र, सुरक्षा स्वैप और विनिमय जहां भी आवश्यक समझा जाएगा, कंपनी द्वारा शुल्क आदि लगाया जाएगा। आधार शुल्क के अलावा, वस्तु एवं सेवा कर (जीएसटी) और अन्य उपकर समय-समय पर लागू दरों पर एकत्र किए जाएंगे। इन शुल्कों में कोई भी संशोधन संभावित प्रभाव से होगा। इस संबंध में एक उपयुक्त शर्त ऋण समझौते में शामिल की जाएगी।
नीति की समीक्षा
नीति की समीक्षा निदेशक मंडल द्वारा सालाना या आवश्यकतानुसार अधिक बार की जाएगी।