ब्याज दर प्रभार नीति

परिचय

आईआईएफएल फाइनेंस लिमिटेड ('कंपनी'), ने भारतीय रिजर्व बैंक (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी - स्केल आधारित विनियमन) निर्देश, 2023 और समय-समय पर जारी किए गए विभिन्न परिपत्रों के अनुपालन में, विभिन्न प्रकार के ग्राहक खंडों के लिए उपयोग किए जाने वाले बेंचमार्क दरों पर पहुंचने के लिए उचित आंतरिक सिद्धांतों और प्रक्रियाओं को निर्धारित करने और अपने उधार व्यवसाय के लिए ग्राहकों से ली जाने वाली अंतिम दरों पर पहुंचने के लिए स्प्रेड चार्ज करने के सिद्धांतों और दृष्टिकोण पर निर्णय लेने के लिए इस ब्याज दर और शुल्क नीति ('नीति') को अपनाया है।

क्रियाविधि

औसत पैदावार और प्रत्येक उत्पाद के तहत ब्याज दर समय-समय पर निम्नलिखित कारकों पर विचार करते हुए तय की जाएगी:

1. उधार पर निधियों की लागत, साथ ही उन उधारों से संबंधित आकस्मिक लागतें, औसत अवधि, बाजार में तरलता और पुनर्वित्तपोषण के अवसरों आदि को ध्यान में रखते हुए।
2. हमारे व्यवसाय में परिचालन लागत और उचित, बाजार-प्रतिस्पर्धी रिटर्न दर के लिए हितधारकों की अपेक्षाओं को बनाए रखना
3. हमारे व्यवसाय में अंतर्निहित क्रेडिट और डिफ़ॉल्ट जोखिम, विशेष रूप से ऋण पोर्टफोलियो के उप-समूहों/ग्राहक खंडों के रुझान
4. उधार देने की प्रकृति, उदाहरण के लिए असुरक्षित/जमानती, और संबंधित अवधि
5. ग्राहकों द्वारा दी जाने वाली प्रतिभूतियों और संपार्श्विक की प्रकृति और मूल्य
6. सबवेंशन और सब्सिडी उपलब्ध है, यदि कोई हो
7. ग्राहक का जोखिम प्रोफाइल यानी पेशेवर योग्यता, कमाई और रोजगार में स्थिरता, वित्तीय स्थिति, पिछले वर्षpayहमारे या अन्य उधारदाताओं के साथ ट्रैक रिकॉर्ड, ग्राहकों की बाहरी रेटिंग, क्रेडिट रिपोर्ट, ग्राहक संबंध, भविष्य की व्यावसायिक क्षमता आदि का उल्लेख करें।
8. उद्योग के रुझान यानी प्रतिस्पर्धा द्वारा पेशकश

संगठन संरचना

निदेशक मंडल

निदेशक मंडल ब्याज दर और शुल्क नीति की निगरानी करेगा। नीति के प्रभावी कार्यान्वयन को सुनिश्चित करने के लिए, बोर्ड नीति के कार्यान्वयन और इसके परिचालन पहलुओं को संबंधित व्यवसाय प्रमुख और/या ALCO को सौंप सकता है, जैसा कि उचित समझा जाए।

परिसंपत्ति देयता प्रबंधन समिति (ALCO)

ALCO ब्याज दर सीमा का मूल्यांकन और अनुमोदन करने के लिए जिम्मेदार होगा, अर्थात वह न्यूनतम और अधिकतम दर जिसके भीतर कंपनी ग्राहकों को ऋण प्रदान कर सकती है। ब्याज दर सीमा में कोई भी परिवर्तन ALCO द्वारा अनुमोदित किया जाएगा और बाद की बैठक में बोर्ड के समक्ष रखा जाएगा।

संबंधित उत्पाद मैनुअल, व्यवसाय प्रमुख की स्वीकृति के साथ, बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति के समग्र ढांचे के अंतर्गत अपनी आंतरिक मूल्य निर्धारण नीतियां बना सकते हैं, ताकि विभिन्न कारकों के आधार पर उधारकर्ता से ली जाने वाली अंतिम दर पर पहुंचा जा सके। उत्पाद स्तर की आंतरिक मूल्य निर्धारण नीतियों में परिवर्तन, यदि कोई हो, संबंधित व्यवसाय प्रमुख द्वारा अनुमोदित किया जाएगा और सीमा से परे किसी भी परिवर्तन को ALCO द्वारा अनुमोदित किया जाएगा।

ब्याज दर मॉडल

संबंधित उत्पादों पर ब्याज दर के प्रकार का मॉडल संबंधित उत्पाद मैनुअल में परिभाषित किया जाएगा। कंपनी एक अलग नीति अपनाएगी जिसका अर्थ यह होगा कि अलग-अलग ग्राहकों द्वारा एक ही अवधि के दौरान लिए गए समान उत्पाद और कार्यकाल के लिए ब्याज दर को मानकीकृत नहीं किया जा सकता है, लेकिन अन्य बातों के अलावा, नीचे उल्लिखित कारकों के आधार पर एक सीमा के भीतर भिन्न होगी।

जोखिमों के उन्नयन के लिए दृष्टिकोण

जोखिम ग्रेडिंग कंपनी को विभिन्न जोखिम स्पेक्ट्रम में ग्राहकों को अलग करने में सक्षम बनाती है और उस ग्राहक पर जोखिम प्रीमियम लागू करने में मदद करती है। कंपनी अपने सभी ऋणों को एक रेटिंग स्कोर प्रदान करेगी, जिसमें पिछले ट्रैक रिकॉर्ड, परियोजना की वित्तीय मजबूती, दी जाने वाली सुरक्षा, परियोजना से जुड़े विभिन्न जोखिम जैसे बाजार जोखिम, परिचालन जोखिम और विनियामक जोखिम और उनके शमन जैसे विभिन्न कारकों को ध्यान में रखा जाएगा।

ग्राहक से जुड़े जोखिम प्रीमियम का मूल्यांकन अन्य बातों के साथ-साथ निम्नलिखित कारकों के आधार पर किया जाएगा:

1. उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल और बाज़ार प्रतिष्ठा
2. उधारकर्ता समूह के साथ संबंध का कार्यकाल, पिछले वर्षpayहमारे समान ग्राहकों का ट्रैक रिकॉर्ड और ऐतिहासिक प्रदर्शन, समग्र ग्राहक उपज, भविष्य की क्षमता, पुनःpayनकदी प्रवाह और उधारकर्ता की अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं के आधार पर मानसिक क्षमता, का तरीका payकॉर्पोरेट ऋणों के लिए समूह शक्ति
3. प्राथमिक और द्वितीयक संपार्श्विक/सुरक्षा की प्रकृति और मूल्य
4. वित्तपोषित की जा रही परिसंपत्ति का प्रकार, अंतर्निहित परिसंपत्ति द्वारा दर्शाए गए ऋण का अंतिम उपयोग
5. ब्याज, संबंधित व्यवसाय खंड में डिफ़ॉल्ट जोखिम यानी बाजार में अस्थिरता और प्रतिस्पर्धी समीक्षा
6. किसी व्यक्ति का CIBIL स्कोर जो क्रेडिट निर्धारित करता है payएक निश्चित अवधि में ऋण के प्रकारों और क्रेडिट संस्थानों के इतिहास का उल्लेख करें
7. विनियामक शर्तें, यदि लागू हो
8. और कोई अन्य कारक जो किसी विशेष मामले में प्रासंगिक हो सकते हैं

ग्राहकों से संचार

कंपनी ऋण की स्वीकृति के समय उधारकर्ता को वार्षिक ब्याज दर के साथ-साथ अवधि और ब्याज तथा मूलधन के लिए ईएमआई आवंटन की राशि के बारे में सूचित करेगी। ब्याज मासिक, त्रैमासिक आधार पर या निर्दिष्ट प्राधिकारी द्वारा अनुमोदित किसी अन्य आवधिकता पर लगाया और वसूला जाएगा। इस संबंध में विशिष्ट शर्तों को प्रासंगिक उत्पाद नीति के माध्यम से संबोधित किया जाएगा।

ग्राहक को इस बारे में भी सूचित किया जाएगा कि पॉलिसी कंपनी की वेबसाइट पर उपलब्ध है और मौजूदा ग्राहकों के लिए बेंचमार्क दरों और शुल्कों में कोई भी बदलाव कंपनी की वेबसाइट पर अपलोड किया जाएगा।

मौजूदा ग्राहकों के लिए दरों और शुल्कों में कोई भी बदलाव उन्हें ईमेल या पत्र या एसएमएस के माध्यम से सूचित किया जाएगा। ब्याज में परिवर्तन भावी प्रभाव से लागू होंगे और ब्याज या अन्य शुल्कों में परिवर्तन की सूचना ग्राहकों को ऋण दस्तावेजों की शर्तों के अनुसार उचित तरीके से दी जाएगी। ब्याज को ब्याज माना जाएगा payजैसा कि सूचित किया गया है, नियत तारीख पर तुरंत सक्षम हो जाएगा और इसके लिए कोई अनुग्रह अवधि नहीं होगी payब्याज की अनुमति है

चरणबद्ध संवितरण के मामले में, ब्याज दरों की समीक्षा की जाएगी तथा यह क्रमिक संवितरण के समय प्रचलित दर के अनुसार या कंपनी द्वारा तय किए गए अनुसार भिन्न हो सकती है।

कंपनी समय-समय पर आरबीआई द्वारा जारी किए गए निष्पक्ष व्यवहार संहिता दिशा-निर्देशों में उल्लिखित दिशा-निर्देशों का पालन करेगी और जैसा कि कंपनी ने अपने निष्पक्ष व्यवहार संहिता के माध्यम से अपनाया है। उधारकर्ताओं द्वारा अनुरोध किए जाने पर, किसी भी स्वीकार्य संचार माध्यम के माध्यम से खाते का विवरण उधारकर्ताओं को उपलब्ध कराया जाएगा।

ब्याज दरों के रीसेट के समय, उधारकर्ताओं को ईएमआई में वृद्धि या अवधि बढ़ाने या दोनों विकल्पों के संयोजन का विकल्प चुनने का विकल्प दिया जाएगा; पूर्व करने के लिएpayशुल्कों की अनुसूची के अनुसार लागू शुल्कों के साथ ऋण की अवधि के दौरान किसी भी समय आंशिक या पूर्ण रूप से।

ऐसे शुल्कों/दण्डात्मक शुल्कों/अतिरिक्त शुल्कों की वापसी या छूट के दावों पर सामान्यतः कंपनी द्वारा विचार नहीं किया जाएगा तथा ऐसे अनुरोधों से निपटना कंपनी के पूर्ण विवेक पर निर्भर है।

अन्य शुल्क

ब्याज के अलावा, अन्य वित्तीय शुल्क जैसे प्रोसेसिंग फीस, चेक बाउंसिंग शुल्क, प्रीpayकंपनी द्वारा जहाँ भी आवश्यक समझा जाएगा, वहाँ ऋण/फौजदारी शुल्क, आंशिक संवितरण शुल्क, चेक स्वैप, नकद प्रबंधन शुल्क, आरटीजीएस/अन्य प्रेषण शुल्क, प्रतिबद्धता शुल्क, नो ड्यू सर्टिफिकेट जारी करने जैसी विभिन्न अन्य सेवाओं पर शुल्क, एनओसी, संपत्ति/सुरक्षा पर लेटर सीडिंग शुल्क, सुरक्षा स्वैप और विनिमय शुल्क आदि लगाए जाएँगे। विभिन्न उत्पादों या सुविधाओं के लिए इन शुल्कों की वसूली या छूट नीति के तहत निर्धारित सीमाओं के भीतर तय की जाएगी (देखें अनुलग्नक 1)। शुल्कों में किसी भी बदलाव को ALCO द्वारा अनुमोदित किया जाएगा और बाद की बैठक में बोर्ड के समक्ष रखा जाएगा। आधार शुल्कों के अलावा, समय-समय पर लागू दरों पर माल और सेवा कर (GST) और अन्य उपकर एकत्र किए जाएंगे। इन शुल्कों में कोई भी संशोधन भावी प्रभाव से होगा। इस संबंध में एक उपयुक्त शर्त ऋण समझौते में शामिल की जाएगी। कोई भी शुल्क, प्रभार आदि जो KFS में उल्लिखित नहीं हैं, ऋण अवधि के दौरान किसी भी स्तर पर उधारकर्ता से उधारकर्ता की स्पष्ट सहमति के बिना नहीं लिया जाएगा।

नीति की समीक्षा

नीति की समीक्षा निदेशक मंडल द्वारा सालाना या आवश्यकतानुसार अधिक बार की जाएगी।

# बकाया देय राशि पर लगाया गया। इस उद्देश्य के लिए बकाया देय राशि में मूल बकाया और अर्जित ब्याज शामिल है। बकाया दंड देय राशि पर दंडात्मक शुल्क नहीं लगाया जाएगा
$ अतिदेय नोटिस शुल्क और नीलामी शुल्क की संयुक्त वसूली प्रति ग्राहक ऋण खाते पर ₹ 1500 तक सीमित होगी।
*कूलिंग अवधि के अधीन। बकाया मूलधन पर प्रभारित
** ये शुल्क एनईएसएल द्वारा प्रदान की गई शुल्क अनुसूची के अनुसार वार्षिक रूप से वसूले जाएंगे तथा एनईएसएल द्वारा इनमें परिवर्तन किया जा सकता है।
*** राज्य के लागू कानूनों के अनुसार स्टाम्प ड्यूटी

नोट - प्रचलित दरों के अनुसार लागू जीएसटी और अन्य सरकारी कर, शुल्क आदि इन शुल्कों के अतिरिक्त वसूले जाएंगे। (यदि लागू हो)