एनबीएफसी से पर्सनल लोन एक बेहतर विकल्प है- जानिए क्यों

पर्सनल लोन के लिए एनबीएफसी तेजी से बैंकों के विकल्प के रूप में उभरे हैं। एनबीएफसी से पर्सनल लोन लेने के 6 फायदे जानने के लिए पढ़ें!

13 फरवरी, 2024 07:30 भारतीय समयानुसार 1886
Personal Loan From An NBFC Is A Better Option—Know Why

एक एनबीएफसी, जिसका पूर्ण रूप गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियां है, लंबे समय से खुदरा ग्राहकों और संस्थानों की वित्तपोषण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बैंकों का एक विकल्प रहा है। मूल रूप से, एनबीएफसी एनबीएफसी ऋण के माध्यम से खुदरा और व्यावसायिक उद्यमों को वित्त प्रदान करने के व्यवसाय में हैं।

एनबीएफसी भारतीय कंपनी अधिनियम, 1956 के तहत पंजीकृत एक कंपनी है और ऋण और अग्रिम देने और सरकार या स्थानीय प्राधिकरण द्वारा जारी शेयरों/स्टॉक/बॉन्ड/डिबेंचर/प्रतिभूतियों या समान प्रकृति की अन्य विपणन योग्य प्रतिभूतियों के अधिग्रहण के व्यवसाय में है। , पट्टे पर देना, किराया-खरीद, बीमा व्यवसाय और चिट व्यवसाय।

भारतीय रिजर्व बैंक के आरबीआई अधिनियम, 45 की धारा 1934-आईए के अनुसार, एनबीएफसी को एनबीएफसी व्यवसाय शुरू करने के लिए पंजीकरण प्रमाणपत्र की आवश्यकता होती है। हालाँकि, एनबीएफसी की कुछ श्रेणियों को भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा पंजीकरण से छूट दी गई है। इनमें वेंचर कैपिटल फंड/मर्चेंट बैंकिंग कंपनियां/स्टॉक ब्रोकिंग कंपनियां, बीमा कंपनियां, निधि कंपनियां, चिट कंपनियां, हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां, स्टॉक एक्सचेंज और म्यूचुअल फंड शामिल हैं।

साथ ही, नियामक प्रमुख व्यवसाय के 50-50 मानदंडों को पूरा करने वाली एनबीएफसी को पंजीकृत कर सकता है, नीतियां बना सकता है, निर्देश जारी कर सकता है, निरीक्षण कर सकता है, विनियमित कर सकता है, पर्यवेक्षण कर सकता है और निगरानी कर सकता है। शीर्ष बैंक उन एनबीएफसी के खिलाफ कार्रवाई कर सकते हैं जो आरबीआई अधिनियम के प्रावधानों, निर्देशों या आदेशों का पालन नहीं करते हैं।

भारतीय रिज़र्व बैंक के अनुसार, भारत में एनबीएफसी की संख्या की जानकारी इस लिंक पर उपलब्ध है - https://rbi.org.in/Scripts/BS_NBFCList.aspx

वे दिन गए जब भारत में बैंक या साहूकार जैसे अनौपचारिक चैनल व्यक्तिगत ऋण का एकमात्र स्रोत थे। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) के आगमन और विकास ने अब ऋण देने के तरीके को पूरी तरह से बदल दिया है।

जो लोग पहले बैंकों में गए होंगे उन्हें पता होगा कि ऋण के लिए आवेदन करना कितना कठिन था। बैंक लंबी कानूनी प्रक्रियाओं, नियमों और नियामक मानदंडों से बंधे हुए थे। हालाँकि मानदंड सरल बना दिए गए हैं, फिर भी बैंक उनमें से कुछ से जूझ रहे हैं।

इसके विपरीत, एनबीएफसी को अपने शुरुआती वर्षों में ऐसे प्रतिबंधों का सामना नहीं करना पड़ा, जिससे उन्हें तेजी से बढ़ने का मौका मिला। परिणामस्वरूप, एनबीएफसी ने व्यक्तिगत ऋण देने के तरीके में काफी प्रगति की है।

एनबीएफसी लोन क्या है?

एनबीएफसी ऋण एक वित्तीय उत्पाद या आरबीआई-लाइसेंस प्राप्त और विनियमित वित्त कंपनी द्वारा प्रदान की गई क्रेडिट सुविधा को संदर्भित करता है। एनबीएफसी वित्तीय संस्थान हैं जो बैंकों के समान वित्तीय सेवाओं और उत्पादों की एक श्रृंखला पेश करते हैं लेकिन बैंकिंग लाइसेंस के बिना काम करते हैं। वे अर्थव्यवस्था के विभिन्न क्षेत्रों को ऋण प्रदान करके वित्तीय प्रणाली में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

एनबीएफसी और बैंकों से व्यक्तिगत ऋण के बीच अंतर

बैंक और एनबीएफसी दोनों व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं, लेकिन पिछले कुछ वर्षों में एनबीएफसी की बाजार हिस्सेदारी तेजी से बढ़ी है। लेकिन वास्तव में किस चीज़ ने एनबीएफसी को तेजी से बढ़ने में मदद की?

बैंकों द्वारा अपनाए जाने वाले कड़े मानदंडों के विपरीत, एनबीएफसी ने सरल ऋण अनुमोदन प्रक्रियाओं को अपनाया। एनबीएफसी और बैंक व्यक्तिगत ऋण के लिए अलग-अलग बेंचमार्किंग प्रणाली का पालन करते हैं जो एनबीएफसी को उधारकर्ताओं को प्रतिस्पर्धी दरों की पेशकश करने में मदद करते हैं। जबकि बैंक दरें ज्यादातर भारतीय रिज़र्व बैंक की नीति दरों द्वारा निर्धारित की जाएंगी, आंतरिक बेंचमार्किंग के कारण एनबीएफसी के पास अपनी ब्याज दरों पर अधिक लचीलापन है।

पर्सनल लोन के लिए एनबीएफसी का विकल्प क्यों चुनें?

ऑनलाइन आवेदन:

एक उधारकर्ता व्यक्तिगत ऋण के लिए ऑनलाइन आवेदन कर सकता है, जिससे उन्हें सर्वोत्तम सौदे के लिए विभिन्न एनबीएफसी द्वारा प्रस्तावित दरों को स्कैन करने में मदद मिलेगी। केवल कुछ बुनियादी विवरणों के साथ, ग्राहक पूरी आवेदन प्रक्रिया को ऑनलाइन पूरा कर सकता है।

तेज़ प्रसंस्करण:

एनबीएफसी के पास मानदंडों को लचीला बनाने की अधिक गुंजाइश है, जिससे वे व्यक्तिगत ऋण तेजी से स्वीकृत कर सकेंगी। एक उधारकर्ता को बैंकों द्वारा लिए गए समय की तुलना में बहुत कम समय में व्यक्तिगत ऋण के लिए मंजूरी मिल सकती है। बैंक ऋण प्रक्रिया में कुछ दिनों से लेकर कुछ सप्ताह तक का समय लग जाता है। दूसरी ओर, एनबीएफसी मंजूरी के 24 घंटे के भीतर ऋण आवेदन पर कार्रवाई कर सकते हैं। इस प्रकार, उधारकर्ताओं को धन का उपयोग अपनी तत्काल वित्तपोषण आवश्यकताओं के लिए करने को मिलता है।

क्रेडिट स्कोर के साथ कम सख्ती:

जब क्रेडिट स्कोर की बात आती है तो बैंक काफी सख्त होते हैं और आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण के लिए 700-750 से कम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता से बचना चाहते हैं। दूसरी ओर, एनबीएफसी क्रेडिट स्कोर को लेकर उतने सख्त नहीं हैं और अन्य कारकों को भी महत्व देते हैं। कई एनबीएफसी 700 से कम स्कोर पर भी पर्सनल लोन देते हैं।
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डेटा का बेहतर उपयोग:

एनबीएफसी अपने ऋण देने का निर्णय केवल उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर पर आधारित नहीं करते हैं। ऋण आवेदन की जांच करते समय बहुत सारे डेटा बिंदुओं पर विचार किया जाता है, जैसे आय के स्रोत आदि।

प्रतियोगी दरें:

व्यक्तिगत ऋण पर एनबीएफसी द्वारा ली जाने वाली ब्याज दर प्रतिस्पर्धी है और वर्तमान में लगभग 11% प्रति वर्ष से शुरू होती है। जबकि बैंक अपनी ऋण दरों को बाहरी मेट्रिक्स पर बेंचमार्क करते हैं, एनबीएफसी के पास अपने आंतरिक बेंचमार्क होते हैं और वे अपनी ब्याज दरों में लचीले होते हैं।

न्यूनतम दस्तावेज़ीकरण:

एनबीएफसी बैंकों द्वारा अपनाई जाने वाली लंबी प्रक्रियाओं से बंधी नहीं हैं। इसलिए, आवश्यक दस्तावेज़ भी न्यूनतम हैं। एक एनबीएफसी मूल केवाईसी विवरण, बैंक विवरण और वेतन पर्ची के आधार पर व्यक्तिगत ऋण की पेशकश करेगा। साथ ही, आवेदन ऑनलाइन होने के कारण उधारकर्ता को व्यापक कागजी कार्रवाई करने की भी आवश्यकता नहीं हो सकती है।

एनबीएफसी उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफ़ाइल का आकलन करने के लिए प्रौद्योगिकी और अन्य साधनों के संबंध में परिवर्तन अपनाने के लिए अधिक लचीले हैं। हालाँकि, व्यक्तिगत ऋण लेने के लिए एनबीएफसी को अंतिम रूप देते समय सावधान रहना चाहिए और केवल आईआईएफएल फाइनेंस जैसे प्रतिष्ठित ऋणदाताओं को चुनना चाहिए।

आईआईएफएल फाइनेंस परेशानी मुक्त आवेदन प्रक्रिया के साथ व्यक्तिगत ऋण को उधारकर्ता की आवश्यकता के अनुसार अनुकूलित करता है। इसका इंस्टेंट पर्सनल लोन किफायती और सबसे कम ब्याज दरों के साथ आता है। ऋण के लिए आवेदन पांच मिनट के भीतर और बिना किसी व्यापक दस्तावेज के संसाधित किया जाता है। व्यक्तिगत ऋण ईएमआई लचीली होती है और बेहतर तरलता और निर्धारित व्यक्तिगत लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त करने की अनुमति देती है।

एनबीएफसी के प्रकार

भारतीय रिजर्व बैंक के अनुसार, भारत में एनबीएफसी को उनके i) के आधार पर वर्गीकृत किया गया है। गतिविधि और ii) जमा का आधार।

गतिविधि के आधार पर एनबीएफसी

एसेट फाइनेंस कंपनी (एएफसी)

एएफसी एक ऐसी कंपनी है जो आर्थिक/उत्पादक गतिविधि का समर्थन करने वाली भौतिक संपत्तियों के वित्तपोषण के व्यवसाय में लगी हुई है। परिभाषा के अनुसार, एएफसी की मुख्य गतिविधि आर्थिक गतिविधि का समर्थन करने वाली वास्तविक/भौतिक संपत्तियों के वित्तपोषण का समुच्चय है, और उससे उत्पन्न होने वाली आय क्रमशः इसकी कुल संपत्ति और कुल आय का कम से कम 60% है। एएफसी ऑटोमोबाइल, जनरेटर सेट, अर्थ-मूविंग और सामग्री-हैंडलिंग उपकरण, खराद मशीन, ट्रैक्टर, अपनी शक्ति पर चलने वाली संपत्ति और सामान्य प्रयोजन औद्योगिक मशीनों जैसी भौतिक संपत्तियों का वित्तपोषण करते हैं।

ऋण कंपनी (एलसी)

एक ऋण कंपनी अपने स्वयं के अलावा किसी अन्य गतिविधि के लिए ऋण या अग्रिम या अन्यथा देने के प्रमुख व्यवसाय में है, लेकिन इसमें एएफसी शामिल नहीं है।

बंधक गारंटी कंपनी (एमजीसी)

एक एमजीसी बंधक गारंटी के प्रमुख व्यवसाय में है, और इसके व्यापार कारोबार का कम से कम 90% या सकल आय का कम से कम 90% बंधक गारंटी व्यवसाय से है, और शुद्ध स्वामित्व वाली निधि रु। 100 करोड़.

निवेश कंपनी (आईसी)

आईसी एक प्रकार की एनबीएफसी है जो प्रतिभूतियों को प्राप्त करने के प्रमुख व्यवसाय में है।

इंफ्रास्ट्रक्चर फाइनेंस कंपनी (आईएफसी)

IFC वह है जो, i). अपने अवसंरचना ऋणों का कम से कम 75% निवेश करता है; ii). न्यूनतम शुद्ध स्वामित्व निधि रु. 300 करोड़; iii). इसकी न्यूनतम क्रेडिट रेटिंग 'ए' या समकक्ष है, और iv). 15% का सीआरएआर है।

गैर-ऑपरेटिव वित्तीय होल्डिंग कंपनी (एनओएचएफसी)

यह एक प्रकार की NBFC है जिसके माध्यम से प्रमोटर/प्रवर्तक समूह एक नया बैंक स्थापित कर सकते हैं। एनओएचएफसी पूर्ण स्वामित्व वाली है और लागू नियामक निर्देशों के तहत अनुमत सीमा तक आरबीआई या अन्य वित्तीय क्षेत्र नियामकों द्वारा विनियमित बैंक और अन्य वित्तीय सेवा कंपनियों को अपने पास रखेगी।

इंफ्रास्ट्रक्चर डेट फंड (आईडीएफ- एनबीएफसी)

आईडीएफ-एनबीएफसी बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के लिए दीर्घकालिक ऋण प्रदान करने के लिए एनबीएफसी के रूप में पंजीकृत कंपनी है। आईडीएफ-एनबीएफसी न्यूनतम पांच साल की परिपक्वता अवधि के साथ रुपया या डॉलर-मूल्य वाले बांड जारी करते हैं। ये कंपनियां इंफ्रास्ट्रक्चर फाइनेंस कंपनियों द्वारा ही प्रायोजित हैं।

जमा पर आधारित एनबीएफसी

जमा स्वीकार करने वाली एनबीएफसी

ये एनबीएफसी हैं जिन्हें कम से कम 12 महीने और अधिकतम 60 महीने की अवधि के लिए जमा स्वीकार करने की अनुमति है। हालाँकि, वे पुनः जमा स्वीकार नहीं कर सकतेpayमांग पर सक्षम.

FY23 तक, भारत में 34 जमा स्वीकार करने वाली NBFC थीं, जबकि FY69 के दौरान 20 और एक दशक पहले 254 थीं। आरबीआई एनबीएफसी को जमा लेने की अनुमति देने को लेकर सतर्क है, जिससे जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा हो सके। केवल आरबीआई के साथ पंजीकृत निवेश-ग्रेड एनबीएफसी और एचएफसी ही सार्वजनिक जमा स्वीकार कर सकते हैं।

एनबीएफसी जमा स्वीकार नहीं कर रही हैं

एनबीएफसी - कारक (एनबीएफसी - कारक)

इस प्रकार की एनबीएफसी एक गैर-जमा स्वीकार करने वाली एनबीएफसी है जो फैक्टरिंग के प्रमुख व्यवसाय में लगी हुई है। परिभाषा के अनुसार, इसकी वित्तीय संपत्ति इसकी कुल संपत्ति का कम से कम 50% होनी चाहिए और मुख्य व्यवसाय से इसकी आय इसकी सकल आय का 50% से कम नहीं होनी चाहिए।

सूक्ष्म वित्त संस्थान (एनबीएफसी-एमएफआई)

एक एनबीएफसी-एमएफआई एक गैर-जमा स्वीकार करने वाली एनबीएफसी है जिसके पास योग्य परिसंपत्तियों की प्रकृति में कम से कम 85% संपत्ति होती है और निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करती है:

  • एनबीएफसी-एमएफआई द्वारा ग्रामीण परिवार वाले उधारकर्ता को वार्षिक आय रुपये से अधिक नहीं दिया गया ऋण। 1,00,000 या शहरी और अर्ध-शहरी परिवार जिनकी आय 1,60,000 रुपये से अधिक नहीं है;
  • ऋण राशि रुपये से अधिक नहीं है. पहले चक्र में 50,000 रु. बाद के चक्रों में 1,00,000;
  • उधारकर्ता की कुल ऋणग्रस्तता रुपये से अधिक नहीं है. 1,00,000;
  • 24 रुपये से अधिक की ऋण राशि के लिए ऋण की अवधि 15,000 महीने से कम नहीं होनी चाहिएpayदंड के बिना भुगतान;
  • संपार्श्विक के बिना दिया जाने वाला ऋण;
  • आय सृजन के लिए दिए गए ऋणों की कुल राशि एमएफआई द्वारा दिए गए कुल ऋणों के 50% से कम नहीं है;
  • ऋण पुनः हैpayउधारकर्ता की पसंद पर साप्ताहिक, पाक्षिक या मासिक किस्तें दी जा सकती हैं।

कोर निवेश कंपनी

इसे सिस्टमिकली इम्पोर्टेन्ट कोर इन्वेस्टमेंट कंपनी (सीआईसी-एनडी-एसआई) के रूप में भी जाना जाता है, यह एक प्रकार की एनबीएफसी है जो शेयरों और प्रतिभूतियों के अधिग्रहण के व्यवसाय में लगी हुई है जो निम्नलिखित शर्तों को पूरा करती है:

  • इसकी कुल संपत्ति का 90% से कम हिस्सा इक्विटी शेयरों, वरीयता शेयरों, ऋण या समूह कंपनियों में ऋण के रूप में नहीं है;
  • समूह की कंपनियों में इक्विटी शेयरों में इसका निवेश (जारी होने की तारीख से 10 साल से अधिक की अवधि के भीतर अनिवार्य रूप से इक्विटी शेयरों में परिवर्तनीय उपकरणों सहित) इसकी कुल संपत्ति का 60% से कम नहीं होता है;
  • यह कमजोर पड़ने या विनिवेश के लिए ब्लॉक बिक्री के अलावा समूह कंपनियों में शेयरों, ऋण या ऋणों में अपने निवेश का व्यापार नहीं करता है;
  • यह आरबीआई अधिनियम, 45 की धारा 45आई(सी) और 1934आई(एफ) में उल्लिखित कोई अन्य वित्तीय गतिविधि नहीं करता है, सिवाय बैंक जमा, मुद्रा बाजार उपकरणों, सरकारी प्रतिभूतियों, ऋणों में निवेश और ऋण जारी करने में निवेश के अलावा। समूह कंपनियाँ या समूह कंपनियों की ओर से जारी की गई गारंटी।
  • इसकी संपत्ति का आकार रु. 100 करोड़ या उससे अधिक और यह सार्वजनिक धन स्वीकार करता है।

इसमें अवशिष्ट एनबीसी (आरबीएनसी) भी है। यह एक एनबीएफसी है जो जमा स्वीकार करती है, लेकिन इसे एएफसी, एलसी या आईसी के रूप में वर्गीकृत नहीं किया जा सकता है। आरबीआई के अनुसार तरल संपत्तियों के अलावा अन्य निवेश बनाए रखने के लिए आरबीएनसी की आवश्यकता होती है। वे जमा जुटाने और जमाकर्ता निधि परिनियोजन की आवश्यकता के संबंध में एनबीएफसी से अलग कार्य करते हैं। साथ ही, विवेकपूर्ण मानदंड दिशानिर्देश उन पर लागू होते हैं।

निष्कर्ष

जबकि बैंक परंपरागत रूप से ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक महत्वपूर्ण संस्थान रहे हैं, एनबीएफसी ने हाल के वर्षों में एक लंबा सफर तय किया है। परेशानी मुक्त आवेदन प्रक्रिया, न्यूनतम दस्तावेजीकरण, क्रेडिट स्कोर और ब्याज दरों के संबंध में लचीलेपन के साथ, एनबीएफसी तेजी से व्यक्तिगत ऋण के लिए बैंकों के विकल्प के रूप में उभरे हैं।

अक्सर पूछे गए प्रश्न

Q1. एनबीएफसी बैंकों से किस प्रकार भिन्न हैं?

जो बात एनबीएफसी को बैंकों से अलग करती है, वह है इसकी मांग जमा को स्वीकार न करना और विदेशी निवेश के लिए 100% तक की छूट।

Q2. एनबीएफसी के विभिन्न प्रकार क्या हैं?

एनबीएफसी को जमा स्वीकार करने वाली, जमा स्वीकार न करने वाली और गतिविधि के आधार पर वर्गीकृत किया गया है। मोटे तौर पर, इसमें परिसंपत्ति वित्त कंपनियां, ऋण कंपनियां, निवेश कंपनियां, प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण मुख्य निवेश कंपनियां, एमएफआई और अन्य एनबीएफसी शामिल हैं।

Q3. क्या एनबीएफसी ऋण देते हैं?

हां, एनबीएफसी व्यक्तियों और व्यवसायों को ऋण और अग्रिम देने के व्यवसाय में हैं। वे अपनी आय ऋण और अग्रिम भुगतान से प्राप्त करते हैं।

Q4. नेट स्वामित्व निधि क्या है?

सरल शब्दों में, शुद्ध स्वामित्व वाला फंड किसी कंपनी के कुल स्वामित्व वाले फंड से अमूर्त संपत्ति को घटाने के बाद उसके स्वामित्व वाला फंड है।

Q5. एनबीएफसी कौन से उत्पाद या सेवाएँ प्रदान करते हैं?

एनबीएफसी सोना, व्यक्तिगत, शिक्षा, आवास, वाहन और उपभोक्ता टिकाऊ ऋण प्रदान करते हैं। उनकी सेवाओं में किराया-खरीद और पट्टे, आईपीओ फंडिंग, उद्यम पूंजी और गैर-परिवर्तनीय डिबेंचर में निवेश शामिल हैं।

Q6. एनबीएफसी से पर्सनल लोन लेने के क्या फायदे हैं?

एनबीएफसी से व्यक्तिगत ऋण लेने के कुछ फायदे यह हैं कि आवेदन प्रक्रिया सरल और ऑनलाइन है, वितरण तेज है, लचीले पात्रता मानदंड, अनुकूलित उत्पाद और अधिकांश आबादी के लिए आसान पहुंच है।

Q7. भारत में एनबीएफसी के कुछ उदाहरण क्या हैं?

आईआईएफएल फाइनेंस लिमिटेड के अलावा, टाटा कैपिटल, महिंद्रा फाइनेंस, मणप्पुरम फाइनेंस, मुथूट फाइनेंस और बजाज फाइनेंस एनबीएफसी के उदाहरण हैं।

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