एफओआईआर क्या है और पर्सनल लोन के लिए इसकी गणना कैसे की जाती है

सभी ऋण देने वाले संस्थान, ऋण स्वीकृत करने से पहले, ऋण आवेदक की ऋण पात्रता का आकलन करने के लिए कई स्तरों की जांच और कड़े पात्रता मानदंडों का पालन करते हैं। जब कोई व्यक्ति किसी भी प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करता है, तो सभी बैंकों और एनबीएफसी की प्राथमिक चिंता आवेदक की ऋण लेने की क्षमता होती है।pay समान मासिक किस्तों (ईएमआई) में ऋण।

इस एहतियाती उपाय के बिना, बैंकों को बढ़ती गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों और खराब ऋणों के कारण नुकसान उठाना पड़ सकता है। जोखिमों को कम करने के लिए, बैंक आय दस्तावेजों, क्रेडिट आदि की पृष्ठभूमि की गहन जांच करते हैंpayविवरण इतिहास, वित्तीय देनदारियां और अन्य निर्धारक जो ऋण को प्रभावित कर सकते हैंpayकिसी व्यक्ति की मानसिक क्षमता. उधारकर्ता की आय के आधार पर, बैंक 3 अलग-अलग अनुपातों की गणना करते हैं जो ऋण के लिए पात्रता को नियंत्रित करते हैं। इनमें शामिल हैं:

• आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व (एफओआईआर)
• ऋण-से-मूल्य अनुपात (एलटीवी)
• किस्त आय अनुपात (IIR)

FOIR का मतलब

नियत आय से दायित्व अनुपात (एफओआईआर) एक मीट्रिक है जो उधारदाताओं को उधारकर्ता की पुनः भुगतान करने की क्षमता तय करने में मदद करता है।pay ऋण। इसे आमतौर पर ऋण-से-आय अनुपात के रूप में जाना जाता है। FOIR का उपयोग ऋणदाताओं द्वारा यह जांचने के लिए किया जाता है कि आय का कितना हिस्सा इसमें जाता है payनिश्चित दायित्वों में.

इसकी गणना उधारकर्ता की निश्चित देनदारियों को उनकी मासिक सकल आय से विभाजित करके की जाती है।

यह उन सभी निश्चित मासिक दायित्वों को ध्यान में रखता है जो किसी व्यक्ति को कर कटौती और सावधि और आवर्ती जमा, भविष्य निधि, निवेश कटौती, या व्यावसायिक कर जैसे वैधानिक कटौतियों को बाहर रखने के बाद पूरा करना चाहिए। यहां यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि किराए जैसे अतिरिक्त खर्चों को भी आय के स्तर के आधार पर निश्चित दायित्व माना जा सकता है।

संक्षेप में, FOIR एक उम्मीदवार की खर्च योग्य आय को दर्शाता है जिसका उपयोग किया जा सकता है pay मौजूदा के साथ-साथ नए कर्ज से भी छुटकारा।

एफओआईआर की गणना

एफओआईआर प्राप्त करने के लिए आवेदक का कुल मासिक ऋण, मौजूदा ईएमआई सहित payविवरण, क्रेडिट कार्ड बिल राशि, किराया और रहने के खर्च को आवेदक की सकल कुल मासिक आय से विभाजित किया जाना चाहिए और फिर इसे 100 से गुणा किया जाना चाहिए।

एफओआईआर = (सभी मौजूदा दायित्वों का योग/शुद्ध मासिक वेतन) * 100

एफओआईआर का मार्जिन बैंक दर बैंक और मामले दर मामले अलग-अलग होता है। हालाँकि, ऋणदाता आमतौर पर ऋण के प्रकार के आधार पर अधिकतम एफओआईआर सीमा निर्धारित करते हैं। अधिकांश परिदृश्यों में, ऋण पात्रता के लिए आवश्यक एफओआईआर या समान मासिक आय/शुद्ध मासिक आय (ईएमआई/एनएमआई) अनुपात 40% से 60% तक होता है। कम एफओआईआर आम तौर पर एक मजबूत वित्तीय स्थिति का संकेत देता है जो बेहतर ऋण अनुमोदन शर्तें प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

पर्सनल लोन पर एफओआईआर गणना

किसी भी असुरक्षित ऋण से जुड़े ऋणदाताओं का जोखिम पर्सनल लोन अनेक गुना है. पर्सनल लोन के लिए एफओआईआर सभी मौजूदा वित्तीय दायित्वों (जैसे ईएमआई, क्रेडिट कार्ड) का योग है payभुगतान, जीवन-यापन व्यय, किराया, आदि) को शुद्ध मासिक आय से विभाजित करके 100 से गुणा किया जाता है। इस स्तर पर एक उदाहरण पर विचार करना सुविधाजनक हो सकता है।

मान लीजिए मिस्टर एक्स की मासिक आय ₹30,000 है। उनके मासिक दायित्वों में 4 रुपये की कार ऋण किस्त और 000 रुपये की संपत्ति ऋण किस्त शामिल है। अब श्री एक्स अपने परिवार की विदेश यात्रा के लिए पर्सनल लोन लेने की योजना बना रहे हैं। लेकिन उसका लोन आवेदन खारिज हो जाता है. आइए जानें क्यों.

इस मामले में:

मिस्टर एक्स की कुल आय 30,000 रुपये है

कुल वित्तीय दायित्व है (रु. 4,000 + रु. 15,000) = रु. 19,000

मिस्टर एक्स का एफओआईआर = [19000/30000]एक्स 100 = 63.33%

आदर्श रूप से सभी पर्सनल लोन आवेदकों का एफओआईआर या ईएमआई/एनएमआई अनुपात 50-60% से कम होना चाहिए।

मिस्टर एक्स का FOIR 60% से अधिक है। ऋणदाता के आकलन के अनुसार श्री एक्स को कठिनाई हो सकती है payवह सभी ईएमआई वापस कर रहा है क्योंकि उसका एफओआईआर पहले से ही उसकी वर्तमान आय का 50% से अधिक है।

हाई एफओआईआर को कम करने के तरीके

एक उच्च एफओआईआर बड़े निश्चित दायित्वों को इंगित करता है जो प्रतिकूल ऋण शर्तों में योगदान करते हैं। चूंकि एफओआईआर पर्सनल लोन अनुमोदन को प्रभावित करता है, इसलिए कम एफओआईआर बनाए रखना अच्छा है। नीचे कुछ विचार दिए गए हैं जो एफओआईआर को कम करने में मदद कर सकते हैं:

• ऋण अवधि बढ़ाएँ:

ऋण की कुल अवधि पुनः बढ़ानाpayमेंशन अवधि ईएमआई दायित्वों को कम कर सकती है। यह, बदले में, अनुपात को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है।

• सह-आवेदक को प्रबंधित करें:

कामकाजी माता-पिता, जीवनसाथी या भाई-बहन के साथ ऋण के लिए आवेदन करने से ऋण स्वीकृत होने की संभावना बढ़ सकती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि सह-आवेदक की संयुक्त आय के साथ, ईएमआई भार विभाजित हो जाता है।

• एकाधिक ऋण से बचें:

बहुत अधिक ऋण लेने से ग़लतफ़हमी की संभावना बढ़ जाती है। बैंक हमेशा ऐसे व्यक्तियों को ऋण देना पसंद करते हैं जो अपने पैसे को समझदारी से संभाल सकते हैं। बहुत अधिक बकाया ऋण होने से ऋण के भूखे व्यक्ति का आभास होता है और बैंक ऐसे लोगों से दूरी बनाना पसंद कर सकते हैं।

• कम क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखें:

ऋण उपयोग अनुपात को 30% से कम रखने से ऋणदाताओं पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

निष्कर्ष

आय अनुपात या एफओआईआर के लिए निश्चित दायित्व सभी प्रकार के ऋणों के लिए प्रासंगिक है। सुरक्षित ऋणों में ऋणदाता संपार्श्विक पर कब्ज़ा करके अपने घाटे की भरपाई कर सकते हैं। लेकिन असुरक्षित ऋणों की संपार्श्विक-मुक्त प्रकृति के परिणामस्वरूप ऋण चूक के समय ऋणदाताओं के लिए उच्च जोखिम होता है।

इसलिए, किसी व्यक्ति की पर्सनल लोन पात्रता एफओआईआर पर अत्यधिक निर्भर होती है क्योंकि यह उम्मीदवार की प्रयोज्य आय को इंगित करता है जिसका उपयोग पुनः प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है।pay मौजूदा और नए दोनों ऋण। औसतन, FOIR 40% से 55% के बीच होना चाहिए, जिसका अर्थ है कि कुल मासिक खर्च कुल आय का 50% से अधिक नहीं होना चाहिए। हालाँकि, विशिष्ट उधारदाताओं के लिए यह उच्च निवल मूल्य वाले ग्राहक के लिए 65% से 70% तक जा सकता है।

क्या आप देख रहे हैं quick आपकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए नकद? यदि हाँ, तो पर्सनल लोन के लिए आईआईएफएल फाइनेंस से संपर्क करें। यदि आप आईआईएफएल द्वारा निर्धारित आय अनुपात से अधिक निश्चित दायित्वों के कारण अपने ऋण अनुमोदन के बारे में चिंतित हैं, तो परिवार के किसी कमाने वाले सदस्य के साथ संयुक्त रूप से आवेदन करें।

फिर भी, बेहतर ऋण शर्तों के लिए आप अपना एफओआईआर अनुपात निर्धारित करने के लिए हमेशा एफओआईआर ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।