लंबी अवधि के पर्सनल लोन से अपना वित्तीय बोझ कम करें

आज कई बार ऐसा समय आता है जब हमें आर्थिक तंगी का सामना करना पड़ता है। ऐसा प्रतीत होता है कि जीवन हमें लगातार चुनौतियाँ देता है। सादा जीवन जीने के दिन लगभग अतीत की बात प्रतीत होते हैं। सत्तर और अस्सी के दशक में, शायद नब्बे के दशक में भी, छुट्टियों का मतलब किसी चाची या चाचा के घर की यात्रा करना और बस चचेरे भाइयों के साथ समय बिताना था; या शायद दादा-दादी के घर पर एक बड़ा मिलन समारोह। घरेलू कामगारों का आना आसान था। सार्वजनिक परिवहन में आज की तरह अत्यधिक भीड़ नहीं थी। कुछ ऐसे भी थे जो काम की तलाश में अपने गृहनगर से बाहर चले गए।

आज हम उन दिनों से बहुत आगे निकल आये हैं। हममें से बहुत कम लोग इतने भाग्यशाली हैं कि हमें अपने गृहनगर में काम मिल पाता है। हमें एक बिल्कुल नए शहर में जाना होगा, एक घर ढूंढना होगा और उसे सुसज्जित करना होगा, और पूरी तरह से एक नया आधार स्थापित करना होगा। स्थानांतरण अब केवल वरिष्ठतम, अत्यधिक वेतन वाले पदों के लिए आरक्षित नहीं हैं। स्थानांतरण नियमित है और इसके साथ कई खर्चे भी कम हो जाते हैं payकिराए के अपार्टमेंट, अपने नए घर की साज-सज्जा, बच्चों की प्रवेश फीस, कार या बाइक खरीदने के लिए भुगतान। अन्य मामलों में, चिकित्सा आपात स्थिति, घर का नवीनीकरण, अपने घर को वॉशिंग मशीन और वैक्यूम क्लीनर जैसे स्व-सहायता उपकरणों से सुसज्जित करना, शादी का खर्च, या महंगे पर्यटक स्थानों पर छुट्टियां - ये सभी औसत व्यक्ति पर भारी वित्तीय बोझ डालते हैं। कई बार ऐसा होता है जब हमारे पास उपयोग के लिए पैसा आसानी से उपलब्ध नहीं होता है। इसलिए हममें से कई लोग ऐसे समय से निपटने में मदद के लिए पर्सनल लोन का विकल्प चुनते हैं।

जबकि हम सभी इस तथ्य की सराहना करते हैं कि पर्सनल लोन उत्पाद अब उन लोगों के लिए आसानी से उपलब्ध है जिन्हें इसकी आवश्यकता है, हम सभी ऋण की तलाश में रहते हैं जो हमें इसकी अनुमति देता है pay ब्याज की न्यूनतम राशि.

भुगतान किए गए ब्याज की राशि को प्रभावित करने वाले दो कारक उधारकर्ता पर निर्भर होते हैं - एक ओर आपका क्रेडिट स्कोर, और दूसरी ओर चुनी गई ऋण अवधि। आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, ब्याज दर उतनी ही कम होगी। भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि भी कम है। लोन अवधि के मामले में, अवधि जितनी लंबी होगी, आपको उतना अधिक ब्याज मिलेगा payलंबे समय में आईएनजी.

उदाहरण के लिए, मान लीजिए, आप 500,000/- रुपये का ऋण लेते हैं और ऋणदाता आपसे 24% प्रति वर्ष की ब्याज दर लेता है। नीचे दी गई तालिका आपके ब्याज की गणना करती है pay यदि आप 18 महीने का कार्यकाल चुनते हैं और इसकी तुलना अपने ब्याज से करते हैं pay यदि कार्यकाल दोगुना होकर 36 महीने हो जाए:

लोन की राशि	INR 5,00,000 / -
ब्याज	24% प्रति वर्ष
कार्यकाल	18 महीने	36 महीने
ईएमआई INR में	33,351	19,616
कुल पुनर्भुगतान भारतीय रुपये में	6,00,319	7,06,191
INR में ब्याज	1,00,319	2,06,191

जरूरत से ज्यादा पैसा बांटना किसी को भी पसंद नहीं है। यह एक औसत व्यक्ति की स्वाभाविक प्रतिक्रिया है जिसे अपने जीवन-यापन के लिए कड़ी मेहनत करनी पड़ती है। इसलिए हममें से अधिकांश की स्वत: प्रवृत्ति छोटे कार्यकाल को चुनने की होती है, pay ऋण यथाशीघ्र वापस करें और ब्याज लागत कम करें। उपरोक्त उदाहरण से, यह स्पष्ट है कि यदि हम कार्यकाल आधा कर देते हैं, तो हम ब्याज घटक को आधे से अधिक कम कर देंगे!

इसलिए, हममें से अधिकांश के लिए सबसे स्पष्ट विकल्प न्यूनतम संभव अवधि के साथ ऋण लेना है pay यथासंभव कम रुचि। हममें से कुछ लोग अल्पावधि के मोह में फंस जाते हैं pay-दिन ऋण. ब्याज सहित ऋण राशि वेतन दिवस पर ही आपके खाते से काट ली जाती है। जब ऋण पुनःpayआपके वेतन की तुलना में वेतन राशि छोटी है, यह कोई समस्या नहीं है। लेकिन क्या होगा अगर यह आपके वेतन का एक बड़ा हिस्सा खा जाए? आप शेष मासिक खर्च - स्कूल की फीस, किराने का सामान, बिजली, गैस और टेलीफोन बिल, परिवहन, दवाएं, यात्रा कैसे करेंगे...?? इस समय, आप या तो दूसरे के लिए आवेदन कर सकते हैं pay-दिन का ऋण, या महँगे डिफ़ॉल्ट दंड के साथ विस्तार की मांग करें। हो सकता है कि आपको कुछ महीनों तक कर्ज़ को टालते रहना पड़े और ख़त्म हो जाए payआपको अन्य दीर्घकालिक ऋणों की तुलना में ऋण पर कहीं अधिक ब्याज मिल रहा है।

लेकिन अगर हममें से कुछ लोग लंबी अवधि के पर्सनल लोन का चयन करते हैं, तब भी हम अवधि को यथासंभव कम रखने का प्रयास करते हैं। उपरोक्त उदाहरण में, 18 महीने के कार्यकाल को चुनने का प्रलोभन देना आसान है। यदि आपने अपने ऋण की अच्छी योजना बनाई है, बजट तैयार किया है और आश्वस्त हैं कि आप ऋण चुका सकते हैंpay ईएमआई शेष वित्तीय जिम्मेदारियों को प्रभावित किए बिना, तो यह अच्छी वित्तीय समझ होगी। लेकिन ऐसी कई स्थितियाँ हैं जहाँ लंबी अवधि के पर्सनल लोन का विकल्प चुनना कहीं अधिक व्यावहारिक होगा। यहां कुछ उदाहरण दिए गए हैं कि यह कब एक अच्छा विचार हो सकता है:

जब आपको अधिक ऋण राशि की आवश्यकता हो:

मान लीजिए आपको 10 लाख रुपये के लोन की जरूरत है। गणना करने के बाद, अपने मौजूदा शुद्ध वेतन और अपनी नियमित मासिक वित्तीय प्रतिबद्धताओं को ध्यान में रखते हुए, आप पाते हैं कि आप ईएमआई के लिए प्रति माह लगभग 40,000/- रुपये अलग रख सकते हैं। यदि आप 3% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर 21 साल की ऋण अवधि स्वीकार करते हैं, तो आपकी ईएमआई 37,675/- रुपये प्रति माह होगी। हालाँकि, यदि आप कार्यकाल को दो साल तक कम करना चाहते हैं, तो आपकी ईएमआई 51,386/- प्रति माह हो जाती है। इसे प्रबंधित करना आपके लिए मुश्किल हो सकता है, और आप नियमित आधार पर अपनी ऋण राशि पर चूक कर सकते हैं। जुर्माने और आपके क्रेडिट स्कोर के कम होने के अलावा, इससे आपका तनाव और चिंता भी बढ़ेगी।

जब अनिश्चितता का सामना करना पड़ा:

कई बार हम इस बात को लेकर अनिश्चित होते हैं कि हमें कितनी कुल ऋण राशि की आवश्यकता है या हम हर महीने ईएमआई के लिए कितना अलग रख सकते हैं। ऐसा तब हो सकता है जब अचानक कोई चिकित्सीय आपात स्थिति हो। ऐसे मामले में अधिक ऋण राशि की पेशकश करने वाली उच्च अवधि का विकल्प चुनना अधिक समझदारी भरा हो सकता है। यदि आप कम ऋण राशि का विकल्प चुनते हैं, तो आप पाएंगे कि यह खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है। इससे आप ईएमआई चुकाने में चूक कर सकते हैं या दूसरा ऋण मांग सकते हैं। यहां यह ध्यान रखना जरूरी है कि कर्ज पर डिफॉल्ट करनाpayये आपके क्रेडिट स्कोर और भविष्य में क्रेडिट का लाभ उठाने की आपकी क्षमता पर प्रतिकूल प्रभाव डालते हैं। इसी तरह, प्रत्येक ऋण पूछताछ आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डालती है।

हममें से कई लोग अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा बोनस और प्रोत्साहन के माध्यम से भी प्राप्त करते हैं। समय से पहले यह अनुमान लगाना हमेशा आसान नहीं होता कि यह राशि कितनी होगी। इस प्रकार पर्सनल लोन ईएमआई की योजना बनाते समय, प्रोत्साहन अनुमानों को न्यूनतम रखें, भले ही इसके लिए लंबी अवधि का विकल्प चुनना पड़े। प्राप्त प्रोत्साहनों को संचित करें और भाग-pay या पूर्वpay जब भी संभव हो ऋण।

यदि आप स्व-रोज़गार या व्यवसाय में हैं:

इसी तरह, यदि हम स्व-रोज़गार हैं या कोई व्यवसाय चला रहे हैं, जहां आय का स्तर महीने-दर-महीने बदलता रहता है, तो आमतौर पर कम ईएमआई मासिक बोझ के साथ दीर्घकालिक ऋण का विकल्प चुनना समझदारी है, जिससे नकदी प्रवाह में गिरावट की पर्याप्त गुंजाइश बनी रहती है। . यदि नकदी प्रवाह में सुधार होता है, तो आप इसे अलग रख सकते हैंpay ऋण या एक भाग का विकल्प चुनें-payउल्लेख. यह डिफॉल्ट करने का एक बेहतर विकल्प है जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है।

जब आपकी ईएमआई पुनःpayआईएनजी क्षमता सीमित है:

लंबी अवधि के पर्सनल लोन का विकल्प चुनना तब सबसे अधिक सार्थक होता है जब हमारे नियमित खर्च हमारी नियमित आय की तुलना में अधिक होते हैं, जिससे हमारे पास बहुत कम अतिरिक्त नकदी बचती है। ऐसा अक्सर तब होता है जब हम अपनी शुरुआत करते हैं careers, या एक परिवार शुरू कर रहे हैं, या अपने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल की जिम्मेदारी ले रहे हैं। ऐसे समय में यदि आप किसी आपातकालीन स्थिति में फंस जाते हैं और आपको ऋण लेने की आवश्यकता होती है, तो उस अतिरिक्त आय को ध्यान में रखें जिसे आप हर महीने ईएमआई के लिए अलग रख सकते हैं। आप एक का उपयोग कर सकते हैं पर्सनल लोन की ईएमआई कैलकुलेटर ऋण के लिए ऋणदाता से संपर्क करने से पहले, आपको अपने पर्सनल लोन और कार्यकाल की योजना बनाने में मदद करने के लिए आईआईएफएल फाइनेंस वेबसाइट पर उपलब्ध है।

निष्कर्ष के तौर पर कहें तो अल्पावधि के लिए ऋण लेना ही इसका मतलब है payऋण पर कम ब्याज देना. लेकिन हालाँकि यह सामने से एक शानदार विचार प्रतीत होता है, लेकिन यह सभी मामलों में सबसे व्यावहारिक समाधान या सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। ऋणों का भुगतान न करना और विलंब होना payये चीजें आपकी विश्वसनीयता, आपके क्रेडिट स्कोर और अप्रत्याशित आपात स्थितियों के लिए भविष्य के क्रेडिट का लाभ उठाने की आपकी क्षमता को कमजोर करती हैं। अपने ऋण की अवधि और ईएमआई की योजना बनाते समय, अन्य आपात स्थितियों के लिए अपने मासिक वेतन का 10 से 20% का बफर रखना सबसे अच्छा है। यदि आपको पर्सनल लोन की आवश्यकता है, तो आईआईएफएल वेबसाइट पर जाएँ। हम न्यूनतम दस्तावेज़ीकरण और इसके उपयोग से जुड़ी कोई पूर्व शर्त के साथ तुरंत ऑनलाइन पर्सनल लोन प्रदान करते हैं।