पर्सनल लोन पर ब्याज दर की गणना कैसे की जाती है?

जब व्यक्तिगत ऋण लिया जाता है, तो उधारकर्ता और ऋणदाता एक ब्याज दर पर सहमत होते हैं जो मूल राशि के लिए लिया जाएगा। बेशक, उधारकर्ता ने इस ऋण पर कम ब्याज दर के लिए सौदेबाजी की होगी, और ऋणदाता ने सौदे को अंतिम रूप देने से पहले व्यक्ति की साख और प्रचलित रेपो दर की जांच की होगी।

ब्याज दर को प्रभावित करने वाले कारक

वाणिज्यिक बैंक और गैर-बैंक ऋणदाता भारतीय रिजर्व बैंक की मौद्रिक नीति को ध्यान में रखते हुए ऋण पर ब्याज दर निर्धारित करते हैं। लेकिन कई अन्य कारक जैसे कि उधारकर्ता की उम्र, कार्य अनुभव, और क्या उधारकर्ता वेतनभोगी है या स्व-रोज़गार भी ब्याज दर को प्रभावित करते हैं।
इनके अलावा, कई अन्य पहलू भी हैं जो प्रभावित करते हैं कि ऋणदाता ऋण पर ब्याज दर की गणना कैसे करता है। उदाहरण के लिए, ऋण राशि और क्रेडिट स्कोर - जिसे CIBIL स्कोर भी कहा जाता है - निर्णय लेने की प्रक्रिया में एक भूमिका निभाते हैं और ऋणदाता द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर को प्रभावित करते हैं।

ईएमआई की गणना

अब जब सौदा तय हो गया है, तो व्यक्तिगत ऋण चुकाने के लिए भुगतान की जाने वाली किश्त की गणना कैसे की जाएगी?
समान मासिक किस्त (ईएमआई) की गणना के लिए उधारदाताओं द्वारा आमतौर पर उपयोग किया जाने वाला फॉर्मूला है:

          ईएमआई= [पी x आर x (1+आर)^एन]/[(1+आर)^एन-1]
          ईएमआई = समान मासिक किस्त
              पी = मूल राशि
              आर = मासिक ब्याज दर
              एन = महीनों में ऋण अवधि

अगर समीकरण जटिल लगता है तो आइए इसे एक उदाहरण की मदद से समझते हैं. मान लीजिए कि ऋण की मूल राशि 1 लाख रुपये है, ब्याज दर 10% प्रति वर्ष है और अवधि पांच वर्ष है। ऐसे में ईएमआई 2,125 रुपये होगी।
इसका मतलब है कि उधारकर्ता होगा pay ऋणदाता को पांच वर्षों में कुल 1,27,480 रुपये। इसमें से 27,480 रुपये ब्याज लिया जाएगा।

   कुल Payउल्लेख = मूल राशि + कुल ब्याज दर
            1,27,480 रुपये = 1,00,000 रुपये + 27,480 रुपये

दो घटक: मूलधन और ब्याज

ए की ईएमआई व्यक्तिगत ऋण, या उस मामले के लिए किसी अन्य ऋण के दो घटक होते हैं - मूलधन और ब्याज। वर्षों में ब्याज घटक घटता है जबकि मूल भाग बढ़ता है।

• ऊपर बताए गए पर्सनल लोन पर पहले महीने की 2,125 रुपये की किस्त में मूलधन 1,291 रुपये और ब्याज 833 रुपये होगा।
• हालांकि, आखिरी महीने की किस्त में मूल राशि 2,107 रुपये और ब्याज सिर्फ 18 रुपये होगा।

तो, कार्यकाल जितना कम होगा ऋणदाता को उतना कम ब्याज दिया जाएगा।
मान लीजिए कि 1 लाख रुपये की व्यक्तिगत ऋण राशि पहले उदाहरण में उल्लिखित पांच वर्षों के बजाय तीन वर्षों के लिए 10% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर उधार ली गई है।
अब ईएमआई बढ़कर 3,227 रुपये हो जाएगी, लेकिन कुल pay-तीन साल में 1,16,161 रुपये होंगे। इसलिए, उधारकर्ता करेगा pay केवल 16,161 रुपये का कम ब्याज।

                        कुल Payउल्लेख = मूल राशि + कुल ब्याज दर
                                     1,16,161 रुपये = 1,00,000 रुपये + 16,161 रुपये

यह गणना सभी निश्चित दर वाले ऋणों के लिए सही है, चाहे व्यक्तिगत ऋण हो या वाहन वित्तपोषण जैसे अन्य उत्पाद। लेकिन अगर फ्लोटिंग ब्याज दर पर ऋण लिया गया है तो फॉर्मूला और ईएमआई बदल जाएगी।

फ्लोटिंग ब्याज दर पर ईएमआई

फ्लोटिंग ब्याज दर पर ईएमआई ऋणदाता द्वारा ली जाने वाली ब्याज दरों में किसी भी संशोधन के साथ बदल जाएगी, जो ज्यादातर भारतीय रिजर्व बैंक की रेपो दर पर निर्भर करती है। ऐसे परिदृश्य में, जब ऋणदाता उधार दर को ऊपर की ओर संशोधित करेगा तो ईएमआई बढ़ेगी और दर में कटौती की स्थिति में यह गिर जाएगी।
व्यक्तिगत ऋण अधिकतर निश्चित दरों पर होते हैं, लेकिन यदि फ्लोटिंग ब्याज दर पर उधार लेने का विकल्प है, तो भारतीय रिजर्व बैंक के रुख को देखना चाहिए।
यदि केंद्रीय बैंक द्वारा दरों में बढ़ोतरी की संभावना है, तो यह तय है व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर समझदार है. इसके बजाय, यदि आरबीआई द्वारा रेपो रेट में कटौती की संभावना है, तो फ्लोटिंग रेट पर विचार करना समझदारी होगी।

अतिरिक्त लागत

अंतिम पुनःpayसभी व्यक्तिगत ऋणों के लिए ऋणदाता को दिए जाने वाले भुगतान में आवेदन शुल्क और उन पर कर शामिल होता है। इसलिए, ऐसी अतिरिक्त लागतों को गणना में शामिल करना एक अच्छा विचार है।
उदाहरण के लिए, ऋणदाता ए 5,000 रुपये का आवेदन शुल्क, प्लस कर और 10.0% ब्याज लेता है, जबकि ऋणदाता बी आवेदन शुल्क माफ कर देता है, लेकिन 10.2% की ब्याज दर लेता है। तो, 1 लाख रुपये के ऋण के लिए सबसे अच्छा सौदा कौन सा है?
आइए गणना करें:
ऋणदाता ए और ऋणदाता बी को भुगतान की जाने वाली कुल राशि है:

ऋणदाता ए	ऋणदाता बी
1,27,480 रुपये + 5,000 रुपये + 900 रुपये (जीएसटी) = रुपये 1,33,380	1,28,072 रुपये + 0= रु रुपये 1,28,072

इसलिए, कम ब्याज दर से कमी नहीं हो सकती है व्यक्तिगत ऋण पुनःpayबयान यदि आवेदन शुल्क अधिक है तो राशि। कम ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण के लिए बातचीत करते समय ऋण आवेदकों को इसे ध्यान में रखना चाहिए।

पूर्वpayबयान

अधिकांश उधारदाताओं के पास एक लॉक-इन अवधि होगी जिसके पहले व्यक्तिगत ऋण का प्रीपेड भुगतान नहीं किया जा सकता है।
प्री के लिए ध्यान रखने योग्य एक और बातpayउल्लेख शुल्क है और कब पूर्व करना हैpay ऋण। यदि पूर्वpayऋण शुल्क अधिक है और अधिकांश ऋण अवधि बीत चुकी है, इसे आगे बढ़ाने का कोई वित्तीय अर्थ नहीं हो सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि जैसे-जैसे ऋण अवधि आगे बढ़ती है, ब्याज घटक कम हो जाता है।
इसलिए, जब पूर्वpayकिसी को ऋण पर बचे मूलधन और ब्याज की गणना करनी चाहिए।

निष्कर्ष

मूल ऋण राशि और ब्याज payप्रत्येक माह एक साथ ऋण अवधि के पूरे कार्यकाल के दौरान ऋणदाता को चुकाई जाने वाली कुल राशि होती है। प्रारंभ में, ब्याज राशि एक बड़ा हिस्सा होती है। लेकिन ऋण अवधि के काफी समय के बाद, ब्याज का हिस्सा पुनः प्राप्त हो जाता हैpayमानसिक संतुलन कम हो जाता है.
अब जब आप जान गए हैं कि पर्सनल लोन के लिए कुल ब्याज राशि की गणना कैसे की जाती है, तो जानें व्यक्तिगत ऋण कैलकुलेटर और एक्सेल शीट. गणना करें और जांचें कि व्यक्तिगत ऋण के लिए सबसे अच्छा क्या काम करता है।
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