कई वर्षों तक, भारत के MSME ढांचे के भीतर थोक किराना व्यापारियों की स्थिति असामान्य रही है। आपूर्ति श्रृंखलाओं, माल वितरण और बाजार संपर्क में महत्वपूर्ण भूमिका निभाने के बावजूद, व्यापारिक व्यवसाय आम तौर पर MSME की मान्यता के दायरे से बाहर थे और इसलिए, पात्र MSME को उपलब्ध प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (PSL) योजना से भी बाहर थे।

जुलाई 2021 में एक महत्वपूर्ण नीतिगत परिवर्तन हुआ जब लघु एवं मध्यम उद्यम मंत्रालय ने खुदरा और थोक व्यापार उद्यमों को प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (पीएसएल) के सीमित उद्देश्य के लिए उद्यम पोर्टल पर पंजीकरण करने की अनुमति दी। इसके बाद भारतीय रिजर्व बैंक ने ऋणदाताओं को इस समावेशन के बारे में सूचित किया, जिससे पात्र व्यापारियों को पीएसएल ढांचे के अंतर्गत विचार किया जा सके।

थोक किराना वितरकों, एफएमसीजी स्टॉकिस्टों, खाद्यान्न थोक विक्रेताओं और अन्य व्यापारिक उद्यमों के लिए, इस विकास से औपचारिक ऋण चैनलों तक पहुंच बढ़ी है और प्राथमिकता क्षेत्र ऋण दायित्वों के तहत पात्र उधारकर्ताओं पर विचार करने वाले ऋणदाताओं का दायरा भी बढ़ा है। हालांकि, इस बदलाव को अक्सर गलत समझा जाता है। इस प्रावधान के शामिल होने से ऋण स्वीकृति, कम ब्याज दरें या विनिर्माण और सेवा क्षेत्र के एमएसएमई को मिलने वाले सभी लाभों की गारंटी स्वतः नहीं मिल जाती। पात्रता अभी भी लागू नियमों, ऋणदाता नीतियों, दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं और ऋण मूल्यांकन के अधीन है।

यह लेख बताता है कि 2021 में क्या बदलाव हुए, प्राथमिकता क्षेत्र ऋण थोक किराना व्यापारियों पर कैसे लागू होता है, और उद्यम पंजीकरण की भूमिकाऔर कार्यशील पूंजी या विकास संबंधी वित्तपोषण चाहने वाले व्यवसायों के लिए इसके व्यावहारिक निहितार्थ।

प्राथमिकता क्षेत्र ऋण क्या है और यह किराना व्यापारियों के लिए क्यों महत्वपूर्ण है?

पीएसएल आरबीआई का एक आदेश है जिसके तहत अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों को अपने ऋण का एक निश्चित प्रतिशत विशिष्ट क्षेत्रों को देना अनिवार्य है। घरेलू अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के लिए कुल पीएसएल लक्ष्य समायोजित शुद्ध बैंक ऋण (एएनबीसी) का 40% है। इसके अंतर्गत, एमएसएमई उप-लक्ष्य यह सुनिश्चित करता है कि बैंक ऋण का एक हिस्सा लघु व्यवसायों को मिले।

इसका व्यावहारिक प्रभाव यह है कि बैंकों को सार्वजनिक क्षेत्र के अंतर्गत आने वाले लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) को ऋण देने के लिए संरचनात्मक प्रोत्साहन मिलता है। इसका मतलब यह नहीं है कि ऋण स्वतः मिल जाते हैं, लेकिन इसका मतलब यह जरूर है कि बैंक सार्वजनिक क्षेत्र के अंतर्गत आने वाले पात्र उधारकर्ताओं को सक्रिय रूप से तलाशते हैं, न कि उन्हें केवल अवशिष्ट ग्राहक मानते हैं।

MSME वर्गीकरण सीमाएँ (संशोधित रूप में, 2021 से व्यापारियों पर लागू):

नोट: ये सीमाएँ जुलाई 2021 से MoMSME परिपत्र के अनुसार थोक और खुदरा व्यापारियों पर लागू होती हैं। किराना वितरकों के लिए NIC कोड 46 (थोक व्यापार) और 463 (थोक खाद्य और किराना) प्रासंगिक वर्गीकरण हैं।

2021 एमएसएमई संशोधन: थोक और खुदरा व्यापार शामिल

जुलाई 2021 में, लघु एवं मध्यम उद्यम मंत्रालय ने खुदरा और थोक व्यापार उद्यमों को प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (पीएसएल) के लाभों तक सीमित पहुंच के लिए उद्यम पोर्टल पर पंजीकरण करने की अनुमति दी। आरबीआई ने बाद में इस संबंध में विनियमित ऋणदाताओं को सूचित किया। निर्धारित एनआईसी कोड के अंतर्गत संचालित पात्र उद्यम पीएसएल ढांचे के तहत विचार के लिए पात्र हो गए।

इस बदलाव के दायरे को समझना महत्वपूर्ण है। उद्यम पंजीकरण के अंतर्गत खुदरा और थोक व्यापार को शामिल करना विशेष रूप से प्राथमिकता क्षेत्र ऋण के उद्देश्यों के लिए शुरू किया गया था। हालिया न्यायिक व्याख्या ने इस बात की पुष्टि की है कि इस समावेशन से MSMED अधिनियम के तहत MSME की अन्य श्रेणियों को उपलब्ध सभी लाभ, छूट या सुरक्षा स्वतः ही प्राप्त नहीं हो जाते।

तदनुसार, व्यवसायों को किसी भी MSME-संबंधित लाभ की प्रयोज्यता का मूल्यांकन उस लाभ को नियंत्रित करने वाले प्रासंगिक नियामक ढांचे के आधार पर अलग से करना चाहिए।

क्या आपका किराना वितरण व्यवसाय पात्रता मानदंडों को पूरा करता है?

पीएसएल से जुड़े एमएसएमई वित्तपोषण के लिए पात्रता व्यवसाय की प्रोफ़ाइल, ऋणदाता की नीतियों, लागू नियमों और विचाराधीन विशिष्ट वित्तपोषण सुविधा पर निर्भर करती है।

ऋणदाताओं द्वारा आमतौर पर मूल्यांकन किए जाने वाले कारकों में निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

• वैध उदयम पंजीकरण लागू थोक व्यापार एनआईसी कोड के अंतर्गत।
• निर्धारित निवेश और कारोबार सीमा के भीतर MSME का वर्गीकरण।
• व्यावसायिक गतिविधियों की प्रकृति और निरंतरता।
• वित्तीय प्रदर्शन, पुनःpayनिवेश क्षमता और नकदी प्रवाह प्रोफ़ाइल।
• मौजूदा ऋण दायित्व और पुनःpayमेंट ट्रैक रिकॉर्ड.
• जहां आवश्यक हो, संबंधित पंजीकरण, लाइसेंस और सहायक दस्तावेज़ों की उपलब्धता।

पात्र व्यावसायिक संरचनाओं में स्वामित्व वाली कंपनियाँ, साझेदारी कंपनियाँ, एलएलपी और निजी लिमिटेड कंपनियाँ शामिल हो सकती हैं, बशर्ते कि वे लागू पात्रता मानदंडों और ऋणदाता के मूल्यांकन का अनुपालन करती हों।

ऋण देने का अंतिम निर्णय दस्तावेज़ों की समीक्षा, क्रेडिट मूल्यांकन और प्रचलित ऋणदाता नीतियों के अधीन रहता है।

व्यवसाय का आकार और एमएसएमई वर्गीकरण

एमएसएमई ढांचा उद्यमों को कानूनी संरचना या कर्मचारियों की संख्या के बजाय निवेश और कारोबार की सीमा के आधार पर वर्गीकृत करता है।

उदाहरण के लिए:

• निर्धारित सूक्ष्म उद्यम सीमा के भीतर वार्षिक कारोबार करने वाला किराना वितरक सूक्ष्म श्रेणी में आ सकता है।

• निर्धारित लघु उद्यम सीमा के भीतर कार्यरत एक क्षेत्रीय एफएमसीजी वितरक लघु उद्यम के रूप में पात्र हो सकता है।

• मध्यम उद्यम की सीमाओं के भीतर संचालित होने वाले एक बड़े थोक व्यापार को मध्यम उद्यम के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है।

उपलब्ध वित्तपोषण के प्रकार, दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकताएं, स्वीकृत सीमाएं और ऋण मूल्यांकन मानदंड उद्यम के आकार, व्यवसाय की प्रोफ़ाइल और ऋणदाता की नीतियों के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।

उद्यम पंजीकरण: पंजीकरण कैसे प्राप्त करें

थोक किराना व्यापारी तलाश रहे हैं उद्यम एमएसएमई पंजीकरण भारत सरकार के उद्यम पंजीकरण पोर्टल के माध्यम से आवेदन किया जा सकता है।

इस प्रक्रिया में आम तौर पर शामिल हैं:

1. उद्यम पंजीकरण पोर्टल पर जाना।
2. जहां लागू हो, स्वामी, साझेदार या अधिकृत हस्ताक्षरकर्ता के आधार कार्ड का विवरण प्रदान करना।
3. थोक व्यापार गतिविधियों के अनुरूप उपयुक्त व्यावसायिक गतिविधि और एनआईसी कोड का चयन करना।
4. पंजीकरण ढांचे के तहत आवश्यक निवेश और कारोबार संबंधी विवरण सहित व्यावसायिक जानकारी प्रदान करना।
5. आवेदन जमा करना और सफल सत्यापन के बाद उद्यम पंजीकरण प्रमाण पत्र प्राप्त करना।

थोक और खुदरा व्यापारियों के लिए, उद्यम पंजीकरण MSME मान्यता के लिए एक महत्वपूर्ण दस्तावेज है और प्राथमिकता क्षेत्र ऋण ढांचे के अंतर्गत आने वाली वित्तपोषण सुविधाओं के लिए पात्रता का मूल्यांकन करते समय ऋणदाताओं द्वारा इसकी आवश्यकता हो सकती है। ऋण पात्रता, स्वीकृति और वर्गीकरण लागू आरबीआई दिशानिर्देशों, ऋणदाता मूल्यांकन और दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं के अधीन हैं।

थोक वितरकों के लिए पीएसएल-लिंक्ड वर्किंग कैपिटल क्रेडिट के प्रकार

स्टॉक या प्राप्य राशियों के बदले नकद क्रेडिट या ओवरड्राफ्ट

किराना वितरकों के लिए सबसे आम कार्यशील पूंजी सुविधा। स्टॉक के मूल्य या देनदार प्राप्य राशि के आधार पर 25 लाख रुपये की एक परिक्रामी सीमा स्वीकृत की जाती है। वितरक इस राशि का उपयोग करता है और इसे वापस प्राप्त करता है।payआवश्यकतानुसार भुगतान किया जा सकता है। ब्याज केवल बकाया राशि पर ही लिया जाता है। मध्यम आकार के वितरकों के लिए सामान्य सीमा: 10 लाख रुपये से 2 करोड़ रुपये तक। यह संरचना उन वितरकों के लिए विशेष रूप से उपयुक्त है जो मौसमी स्टॉक (त्योहारी मांग से पहले चावल, दालें, खाद्य तेल) अधिक मात्रा में रखते हैं और जिन्हें विशिष्ट खरीद चक्रों से जुड़ी अल्पकालिक फंडिंग की आवश्यकता होती है।

कोल्ड स्टोरेज या गोदाम विस्तार के लिए सावधि ऋण

वितरकों को बुनियादी ढांचे में निवेश करने की आवश्यकता है, जैसे कि खराब होने वाली वस्तुओं के लिए कोल्ड रूम, नए गोदाम के लिए रैक, एक रेफ्रिजरेटेड वाहन, और 3 से 7 साल की अवधि के लिए टर्म लोन।payरिवॉल्विंग ओवरड्राफ्ट की तुलना में यह विकल्प अधिक उपयुक्त है। यदि इकाई थोक व्यापारी एमएसएमई के रूप में योग्य है, तो यहां भी पीएसएल वर्गीकरण लागू होता है।

कार्यशील पूंजी के लिए गोल्ड लोन

व्यवसाय वित्तपोषण सुविधाओं के अलावा, कुछ व्यवसाय मालिक एक अन्य विकल्प का मूल्यांकन कर सकते हैं। गोल्ड लोनअल्पकालिक तरलता आवश्यकताओं के लिए पात्र स्वर्ण आभूषणों या गहनों के बदले ऋण दिया जा सकता है। ऋण पात्रता, स्वीकृत राशि, अवधि, दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताएँ और अन्य शर्तें स्वर्ण मूल्यांकन, लागू नियामक दिशानिर्देशों और ऋणदाता नीतियों के आधार पर निर्धारित की जाती हैं। लागू उत्पाद नियमों और शर्तों के अधीन, ऐसी सुविधाएँ अस्थायी कार्यशील पूंजी आवश्यकताओं के लिए भी विचारणीय हो सकती हैं।

क्रेडिट प्रकारों की तुलना

नोट: ऋण राशि, ब्याज दरें, कार्यकाल विकल्प, पुनःpayऋणदाताओं और उत्पादों के अनुसार वित्तपोषण संरचनाएं, पात्रता मानदंड और दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताएं भिन्न-भिन्न होती हैं। सभी वित्तपोषण सुविधाएं लागू नियामक आवश्यकताओं, ऋणदाता मूल्यांकन और प्रचलित उत्पाद नियमों और शर्तों के अधीन हैं।

निष्कर्ष

का समावेश है खुदरा और थोक व्यापारी के अंदर उद्यम पंजीकरण ढांचा प्राथमिकता क्षेत्र ऋण के सीमित उद्देश्य के लिए यह प्रावधान भारत के व्यापारिक समुदाय के लिए एक महत्वपूर्ण विकास था। इसने पात्र थोक किराना व्यापारियों और वितरकों को एक औपचारिक ऋण श्रेणी के अंतर्गत विचार किए जाने में सक्षम बनाया, जो ऐतिहासिक रूप से मुख्य रूप से विनिर्माण और सेवा उद्यमों से जुड़ी हुई थी।

हालांकि, इस बदलाव के दायरे को सही ढंग से समझना महत्वपूर्ण है। थोक व्यापारियों के लिए उद्यम पंजीकरण मुख्य रूप से प्राथमिकता क्षेत्र ऋण ढांचे के तहत पात्रता सुनिश्चित करता है और इसे व्यापक MSME व्यवस्था के तहत उपलब्ध सभी लाभों को प्रदान करने के रूप में नहीं समझा जाना चाहिए। ऋण तक पहुंच ऋणदाता-विशिष्ट पात्रता मानदंडों, दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं और अन्य शर्तों के अधीन रहती है।payक्षमता मूल्यांकन, आंतरिक ऋण नीतियां और लागू नियामक दिशानिर्देश।

थोक किराना व्यवसायों के लिए वित्तपोषण विकल्पों का मूल्यांकन करते समय, उद्यम पंजीकरण ऋण आवेदन प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकता है। साथ ही, व्यवसाय संपार्श्विक समर्थित ऋणों जैसे विकल्पों का भी पता लगा सकते हैं। गोल्ड लोन करने के लिए पाने के quick न्यूनतम दस्तावेज़ीकरण और लचीले पुनर्व्यवस्थापन के साथ धन तक पहुंचpayउन्हें वित्तीय विकल्पों पर विशेष ध्यान देना चाहिए। उन्हें सटीक वित्तीय रिकॉर्ड बनाए रखना चाहिए, अपनी कार्यशील पूंजी की आवश्यकताओं का सावधानीपूर्वक आकलन करना चाहिए और उधार लेने से पहले किसी भी वित्तपोषण सुविधा के नियमों और शर्तों की समीक्षा करनी चाहिए।

नियामक ढांचे और ऋण देने की नीतियां लगातार विकसित हो रही हैं, इसलिए व्यापारियों को उद्यम पंजीकरण और प्राथमिकता क्षेत्र ऋण पात्रता से जुड़े लाभों और सीमाओं को समझने के लिए नवीनतम अधिसूचनाओं, ऋणदाता के खुलासों और आधिकारिक सरकारी दिशानिर्देशों का संदर्भ लेना चाहिए।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें