एपीआई बिजनेस लोन वैलिडेशन से वर्किंग कैपिटल अप्रूवल में तेजी कैसे आती है

एपीआई-आधारित टर्नओवर सत्यापन से ऋणदाता अधिकृत स्रोतों से जीएसटी, बैंक और आईटीआर डेटा को वास्तविक समय में सीधे प्राप्त कर सकते हैं, जिससे मैन्युअल दस्तावेज़ जांच की आवश्यकता समाप्त हो जाती है और योग्य उधारकर्ताओं के लिए कार्यशील पूंजी ऋण स्वीकृति का समय हफ्तों से घटकर घंटों में आ जाता है। उधारकर्ता सहमति देता है; ऋणदाता का सिस्टम सत्यापित डेटा प्राप्त करता है; और फिर ऋण निर्णय लिया जाता है। कोई प्रिंटआउट नहीं, सीए प्रमाणीकरण में कोई देरी नहीं, और न ही दस्तावेज़ों को भौतिक रूप से भेजने की आवश्यकता है।

एपीआई-आधारित व्यावसायिक कारोबार सत्यापन क्या है?

एपीआई, या एप्लीकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस, एक तकनीकी कनेक्शन है जो एक सॉफ्टवेयर सिस्टम को दूसरे सॉफ्टवेयर सिस्टम से वास्तविक समय में डेटा का अनुरोध करने की अनुमति देता है। व्यावसायिक ऋण प्रसंस्करण के संदर्भ में, एपीआई-आधारित टर्नओवर सत्यापन का अर्थ है कि ऋणदाता का क्रेडिट सिस्टम उधारकर्ता से मैन्युअल रूप से वित्तीय रिकॉर्ड जमा करने के लिए कहने के बजाय, अधिकृत डेटा स्रोत, जैसे जीएसटी पोर्टल या बैंक के स्टेटमेंट सिस्टम, को उधारकर्ता के वित्तीय रिकॉर्ड प्राप्त करने के लिए सीधे अनुरोध भेजता है।

ऋण लेने वाला व्यक्ति दस्तावेज़ नहीं भेजता है। इसके बजाय, वह ऋणदाता को एक निश्चित उद्देश्य और समयावधि के लिए विशिष्ट स्रोतों से विशिष्ट डेटा प्राप्त करने हेतु डिजिटल सहमति देता है। डेटा सीधे, मशीन-टू-मशीन माध्यम से प्राप्त किया जाता है और ऋणदाता की अंडरराइटिंग प्रणाली में फीड किया जाता है।

कार्यशील पूंजी ऋण के लिए, अंडरराइटिंग के लिए सबसे प्रासंगिक डेटा टर्नओवर, नकदी प्रवाह पैटर्न, जीएसटी अनुपालन इतिहास और पुन: भुगतान संबंधी जानकारी है।payमानसिक व्यवहार। इन सभी जानकारियों को एपीआई कनेक्शन के माध्यम से प्राप्त किया जा सकता है, यदि ऋणदाता के पास सही एकीकरण हों और उधारकर्ता सहमति प्रदान करे।

एपीआई टर्नओवर जांच में उपयोग किए गए डेटा स्रोत

जीएसटी पोर्टल (जीएसटीआर-1 और जीएसटीआर-3बी): GSTR-1 में बाहरी आपूर्तियों का रिकॉर्ड होता है, जिससे ऋणदाता को महीने-दर-महीने बिक्री का विवरण मिलता है। GSTR-3B मासिक रूप से दाखिल किया जाने वाला सारांश रिटर्न है, जिसमें शुद्ध कर देयता और इनपुट क्रेडिट शामिल होते हैं। ये दोनों मिलकर ऋणदाता को उधारकर्ता द्वारा CA द्वारा हस्ताक्षरित टर्नओवर प्रमाणपत्र प्रस्तुत करने की आवश्यकता के बिना, बिक्री का सत्यापित इतिहास प्रदान करते हैं।

ई-वे बिल डेटा: 50,000 रुपये से अधिक मूल्य के माल की आवाजाही के लिए ई-वे बिल जारी किए जाते हैं। ई-वे बिल की मात्रा और आवृत्ति ऋणदाता को वास्तविक माल आवाजाही का अनुमान लगाने में मदद करती है, जो जीएसटीआर डेटा के पूरक के रूप में कार्य करती है।

अकाउंट एग्रीगेटर (एए) फ्रेमवर्क: आरबीआई द्वारा विनियमित खाता एग्रीगेटर (एग्रीगेटर) प्रणाली ऋणदाता की सहमति से बैंक स्टेटमेंट डेटा को डिजिटल रूप से साझा करने की अनुमति देती है। उधारकर्ता एग्रीगेटर को अपने बैंक खातों से स्टेटमेंट निकालने और ऋणदाता के साथ साझा करने के लिए अधिकृत करता है। पीडीएफ स्टेटमेंट या कूरियर सेवा की आवश्यकता नहीं होती है।

सीबीडीटी के माध्यम से आईटीआर डेटा: सीबीडीटी एकीकरण के माध्यम से आयकर रिटर्न डेटा तक पहुँचा जा सकता है, जिससे सत्यापित वार्षिक आय और कारोबार का रिकॉर्ड प्राप्त होता है।

पारंपरिक टर्नओवर सत्यापन से ऋण स्वीकृति में देरी क्यों होती है?

कार्यशील पूंजी ऋण की स्वीकृति के लिए मैन्युअल प्रक्रिया में आम तौर पर उधारकर्ता को पिछले 2 से 3 वर्षों के आयकर रिटर्न (CA द्वारा प्रमाणित), 6 से 12 महीनों के बैंक स्टेटमेंट (स्व-सत्यापित या बैंकर द्वारा प्रमाणित), जीएसटी रिटर्न के प्रिंटआउट और कुछ मामलों में CA द्वारा तैयार किया गया अनुमानित लाभ और हानि विवरण प्रस्तुत करना होता है। इनमें से प्रत्येक में एक अलग वसूली प्रक्रिया शामिल होती है, जिसके लिए अक्सर व्यवसाय के मालिक को अपने CA से समन्वय करना, प्रमाणीकरण की प्रतीक्षा करना और फिर ऋणदाता को भौतिक या स्कैन की गई प्रतियां जमा करना आवश्यक होता है।

इसके बाद एक क्रेडिट विश्लेषक मैन्युअल रूप से प्रत्येक दस्तावेज़ की समीक्षा करता है, विभिन्न स्रोतों (जीएसटी बनाम आयकर रिपोर्ट बनाम बैंक क्रेडिट) से प्राप्त टर्नओवर आंकड़ों की तुलना करता है, विसंगतियों को चिह्नित करता है और स्पष्टीकरण मांगता है। यदि आंकड़े मेल नहीं खाते हैं, तो प्रक्रिया पुनः आरंभ की जाती है।

एक ऐसे व्यवसाय स्वामी के दृष्टिकोण से जिसे कार्यशील पूंजी की आवश्यकता है pay किसी आपूर्तिकर्ता से शुक्रवार तक सामान मंगवाने या व्यस्त मौसम से पहले स्टॉक भरने के लिए, 7 से 15 कार्यदिवसों की अनुमोदन प्रक्रिया कार्यशील पूंजी का समाधान नहीं है: यह एक ऐसी देरी है जो व्यवसाय को या तो अवसर गंवाने या अधिक महंगा अनौपचारिक ऋण लेने के लिए मजबूर करती है।

मैन्युअल दस्तावेज़ प्रबंधन से दो जोखिम उत्पन्न होते हैं जिन्हें एपीआई-आधारित सत्यापन समाप्त कर देता है। पहला, दस्तावेज़ त्रुटियाँ: आंकड़े गलत पढ़े जा सकते हैं, पृष्ठ गायब हो सकते हैं, और कागज़ी दस्तावेज़ों से मैन्युअल डेटा प्रविष्टि में प्रतिलिपि संबंधी त्रुटियाँ आ सकती हैं। दूसरा, धोखाधड़ी का जोखिम: कागज़ी दस्तावेज़ों में हेरफेर किया जा सकता है। किसी अधिकृत सरकारी या बैंकिंग स्रोत से एपीआई द्वारा प्राप्त डेटा को डिज़ाइन के अनुसार छेड़छाड़-रहित बनाया जाता है।

एपीआई-आधारित सत्यापन से अनुमोदन का समय कैसे कम होता है: चरण दर चरण

चरण 1: उधारकर्ता ऋण आवेदन प्रक्रिया शुरू करता है

व्यवसाय का मालिक एक डिजिटल ऋण मंच के माध्यम से आवेदन करता है, जिसमें वह बुनियादी विवरण दर्ज करता है: व्यवसाय का पैन नंबर, जीएसटी नंबर और ऋण की आवश्यकता।

चरण 2: उधारकर्ता डेटा एक्सेस के लिए डिजिटल सहमति देता है

प्लेटफ़ॉर्म एक सहमति स्क्रीन प्रस्तुत करता है जिसमें स्पष्ट रूप से बताया जाता है कि कौन सा डेटा, किस स्रोत से और कितने समय तक एक्सेस किया जाएगा। उधारकर्ता डिजिटल रूप से अपनी सहमति देता है। डेटा प्राप्त करने के चरण में उधारकर्ता से केवल यही सहमति अपेक्षित होती है।

चरण 3: ऋणदाता का सिस्टम API के माध्यम से डेटा प्राप्त करता है

यह सिस्टम GSTR-1 और GSTR-3B डेटा के लिए GST पोर्टल, बैंक स्टेटमेंट के लिए अकाउंट एग्रीगेटर और ITR रिकॉर्ड के लिए CBDT को API कॉल भेजता है। डेटा कुछ सेकंड से लेकर कुछ मिनटों के भीतर ऋणदाता के अंडरराइटिंग सिस्टम में पहुंच जाता है।

चरण 4: स्वचालित अंडरराइटिंग इंजन डेटा को संसाधित करता है

यह प्रणाली कारोबार के रुझान, जीएसटी अनुपालन की नियमितता, नकदी प्रवाह के पैटर्न और मौजूदा ऋण पुनर्भुगतान की पुष्टि करती है।payवित्तीय इतिहास। एल्गोरिदम विसंगतियों को चिह्नित करते हैं और क्रेडिट पात्रता की गणना करते हैं।

चरण 5: क्रेडिट निर्णय तैयार हो गया

सरल मामलों में, ऋण संबंधी निर्णय कुछ ही घंटों में प्राप्त हो जाता है। मानवीय समीक्षा की आवश्यकता वाले जटिल मामलों को चिह्नित किया जाता है, लेकिन इनमें भी पहले से सत्यापित और संरचित डेटा उपलब्ध होने से विश्लेषक का समय काफी कम हो जाता है।

मैन्युअल बनाम एपीआई-आधारित अनुमोदन: समय की तुलना

नोट: समयसीमाएं सांकेतिक हैं और ऋणदाता, ऋण की जटिलता और आवेदन के समय उपलब्ध डेटा के आधार पर भिन्न हो सकती हैं।

व्यावसायिक ऋण में खाता एग्रीगेटर फ्रेमवर्क की भूमिका

अकाउंट एग्रीगेटर (एए) फ्रेमवर्क एक आरबीआई द्वारा विनियमित डेटा-शेयरिंग आर्किटेक्चर है जो व्यक्तियों और व्यवसायों को बैंक स्टेटमेंट, बीमा पॉलिसियों और निवेश रिकॉर्ड सहित अपने वित्तीय डेटा को उधारदाताओं और अन्य वित्तीय सेवा प्रदाताओं के साथ सहमति-आधारित डिजिटल तंत्र के माध्यम से साझा करने की अनुमति देता है।

एए (अकाउंट एग्रीगेटर) प्रणाली के तहत, उधारकर्ता एक खाता एग्रीगेटर (एक विनियमित मध्यस्थ) संस्था के साथ खाता बनाता है। जब कोई ऋणदाता वित्तीय डेटा का अनुरोध करता है, तो एए उधारकर्ता को सहमति अनुरोध भेजता है। उधारकर्ता यह निर्दिष्ट करता है कि किन खातों तक पहुंच की जा सकती है, किस प्रकार का डेटा साझा किया जा सकता है, किस संस्था के साथ और कितने समय के लिए। ऋणदाता को केवल वही डेटा प्राप्त होता है जिसके लिए उधारकर्ता ने स्पष्ट रूप से अनुमति दी है।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अकाउंट एग्रीगेटर डेटा को स्टोर नहीं करता है। यह एक सहमति प्रबंधक और डेटा पाइप के रूप में कार्य करता है, न कि डेटा वेयरहाउस के रूप में। उधारकर्ता किसी भी समय अपनी सहमति वापस ले सकता है। यह आर्किटेक्चर पीडीएफ बैंक स्टेटमेंट को ईमेल करने की तुलना में गोपनीयता के लिहाज से कहीं अधिक सुरक्षित है, क्योंकि पीडीएफ स्टेटमेंट प्राप्त करने वाला कोई भी पक्ष इसे अनिश्चित काल तक स्टोर कर सकता है।

कार्यशील पूंजी ऋण के अंडरराइटिंग के लिए, एए फ्रेमवर्क उधारदाताओं को सहमति मिलने के कुछ ही मिनटों के भीतर 12 से 24 महीनों के सत्यापित बैंक लेनदेन इतिहास को देखने में सक्षम बनाता है, बिना उधारकर्ता को एक भी दस्तावेज डाउनलोड करने, मुहर लगाने, हस्ताक्षर करने या कूरियर करने की आवश्यकता के।

व्यावसायिक उधारकर्ताओं के लिए लाभ: गति, सटीकता और गोपनीयता

तेजी से स्वीकृतियां

सबसे सीधा लाभ समय की बचत है। कार्यशील पूंजी ऋण, जिसे पहले स्वीकृत होने में 7 से 15 कार्यदिवस लगते थे, अब साफ डिजिटल रिकॉर्ड वाले योग्य आवेदकों के लिए घंटों में तय किया जा सकता है। यह उन व्यवसाय मालिकों के लिए बहुत उपयोगी है जो मौसमी नकदी की कमी का प्रबंधन कर रहे हैं या किसी आपूर्तिकर्ता के लिए। payभुगतान की समयसीमा में, अंतर महत्वपूर्ण है।

दस्तावेज़ संबंधी त्रुटियों और अस्वीकृतियों में कमी

जब डेटा सीधे जीएसटी पोर्टल या खाता एग्रीगेटर से लिया जाता है, तो आंकड़े मशीन द्वारा सत्यापित होते हैं। इसमें कोई हस्तलिखित संशोधन नहीं होते, कोई पृष्ठ गायब नहीं होता, और खाताधारक द्वारा प्रमाणित और जीएसटी पोर्टल के रिकॉर्ड में कोई विसंगति नहीं होती। इससे ऋण आवेदन अस्वीकृति का सबसे आम कारण यानी दस्तावेज़ों में विसंगतियां कम हो जाती हैं।

सहमति द्वारा गोपनीयता वास्तुकला

कर्ज़दार यह नियंत्रित करता है कि क्या साझा किया जाए, किसके साथ और कितने समय के लिए। भौतिक दस्तावेज़ जमा करने के विपरीत, जहाँ डेटा हाथ से निकल जाने के बाद कर्ज़दार का उस पर से नियंत्रण समाप्त हो जाता है, AA फ्रेमवर्क कर्ज़दार को स्पष्ट निरस्तीकरण तंत्र प्रदान करता है। डिजिटल सहमति की जाँच भी की जा सकती है: जो भी अधिकृत किया गया था, उसका स्पष्ट रिकॉर्ड मौजूद होता है।

अनियमित कारोबार वाले व्यवसायों के लिए बेहतर मूल्यांकन

एपीआई-आधारित सत्यापन से मौसमी या अनियमित कारोबार वाले उधारकर्ताओं को वार्षिक विवरणों की तुलना में अधिक लाभ मिलता है। 12 महीनों के जीएसटीआर-3बी डेटा का रीयल-टाइम विश्लेषण ऋणदाता को वास्तविक मासिक बिक्री पैटर्न दिखाता है, जिसमें व्यस्ततम और कम व्यस्ततम महीने शामिल हैं। वार्षिक आईटीआर डेटा इसे एक ही आंकड़े में समेट देता है, जो कारोबार की व्यस्ततम अवधि की क्षमता को कम करके दिखा सकता है। ऐसे कारोबार के लिए जो अपनी वार्षिक आय का 60% 4 महीनों में कमाता है, रीयल-टाइम जीएसटी डेटा पिछले वर्ष के आईटीआर की तुलना में अधिक सटीक क्रेडिट इनपुट है।

कार्यशील पूंजी ऋण के लिए आवेदन करने के इच्छुक व्यवसाय मालिकों के लिए, आईआईएफएल फाइनेंस प्रदान करता है व्यापार ऋण डिजिटल आवेदन प्रक्रियाओं के साथ। जिन व्यवसाय मालिकों के पास सोने की संपत्ति है और कार्यशील पूंजी ऋण की प्रक्रिया के दौरान उन्हें धन की त्वरित पहुंच की आवश्यकता है, वे इस विकल्प पर विचार कर सकते हैं। गोल्ड लोन न्यूनतम दस्तावेजी आवश्यकता को देखते हुए, यह एक अल्पकालिक सेतु के रूप में उपयुक्त है।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें