भारत में होम लोन कैसे काम करता है: EMI, LTV और डाउन पेमेंट के रूप में गोल्ड लोन का उपयोग Payबयान

होम लोन खरीदार को संपत्ति के मूल्यांकित मूल्य के 90% तक उधार लेने और उसे चुकाने की सुविधा देता है।pay इसे 30 वर्षों तक मासिक किश्तों में चुकाया जा सकता है। यह एक वाक्य ही बताता है कि कैसे एक होम लोन काम करता है मुख्य पृष्ठ पर तो यह बात छिपी रहती है, लेकिन इसके नीचे दो ऐसे आंकड़े होते हैं जो सब कुछ तय करते हैं: ईएमआई (EMI), जो हर महीने खाते से निकलने वाली राशि निर्धारित करती है, और एलटीवी अनुपात (LTV अनुपात), जो यह निर्धारित करता है कि ऋणदाता कीमत का कितना हिस्सा वित्तपोषित करेगा और इसलिए खरीदार को डाउन पेमेंट के रूप में कितना देना होगा। payमेंट। नीचे payपहली खरीदारी में अक्सर दिक्कतें आती हैं। यह गाइड इसके पीछे की प्रक्रिया, पूरी तरह से हल किए गए उदाहरण के साथ ईएमआई का फॉर्मूला, अलग-अलग एलटीवी स्लैब, आवेदन के चरण और एक ऐसे पहलू को कवर करती है जिस पर बहुत कम गाइड ध्यान देती हैं: घरेलू गहनों के बदले गोल्ड लोन कैसे बचत कम पड़ने पर शुरुआती रकम जुटाने में मदद कर सकता है।

होम लोन क्या होता है और यह कैसे काम करता है?

होम लोन एक सुरक्षित ऋण है जिसमें खरीदी जा रही संपत्ति गिरवी के रूप में काम करती है। ऋणदाता खरीद के लिए धनराशि वितरित करता है, उधारकर्ता उसे वापस चुकाता है।payऋण में मूलधन और ब्याज को एक निश्चित अवधि (आमतौर पर 5 से 30 वर्ष तक) में समान मासिक किस्तों में चुकाना होता है, और अंतिम किस्त का भुगतान होने तक ऋणदाता संपत्ति के स्वामित्व पर अपना अधिकार रखता है।payयदि शर्तें काफी गंभीर हैं तो सुरक्षा लागू की जा सकती है; यदि उन्हें पूरा किया जाता है तो स्वामित्व मुक्त हो जाता है। गृह ऋण का अर्थ, एक पंक्ति में संक्षेपित: घर payऋणदाता भविष्य की आय से अपनी लागत की भरपाई करता है, और शेष राशि ऋणदाता वहन करता है। 20 वर्षों के लिए 9% प्रति वर्ष की अनुमानित ब्याज दर पर ₹50 लाख का ऋण, जो कि संपत्ति खरीद में आमतौर पर शामिल होता है, लगभग ₹45,000 की ईएमआई उत्पन्न करता है, और अगला खंड बताता है कि ये आंकड़े कहां से आते हैं।

होम लोन की EMI की गणना कैसे की जाती है?

एक ही फॉर्मूला हर बार काम करता है होम लोन ईएमआई गणना देश में:

ईएमआई = [पी × आर × (1+आर)^एन] ÷ [(1+आर)^एन − 1], जहाँ पी मूलधन है, आर मासिक ब्याज दर है, और एन मासिक किस्तों की संख्या है।

एक अनुमानित गणना: मान लीजिए ₹40 लाख का ऋण 9% प्रति वर्ष की दर से 20 वर्षों के लिए लिया जाता है। मासिक ब्याज दर R 0.75% या 0.0075 हो जाती है, और N 240 महीने है। इस प्रकार EMI की गणना करने पर, दो दशकों तक प्रत्येक माह की समतुल्य किस्त लगभग ₹35,989 (मान लीजिए ₹36,000) आती है। व्यवहार में ब्याज दरें ऋणदाता और उधारकर्ता के अनुसार भिन्न होती हैं, इसलिए यह आंकड़ा केवल विधि को दर्शाता है, कोई प्रस्ताव नहीं है।

पुनः का आकारpayपहली बार ऋण लेने वालों को यह प्रक्रिया चौंका देती है। शुरुआती EMI में ज़्यादातर ब्याज होता है, और मूलधन का बहुत छोटा हिस्सा ही चुकाया जाता है; शेष राशि धीरे-धीरे बढ़ती है, और अंतिम वर्षों में ज़्यादातर मूलधन ही चुकाना होता है। इसे ही परिशोधन कहते हैं, और यही बताता है कि शुरुआती ऋण लेने वालों को इतनी जल्दी क्यों चुकाना पड़ता है।payऋण अवधि के शुरुआती दौर में भुगतान करने से उतनी ही राशि बाद में चुकाने की तुलना में ब्याज की काफी बचत होती है। एक ऑनलाइन ईएमआई कैलकुलेटर खरीदार को कुछ ही सेकंड में ऋण अवधि और राशि की तुलना करने की सुविधा देता है।

निश्चित बनाम परिवर्तनशील ब्याज दर: प्रत्येक ब्याज दर की EMI पर क्या प्रभाव पड़ता है

निश्चित ब्याज दर वाले होम लोन में EMI की राशि पूरी अवधि के लिए स्थिर रहती है, जिससे आमतौर पर अधिक ब्याज दर पर भी निश्चितता मिलती है। फ्लोटिंग ब्याज दर वाले होम लोन की दरें बाहरी बेंचमार्क के अनुसार बदलती रहती हैं, इसलिए बेंचमार्क में बदलाव होने पर EMI या अवधि भी समायोजित हो जाती है; अधिकांश भारतीय ऋणदाता अब इसी प्रकार से दरें निर्धारित करते हैं, क्योंकि उन्होंने नए खुदरा ऋणों के लिए MCLR जैसे आंतरिक बेंचमार्क का उपयोग करना बंद कर दिया है। ब्याज दरें गिरने पर फ्लोटिंग ब्याज दरों से वास्तविक बचत होती है, जबकि बढ़ती ब्याज दरें उन्हें नुकसान पहुंचाती हैं, और संक्षेप में कहें तो, फ्लोटिंग ब्याज दर मासिक निश्चितता के बदले जीवन भर की लागत को कम करने का अवसर प्रदान करती है।

एलटीवी अनुपात क्या है और इससे कितना ऋण प्राप्त किया जा सकता है?

RSI ऋण-से-मूल्य अनुपात यह संपत्ति के मूल्यांकित मूल्य का वह प्रतिशत है जिसे ऋणदाता वित्त पोषित कर सकता है, और ऋण राशि के अनुसार इसकी सीमा निर्धारित की जाती है:

नोट: सभी आंकड़े सांकेतिक हैं। वास्तविक राशि, शुल्क, कवरेज प्रतिशत और पात्रता मानदंड ऋणदाता, उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल, ऋण श्रेणी और आवेदन के समय लागू दिशानिर्देशों के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।

होम लोन स्लैब में एलटीवी अनुपात चाहे जो भी हो, शेष 10% से 25% उधारकर्ता का स्वयं का योगदान होता है, जिसे डाउन पेमेंट कहते हैं। payऋणदाता बाजार मूल्य और अनुबंध मूल्य में से जो भी कम हो, उस पर प्रतिशत लागू करते हैं, जिससे अंतर और भी बढ़ सकता है। कोई भी पूछने वाला मुझे कितना होम लोन मिल सकता है? वास्तव में यह दो प्रश्न पूछ रहा है: स्लैब क्या अनुमति देता है, और आय क्या समर्थन करती है, और स्वीकृत आंकड़ा दोनों उत्तरों में से छोटा होता है।

होम लोन की डाउन पेमेंट के लिए गोल्ड लोन का उपयोग करना Payबयान

50 लाख रुपये की संपत्ति पर 80% एलटीवी के हिसाब से गणना करें तो लोन 40 लाख रुपये तक कवर करता है, यानी रजिस्ट्रेशन से पहले 10 लाख रुपये की व्यवस्था करनी होगी। बचत हो सकती है, लेकिन वह डिपॉजिट, फंड या पारिवारिक व्यवस्थाओं में फंसी रह सकती है, जिन्हें निपटाने में महीनों लग जाते हैं, और यही वह बिंदु है जहां मंजूरी पत्र हाथ में होने के बावजूद खरीदारी रुक जाती है।

घर में मौजूद सोना इस कमी को पूरा कर सकता है। किसी शाखा में गिरवी रखे गए आभूषणों का वजन और शुद्धता का आकलन वहीं किया जाता है, और आरबीआई द्वारा सोने पर दिए जाने वाले ऋण के लिए निर्धारित मूल्य-सीमा के भीतर दिया गया ऋण, सत्यापन के बाद, कई मामलों में उसी दिन खाते में आ सकता है। एक उदाहरण के तौर पर, मौजूदा कीमतों पर 100 ग्राम 22 कैरेट के आभूषण का मूल्य लगभग ₹13 लाख है, जिसके मुकाबले ₹5 लाख से अधिक की सीमा के तहत लगभग ₹9.75 लाख तक का गोल्ड लोन लिया जा सकता है, जिसकी सटीक राशि उस दिन की बेंचमार्क दर और आकलन पर निर्भर करती है। इससे ₹10 लाख की कमी का अधिकांश या पूरा हिस्सा कवर हो जाता है, यहां तक ​​कि आंशिक बचत को जोड़ने से पहले भी। इस तरीके को अपनाने से पहले एक बात का ध्यान रखना जरूरी है: गृह ऋणदाता इस बात पर भिन्न-भिन्न राय रखते हैं कि क्या स्वयं का योगदान उधार ली गई धनराशि से आ सकता है, इसलिए संबंधित ऋणदाता की नीति का पालन करना आवश्यक है। डाउन के लिए गोल्ड लोन payबयान व्यवस्थाओं के बारे में शुरू में ही सीधे सवाल पूछना उचित है। जहां नीति इसकी अनुमति देती है, वहां आईआईएफएल फाइनेंस गोल्ड लोन में न्यूनतम दस्तावेजीकरण की आवश्यकता होती है। quick प्रसंस्करण, बनाना स्वयं के योगदान के रूप में गोल्ड लोन यह मार्ग सैद्धांतिक के बजाय व्यावहारिक है, जो मूल्यांकन और प्रचलित दिशानिर्देशों के अधीन है। आभूषण रखने वाले कई परिवार यह सोच रहे हैं कि वे अपने घर को कैसे व्यवस्थित करें। payमेंट फंड्स की बात करें तो, इसका जवाब तो हमेशा से लॉकर में ही पड़ा हुआ था।

चरण-दर-चरण: भारत में होम लोन के लिए आवेदन कैसे करें

1. पात्रता की जांच करें: आमतौर पर आयु 21 से 65 वर्ष, स्थिर आय और 700 से ऊपर का क्रेडिट स्कोर अधिकांश ऋणदाताओं द्वारा पसंद किया जाता है।
2. ऋण राशि और अवधि तय करने के लिए ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करें, इस बात का ध्यान रखें कि किस्त आपकी आय के एक आरामदायक हिस्से के भीतर हो।
3. दस्तावेज एकत्र करें: पहचान और पते का प्रमाण, वेतन पर्ची या टैक्स रिटर्न के माध्यम से आय का प्रमाण, और संपत्ति के कागजात।
4. शाखा में जाकर या ऑनलाइन आवेदन जमा करें।
5. ऋणदाता संपत्ति का मूल्यांकन और स्वामित्व का कानूनी सत्यापन करता है।
6. स्वीकृति पत्र जारी किया जाता है, और उसके बाद निर्माणाधीन संपत्तियों के लिए चरणबद्ध तरीके से भुगतान किया जाता है।

प्रोसेसिंग फीस आमतौर पर ऋण राशि के 0.25% से 1% तक होती है, और गृह ऋण आवेदन प्रक्रिया पूरी प्रक्रिया में आमतौर पर कुछ सप्ताह लग जाते हैं, गृह ऋण के लिए दस्तावेज़ सत्यापन और कानूनी जाँच में अधिकांश समय व्यतीत हो जाता है। यहाँ भी, हर जगह की तरह, कागजी कार्रवाई साफ-सुथरी होनी चाहिए। गृह ऋण पात्रतागति है।

निष्कर्ष

तीन संख्याएँ खरीदार को लगभग सब कुछ बता देती हैं: फॉर्मूले से निकलने वाली EMI, लोन की राशि जिस LTV स्लैब में आती है, और डाउन पेमेंट। payदोनों के बीच के अंतर को कम करने के लिए एक उदाहरण दिया गया है। उदाहरण के तौर पर, ₹40 लाख के ऋण को अनुमानित ब्याज दर पर बीस वर्षों के लिए लगभग ₹36,000 प्रति माह के रूप में दिखाया गया है, और स्लैब तालिका से पता चलता है कि बड़े ऋणों के लिए आनुपातिक रूप से अधिक पर्सनल योगदान की आवश्यकता क्यों होती है। जब योगदान ही मुख्य मुद्दा हो, तो घरेलू सोना एक ऐसा विकल्प हो सकता है जिस पर विचार किया जा सकता है, लेकिन हमेशा गृह ऋणदाता के उधार लिए गए योगदान पर रुख की जाँच कर लें। गोल्ड लोन आभूषणों को बेचे बिना ही पंजीकरण के दिन की राशि में परिवर्तित कर सकता है। इस मार्गदर्शिका में प्रत्येक संख्या केवल एक उदाहरण है, और वास्तविक दरें, ईएमआई, एलटीवी और पात्रता ऋणदाता, संपत्ति और आवेदन जमा करने के समय लागू होने वाले दिशानिर्देशों पर निर्भर करती हैं।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें