CGSMFI: सूक्ष्म वित्त संस्थानों के लिए ऋण गारंटी योजना का विस्तृत विवरण

सीजीएसएमएफआई एक सरकारी सहायता प्राप्त गारंटी कार्यक्रम है जिसका प्रबंधन एनसीजीटीसी द्वारा किया जाता है और यह एनबीसीएफसी-एमएफआई के लिए डिफ़ॉल्ट जोखिम को कम करता है, जिससे वे सूक्ष्म खुदरा उधारकर्ताओं को छोटे-मोटे असुरक्षित ऋण देने में सक्षम होते हैं, जिन्हें अन्यथा औपचारिक ऋण प्राप्त करने में कठिनाई हो सकती है।

एक किराना दुकानदार को त्योहारों के मौसम से पहले 40,000 रुपये की ज़रूरत है। एक सब्जी विक्रेता को थोड़े समय के लिए कार्यशील पूंजी चाहिए क्योंकि टमाटर के दाम अचानक बहुत तेज़ी से ऊपर-नीचे हो रहे हैं। एक दर्जी को दूसरी सिलाई मशीन चाहिए लेकिन उसके पास गिरवी रखने के लिए कोई संपत्ति नहीं है। पारंपरिक बैंक अक्सर इस बिंदु पर रुक जाते हैं। कोई गिरवी रखने लायक संपत्ति नहीं। ज़रूरी दस्तावेज़ नहीं। नकद आय। ऋण राशि का बहुत छोटा होना।

यहीं पर सीजीएसएमएफआई माइक्रो फाइनेंस योजना की भूमिका सामने आती है।

सूक्ष्म वित्त संस्थानों के लिए ऋण गारंटी योजना (सीजीएसएमएफआई) राष्ट्रीय ऋण गारंटी ट्रस्टी कंपनी (एनसीजीटीसी) द्वारा संचालित सरकार समर्थित गारंटी संरचना के माध्यम से ऋणदाता के जोखिम के एक हिस्से को कवर किए जाने के कारण, राष्ट्रीय ऋण गारंटी ट्रस्टी कंपनी (एनसीजीटीसी) और माइक्रोफाइनांस संस्थानों को छोटे उधारकर्ताओं को अधिक विश्वास के साथ ऋण देने में मदद करती है।

भारत की सूक्ष्म खुदरा अर्थव्यवस्था, किराना स्टोरों, सड़क किनारे विक्रेताओं, घर पर सिलाई करने वाली इकाइयों, डेयरी संचालकों और मरम्मत की दुकानों के लिए, यह नीतिगत सुर्खियों से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है। छोटी राशि का ऋण अक्सर स्थिर रहने और एक अतिरिक्त शेल्फ भरने के बीच का अंतर होता है।

सीजीएसएमएफआई क्या है? सूक्ष्म वित्त संस्थानों के लिए ऋण गारंटी योजना की बुनियादी बातें

सूक्ष्मवित्त संस्थानों के लिए ऋण गारंटी योजना एक आंशिक ऋण गारंटी सुविधा है जिसे पात्र सूक्ष्मवित्त संस्थानों और गैर-राष्ट्रीय वित्त एवं वित्त संस्थानों द्वारा ऋण देने में सहायता के लिए बनाया गया है। उधारकर्ताओं को सीधे ऋण देने के बजाय, यह योजना ऋणदाताओं को योग्य ऋणों के खराब होने की स्थिति में होने वाले नुकसान के एक हिस्से से सुरक्षा प्रदान करती है।

इसे ऐसे समझें: रस्सी पर चलने वाले व्यक्ति के नीचे लगा सुरक्षा जाल। उधारकर्ता को फिर भी भुगतान करना होगा।payमाइक्रोफाइनांस संस्थान को अभी भी आवेदन का मूल्यांकन करना है। लेकिन गारंटी कवर की मौजूदगी उधारदाताओं को उन लोगों को ऋण देने के लिए प्रोत्साहित करती है जिनके पास औपचारिक वेतन पर्ची, संपत्ति दस्तावेज या लंबा क्रेडिट इतिहास नहीं हो सकता है।

यह योजना मुख्य रूप से निम्नलिखित का समर्थन करती है:

• छोटे खुदरा विक्रेता

• स्व-नियोजित श्रमिक

• महिला उद्यमी

• ग्रामीण सूक्ष्म व्यवसाय

• शहरी अनौपचारिक व्यवसाय

• संयुक्त देयता समूह (जेएलजी) उधारकर्ता

आरबीआई के सूक्ष्मवित्त मानदंडों के तहत, पात्र उधारकर्ता आमतौर पर निर्धारित आय सीमा के भीतर आने वाले परिवारों से संबंधित होते हैं।

लक्ष्य सीधा-सादा है: औपचारिक ऋण तक पहुंच बढ़ाना और साथ ही अत्यधिक ब्याज दर वसूलने वाले अनौपचारिक साहूकारों पर निर्भरता कम करना। भारत की लघु खुदरा अर्थव्यवस्था अभी भी नकदी प्रवाह चक्र पर काफी हद तक निर्भर है। एक बाधित सीजन पूरे परिवार की आर्थिक स्थिति को हिला सकता है। छोटी राशि के संस्थागत ऋण इस झटके को कम करने में सहायक होते हैं।

सूक्ष्मवित्त क्षेत्र में तनाव के कारण ऋणदाताओं के अधिक सतर्क होने के बाद सीजीएसएमएफआई सूक्ष्मवित्त योजना की प्रासंगिकता और भी बढ़ गई। गारंटी-समर्थित ऋण देने से संस्थानों को कम सेवा वाले बाजारों में ऋण देना जारी रखने का अधिक आत्मविश्वास मिलता है ।

CGSMFI का प्रबंधन कौन करता है?

सीजीएसएमएफआई का प्रबंधन नेशनल क्रेडिट गारंटी ट्रस्टी कंपनी द्वारा किया जाता है, जिसे आमतौर पर एनसीजीटीसी के नाम से जाना जाता है।

एनसीजीटीसी वित्त मंत्रालय के वित्तीय सेवा विभाग के अंतर्गत कार्य करता है और विभिन्न क्षेत्रों में कई सरकारी समर्थित गारंटी कार्यक्रमों का प्रबंधन करता है।

एक महत्वपूर्ण बिंदु जिसे ऋण लेने वाले अक्सर गलत समझते हैं: एनसीजीटीसी सीधे दुकानदारों या सूक्ष्म व्यवसाय मालिकों को पैसा उधार नहीं देता है।

बजाय:

• एनबीसी-एमएफआई और एमएफआई ऋण प्रदान करते हैं।

• एनसीजीटीसी ऋणदाता को गारंटी कवर प्रदान करता है।

• उधारकर्ता पुनःpayहमेशा की तरह एमएफआई

यह अंतर महत्वपूर्ण है क्योंकि अनुमोदन के निर्णय अभी भी ऋणदाता के आंतरिक क्रेडिट मूल्यांकन पर निर्भर करते हैं।

CGSMFI 1.0 बनाम CGSMFI 2.0: मुख्य अंतर

Feature	सीजीएसएमएफआई 1.0	सीजीएसएमएफआई 2.0
प्राथमिक ध्यान	महामारी के दौरान तरलता सहायता	एमएफआई क्रेडिट सहायता का विस्तार
पात्र उधारकर्ता	अधिकतर जेएलजी से जुड़े उधारकर्ता	सूक्ष्म उद्यमों का व्यापक समावेशन
कवरेज प्रतिशत	सीमित संरचित आवरण	70%–80% गारंटी कवरेज
अधिकतम उधारकर्ता तक पहुंच	संकरा प्रारूप	शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों का व्यापक समावेश
गारंटी शुल्क	परिवर्तनीय संरचना	सालाना 0.50%
वैधता संरचना	अस्थायी सहायता मॉडल	विस्तारित संस्थागत ढांचा
ऋणदाता श्रेणी	एमएफआई और एनबीसीएफसी-एमएफआई	व्यापक रूप से पात्र एमएलआई
उधारकर्ता लचीलापन	मुख्यतः समूह ऋण	पर्सनल और उद्यम-संबंधित ऋण

सूक्ष्मवित्त संस्थानों के लिए ऋण गारंटी योजना 2.0 में सबसे बड़ा बदलाव महामारी काल के दौरान दी जाने वाली संकीर्ण रूप से परिभाषित ऋण सहायता से परे इसका विस्तार है।

CGSMFI 2.0 ने विभिन्न माइक्रोफाइनांस (MFI) श्रेणियों में गारंटी कवरेज को औपचारिक रूप देकर उधारकर्ताओं का दायरा बढ़ाया और उधारदाताओं का विश्वास बढ़ाया। छोटे शहरी खुदरा विक्रेता और स्व-रोजगार वाले उधारकर्ता अब पहले की तरह हाशिए पर रहने वाले उधारकर्ताओं के बजाय इस ढांचे में अधिक स्वाभाविक रूप से फिट बैठते हैं।

यह इसलिए मायने रखता है क्योंकि भारत के छोटे व्यवसाय कागज़ पर शायद ही कभी सुव्यवस्थित दिखते हैं। असलियत में स्थिति जटिल होती है। आय में उतार-चढ़ाव होता रहता है। स्टॉक हर हफ्ते बदलता रहता है। दस्तावेज़ अधूरे होते हैं। फिर भी व्यवसाय साल दर साल चलता रहता है।

कौन पात्र है? सीजीएसएमएफआई उधारकर्ता और ऋणदाता मानदंड

सीजीएसएमएफआई सूक्ष्म वित्त योजना के पात्रता ढांचे के दो पहलू हैं: ऋणदाता की पात्रता और उधारकर्ता की पात्रता।

पात्र ऋणदाता

पात्र ऋणदाताओं में आमतौर पर निम्नलिखित शामिल होते हैं:

• पंजीकृत एनबीसी-एमएफआई

• मान्यता प्राप्त माइक्रोफाइनांस संस्थान

• एनसीजीटीसी के अंतर्गत सदस्य ऋण देने वाली संस्थाएँ (एमएलआई)

• सा-धन या एमएफआईएन से संबद्ध संस्थान

• आरबीआई के सूक्ष्मवित्त मानदंडों का पालन करने वाली संस्थाएँ

ये संस्थाएं ऋण प्रदान करती हैं और गारंटी संरचना के तहत पात्र पोर्टफोलियो को पंजीकृत करती हैं।

पात्र उधारकर्ता

पात्र उधारकर्ताओं में निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

• सूक्ष्म खुदरा दुकान मालिकों

• घर-आधारित उत्पादक

• स्व-नियोजित व्यक्ति

• सड़क विक्रेताओं

• स्वयं सहायता समूह या संयुक्त राष्ट्र समूह के सदस्य

• छोटे सेवा प्रदाता

आरबीआई से जुड़े सूक्ष्मवित्त दिशानिर्देशों के तहत, घरेलू आय सीमा आम तौर पर इस प्रकार रहती है:

• ग्रामीण परिवार: प्रति वर्ष 3 लाख रुपये तक

• शहरी परिवार: प्रति वर्ष 3.6 लाख रुपये तक

Quick उधारकर्ता पात्रता चेकलिस्ट

आप पात्र हो सकते हैं यदि:

• आपकी घरेलू आय आरबीआई की निर्धारित सीमा के भीतर आती है।

• आप एक छोटा व्यवसाय या स्वरोजगार गतिविधि चलाते हैं।

• आपके पास आधार कार्ड और बुनियादी केवाईसी दस्तावेज हैं।

• आपके मौजूदा ऋण स्तर प्रबंधनीय हैं।

• आपने पुनःpayव्यवसायिक आय के माध्यम से क्षमता निर्माण

• आपका माइक्रोफाइना योजना के ढांचे के अंतर्गत काम करता है।

पात्र उधारकर्ता: आय सीमा और ऋण के उद्देश्य

आम तौर पर स्वीकार्य ऋण उद्देश्यों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• छोटे खुदरा क्षेत्र की कार्यशील पूंजी

• इन्वेंटरी खरीद

• उत्पादक उपकरण खरीद

• पशुधन खरीद

• मौसमी व्यावसायिक व्यय

• घर आधारित विनिर्माण गतिविधि

उदाहरण:

किराना दुकान मालिक: दिवाली से पहले त्योहारी सामान का स्टॉक करने के लिए 40,000 रुपये की आवश्यकता है। माइक्रोफाइना साप्ताहिक नकदी प्रवाह का आकलन करता है और पुनःpayमानसिक क्षमता.

एक सिलाई मशीन वाला दर्जी: शादी के सीजन के ऑर्डर के लिए दूसरी मशीन खरीदने और एक सहायक को काम पर रखने के लिए 60,000 रुपये के लिए आवेदन करता है।

सब्जी विक्रेता: मानसून के दौरान आपूर्ति में कमी होने पर थोक खरीद के लिए 20,000 रुपये की मौसमी पूंजी की आवश्यकता है।

यहीं पर एनबीएफसी के माध्यम से सूक्ष्म उद्यम ऋण व्यावहारिक हो जाता है। कॉर्पोरेट मानकों के हिसाब से ऋण की राशि छोटी होती है, लेकिन घरेलू व्यवसायों के अस्तित्व के लिए यह बहुत बड़ी होती है।

सीजीएसएमएफआई समर्थित ऋण कैसे प्राप्त करें: सूक्ष्म खुदरा विक्रेताओं के लिए चरण-दर-चरण प्रक्रिया

चरण 1: एक पंजीकृत एनबीएफसी-एमएफआई खोजें

अपने क्षेत्र में कार्यरत आरबीआई द्वारा विनियमित किसी गैर-सरकारी वित्तीय संस्थान (एनबीएफसी-एमएफआई) या एमएफआई की पहचान करें। उधारकर्ताओं को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि क्या संस्था गारंटी-समर्थित ऋण कार्यक्रमों में भाग लेती है।

आवेदन करने से पहले आप यह भी समझ सकते हैं कि भारत में माइक्रोफाइनेंस का क्या अर्थ है ।

चरण 2: परिवार की आय पात्रता की जाँच करें

ऋणदाता यह सत्यापित करता है कि क्या परिवार की आय आरबीआई के सूक्ष्मवित्त मानदंडों के अंतर्गत आती है।

तैयार रहें:

• बुनियादी आय विवरण

• घरेलू खर्चों का अनुमान

• मौजूदा ऋण दायित्व

चरण 3: केवाईसी दस्तावेज़ जमा करें

सामान्य दस्तावेजों में शामिल हैं:

• आधार

• पैन

• पते का सबूत

• बैंक कथन

• दुकान या गतिविधि के लिए उपयुक्त

कुछ माइक्रोफाइनांस संस्थान फील्ड वेरिफिकेशन भी कर सकते हैं।

चरण 4: किसी जेएलजी में शामिल हों या पर्सनल रूप से आवेदन करें

ऋणदाता की नीति के आधार पर, उधारकर्ता निम्नलिखित कार्य कर सकते हैं:

• अलग-अलग आवेदन करें

• संयुक्त देयता समूह (जेएलजी) में शामिल हों

• स्वयं सहायता समूहों से जुड़े चैनलों के माध्यम से आवेदन करें।

शहरी उधारकर्ताओं को कभी-कभी यहां परेशानी होती है क्योंकि प्रवासी बहुल इलाकों में विश्वसनीय संयुक्त जन समूह (जेएलजी) बनाना मुश्किल हो सकता है।

चरण 5: ऋण मूल्यांकन और गारंटी पंजीकरण

एमएफआई निम्नलिखित का आकलन करता है:

• व्यवसाय नकदी प्रवाह

• मौजूदा ऋण

• Repayमानसिक व्यवहार

• घरेलू स्थिरता

यदि मंजूरी मिल जाती है, तो ऋणदाता एनसीजीटीसी समर्थित गारंटी संरचना के तहत पात्र जोखिम को पंजीकृत कर सकता है।

चरण 6: ऋण वितरण

आम तौर पर धनराशि सीधे उधारकर्ता के बैंक खाते में स्थानांतरित की जाती है।

ऋण के सामान्य उपयोगों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• कच्चे माल की खरीद

• इन्वेंट्री स्टॉक करना

• मौसमी कार्यशील पूंजी

• उपकरण प्रतिस्थापन

अधिक वित्तपोषण आवश्यकताओं की तलाश कर रहे उधारकर्ता सूक्ष्म उद्यमों के लिए आईआईएफएल फाइनेंस के व्यावसायिक ऋणों की समीक्षा भी कर सकते हैं।

चरण 7: ईएमआई पुनःpayबयान

Repayटिप्पणियाँ इस प्रकार हो सकती हैं:

• साप्ताहिक

• पाक्षिक

• मासिक

एमएफआई संरचना पर निर्भर करता है।

यदि पुनःpayयदि भुगतान लगातार नहीं किए जाते हैं और खाता गैर-निष्पादित (एनपीए) हो जाता है, तो एमएफआई एनसीजीटीसी के साथ गारंटी दावा दायर कर सकता है। नहीं उधारकर्ता के पुनः को हटा देंpayदायित्व का उल्लंघन। लागू ऋण नियमों के तहत वसूली की कार्रवाई जारी रह सकती है।

कुछ गैर-राष्ट्रीय वित्तीय संस्थान (एनबीएफसी-एमएफआई) गारंटी होने के बावजूद भी आवेदन क्यों अस्वीकार कर देते हैं?

यह एक ऐसी असहज सच्चाई है जिसे कोई भी चमकदार ब्रोशर में छापना पसंद नहीं करता।

गारंटी से ऋणदाता का जोखिम कम हो जाता है। लेकिन इससे ऋण देने की प्रक्रिया में अनुशासन समाप्त नहीं होता।

अस्वीकृति के सामान्य कारणों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• अस्थिर घरेलू नकदी प्रवाह

• मौजूदा अत्यधिक ऋणग्रस्तता

• कमजोर पुनःpayइतिहास का उल्लेख करें

• आय का सत्यापन करने में असमर्थता

• जेएलजी गठन विफल रहा

• स्थानीय स्तर पर अपराध दर बहुत अधिक है।

यहां तक ​​कि क्रेडिट गारंटी माइक्रो फाइनेंस संरचनाओं के तहत भी , ऋणदाता योजना के न्यूनतम मानकों की तुलना में अधिक सख्त आंतरिक जोखिम फिल्टर बनाए रखते हैं।

उधारकर्ता निम्नलिखित तरीकों से स्वीकृति की संभावनाओं को बेहतर बना सकते हैं:

• सक्रिय बैंक लेनदेन जारी रखना

• एक साथ कई ऋण लेने से बचें

• साफ-सफाई बनाए रखनाpayमानसिक अभिलेख

• उचित व्यावसायिक प्रमाण के साथ आवेदन करें

• आवश्यकता पड़ने पर स्थिर उधारकर्ता समूहों में शामिल होना

ऋण प्राप्त करना आज भी कागजी कार्रवाई में लिपटे भरोसे पर आधारित है। हमेशा से ऐसा ही रहा है।

सीजीएसएमएफआई और गोल्ड लोन का परस्पर संबंध: जब एमएफआई क्रेडिट एसेट-बैक्ड फंडिंग से मिलता है

माइक्रोफाइनेंस उधारकर्ताओं और गोल्ड लोन ग्राहकों के बीच ओवरलैप बढ़ता जा रहा है।

कोई उधारकर्ता शुरुआत में कार्यशील पूंजी के लिए माइक्रोफाइनांस संस्थान से असुरक्षित ऋण ले सकता है। बाद में, जब व्यवसाय को विस्तार की आवश्यकता होती है या तेजी से धन की आवश्यकता होती है, तो उधारकर्ता अतिरिक्त धन जुटाने के लिए सोने पर आधारित ऋण का उपयोग कर सकता है।

यह एमएफआई गोल्ड लोन क्रॉसओवर फंडिंग का व्यावहारिक पहलू है ।

यह अंतर महत्वपूर्ण है:

सीजीएसएमएफआई समर्थित एमएफआई ऋण	गोल्ड लोन
असुरक्षित	सोने के बदले सुरक्षित
गारंटी समर्थित	परिसंपत्ति समर्थित
आय-आधारित मूल्यांकन	सोने के मूल्य पर आधारित मूल्यांकन
लंबी अंडरराइटिंग अवधि	तेजी से भुगतान संभव

उदाहरण के लिए, एक खुदरा विक्रेता जिसके पास पहले से ही सक्रिय माइक्रोफाइनेंस (MFI) ऋण है, उसे त्योहारों के दौरान मांग में अचानक वृद्धि होने पर भी मौसमी इन्वेंट्री के लिए आपातकालीन धन की आवश्यकता हो सकती है। गोल्ड लोन इस स्थिति में उसकी मदद कर सकता है। quickबिना किसी अन्य असुरक्षित अनुमोदन चक्र की प्रतीक्षा किए तरलता प्राप्त करना।

छोटे व्यवसाय मालिकों के लिए आईआईएफएल गोल्ड लोन 5,000 रुपये से शुरू होने वाली ऋण राशि प्रदान करता है, जो सूक्ष्म खुदरा उधारकर्ताओं की छोटी कार्यशील पूंजी आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त हो सकता है।

उधार लेने वालों की प्रोफाइल अक्सर एक जैसी होती है, भले ही उधार देने की संरचनाएं पूरी तरह से अलग हों।

सीजीएसएमएफआई ऋण सीमाएं और कवरेज प्रतिशत: उधारकर्ताओं के लिए इन आंकड़ों का क्या अर्थ है

आरबीआई के सूक्ष्मवित्त मानदंडों से जुड़ी मौजूदा संरचनाओं के तहत:

• पहले चरण के माइक्रोफाइनेंस ऋण 1.25 लाख रुपये तक हो सकते हैं।

• बाद के चक्रों में राशि 1.5 लाख रुपये तक पहुंच सकती है।

CGSMFI 2.0 के अंतर्गत:

• छोटे माइक्रोफाइनांस संस्थानों को 80% तक की गारंटी कवरेज मिल सकती है।

• मध्यम आकार के माइक्रोफाइनांस संस्थानों को लगभग 75% कवर मिल सकता है।

• बड़े माइक्रोफाइनांस संस्थानों को लगभग 70% कवर मिल सकता है।

गारंटी शुल्क आमतौर पर उधारदाता द्वारा एनसीजीटीसी को भुगतान किया जाता है, न कि सीधे उधार लेने वाले द्वारा। कुछ उधारदाता अप्रत्यक्ष रूप से परिचालन लागतों को मूल्य निर्धारण संरचनाओं में शामिल कर सकते हैं, इसलिए उधार लेने वालों को हमेशा लागतों का पूरा खुलासा मांगना चाहिए।

सरल उदाहरण:

• उधारकर्ता को दिया गया ऋण: ₹50,000

• बकाया राशि (INR 50,000)

• 85% गारंटी कवर का उदाहरण: ऋणदाता द्वारा वसूल की जा सकने वाली राशि: ₹42,500

ऋणदाता जोखिम में यह कमी कम सेवा वाले बाजारों में छोटे व्यवसायों और एमएफआई को अधिक ऋण सीमाएं स्वीकृत करने के लिए प्रोत्साहित करती है।

सीजीएसएमएफआई बनाम सीजीटीएमएसई बनाम पीएम स्वनिधि

योजना	लक्षित उधारकर्ता	ऋणदाता का प्रकार	अधिकतम ऋण राशि	गारंटी कवरेज
सीजीएसएमएफआई	सूक्ष्मवित्त उधारकर्ता	एनबीसीएफसी-एमएफआई/एमएफआई	आरबीआई से संबद्ध एमएफआई सीमाएं	80% तक
सीजीटीएमएसई	एमएसएमई	बैंक/एनबीसी	MSME के ​​उच्च जोखिम	श्रेणी के अनुसार भिन्न होता है
पीएम स्वनिधि	सड़क विक्रेताओं	बैंक/एमएफआई	छोटे WC ऋण	ब्याज सब्सिडी से जुड़ा हुआ

बिना किसी गारंटी के बड़े उद्यमों के लिए वित्तपोषण की तलाश कर रहे उधारकर्ता लघु उद्यमों के लिए सीजीटीएमएसई योजनाओं के बारे में भी पढ़ सकते हैं।

ये योजनाएं वित्तीय समावेशन का समर्थन करने के बावजूद विभिन्न प्रकार के उधारकर्ता वर्गों की जरूरतों को पूरा करती हैं।

ऋण लेने वालों के परिदृश्य: वास्तविक जीवन में CGSMFI कैसे काम करता है

परिदृश्य 1: किराना दुकान मालिक

रमेश मोहल्ले में एक किराने की दुकान चलाते हैं और त्योहारी सीजन में सामान की मांग बढ़ने से पहले उन्हें 40,000 रुपये की जरूरत है। माइक्रोफाइनांस बैंक आधार कार्ड, बैंक लेनदेन और मौजूदा कर्ज की जांच करता है। चूंकि...payभुगतान क्षमता स्थिर प्रतीत होती है, ऋण साप्ताहिक ईएमआई के साथ स्वीकृत हो गया है।

परिदृश्य 2: टेलरिंग यूनिट विस्तार

शबाना के पास घर पर सिलाई का एक छोटा सा कारखाना है जिसमें एक मशीन है और वह दूसरी मशीन खरीदने के लिए 60,000 रुपये के ऋण के लिए आवेदन करती है। ऋणदाता इसे उत्पादक परिसंपत्ति ऋण मानता है क्योंकि इससे आय सृजन क्षमता में प्रत्यक्ष वृद्धि होती है।

परिदृश्य 3: सब्जी विक्रेता मौसमी ऋण

मानसून के दौरान आपूर्ति की कमी के समय 20,000 रुपये की कार्यशील पूंजी प्राप्त करने के लिए एक मौसमी सब्जी विक्रेता चार स्थानीय विक्रेताओं के साथ एक संयुक्त स्थानीय समूह (जेएलजी) में शामिल हो जाता है। समूह में अनुशासन में सुधार होता है।payइससे ऋणदाता का आत्मविश्वास बढ़ा।

यह भारत की सूक्ष्म ऋण प्रणाली की खामोश कार्यप्रणाली है। यह आकर्षक नहीं है, सुर्खियों में आने लायक नहीं है, लेकिन लाखों लोगों के जीवन यापन से गहराई से जुड़ी हुई है।

निष्कर्ष

भारत के सबसे छोटे व्यवसाय शायद ही कभी खराब विचारों के कारण विफल होते हैं। वे इसलिए विफल होते हैं क्योंकि गलत समय पर नकदी प्रवाह रुक जाता है।

रिटेल स्टार्टअप्स के लिए क्रेडिट गारंटी मॉडल उधारदाताओं के डर को कम करके इस अंतर को पाटने का प्रयास करता है। यह क्रेडिट जोखिम को पूरी तरह खत्म नहीं करता। यह मंज़ूरी की गारंटी भी नहीं देता। लेकिन यह उन उधारकर्ताओं के लिए औपचारिक क्रेडिट के द्वार खोलता है जो पहले इससे बाहर थे।

कई छोटे खुदरा विक्रेताओं के लिए, पहला 20,000 रुपये या 50,000 रुपये का ऋण "छोटा" नहीं होता। यह एक तरह का भंडार होता है। ऑक्सीजन होता है। गति होती है। खेल में एक और सीज़न होता है।

और कभी-कभी, यही किसी घरेलू व्यवसाय की पूरी दिशा बदलने के लिए पर्याप्त होता है।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें