गिरवी और बंधक के बीच अंतर

भारत में लिए जाने वाले लगभग हर सुरक्षित ऋण में दो शब्द दिखाई देते हैं, और उधारकर्ताओं को जितना एहसास होता है, उससे कहीं अधिक बार वे आपस में भ्रमित हो जाते हैं। गिरवी और बंधक में अंतर स्पष्ट करता है दो प्रश्न हैं: ऋण को सुरक्षित करने के लिए किस प्रकार की संपत्ति का उपयोग किया जाता है और ऋण अवधि के दौरान वह संपत्ति किसके पास रहती है। प्रतिज्ञा यह सोने या शेयरों जैसी चल संपत्ति की गिरवी है जो पुनर्भुगतान तक ऋणदाता के भौतिक कब्जे में रहती है।payमेंट. ए बंधक गोल्ड लोन अचल संपत्ति, जैसे कि जमीन या घर, को गिरवी रखना है। इसमें उधारकर्ता संपत्ति पर अपना अधिकार बनाए रखता है और ऋणदाता के पास कानूनी प्रभार होता है। दोनों ही सुरक्षित ऋण के रूप हैं, लेकिन ये अलग-अलग भारतीय कानूनों के तहत संचालित होते हैं और उधारकर्ता द्वारा भुगतान में चूक होने की स्थिति में इनके परिणाम भी बहुत अलग होते हैं। यह गाइड दोनों की परिभाषा बताती है, इनकी तुलना करती है और उधारकर्ताओं द्वारा अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न का उत्तर देती है, जो यह है कि गोल्ड लोन इन दोनों के बीच किस श्रेणी में आता है।

प्रतिज्ञा क्या होती है?

गिरवी रखने की प्रथा में, ऋणदाता को चल संपत्ति गिरवी के रूप में दी जाती है। इसका अर्थ यह है कि ऋण लेने वाला सोने, शेयरों या वस्तुओं को गिरवी के रूप में देता है और ऋणदाता ऋण चुकाए जाने तक संपत्ति अपने पास रखता है, बिना उसे किसी और को हस्तांतरित किए। यह व्यवस्था भारतीय अनुबंध अधिनियम, 1872 की धारा 172 के अंतर्गत आती है, जिसमें ऋण लेने वाला गिरवी रखने वाला और ऋणदाता गिरवी लेने वाला होता है।

उपरोक्त का एक व्यावहारिक उदाहरण यह है कि जब कोई उधारकर्ता अपने सोने के आभूषणों को प्रत्येक गोल्ड लोन कार्यालय में लाता है और ऋणदाता उन्हें स्वीकार करके उनके मूल्य के आधार पर ऋण देता है। यह सौंपना कानूनी रूप से एक वादा है और इसीलिए गोल्ड लोन संबंधी दस्तावेजों में इस शब्द का बार-बार प्रयोग किया जाता है।

प्रतिज्ञा की प्रमुख विशेषताएं

मुख्य विशेषताएं इस प्रकार हैं:

1. संपत्ति का प्रकार: केवल चल संपत्ति, जैसे सोना, शेयर या स्टॉक।
2. स्वामित्व: ऋणदाता, गिरवी रखने वाले को हस्तांतरित कर दिया गया।
3. स्वामित्व: उधारकर्ता, यानी गिरवी रखने वाले के पास रहता है।
4. भुगतान में चूक होने पर: ऋणदाता भारतीय अनुबंध अधिनियम 1872 की धारा 176 के तहत, अदालत के आदेश के बिना, उचित सूचना देने के बाद संपत्ति बेच सकता है।
5. ऋण की अवधि: आमतौर पर अल्पकालिक।

बंधक क्या है?

गिरवी के विपरीत, बंधक अचल संपत्ति पर लगाया गया प्रभार होता है। इसमें देनदार संपत्ति पर कुछ अधिकार लेनदार को हस्तांतरित कर देता है, हालांकि संपत्ति पर उसका कब्ज़ा बना रहता है। संपत्ति हस्तांतरण अधिनियम 1882 में कुल छह प्रकार के बंधकों का उल्लेख है, जिनमें साधारण बंधक, उपयोग बंधक, अंग्रेजी बंधक, सशर्त बिक्री द्वारा बंधक, स्वामित्व विलेख जमा द्वारा बंधक और असामान्य बंधक शामिल हैं। बंधक को आमतौर पर एक ऐसे मामले के माध्यम से समझाया जाता है जहां बंधक ऋण लिया गया हो। परिवार पूरे समय घर में रहता है, जबकि लेनदार के पास घर के स्वामित्व पर ग्रहणाधिकार होता है।

ऋण के प्रमुख लक्षण

संबंधित विशेषताएं इस प्रकार दिखती हैं:

1. संपत्ति का प्रकार: केवल अचल संपत्ति, अर्थात् भूमि और भवन।
2. स्वामित्व: उधारकर्ता, यानी बंधककर्ता के पास रहता है।
3. स्वामित्व: ऋणदाता के कानूनी प्रभार के अधीन, ऋण लेने वाले के पास ही रहता है।
4. डिफ़ॉल्ट होने पर: ऋणदाता, बंधकधारक, संपत्ति हस्तांतरण अधिनियम 1882 के तहत कानूनी कार्यवाही शुरू करता है जैसे कि ज़ब्ती या बिक्री का मुकदमा।
5. ऋण की अवधि: आमतौर पर लंबी अवधि की, अक्सर 10 से 30 वर्ष तक।

गिरवी बनाम बंधक: आमने-सामने तुलना

नोट: सभी आंकड़े सांकेतिक हैं। वास्तविक धनराशि, शुल्क, कवरेज प्रतिशत और पात्रता मानदंड ऋणदाता, उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल, ऋण के प्रकार और आवेदन के समय लागू दिशानिर्देशों के अनुसार भिन्न हो सकते हैं।

यदि इनमें से कोई एक पहलू अन्य पहलुओं से अधिक महत्वपूर्ण है, तो वह है संपत्ति का स्वामित्व, और पूरी प्रक्रिया इसी से विकसित होगी, क्योंकि गिरवी रखने वाले के पास संपत्ति का स्वामित्व होता है, जिससे वसूली आसान और प्रशासनिक हो जाती है, जबकि गिरवी रखने वाले के पास संपत्ति का स्वामित्व होता है और इसलिए वसूली कानूनी होगी। बंधक इन दोनों के बीच की खाई को पाटता है, क्योंकि यह उधारकर्ता के पास रहने वाली चल संपत्तियों को कवर करता है, जैसे कि वाहन ऋण के तहत कार।

भुगतान न करने पर क्या होता है: गिरवी रखना बनाम बंधक रखना

डिफ़ॉल्ट वह बिंदु है जहाँ कानूनी भेद व्यावहारिक हो जाता है। गिरवी रखने के मामले में, ऋणदाता के पास पहले से ही संपत्ति होती है और वह उचित सूचना देने के बाद, भारतीय अनुबंध अधिनियम 1872 की धारा 176 के तहत अदालत में जाए बिना, बकाया राशि वसूलने के लिए उसे बेच सकता है। गोल्ड लोन के संदर्भ में, आरबीआई के निर्देश उधारकर्ता को अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करते हैं, क्योंकि नीलामी के लिए सूचना, दो समाचार पत्रों में प्रकाशन, आरक्षित मूल्य पर वर्तमान मूल्य का कम से कम 90% का न्यूनतम मूल्य और किसी भी अधिशेष को सात कार्य दिवसों के भीतर वापस करना आवश्यक है।

बंधक भुगतान में चूक की प्रक्रिया धीमी होती है और इसमें कानूनी प्रक्रियाएं कहीं अधिक जटिल होती हैं, क्योंकि ऋणदाता को संपत्ति की बिक्री से पहले हस्तांतरण अधिनियम 1882 या लागू वसूली कानून के तहत ज़ब्ती या बिक्री का मुकदमा शुरू करना आवश्यक होता है। इससे उधारकर्ता को अधिक समय और कानूनी सहायता के अधिक विकल्प मिल जाते हैं। दोनों ही रास्ते इसमें शामिल किसी भी व्यक्ति के लिए सुखद नहीं हैं, लेकिन दोनों के पीछे की प्रक्रियाएं पूरी तरह से अलग हैं।

अधिकांश स्थितियों को समझने का एक सरल तरीका इस प्रकार है: सोने या शेयर प्रमाणपत्र जैसी चल संपत्ति जिसे सौंपा जा सकता है, गिरवी रखने की ओर इशारा करती है, अचल संपत्ति बंधक की ओर इशारा करती है, और वाहन जैसी चल संपत्ति जिसका उपयोग उधारकर्ता को जारी रखने की आवश्यकता होती है, वह बंधक रखने की ओर इशारा करती है।

व्यवहार में गिरवी के रूप में गोल्ड लोन: इसमें IIFL फाइनेंस की भूमिका कहाँ है?

गोल्ड लोन में गिरवी रखने की पूरी संरचना दिखाई जाती है, और IIFL फाइनेंस उत्पाद की उपलब्धता, उधारकर्ता की पात्रता, गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्यांकन और प्रचलित नियामक आवश्यकताओं के अधीन, योग्य आभूषणों के बदले गोल्ड लोन की पेशकश कर सकती है। व्यवहार में यह व्यवस्था आम तौर पर इस प्रकार चलती है:

• ऋण लेने वाला व्यक्ति योग्य आभूषण लाता है, और ऋणदाता का मूल्यांकनकर्ता ऋण लेने वाले की उपस्थिति में उनका वजन करता है और उनकी शुद्धता की जांच करता है।
• सुरक्षित रखने के लिए अभिरक्षा ऋणदाता को हस्तांतरित कर दी जाती है, जबकि बिक्री लेनदेन के विपरीत, स्वामित्व आम तौर पर उधारकर्ता के पास ही रहता है, बशर्ते कि इसे पुनः जारी किया जा सके।payऋणदाता के लागू नियम और शर्तें।
• ऋण की राशि, संपूर्ण मूल्यांकित मूल्य के बजाय, आरबीआई द्वारा निर्धारित स्तरित ऋण-से-मूल्य सीमा से जुड़ी होती है।
• पूर्ण पुनःpayआरबीआई के निर्देशों के अनुसार, गिरवी रखी गई संपत्ति को सात कार्य दिवसों के भीतर जारी करना आवश्यक है।

निष्कर्ष

गिरवी और बंधक सुरक्षित ऋण को एक स्पष्ट रेखा के आधार पर विभाजित करते हैं, जो कि संपत्ति किसके पास है, यह प्रश्न है। गिरवी रखने का तात्पर्य भारतीय अनुबंध अधिनियम 1872 के प्रावधानों के अनुसार ऋणदाता के पास गिरवी रखी गई चल संपत्ति से है, जबकि बंधक का तात्पर्य संपत्ति हस्तांतरण अधिनियम 1882 के अनुसार कानूनी प्रभार के तहत उधारकर्ता के पास रखी गई अचल संपत्ति से है। यह वर्गीकरण आगे चलकर आवश्यक दस्तावेज़ों, ऋण की अवधि और सबसे महत्वपूर्ण बात, चूक होने पर क्या होगा, यह निर्धारित करता है। जो उधारकर्ता इस प्रकार के ऋण की प्रकृति को पहचान सकता है, वह इसके कानूनी पहलुओं को काफी हद तक समझ चुका है। जो व्यक्ति गोल्ड लोन के लिए अपने आभूषण गिरवी रखने में रुचि रखते हैं, उनके लिए IIFL फाइनेंस हमेशा एक विकल्प है, जो उत्पाद की उपलब्धता, व्यक्ति की पात्रता और अन्य बातों को ध्यान में रखते हुए यह सुविधा प्रदान करता है।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें