क्या चांदी के बर्तन और चांदी के सामान ऋण के लिए गिरवी के रूप में स्वीकार्य हैं?

दो पीढ़ियों से चले आ रहे डिनर सेट, त्योहारों के लिए एक भारी चांदी की थाली, दशकों पहले खरीदे गए गिलासों का एक सेट। कई घरों में गहनों के डिब्बे से ज़्यादा चांदी रसोई की अलमारी में होती है। इसलिए जब पैसों की ज़रूरत होती है, तो चांदी के बर्तनों के लिए ऋण का सवाल स्वाभाविक रूप से उठता है। इसका सीधा सा जवाब है कि आप ऐसा नहीं कर सकते। भारतीय रिज़र्व बैंक के सोने और चांदी को गिरवी रखकर ऋण देने संबंधी दिशानिर्देश 2025 के अनुसार, जो अप्रैल 2026 से विनियमित वित्तीय संस्थानों के लिए प्रभावी हैं, चांदी के बर्तन और चांदी से लेपित वस्तुएं इस ढांचे के तहत वैध गिरवी नहीं मानी जाती हैं। ऋण स्वीकार करने के योग्य वैध चांदी की वस्तुओं में चांदी के गहने और आभूषण, साथ ही चांदी के सिक्के शामिल हैं, बशर्ते कि दिशानिर्देशों में निर्दिष्ट ऋण-मूल्य (एलटीवी) सीमा निर्धारित हो।

क्या ऋणदाता चांदी के बर्तनों को गिरवी के रूप में स्वीकार करते हैं?

वर्तमान नियमों के तहत विनियमित ऋणदाता चांदी के बर्तन स्वीकार नहीं करते हैं। आरबीआई के निर्देशों में चांदी की संपार्श्विक वस्तु को सीमित रूप से परिभाषित किया गया है। ऋणदाता द्वारा शुद्धता के आकलन के अधीन, प्रति उधारकर्ता 10 किलोग्राम तक चांदी के आभूषण और गहने संपार्श्विक के रूप में मान्य हो सकते हैं। बैंक द्वारा बेचे गए 925 या उससे अधिक शुद्धता वाले चांदी के सिक्के भी प्रति उधारकर्ता 500 ग्राम की सीमा के भीतर संपार्श्विक के रूप में मान्य हो सकते हैं।

अन्य सभी चीज़ें इस दायरे से बाहर हैं। इनमें बर्तन और चांदी के सामान, चांदी की छड़ें और बुलियन, चांदी चढ़ी वस्तुएं, चांदी के ईटीएफ, म्यूचुअल फंड यूनिट और डिजिटल चांदी निवेश शामिल हैं। किसी भी रूप में चांदी या सोना खरीदने के लिए ऋण भी नहीं दिया जा सकता। इसलिए, जिस परिवार के पास चांदी मुख्य रूप से प्लेट, गिलास और परोसने के बर्तनों के रूप में है, वह इन वस्तुओं को किसी भी विनियमित ऋणदाता के पास गिरवी नहीं रख सकता, चाहे धातु कितनी भी शुद्ध क्यों न हो।

कौन सा चांदी इसके बदले में उपयुक्त है: शुद्धता और आकार संबंधी आवश्यकताएँ

जो चांदी शुद्धता के लिए योग्य मानी जाती है, उसकी शुद्धता का आकलन ऋणदाता द्वारा किया जाता है, न कि मुहर से। पारंपरिक चांदी के आभूषण आमतौर पर 800 शुद्धता (पुराने भारतीय आभूषणों की विशिष्ट श्रेणी) से लेकर 925 स्टर्लिंग तक के ऋणदाता के आकलन के अनुसार स्वीकार किए जाते हैं। सिक्कों के लिए सख्त मानक लागू होते हैं: शुद्धता 925 या उससे अधिक, और केवल बैंकों द्वारा बेचे गए सिक्के ही मान्य होते हैं।

मूल्यांकन में केवल शुद्ध चांदी की मात्रा ही गिनी जाती है। ऋणदाता का मूल्यांकक वस्तु में मौजूद चांदी की वास्तविक मात्रा निर्धारित करता है, उसे 99.9 शुद्धता के मानक में परिवर्तित करता है और इसमें पत्थर, फिटिंग और गैर-चांदी के घटकों को शामिल नहीं करता है। उधारकर्ता शुद्धता जांच को देख सकता है, और इसके बाद एक प्रमाण पत्र जारी किया जाता है, जिसमें परीक्षित शुद्धता, कुल और शुद्ध वजन, कोई भी कटौती और मूल्यांकित मूल्य सूचीबद्ध होता है।

अगर चांदी पर कोई हॉलमार्क न हो तो क्या होगा?

हॉलमार्क होना अनिवार्य नहीं है। ऋणदाता शाखा में स्वतंत्र रूप से शुद्धता की जांच करते हैं, आमतौर पर एक्स-रे फ्लोरेसेंस मशीनों जैसी गैर-विनाशकारी विधियों के माध्यम से, इसलिए बीआईएस चिह्न के बिना विरासत में मिले या उपहार में प्राप्त आभूषणों का भी मूल्यांकन किया जा सकता है। हॉलमार्क या खरीद रसीद मूल्यांकन प्रक्रिया को आगे बढ़ाने में सहायक हो सकती है, लेकिन पात्रता और मूल्य का निर्धारण ऋणदाता के स्वयं के परीक्षण परिणाम से ही होता है।

पात्र चांदी के बदले कितना ऋण लिया जा सकता है?

ऋण राशि दो बातों पर निर्भर करती है: पात्र चांदी का मूल्यांकित मूल्य और ऋण राशि पर लागू होने वाला एलटीवी स्लैब। आरबीआई द्वारा निर्धारित ढांचे में विभिन्न स्तर की सीमाएं हैं, और यही स्लैब सोने और चांदी दोनों पर लागू होते हैं।

नोट: सभी आंकड़े सांकेतिक हैं। वास्तविक राशि, शुल्क, कवरेज प्रतिशत और पात्रता मानदंड ऋणदाता, उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल, ऋण श्रेणी और आवेदन के समय लागू दिशानिर्देशों के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।

उदाहरण के लिए: मान लीजिए कि शुद्ध चांदी का मानक मूल्य लगभग ₹239 प्रति ग्राम है, तो उच्च शुद्ध सामग्री वाले 500 ग्राम वजन के आभूषणों का अनुमानित मूल्य लगभग ₹1.19 लाख है। 85% की एलटीवी (LTV) के साथ, पात्र ऋण राशि लगभग ₹1.01 लाख होगी। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि विचाराधीन मूल्य पिछले 30 दिनों के औसत और आईबीजेए/एसईबीआई द्वारा मान्यता प्राप्त एक्सचेंज द्वारा जारी पिछले दिन के समापन मूल्य में से जो भी कम हो, उस पर आधारित है।

चरण दर चरण: ऋण के लिए योग्य चांदी को गिरवी रखने का तरीका

1. यह प्रतिज्ञा किसी विनियमित ऋणदाता की उस शाखा में शुरू होती है जो चांदी के ऋण का प्रबंधन करती है, या ऑनलाइन जहां ऋणदाता यह विकल्प प्रदान करता है।
2. केवाईसी दस्तावेज, जिनमें आमतौर पर फोटो पहचान पत्र, पैन कार्ड या फॉर्म 60 और पते का प्रमाण शामिल होता है, चांदी के मूल्यांकन के लिए उसके साथ जमा किए जाते हैं।
3. ऋणदाता का मूल्यांकनकर्ता उधारकर्ता की उपस्थिति में वस्तुओं का वजन करता है और शुद्धता की जांच करता है, और प्रमाण पत्र पर शुद्ध वजन और शुद्धता दर्ज करता है।
4. ऋण प्रस्ताव में स्वीकृत राशि, ब्याज दर, अवधि, शुल्क और अन्य विवरण शामिल हैं।payमानसिक कार्यक्रम.
5. समझौते पर हस्ताक्षर हो जाते हैं, जिसके बाद सत्यापन और शेष औपचारिकताओं के पूरा होने पर धनराशि जमा कर दी जाती है।

₹2.5 लाख तक के ऋणों के लिए, आरबीआई के निर्देशों में आय प्रमाण या विस्तृत ऋण मूल्यांकन अनिवार्य नहीं है, हालांकि ऋणदाता अपनी नीतियां लागू कर सकते हैं। इस सीमा से ऊपर, ऋण मूल्यांकन नियमों के अनुसार किया जाता है।

Repayविकल्प और डिफ़ॉल्ट सेटिंग पर क्या होता है

Repayभुगतान संरचनाएं ऋणदाता के अनुसार भिन्न होती हैं और इनमें ईएमआई-आधारित अनुसूचियां या बुलेट री-किस्तें शामिल हो सकती हैं।payवह राशि, जहाँ मूलधन और ब्याज का निपटान एक साथ किया जाता है। बुलेट रीpayनिर्देशों के तहत उपभोग ऋणों की अवधि 12 महीने तक सीमित है। पूर्ण पुनर्भुगतान परpayगिरवी रखी गई चांदी को सात कार्य दिवसों के भीतर ₹5,000 प्रति दिन के मुआवजे के साथ छुड़ाना आवश्यक है। payउससे आगे की देरी के लिए सक्षम।

यदि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तो नीलामी अंतिम उपाय है जिसके लिए निर्धारित सुरक्षा उपाय मौजूद हैं। ऋणदाता को सूचना देना, दो समाचार पत्रों में नीलामी का विज्ञापन करना और वर्तमान मूल्य के कम से कम 90% का आरक्षित मूल्य निर्धारित करना आवश्यक है, जो दो असफल नीलामियों के बाद ही 85% तक कम हो सकता है। बकाया राशि से अधिक कोई भी अतिरिक्त राशि सात कार्य दिवसों के भीतर ऋणधारक को वापस कर दी जाती है।

निष्कर्ष

अप्रैल 2026 से लागू आरबीआई के नियमों के अनुसार, चांदी के बर्तन और चांदी के सामान, शुद्धता की परवाह किए बिना, ऋण के लिए गिरवी के रूप में स्वीकार नहीं किए जाते हैं। योग्य गिरवी के रूप में 10 किलोग्राम की सीमा के भीतर चांदी के आभूषण और गहने तथा 500 ग्राम की सीमा के भीतर 925 शुद्धता या उससे अधिक के बैंक द्वारा बेचे गए सिक्के ही मान्य हैं। जिन परिवारों के पास ये दोनों प्रकार के आभूषण हैं, उनके लिए व्यावहारिक विकल्प योग्य आभूषणों को गिरवी रखना है। ऋण राशि, निर्धारित एलटीवी स्लैब और मानक मूल्यांकन के अनुसार तय की जाएगी। उत्पाद की उपलब्धता, उधारकर्ता की पात्रता, गिरवी के मूल्यांकन और प्रचलित नियामक आवश्यकताओं के अधीन, IIFL फाइनेंस योग्य गिरवी के बदले चांदी का ऋण प्रदान कर सकता है। मूल्यांकन प्रक्रियाएं, खुलासे और गिरवी का प्रबंधन लागू नीतियों और विनियमों के अनुसार किया जाता है।

अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें