ऋणदाताओं द्वारा सोने को पुनः गिरवी रखना: इसका क्या अर्थ है और उधारकर्ताओं को कैसे सुरक्षा प्रदान की जाती है

कर्ज़दारों में यह एक प्रचलित मिथक है कि जैसे ही सोने को ऋण के लिए गिरवी के रूप में बैंक को दिया जाता है, ऋण देने वाला बैंक पुनर्भुगतान तक उसका पूरा उपयोग कर सकता है।payऋण का प्रबंधन। भारतीय रिज़र्व बैंक (सोने और चांदी के बदले ऋण) निर्देश, 2025 के अनुसार, विनियमित संस्थाएं उधारकर्ता की गिरवी रखी गई संपत्ति के उपयोग और धारण से संबंधित कुछ प्रावधानों से बाध्य हैं। सामान्य शब्दों में, उधारकर्ता द्वारा गिरवी के रूप में दी गई सोने की संपत्ति को ऋणदाता की अधिकृत अभिरक्षा योजना के अंतर्गत रखा जाना चाहिए और बैंक की किसी भी स्वतंत्र धन जुटाने की गतिविधि के लिए इसे संपत्ति के रूप में नहीं माना जाना चाहिए।

इस लेख में हम चर्चा करेंगे कि सोने की पुनः प्रतिज्ञान यानी, इसकी अनुमति क्यों नहीं है, और उधारकर्ता खुद को कैसे सुरक्षित रख सकते हैं।

ऋणदाताओं द्वारा सोने को दोबारा गिरवी रखना क्या है और यह क्यों महत्वपूर्ण है?

ऋणदाताओं द्वारा सोने का पुनः गिरवी रखना ऐसा तब होता है जब कोई ऋणदाता किसी उधारकर्ता द्वारा गिरवी रखे गए सोने का उपयोग किसी अन्य संस्था से लिए गए अपने स्वयं के ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में करता है।

एक सामान्य गोल्ड लोन लेनदेन में:

• ऋण लेने वाला व्यक्ति सोने को गिरवी रखता है।
• सोने की भौतिक अभिरक्षा उधारदाता के पास चली जाती है।
• सोने का स्वामित्व उधारकर्ता के पास ही रहता है।
• ऋणदाता गिरवी रखी गई संपत्ति को केवल ऋण की सुरक्षा के रूप में रखता है।

अभिरक्षण और स्वामित्व के बीच अंतर महत्वपूर्ण है। चूंकि स्वामित्व उधारकर्ता के पास रहता है, इसलिए ऋणदाता गिरवी रखे गए सोने को अपनी संपत्ति के रूप में नहीं मान सकता। यही कारण है कि आरबीआई का ढांचा इसे प्रतिबंधित करता है। ऋणदाताओं द्वारा सोने का पुनः गिरवी रखना.

यह प्रतिबंध यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि उधारकर्ता की गिरवी रखी गई संपत्ति ऋण की पूरी अवधि के दौरान सुरक्षित और पहचानने योग्य बनी रहे और ऋण दायित्वों के पूरा होने के बाद उसे वापस लिया जा सके।

आरबीआई द्वारा उधारदाताओं द्वारा सोने को दोबारा गिरवी रखने पर लगाई गई रोक

सोने और चांदी के बदले ऋण देने संबंधी आरबीआई के ढांचे के अनुसार, विनियमित ऋणदाताओं को उधारकर्ता की गिरवी रखी संपत्ति को निर्धारित अभिरक्षण और गिरवी प्रबंधन व्यवस्था के तहत रखना आवश्यक है। इस ढांचे का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि गिरवी रखी संपत्ति सुरक्षित रहे और पुनर्भुगतान के समय उसे जारी किया जा सके।payनियामक आवश्यकताओं और ऋणदाता प्रक्रियाओं के अनुसार भुगतान।

यह प्रतिबंध निम्नलिखित सहित सभी विनियमित संस्थाओं पर लागू होता है:

• वाणिज्यिक बैंक
• छोटे वित्त बैंक
• सहकारी बैंक
• गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी)
• इस ढांचे के अंतर्गत आने वाली आवास वित्त कंपनियां

उधारकर्ताओं के लिए, इसका व्यावहारिक प्रभाव सीधा है: गिरवी रखा गया सोना उस ऋणदाता द्वारा बनाए गए अभिरक्षण व्यवस्था के भीतर ही रहना चाहिए जिसने संपार्श्विक स्वीकार किया है और इसका उपयोग ऋणदाता की स्वतंत्र उधार गतिविधियों का समर्थन करने के लिए नहीं किया जा सकता है।

क्या यह प्रतिबंध बैंकों और गैर-सरकारी वित्तीय संस्थानों (एनबीएफसी) पर समान रूप से लागू होता है?

हाँ। प्रतिबंध ऋणदाताओं द्वारा सोने का पुनः गिरवी रखना यह नियम आरबीआई के ढांचे के अंतर्गत आने वाली सभी विनियमित संस्थाओं पर लागू होता है।

ऋणदाता क्या है:

• एक वाणिज्यिक बैंक
• एक छोटा वित्त बैंक
• एक सहकारी बैंक
• एक गैर-राष्ट्रीय वित्तीय संस्थान (एनबीएफसी)
• एक आवास वित्त कंपनी

वही नियामक आवश्यकता लागू होती है। गिरवी के रूप में स्वीकार किए गए उधारकर्ता के सोने को ऋणदाता के स्वयं के वित्तपोषण उद्देश्यों के लिए पुनः गिरवी नहीं रखा जा सकता है।

परिणामस्वरूप, उधारकर्ताओं को समान मूलभूत सुरक्षा प्राप्त होती है। ऋणदाताओं द्वारा सोने का पुनः गिरवी रखना चुने गए विनियमित ऋणदाता के प्रकार की परवाह किए बिना।

गिरवी रखे गए सोने के लिए अभिरक्षण दायित्व

प्रतिबंध ऋणदाताओं द्वारा सोने का पुनः गिरवी रखना आरबीआई के ढांचे के तहत व्यापक संपार्श्विक प्रबंधन आवश्यकताओं द्वारा इसका समर्थन किया जाता है।

ऋणदाताओं को निम्नलिखित जानकारी बनाए रखना आवश्यक है:

• गिरवी रखी गई संपार्श्विक के लिए उचित अभिरक्षण व्यवस्था।
• मूल्यांकन और गिरवी रखी गई संपत्तियों के प्रबंधन से संबंधित अभिलेख।
• शुद्धता मूल्यांकन और वजन निर्धारण का समर्थन करने वाले दस्तावेज।
• पुनर्भुगतान के बाद संपार्श्विक की रिहाई को नियंत्रित करने वाली प्रक्रियाएंpayसमझौता या निपटान।

गिरवी रखने के समय, उधारकर्ताओं को आम तौर पर निम्नलिखित दस्तावेज़ प्राप्त होते हैं:

• शुद्धता संबंधी विवरण।
• कुल भार।
• कुल भार।
• लागू होने वाली कटौतियाँ।
• मूल्यांकित संपार्श्विक मूल्य।

इसके बाद पुनःpayऋण की शर्तों के अनुसार भुगतान या निपटान होने पर, ऋणदाताओं से यह अपेक्षा की जाती है कि वे लागू नियामक समयसीमा और परिचालन प्रक्रियाओं के भीतर गिरवी रखी गई संपत्ति को मुक्त कर दें। कुछ मामलों में, जहां देरी ऋणदाता की गलती के कारण होती है, वहां मुआवजे के प्रावधान लागू हो सकते हैं।

ये आवश्यकताएं इस सिद्धांत को सुदृढ़ करती हैं कि गिरवी रखा गया सोना ऋणदाता की अभिरक्षा में रहता है और अन्य उद्देश्यों के लिए उपलब्ध नहीं होता है।

उधारकर्ता यह कैसे सत्यापित कर सकते हैं कि सोना दोबारा गिरवी नहीं रखा गया है?

कुछ व्यावहारिक उपायों का पालन करके उधारकर्ता ऋण की पूरी अवधि के दौरान गिरवी रखी गई संपत्ति का स्पष्ट रिकॉर्ड बनाए रख सकते हैं।

1. प्रतिज्ञा रसीद को संभाल कर रखें

प्रतिज्ञा रसीद में आम तौर पर महत्वपूर्ण जानकारी दर्ज होती है, जैसे:

• गिरवी रखी गई वस्तुओं का वजन।
• शुद्धता संबंधी विवरण।
• वस्तुओं का विवरण।
• ऋण संबंधी संदर्भ जानकारी।

2. मूल्यांकन संबंधी दस्तावेज़ों को सुरक्षित रखें

ऋण लेने वाले व्यक्ति ऋण की अवधि के दौरान मूल्यांकन प्रमाण पत्र और संबंधित अभिलेखों की प्रतियां अपने पास रख सकते हैं।

3. सामान जारी करते समय उसकी पुष्टि करें

गिरवी रखा गया सोना वापस मिलने पर, उसे छुड़ाने की औपचारिकताओं को पूरा करने से पहले वस्तुओं की तुलना मूल दस्तावेजों से की जा सकती है।

4. पत्राचार का रिकॉर्ड बनाए रखें

उधारकर्ता गिरवी रखे गए सोने के संबंध में ऋणदाता के साथ हुए किसी भी लिखित संचार की प्रतियां अपने पास रख सकते हैं।

इन अभिलेखों को बनाए रखने से विवादों को सुलझाने और ऋण अवधि के दौरान प्रश्न उठने पर संपार्श्विक विवरणों को सत्यापित करने में सहायता मिल सकती है।

यदि कोई ऋणदाता अभिरक्षा संबंधी शर्तों का उल्लंघन करता है तो क्या होता है?

यदि किसी उधारकर्ता का मानना ​​है कि गिरवी रखे गए सोने के साथ अनुचित व्यवहार किया गया है या अभिरक्षा संबंधी आवश्यकताओं का उल्लंघन किया गया है, तो आरबीआई का ढांचा शिकायत निवारण का मार्ग प्रदान करता है।

चरण 1: ऋणदाता को शिकायत दर्ज करें

ऋणदाता की आंतरिक शिकायत निवारण प्रणाली के माध्यम से लिखित शिकायत दर्ज की जा सकती है।

निम्नलिखित सहायक दस्तावेजों को संभाल कर रखना सहायक हो सकता है:

• प्रतिज्ञा रसीदें।
• मूल्यांकन प्रमाणपत्र।
• ऋण विवरण।
• Repayमानसिक अभिलेख।
• संबंधित पत्राचार।

चरण 2: लागू नियामक तंत्र के माध्यम से मामले को आगे बढ़ाएं

यदि कोई शिकायत अनसुलझी रहती है, तो उधारकर्ता आरबीआई की शिकायत निवारण प्रणाली के तहत उपलब्ध समाधान के लिए अन्य विकल्पों का उपयोग कर सकते हैं, जिसमें आरबीआई की एकीकृत लोकपाल योजना भी शामिल है, बशर्ते कि वे लागू पात्रता और प्रक्रियात्मक आवश्यकताओं का पालन करें।

ये तंत्र उधारकर्ताओं को संपार्श्विक प्रबंधन या अभिरक्षण प्रथाओं से संबंधित अनसुलझी शिकायतों की समीक्षा कराने का एक मार्ग प्रदान करते हैं।

आईआईएफएल फाइनेंस गोल्ड लोन कस्टडी के लिए किस प्रकार दृष्टिकोण अपनाता है?

उत्पाद की उपलब्धता, उधारकर्ता की पात्रता, गिरवी का मूल्यांकन, आंतरिक नीतियों और लागू नियामक आवश्यकताओं के अधीन, आईआईएफएल फाइनेंस गोल्ड लोन की पेशकश कर सकता है।

जहां गोल्ड लोन की पेशकश की जाती है:

• मूल्यांकन ग्राहक की उपस्थिति में किया जा सकता है।
• उपयुक्त मानक मूल्यांकन पद्धतियों का उपयोग किया जा सकता है।
• दस्तावेज़ों में शुद्धता, सकल वजन, शुद्ध वजन, कटौतियाँ और मूल्यांकित मूल्य दर्ज हो सकते हैं।
• गिरवी रखी गई संपत्ति ऋणदाता की अभिरक्षा प्रक्रियाओं और लागू नियामक आवश्यकताओं के अधीन रहती है।

संबंधित ऋण दस्तावेज़ के माध्यम से शुल्क और लागू ऋण शर्तों का खुलासा किया जाता है।

पुनः जारी होने के बाद संपार्श्विक जारी करनाpayयह प्रक्रिया लागू नियमों और ऋणदाता प्रक्रियाओं द्वारा नियंत्रित होती है। छोटे ऋणों पर लागू होने वाली कुछ नियामक आवश्यकताएं उच्च ऋण राशियों पर लागू होने वाली आवश्यकताओं से भिन्न हो सकती हैं। हालांकि, ऋणदाता अपनी आंतरिक नीतियों और नियामक आवश्यकताओं के अनुसार अपने स्वयं के अंडरराइटिंग, दस्तावेज़ीकरण, जोखिम मूल्यांकन और परिचालन मानकों को लागू करना जारी रख सकते हैं।

निष्कर्ष

आरबीआई के दिशानिर्देशों में कहा गया है कि उधारकर्ता की गिरवी रखी गई संपत्ति का प्रबंधन निर्दिष्ट अभिरक्षण और गिरवी प्रबंधन मानदंडों के तहत किया जाएगा, जो उधारकर्ता के हितों की रक्षा करने और वापसी पर पात्र गिरवी रखी गई संपत्ति को जारी करने में सहायता करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।payऋण का मूल्यांकन। यह ऋणदाताओं के लिए प्रकटीकरण, मूल्यांकन, दस्तावेज़ीकरण और शिकायत निवारण मानदंडों द्वारा समर्थित है।

गिरवी रखी गई वस्तुओं की रसीद की उधारकर्ता की प्रति, मूल्यांकन प्रमाण पत्र, आदि का दस्तावेजीकरण।payअनुबंध और अन्य प्रासंगिक दस्तावेज ऋण की अवधि के दौरान गिरवी रखी गई संपत्ति को सत्यापित करने में मदद करते हैं। गोल्ड लोन आमतौर पर उधारकर्ता को संपत्ति पर अपना कब्ज़ा बनाए रखने में सक्षम बनाता है। ऋण के बदले गिरवी रखा गया पात्र सोना.

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें