गोल्ड लोन के लिए ऋण-से-मूल्य अनुपात के लिए आरबीआई दिशानिर्देश

गोल्ड लोन आज एक बढ़ता हुआ जरिया बन गया है quick अधिकांश भारतीयों के बीच श्रेय। भारतीयों ने हमेशा सोने को एक अमूल्य संपत्ति के रूप में संजोकर रखा है, जिससे मालिक को स्थिरता और स्थिति दोनों का एहसास होता है। जन्म या विवाह जैसे कुछ शुभ अवसर सोने के आदान-प्रदान के बिना पूरे होते हैं। इसलिए यह वस्तु लगभग हर घर में उपलब्ध होती है, जिससे यह आसानी से उपलब्ध संपार्श्विक बन जाती है, जब किसी को किसी ऐसे कारण से तत्काल नकदी की आवश्यकता होती है जो कार ऋण या गृह ऋण जैसे विशिष्ट प्रयोजन ऋण द्वारा कवर नहीं किया जा सकता है।

गोल्ड लोन की पेशकश करने वाले किसी भी पंजीकृत वित्तीय संस्थान के लिए, गोल्ड लोन पर आरबीआई के दिशानिर्देश पवित्र हैं। ये दिशानिर्देश उधारकर्ता और ऋणदाता के हितों की रक्षा के लिए बनाए गए हैं। 

ऋण-मूल्य अनुपात क्या है?

मामले में ए स्वर्ण ऋण, मूल्य अनुपात के लिए ऋण, या एलटीवी, संपार्श्विक के रूप में उधारकर्ता द्वारा जमा किए गए सोने के मूल्य के लिए स्वीकृत ऋण राशि का अनुपात है। किसी को यह ध्यान में रखना होगा कि संपार्श्विक के रूप में जमा किए गए सोने का मूल्य सोने की वस्तुओं की खरीद की कीमत पर निर्भर नहीं करता है। खरीद मूल्य एक payसोने के आभूषण खरीदते समय आमतौर पर मेकिंग चार्ज और किसी भी कीमती या अर्ध-कीमती पत्थरों का मूल्य शामिल होता है। एलटीवी की गणना सोने के वास्तविक वजन के आधार पर ही की जाती है।

इन गणनाओं में पत्थरों के वजन और आभूषणों के निर्माण शुल्क को शामिल नहीं किया गया है। हालाँकि, ऋण राशि की गणना के लिए सोने की जो दर लागू की जाती है वह मौजूदा बाजार दर या पिछले कुछ दिनों या हफ्तों की औसत दर के अनुसार होती है। यह ऋणदाता से ऋणदाता के बीच भिन्न हो सकता है।

सोने की मौजूदा दर पर ऋण राशि की गणना करने से उधारकर्ताओं को एक निश्चित लाभ मिलता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि कई मामलों में किसी व्यक्ति ने बहुत पहले ही सोना खरीद लिया होगा। चूंकि सामान्य तौर पर, सोने की कीमतें समय के साथ बढ़ती हैं, इसलिए जिस दर पर किसी व्यक्ति ने सोना खरीदा होगा वह मौजूदा कीमत से काफी कम दर पर होगी।

इस प्रकार, उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने कुछ साल पहले 20/- रुपये प्रति ग्राम की दर से एक सोने का आभूषण खरीदा था जिसमें 3000 ग्राम सोना था। मान लीजिए कि आप 2023 में ऋण का विकल्प चुनते हैं जब दर रु। 5500/- प्रति ग्राम, ऋण की गणना के लिए सोने का मूल्य लगभग 110,000/- रुपये लिया जाएगा। यह, भले ही खरीद के समय मूल्य केवल 60,000/- रुपये था। तब ऋणदाता आपको 99,000/- रुपये तक या उससे कम की ऋण राशि की पेशकश कर सकता है। यह स्वर्ण ऋण मंजूरी के लिए आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुरूप है।

ऋण-मूल्य अनुपात का महत्व:

स्वर्ण ऋण के लिए आरबीआई सर्कुलर द्वारा स्वीकृत मूल्य अनुपात के उच्च ऋण का मतलब है कि उधारकर्ता अब सोने की समान मात्रा के लिए पहले की तुलना में अधिक ऋण राशि का लाभ उठा सकते हैं, जब एलटीवी 75% थी। प्रथम दृष्टया यह कर्जदार के लिए अच्छी खबर है. हालाँकि, उच्च ऋण-मूल्य अनुपात वाले ऋण आमतौर पर उच्च ब्याज दरों के साथ होते हैं।

उच्चतर का प्राथमिक कारण गोल्ड लोन ब्याज दर यह है कि ऋणदाता द्वारा जारी किए गए प्रत्येक स्वर्ण ऋण के साथ एक लागत घटक जुड़ा होता है। इनमें स्टाफिंग और स्थापना शुल्क शामिल हैं जो ऋणदाता को आसानी से दिखाई नहीं देते हैं।

मान लीजिए कि उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है। इस मामले में, ऋणदाता के पास ऋण देने की वास्तविक लागत वसूल करने के लिए केवल 10% मार्जिन होता है, जिसमें मौजूदा मानदंडों के अनुसार उधारकर्ता को डिफ़ॉल्ट का नोटिस भेजना और सोने को सुरक्षित रखना शामिल है। सोने के मूल्य का यह 10% ऋणदाता की सभी लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। इस प्रकार, यदि उधारकर्ता उच्च ऋण-मूल्य अनुपात का विकल्प चुनते हैं, तो उधारकर्ता द्वारा ली जाने वाली ब्याज दरें अधिक होती हैं क्योंकि उन्हें उधारकर्ता के लिए अधिक जोखिम माना जाता है।

गोल्ड लोन टू वैल्यू रेशियो (एलटीवी) पर आरबीआई दिशानिर्देश:

• अधिकतम सीमा: आरबीआई सोने के बाजार मूल्य के 75% पर अधिकतम स्वर्ण ऋण मूल्य अनुपात (एलटीवी) निर्धारित करता है। इसका मतलब है कि उधारकर्ता अपने गिरवी रखे सोने के मूल्य के 75% के बराबर ऋण राशि प्राप्त कर सकते हैं।
• अस्थायी वृद्धि: महामारी के दौरान, वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे व्यक्तियों की सहायता के लिए आरबीआई ने अस्थायी रूप से एलटीवी को 90% तक बढ़ा दिया। हालाँकि, यह उच्च सीमा मार्च 2021 में समाप्त हो गई।

ऋणदाताओं के लिए लाभ:

• ग्राहकों को आकर्षित: उच्च स्वर्ण ऋण मूल्य अनुपात ऋणदाताओं को बड़ी ऋण राशि की पेशकश करने की अनुमति देता है, जो संभावित रूप से अधिक उधारकर्ताओं को आकर्षित करता है।
• जोखिम प्रबंधन: डिफ़ॉल्ट के बढ़ते जोखिम को कम करने के लिए ऋणदाता उच्च एलटीवी वाले ऋणों के लिए अधिक ब्याज दरें ले सकते हैं।

उधारकर्ताओं के लिए लाभ:

• अधिक ऋण राशि: उच्च स्वर्ण ऋण मूल्य अनुपात उधारकर्ताओं को पारंपरिक ऋण की तुलना में बड़े ऋण तक पहुंचने की अनुमति देता है।
• क्रेडिट स्कोर लचीलापन: पारंपरिक ऋणों के विपरीत, स्वर्ण ऋण अनुमोदन के लिए क्रेडिट स्कोर पर बहुत अधिक निर्भर नहीं होते हैं, जिससे वे कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों के लिए सुलभ हो जाते हैं।
• संभावित रूप से कम ब्याज दरें: गोल्ड लोन जैसे सुरक्षित ऋण पर आम तौर पर असुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं। हालाँकि, ध्यान रखें कि उच्च एलटीवी वाले ऋणों के लिए ब्याज दर बढ़ सकती है।

निष्कर्ष:

गोल्ड लोन के नियमों और विनियमों के संबंध में आरबीआई के नवीनतम सर्कुलर में ऋण से मूल्य अनुपात में वृद्धि की गई है। हालांकि इसका एक फायदा यह है कि उधारकर्ता अब पहले की अवधि की तुलना में अधिक मात्रा में सोना प्राप्त कर सकते हैं, जब आरबीआई के परिपत्र में स्वर्ण ऋण मंजूरी पर एलटीवी 75% निर्धारित था, लेकिन इसका एक नुकसान भी है। एनबीएफसी जो उधारकर्ताओं को उच्च ऋण-मूल्य अनुपात की पेशकश करते हैं, वे भी अधिक ब्याज दर वसूलने की संभावना रखते हैं।