संयुक्त गोल्ड लोन: क्या पति-पत्नी एक साथ आवेदन कर सकते हैं?
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कई भारतीय घरों में, सोना पत्नी के नाम पर रहता है जबकि ऋण संबंधी कागजी कार्रवाई पति के नाम पर होती है। इस विसंगति के कारण कई आवेदन प्रक्रिया शुरू होने से पहले ही रुक जाते हैं। संयुक्त गोल्ड लोन इससे समस्या हल हो जाती है। जी हां, पति-पत्नी दोनों आवेदन कर सकते हैं। गोल्ड लोन एक साथ, जिसमें एक प्राथमिक आवेदक और दूसरा सह-आवेदक होगा। दोनों अपना सोना गिरवी रख सकते हैं, और दोनों पुनर्वित्तीय सहायता साझा कर सकते हैं।payजिम्मेदारी की भावना बनी रहती है और कागजी कार्रवाई भी कम होती है: प्रत्येक व्यक्ति से केवल पहचान और पते का बुनियादी प्रमाण चाहिए होता है। यह व्यवस्था तब सबसे अधिक सहायक होती है जब गिरवी रखे जाने वाले आभूषण मुख्य आवेदक के बजाय जीवनसाथी के हों। यह मार्गदर्शिका बताती है कि संयुक्त गोल्ड लोन क्या है, सह-आवेदक कौन हो सकता है, किसका सोना गिरवी रखा जा सकता है, प्रत्येक आवेदक को किन दस्तावेजों की आवश्यकता है, और आवेदन प्रक्रिया कैसे पूरी की जाती है।payमेंट लायबिलिटी इन दोनों के बीच काम करती है, और इसमें आईआईएफएल फाइनेंस के साथ आवेदन करने की चरण-दर-चरण प्रक्रिया शामिल है।
संयुक्त गोल्ड लोन क्या है?
A संयुक्त गोल्ड लोन यह एक स्वर्ण-समर्थित ऋण है जिसमें दो व्यक्ति एक साथ आवेदन करते हैं। एक व्यक्ति प्राथमिक आवेदक के रूप में हस्ताक्षर करता है। दूसरा सह-आवेदक के रूप में शामिल होता है। ऋणदाता गिरवी रखे गए सोने का मूल्यांकन उसी तरह करता है जैसे वह एकल उधारकर्ता के लिए करता है, लेकिन ऋण समझौते पर दोनों के नाम होते हैं, और दोनों पर इसे पुनः प्राप्त करने का दायित्व होता है।pay.
विवाहित जोड़े सबसे आम विकल्प हैं, हालांकि यह सुविधा केवल पति-पत्नी तक सीमित नहीं है। माता-पिता और उनका वयस्क बच्चा, या दो भाई-बहन भी ऋणदाता की नीति के अनुसार एक साथ आवेदन कर सकते हैं। एक साथ आवेदन करने का मुख्य कारण आमतौर पर व्यावहारिक होता है: सोना एक व्यक्ति का होता है और ऋण दूसरे को चाहिए होता है, या परिवार बस दोनों के नाम रिकॉर्ड में दर्ज कराना चाहता है।
सोने के ऋण के लिए सह-आवेदक कौन हो सकता है?
ऋणदाता नीतियां अलग-अलग होती हैं, लेकिन पात्र सह-आवेदकों की सामान्य सूची में पति/पत्नी, माता-पिता, वयस्क संतान या भाई-बहन शामिल होते हैं। सह-आवेदक गोल्ड लोन के लिए बुनियादी शर्तें सरल हैं:
- भारतीय निवासी
- ऋणदाता की नीति के अनुसार, आमतौर पर आवेदक की आयु 18 से 70 वर्ष के बीच होती है।
- वैध पहचान प्रमाण और पता प्रमाण
- ऋणदाता के सह-आवेदक नियमों के तहत स्वीकृत संबंध
एक बात कई दंपतियों को आश्चर्यचकित कर देती है। सह-आवेदक को आमतौर पर स्वतंत्र आय की आवश्यकता नहीं होती है। एक गृहिणी पत्नी सह-आवेदक हो सकती है, और एक सेवानिवृत्त माता-पिता भी। यह इसलिए संभव है क्योंकि ऋण गिरवी रखे गए सोने पर आधारित होता है, न कि वेतन पर्ची पर। आरबीआई के 1 अप्रैल 2026 से प्रभावी गोल्ड लोन संबंधी निर्देशों के अनुसार, ₹2.5 लाख तक के ऋण के लिए विस्तृत ऋण मूल्यांकन या आय दस्तावेजीकरण अनिवार्य नहीं है, हालांकि ऋणदाता अपनी आंतरिक नीतियां लागू कर सकते हैं; इससे अधिक राशि के लिए, ऋणदाता पुनर्मूल्यांकन करता है।payअपनी प्रक्रिया के हिस्से के रूप में क्षमता की जांच करना।
संयुक्त आवेदन में किसका सोना गिरवी रखा जा सकता है?
आम तौर पर, आवेदक या दोनों में से किसी एक के स्वामित्व वाले सोने को गिरवी रखा जा सकता है, बशर्ते ऋणदाता मूल्यांकन के दौरान स्वामित्व की पुष्टि कर ले। एक आम गलत धारणा यह है कि सोने का संयुक्त स्वामित्व होना आवश्यक है। ऐसा नहीं है। सह-आवेदक के अकेले स्वामित्व वाले आभूषण, जैसे कि पत्नी के विवाह के गहने, उस स्थिति में ऋण के बदले इस्तेमाल किए जा सकते हैं जब पति प्राथमिक आवेदक हो।
ऋणदाता आमतौर पर 18 कैरेट और उससे अधिक के सोने के आभूषण स्वीकार करते हैं। आरबीआई (सोने और चांदी के गिरवी पर ऋण) संबंधी निर्देश, 2025, जो 1 अप्रैल 2026 से प्रभावी हैं, के अनुसार संदर्भ दर सोने की शुद्धता के आकलन के आधार पर लागू होती है: 30 दिनों के औसत मूल्य और आईबीजेए या सेबी द्वारा मान्यता प्राप्त एक्सचेंज द्वारा प्रकाशित पिछले दिन के समापन मूल्य में से जो भी कम हो, वही मूल्य लिया जाता है। केवल शुद्ध सोने की मात्रा ही गिनी जाती है, इसलिए रत्न और अन्य आभूषणों को घटा दिया जाता है। सोने के सिक्के भी गिरवी रखे जा सकते हैं, बशर्ते वे बैंक द्वारा जारी किए गए हों, कम से कम 22 कैरेट के हों और 50 ग्राम की सीमा के भीतर हों। उधारकर्ता द्वारा गिरवी रखे गए आभूषणों का कुल वजन 1 किलोग्राम तक सीमित है।
इसके बाद ऋण राशि, ऋण-से-मूल्य की सीमा के अनुसार निर्धारित की जाती है: 2.5 लाख रुपये तक के ऋण के लिए 85% तक, 2.5 लाख रुपये से अधिक और 5 लाख रुपये तक के ऋण के लिए 80%, और 5 लाख रुपये से अधिक के ऋण के लिए 75%।
संयुक्त गोल्ड लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज
दोनों आवेदक अपने-अपने चेकलिस्ट जमा करते हैं। शाखा में जाने से पहले दोनों चेकलिस्ट अलग-अलग तैयार करने से दूसरी बार जाने की ज़रूरत नहीं पड़ती।
प्राथमिक आवेदक के लिए:
- पहचान प्रमाण के रूप में पैन कार्ड या आधार कार्ड।
- पते का प्रमाण (आधार कार्ड, पासपोर्ट या हाल ही का बिजली बिल)
- पासपोर्ट के आकार की तस्वीरें
- भरा हुआ ऋण आवेदन पत्र
सह-आवेदक के लिए:
- उनका अपना पैन कार्ड या आधार कार्ड
- उनका अपना पता प्रमाण, भले ही पता प्राथमिक आवेदक के पते के समान हो।
- पासपोर्ट के आकार की तस्वीरें
- सह-आवेदक के समान आवेदन पत्र पर हस्ताक्षर।
सोने के ऋण के लिए आमतौर पर आय प्रमाण की आवश्यकता नहीं होती है। सोना स्वयं शाखा में लाया जाता है, क्योंकि मूल्यांकन उधारकर्ता की उपस्थिति में पर्सनल रूप से किया जाता है।
Repayसंयुक्त गोल्ड लोन में जिम्मेदारी
दोनों आवेदक संयुक्त रूप से और अलग-अलग रूप से उत्तरदायी हैं। सरल शब्दों में कहें तो, ऋणदाता पूरी बकाया राशि के लिए किसी भी व्यक्ति से संपर्क कर सकता है, न कि प्रत्येक से आधी-आधी राशि के लिए। हस्ताक्षर करने से पहले इस तथ्य पर विचार करना आवश्यक है, क्योंकि यदि प्राथमिक आवेदक भुगतान करने से इनकार कर देता है, तो सह-आवेदक, जिसने इस भूमिका को केवल औपचारिकता समझा था, पूरी तरह से उत्तरदायी बना रहेगा। payआईएनजी.
Repayभुगतान संरचनाएं ऋणदाता और उत्पाद के अनुसार अलग-अलग होती हैं। सामान्य विकल्पों में मासिक ईएमआई, बुलेट री जैसे विकल्प शामिल हैं।payब्याज (नियमित रूप से चुकाया जाने वाला ब्याज, कार्यकाल के अंत में मूलधन), और ओवरड्राफ्ट जैसी सुविधाएं। आरबीआई के नियम बुलेट पॉइंट को सीमित करते हैं।pay12 महीने की अवधि के लिए उपभोग ऋण।
यदि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तो ऋणदाता दोनों आवेदकों को उचित सूचना देने के बाद गिरवी रखे गए सोने की नीलामी कर सकता है। नीलामी की सूचना दो समाचार पत्रों में प्रकाशित करना अनिवार्य है, आरक्षित मूल्य वर्तमान मूल्य के 90% से कम नहीं होगा, और बकाया राशि का भुगतान करने के बाद बची हुई कोई भी राशि सात कार्य दिवसों के भीतर उधारकर्ता को लौटा दी जाएगी।
IIFL से संयुक्त गोल्ड लोन के लिए आवेदन कैसे करें
आईआईएफएल फाइनेंस में संयुक्त गोल्ड लोन की प्रक्रिया पांच चरणों में पूरी होती है:
- अपने नजदीकी IIFL फाइनेंस गोल्ड लोन शाखा में जाएं। आवेदक और सोना दोनों साथ-साथ आएं।
- संयुक्त आवेदन पत्र में दोनों आवेदकों का विवरण भरें।
- प्रत्येक आवेदक के लिए पहचान और पते का प्रमाण प्रस्तुत करें।
- कंपनी के भीतर मौजूद मूल्यांकक दोनों आवेदकों के सामने मौके पर ही शुद्धता और वजन की जांच करता है और शुद्धता, सकल और शुद्ध वजन, कटौतियों और मूल्यांकित मूल्य का विवरण देते हुए एक प्रमाण पत्र जारी करता है।
- प्रस्ताव स्वीकार हो जाने के बाद, मूल्यांकन, दस्तावेज़ीकरण और सत्यापन पूरा होने के बाद, प्रचलित दिशानिर्देशों के अनुसार धन का वितरण किया जाता है।
उदाहरण के तौर पर: मान लीजिए कि एक दंपत्ति लगभग 40 ग्राम 22 कैरेट के आभूषण गिरवी रखते हैं, तो उन्हें ऋण राशि का निर्धारण उनके द्वारा निर्धारित शुद्ध वजन, लागू आईबीजेए-लिंक्ड मूल्य और आरबीआई द्वारा निर्धारित ऋण राशि के लिए निर्धारित एलटीवी सीमा के आधार पर किया जाएगा। वास्तविक आंकड़े शुद्धता, कटौतियों और उस दिन के सोने के भाव के अनुसार भिन्न हो सकते हैं। दंपत्ति अपनी पात्रता की जांच करने के लिए किसी भी नजदीकी आईआईएफएल फाइनेंस शाखा में जा सकते हैं या ऑनलाइन प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं।
निष्कर्ष
पति-पत्नी का एक साथ आवेदन करना घरेलू सोने को काम में लगाने का सबसे सरल तरीका है, खासकर तब जब गहने एक जीवनसाथी के हों और दूसरे को पैसों की ज़रूरत हो। नियम उधारकर्ताओं के लिए अनुकूल हैं: ज़्यादातर मामलों में सह-आवेदक को आय का प्रमाण देने की ज़रूरत नहीं होती, मूल्यांकन आवेदकों की उपस्थिति में पारदर्शी तरीके से किया जाता है, और आरबीआई द्वारा निर्धारित एलटीवी स्तर छोटे ऋणों को भी अधिक प्रभावी बनाते हैं। एक शर्त जिसे दो बार पढ़ना ज़रूरी है, वह है संयुक्त और पर्सनल देयता, क्योंकि प्रत्येक आवेदक पूरे ऋण के लिए उत्तरदायी होता है। इस बात को समझने वाले दंपत्ति के लिए, IIFL फाइनेंस से लिया गया गोल्ड लोन बिना बेचे ही बेकार पड़े गहनों को कार्यशील पूंजी में बदल सकता है। यहां दिए गए सभी आंकड़े सांकेतिक हैं; वास्तविक शर्तें उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल, मूल्यांकित सोने और आवेदन के समय लागू दिशानिर्देशों पर निर्भर करती हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या गोल्ड लोन के लिए सह-आवेदक अनिवार्य है?
नहीं। एक अकेला व्यक्ति गोल्ड लोन के लिए आवेदन कर सकता है, और भारत में अधिकांश गोल्ड लोन अकेले ही लिए जाते हैं। सह-आवेदक जोड़ना वैकल्पिक है। यह कुछ विशेष परिस्थितियों में उपयोगी हो जाता है: सोना जीवनसाथी का हो, परिवार समझौते पर दोनों के नाम चाहता हो, या प्राथमिक आवेदक साझा जिम्मेदारी पसंद करता हो। अधिकांश ऋणदाताओं में सह-आवेदक जोड़ने के लिए कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं है, हालांकि नीतियां अलग-अलग हो सकती हैं। एक उपयोगी सलाह: शाखा में जाने से पहले तय कर लें कि प्राथमिक आवेदक कौन होगा, क्योंकि खाते के संचालन का सारा श्रेय उसी के नाम को जाता है।
क्या ऋण के लिए सह-आवेदक के सोने को अकेले गिरवी रखा जा सकता है?
जी हां, अधिकतर मामलों में। सह-आवेदक के स्वामित्व वाला सोना ऋण के लिए गारंटी के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है, बशर्ते मूल्यांकन के दौरान स्वामित्व साबित हो जाए। ऋणदाता शुद्धता और वजन की जांच एक ही तरीके से करता है, चाहे आभूषण किसी भी आवेदक के स्वामित्व में हों, और यह जांच आवेदकों की उपस्थिति में होती है। यही कारण है कि कई दंपत्ति संयुक्त रूप से आवेदन करते हैं: पत्नी के आभूषण पति के व्यवसाय के लिए आवश्यक ऋण की गारंटी बन जाते हैं। एक उपयोगी कदम यह है कि आभूषणों के सभी खरीद बिल साथ रखें, क्योंकि यदि कोई प्रश्न उठता है तो वे स्वामित्व सत्यापन को आसान बना सकते हैं।
क्या सह-आवेदक को अच्छे क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है?
सामान्यतः नहीं। गोल्ड लोन भौतिक सोने के बदले दिया जाता है, इसलिए ऋण राशि क्रेडिट इतिहास के बजाय गिरवी रखी गई धातु पर निर्भर करती है। अप्रैल 2026 से प्रभावी आरबीआई के निर्देशों के अनुसार, ₹2.5 लाख तक के ऋणों के लिए क्रेडिट मूल्यांकन अनिवार्य नहीं है, हालांकि ऋणदाता अपनी नीतियां लागू कर सकते हैं। इससे अधिक के ऋणों के लिए, ऋणदाता क्रेडिट इतिहास का मूल्यांकन करता है।payभुगतान क्षमता, लेकिन फिर भी क्रेडिट स्कोर असुरक्षित ऋण की तरह निर्णायक कारक नहीं है।payगोल्ड लोन पर किए गए व्यवहार की जानकारी आमतौर पर क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है, इसलिए payसमय पर भुगतान करने से आवेदकों के क्रेडिट रिकॉर्ड में धीरे-धीरे सुधार हो सकता है।
यदि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है तो गिरवी रखे गए सोने का क्या होता है?
ऋणदाता गिरवी रखे गए सोने की नीलामी कर सकता है, लेकिन दोनों आवेदकों को उचित सूचना देने के बाद ही। आरबीआई के नियमों के अनुसार, नीलामी की घोषणा कम से कम दो समाचार पत्रों में की जानी चाहिए, जिसमें आरक्षित मूल्य सोने के वर्तमान मूल्य के 90% से कम नहीं होना चाहिए, और बकाया राशि की वसूली के बाद बची हुई राशि सात कार्य दिवसों के भीतर उधारकर्ता को लौटा दी जानी चाहिए। किसी भी कमी के लिए दोनों आवेदक उत्तरदायी रहेंगे। इस चरण तक पहुंचने से पहले, अधिकांश ऋणदाता आंशिक ऋण की अनुमति देते हैं।payसदस्यता या नवीनीकरण के लिए, पहली चूक होने पर ही शाखा से जल्द से जल्द संपर्क करना बेहतर है। payआमतौर पर, इससे अधिक विकल्प खुले रहते हैं।
क्या माता-पिता और वयस्क संतान संयुक्त रूप से सोने का ऋण लेने के लिए आवेदन कर सकते हैं?
जी हां। माता-पिता और 18 वर्ष या उससे अधिक आयु का बच्चा संयुक्त रूप से आवेदन कर सकते हैं, बशर्ते ऋणदाता की सह-आवेदक पात्रता नीति का पालन किया जाए। प्रत्येक आवेदक अपनी पहचान और पते का प्रमाण प्रस्तुत करता है, और स्वामित्व सत्यापित होने के बाद किसी भी व्यक्ति के सोने को गिरवी रखा जा सकता है। यह तरीका तब आम है जब माता-पिता के पास पारिवारिक आभूषण हों और बेटे या बेटी को शिक्षा, शादी या किसी नए व्यवसाय के लिए धन की आवश्यकता हो। यदि सोने के मालिक बुजुर्ग माता-पिता हैं, तो ऋणदाता के पास जाने से पहले आवेदकों के लिए ऊपरी आयु सीमा (जो अक्सर लगभग 70 वर्ष होती है) की जांच कर लेने से समय की बचत होती है।
अस्वीकरण: इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदल सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL Finance इस सामग्री पर किसी भी प्रकार के भरोसे के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें
