व्यापार योजना मार्गदर्शिका: भारत में ऋण स्वीकृति के लिए व्यापार योजना कैसे लिखें

A व्यवसाय योजना मार्गदर्शिका ऋण आवेदनों के लिए पुनः पर ध्यान केंद्रित करना चाहिएpayनिवेश क्षमता, यथार्थवादी वित्तीय अनुमान और दस्तावेजीकृत व्यावसायिक मान्यताएँ। व्यवसाय जो तैयारी कर रहे हैं ऋण स्वीकृति के लिए व्यवसाय योजना कैसे लिखें दस्तावेजों में आम तौर पर अनुमानित आय, ऋण दायित्वों और पुनर्भुगतान का विवरण प्रस्तुत करने की अपेक्षा की जाती है।payएक संरचित प्रारूप में निवेश क्षमता। भारतीय ऋणदाता आमतौर पर वित्तीय स्थिरता, परिचालन व्यवहार्यता और कर्ज सेवा कवरेज अनुपात विस्तार योजनाओं या बाजार में अपनी स्थिति का मूल्यांकन करने से पहले (डीएससीआर) का उपयोग करें।

भारतीय बैंकों द्वारा अधिकतर व्यावसायिक योजनाएँ क्यों अस्वीकृत हो जाती हैं?

कई आवेदक ऐसे व्यावसायिक योजनाएँ तैयार करते हैं जिनमें व्यावसायिक विचार का विस्तार से वर्णन तो होता है, लेकिन पुन: प्रस्तुतीकरण के सीमित प्रमाण ही प्रस्तुत किए जाते हैं।payभुगतान क्षमता। वाणिज्यिक ऋणदाता और गैर-राष्ट्रीय वित्तीय संस्थान (एनबीएफसी) आमतौर पर मूल्यांकन करते हैं कि क्या अनुमानित नकदी प्रवाह निर्धारित पुनर्भुगतान का समर्थन कर सकता है।payदायित्वों का पालन करें.

अस्वीकृति के सामान्य कारणों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• डीएससीआर गणनाएँ अधूरी या गलत हैं

• बिना किसी सहायक मान्यताओं के राजस्व अनुमान

• मौजूदा ऋण दायित्वों का खुलासा नहीं किया गया है

• अपूर्ण वित्तीय विवरण या कर अभिलेख

• ऋण के उद्देश्य और निधि के अनुमानित उपयोग में विसंगति

व्यवसायिक ऋण पर लागू आरबीआई के ऋण और विवेकपूर्ण मूल्यांकन मानदंडों के तहत, विनियमित संस्थाओं से उधारकर्ता की प्रतिक्रिया का मूल्यांकन करने की अपेक्षा की जाती है।payऋण सुविधाएं स्वीकृत करने से पहले वित्तीय क्षमता, नकदी प्रवाह की स्थिरता और वित्तीय आचरण का मूल्यांकन किया जाता है। इससे वित्तीय अनुशासन किसी भी योजना का केंद्रीय हिस्सा बन जाता है। बैंक ऋण स्वीकृति हेतु व्यावसायिक प्रस्ताव.

ऋणदाता निम्नलिखित बातों की भी समीक्षा कर सकते हैं:

• मौजूदा बैंकिंग संबंध

• जीएसटी अनुपालन स्थिति

• क्रेडिट ब्यूरो रिकॉर्ड

• उद्योग जोखिम प्रोफ़ाइल

• प्रवर्तक का योगदान और पूंजी संरचना

एक व्यवसाय योजना जो केवल व्यवसाय की वृद्धि पर केंद्रित है, बिना किसी पुनरावलोकन को प्रस्तुत किए।payनिवेश क्षमता ऋण मूल्यांकन आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर सकती है।

ऋण मूल्यांकन हेतु व्यवसाय योजना में समीक्षा किए जाने वाले सामान्य अनुभाग

A MSME ऋण आवेदन के लिए व्यवसाय योजना इसमें आम तौर पर निम्नलिखित अनुभाग शामिल होते हैं, जिनकी समीक्षा ऋणदाता आमतौर पर ऋण मूल्यांकन के दौरान करते हैं:

1. कार्यकारी सारांश 
   इसमें अनुरोधित ऋण राशि, निधियों का इच्छित उपयोग, व्यवसाय मॉडल और प्रस्तावित पुनर्विकास शामिल करें।payऋणदाता आमतौर पर यह समीक्षा करते हैं कि वित्तपोषण का उद्देश्य स्पष्ट रूप से दस्तावेजित है या नहीं।

1. व्यापार अवलोकन 
   कंपनी की कानूनी संरचना, उद्यम पंजीकरण की स्थिति, जीएसटी पंजीकरण, स्थान, परिचालन इतिहास और व्यावसायिक गतिविधि की प्रकृति का उल्लेख करें।

1. मार्केट एनालिसिस  
   बाजार की मांग, लक्षित ग्राहक वर्ग और अपेक्षित बाजार हिस्सेदारी के यथार्थवादी अनुमान प्रस्तुत करें। ऋणदाता आमतौर पर यह समीक्षा करते हैं कि क्या अनुमान व्यावसायिक रूप से उचित हैं और उपलब्ध व्यावसायिक आंकड़ों द्वारा समर्थित हैं।

1. संचालन योजना 
   खरीद प्रक्रिया, कर्मचारी प्रबंधन, उत्पादन क्षमता, इन्वेंट्री प्रबंधन और लागत संरचना के बारे में विस्तार से बताएं। इससे ऋणदाताओं को परिचालन संरचना और अनुमानित व्यावसायिक खर्चों का मूल्यांकन करने में मदद मिलती है।

1. प्रबंधन प्रोफाइल 
   इसमें प्रमोटर की योग्यताएं, उद्योग का अनुभव, मौजूदा वित्तीय दायित्व और पुन: शुल्क शामिल करें।payवित्तीय संस्थान, संभावित व्यावसायिक प्रदर्शन के साथ-साथ, प्रमोटर के अनुभव और वित्तीय पृष्ठभूमि का भी मूल्यांकन कर सकते हैं।

1. वित्तीय अनुमान 
   कम से कम तीन वर्षों के लिए अनुमानित लाभ-हानि विवरण, नकदी प्रवाह विवरण, बैलेंस शीट और कार्यशील पूंजी की आवश्यकताएं प्रदान करें।

1. ऋण पुनःpayमानसिक अनुसूची 
   अपेक्षित पुनः उल्लेख करेंpayमेंटेनेंस की अवधि, अनुमानित ईएमआई दायित्व, पुनःpayमेंट स्रोत और डीएससीआर गणनाएँ।

एक उचित रूप से संरचित वित्त के लिए सफल व्यवसाय योजना प्रारूप परिचालन गतिविधियों को अनुमानित नकदी सृजन और ऋण सेवा क्षमता से जोड़ा जाना चाहिए।

ऋण आवेदनों में वित्तीय अनुमानों की समीक्षा कैसे की जाती है

ऋण आवेदन के सबसे गहनता से समीक्षा किए जाने वाले अनुभागों में वित्तीय अनुमान शामिल हैं। ऋणदाता आमतौर पर यह आकलन करते हैं कि अनुमानित आंकड़े परिचालन क्षमता, दस्तावेजित मान्यताओं और वास्तविक बाजार स्थितियों द्वारा समर्थित हैं या नहीं।

एक प्रोजेक्शन मॉडल में आम तौर पर निम्नलिखित शामिल होते हैं:

• रूढ़िवादी, आधार और आशावादी राजस्व परिदृश्य

• मासिक या त्रैमासिक नकदी प्रवाह अनुमान

• परिचालन व्यय गणना

• लाभ - अलाभ विश्लेषण

• मौजूदा और प्रस्तावित ऋण दायित्व

• कार्यशील पूंजी चक्र मूल्यांकन

राजस्व संबंधी अनुमानों को आम तौर पर मापने योग्य व्यावसायिक गतिविधि से जुड़ा हुआ माना जाता है।

उदाहरणों में शामिल हैं:

• बेची गई इकाइयों की संख्या

• औसत विक्रय मूल्य

• क्षमता इस्तेमाल

• प्रति माह परिचालन दिवस

• ग्राहक अधिग्रहण संबंधी धारणाएँ

वित्तीय अनुमानों को आम तौर पर उचित व्यावसायिक मान्यताओं और दस्तावेजित परिचालन अनुमानों द्वारा समर्थित होने की उम्मीद की जाती है।

ऋणदाता पुनः समीक्षा भी कर सकते हैंpayडीएससीआर गणनाओं का उपयोग करके मानसिक स्थिरता का आकलन करना।

सामान्यतः प्रयुक्त सूत्र यह है:

डीएससीआर = \frac{शुद्ध परिचालन आय}{मूलधन + ब्याज\ Payटिप्पणियाँ}

यदि किसी व्यवसाय की वार्षिक शुद्ध परिचालन आय 15 लाख रुपये है और वार्षिक ऋण दायित्व 10 लाख रुपये हैं:

डीएससीआर = 15,00,000{10,00,000} = 1.5

कई विनियमित ऋणदाता उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल और ऋण देने की नीतियों के आधार पर, अपनी आंतरिक ऋण मूल्यांकन प्रक्रिया के हिस्से के रूप में 1.20-1.25 या उससे अधिक की श्रेणी में डीएससीआर स्तरों का आकलन करते हैं।

अपने ऋण सेवा कवरेज अनुपात (डीएससीआर) की गणना करना

डीएससीआर को समझना दस्तावेजों को तैयार करते समय महत्वपूर्ण है। ऋण स्वीकृति के लिए व्यवसाय योजना कैसे लिखें.

गणना प्रक्रिया में आमतौर पर निम्नलिखित शामिल होते हैं:

1. EBITDA की गणना करें

1. लागू करों की कटौती करें

1. वार्षिक मूलधन वापसी का निर्धारण करेंpayबयान

1. वार्षिक ब्याज दायित्वों को जोड़ें

1. शुद्ध परिचालन आय को कुल ऋण सेवा दायित्वों से विभाजित करें।

लघु एवं मध्यम उद्यम (एसएमई) विनिर्माण इकाई का उदाहरण:

• ईबीआईटीडीए: 22 लाख रुपये

• कर: 4 लाख रुपये

• शुद्ध परिचालन आय: 18 लाख रुपये

• वार्षिक मूलधन पुनःpayराशि: 10 लाख रुपये

• वार्षिक ब्याज payराशि: 4 लाख रुपये

डीएससीआर गणना:

डीएससीआर = 18,00,000{10,00,000 + 4,00,000} = 1.29

इससे यह संकेत मिलता है कि व्यवसाय ऐसी परिचालन आय उत्पन्न करता है जो मापने योग्य कवरेज मार्जिन के साथ वार्षिक ऋण दायित्वों का समर्थन कर सकती है।

आवेदकों को उचित औचित्य के बिना आवर्ती परिचालन लागत, प्रमोटर मुआवजे या मूल्यह्रास समायोजन को छोड़कर आय अनुमानों को बढ़ा-चढ़ाकर पेश करने से बचना चाहिए।

राजस्व अनुमान: एक बॉटम-अप मॉडल का निर्माण

ऋणदाता आमतौर पर व्यापक बाजार-आधारित अनुमानों की तुलना में बॉटम-अप राजस्व मॉडल को प्राथमिकता देते हैं।

एक बॉटम-अप मॉडल मापने योग्य परिचालन क्षमता से शुरू होता है।

रेस्तरां व्यवसाय का उदाहरण:

• 50 सीटों के लिए कवर

• प्रतिदिन 2 ग्राहक आते हैं

• औसत बिलिंग मूल्य ₹400

• प्रतिवर्ष 300 परिचालन दिवस

उदाहरण स्वरूप अनुमानित वार्षिक राजस्व गणना:

50 × 2 × 400 × 300 = 1,20,00,000

यह उदाहरण मात्र है और वास्तविक व्यावसायिक राजस्व स्थान, परिचालन स्थितियों, मूल्य निर्धारण, ग्राहक मांग और क्षेत्र-विशिष्ट कारकों के आधार पर भिन्न हो सकता है।

इस दृष्टिकोण को आमतौर पर अधिक विश्वसनीय माना जाता है क्योंकि इसमें शामिल मान्यताएं मापने योग्य होती हैं और संचालन के लिहाज से एक-दूसरे से जुड़ी होती हैं।

आवेदक उद्योग रिपोर्टों, एमएसएमई क्षेत्र के अध्ययनों, या सार्वजनिक रूप से उपलब्ध आरबीआई और एसआईडीबीआई प्रकाशनों का उपयोग करके भी अनुमानों का समर्थन कर सकते हैं।

सरकारी योजनाओं के तहत ऋण प्राप्त करने के लिए MSME-विशिष्ट आवश्यकताएँ

सरकार द्वारा समर्थित कुछ योजनाओं के लिए अतिरिक्त दस्तावेज़ीकरण और रिपोर्टिंग प्रारूपों की आवश्यकता हो सकती है।

योजनाओं के तहत दिए जाने वाले ऋणों के लिए, जैसे कि MUDRAयदि आप सीजीटीएमएसई, स्टैंड-अप इंडिया या पीएमईजीपी में नामांकित हैं, तो आवेदकों को निम्नलिखित की आवश्यकता हो सकती है:

• उद्यम पंजीकरण प्रमाणपत्र

• जीएसटी पंजीकरण विवरण

• परियोजना रिपोर्ट या डीपीआर

• प्रवर्तक के योगदान का प्रमाण

• जहां लागू हो, श्रेणी पात्रता दस्तावेज

के अंतर्गत सीजीटीएमएसई वित्तीय सहायता प्राप्त ऋण व्यवस्थाओं के तहत, पात्र MSME को लागू योजना दिशानिर्देशों, ऋणदाता नीतियों और उधारकर्ता की पात्रता मूल्यांकन के अधीन, बिना किसी संपार्श्विक के ऋण सुविधाएं प्रदान करने पर विचार किया जा सकता है।

उच्च मूल्य वाले MSME प्रस्तावों के लिए, ऋणदाता और विकास वित्त संस्थान विस्तृत परियोजना रिपोर्ट (DPR) का अनुरोध कर सकते हैं जिसमें निम्नलिखित शामिल हों:

• तकनीकी साध्यता

• वित्तीय व्यवहार्यता

• मांग अनुमान

• लाभ - अलाभ विश्लेषण

• परियोजना कार्यान्वयन लागत

ठीक से तैयार किया गया बैंक ऋण स्वीकृति हेतु व्यावसायिक प्रस्ताव यह लागू ऋण योजना के तहत आवश्यक दस्तावेज़ीकरण मानकों के अनुरूप होना चाहिए।

व्यवसाय ऋण आवेदनों को प्रभावित करने वाली सामान्य गलतियाँ

सामान्य अनुप्रयोग संबंधी समस्याओं में निम्नलिखित शामिल हैं:

• अवास्तविक राजस्व वृद्धि धारणाएँ

• मौजूदा देनदारियों का खुलासा करने में विफलता

• ऋण के उद्देश्य और अनुमानित निधि उपयोग के बीच असंगति

• कम राजस्व की स्थितियों में तनाव परीक्षण नहीं किया जाएगा।

• अनुकूलित वित्तीय विवरणों के बिना सामान्य टेम्पलेट्स का उपयोग

• प्रमोटर योगदान आवश्यकताओं की अनदेखी करना

• जीएसटी रिटर्न या आईटीआर दस्तावेज़ का अनुपलब्ध होना

• असंगत नकदी प्रवाह अनुमान

ऋणदाता आमतौर पर बैंकिंग व्यवहार, क्रेडिट ब्यूरो रिकॉर्ड और वित्तीय खुलासों का स्वतंत्र सत्यापन करते हैं। प्रस्तुत दस्तावेजों और घोषित दायित्वों के बीच किसी भी प्रकार की विसंगति मूल्यांकन के परिणाम को प्रभावित कर सकती है।

संवेदनशीलता विश्लेषण को शामिल करने से वित्तीय अनुमानों की समग्र गुणवत्ता में सुधार हो सकता है। उदाहरण के लिए, पुन: प्रस्तुत करनाpayराजस्व में 20% की कमी के तहत क्षमता का आकलन करने से उधारदाताओं को विभिन्न व्यावसायिक परिस्थितियों में परिचालन लचीलेपन का मूल्यांकन करने में मदद मिल सकती है।

आईआईएफएल फाइनेंस व्यावसायिक ऋण आवेदनों का मूल्यांकन कैसे करता है

आईआईएफएल फाइनेंस यह संस्था अपनी ऋण मूल्यांकन प्रक्रिया के हिस्से के रूप में वित्तीय, परिचालन और उधारकर्ता से संबंधित मापदंडों का उपयोग करके व्यावसायिक ऋण आवेदनों का मूल्यांकन करती है।

मूल्यांकन मानदंडों में निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

• बिजनेस विंटेज

• बैंकिंग आचरण

• मौजूदा पुनःpayदायित्व

• नकदी प्रवाह मूल्यांकन

• प्रमोटर अनुभव

• उद्योग से संबंधित जोखिम

• वित्तीय अनुमान और डीएससीआर विश्लेषण

ऋण की श्रेणी और आंतरिक मूल्यांकन की आवश्यकताओं के आधार पर आवेदकों को केवाईसी दस्तावेज, आय रिकॉर्ड, जीएसटी विवरण, बैंक स्टेटमेंट और अतिरिक्त वित्तीय दस्तावेज जमा करने की आवश्यकता हो सकती है।

एक विनियमित वित्तीय संस्थान के रूप में, आईआईएफएल फाइनेंस को उधारकर्ता पारदर्शिता, जिम्मेदार ऋण देने की प्रथाओं और ऋण मूल्यांकन प्रक्रियाओं से संबंधित लागू आरबीआई नियमों और निष्पक्ष-व्यवहार दिशानिर्देशों का पालन करना आवश्यक है।

निष्कर्ष

एक मजबूत व्यावसायिक ऋण आवेदन वित्तीय स्पष्टता, यथार्थवादी अनुमानों और वास्तविक स्थिति के पारदर्शी खुलासे पर निर्भर करता है।payमानसिक क्षमता। एक संरचित व्यवसाय योजना मार्गदर्शिका इसमें डीएससीआर गणना, परिचालन संबंधी मान्यताएं और दस्तावेजित वित्तीय अनुमान शामिल होने से ऋण प्रस्ताव की गुणवत्ता में सुधार हो सकता है और आरबीआई के प्रचलित ऋण मानदंडों के तहत ऋणदाता मूल्यांकन आवश्यकताओं का समर्थन मिल सकता है।

इस लेख में दी गई जानकारी केवल सामान्य शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है और इसे ऋण स्वीकृति की प्रतिबद्धता, वित्तीय सलाह या ऋण आश्वासन नहीं माना जाना चाहिए। ऋण पात्रता और स्वीकृति ऋणदाता के मूल्यांकन, लागू नियमों और आंतरिक ऋण नीतियों के अधीन है।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें