सूक्ष्म खुदरा नकदी प्रवाह ऋण: छोटे दुकानदार ऋण प्राप्त करने के लिए दैनिक बिक्री डेटा का उपयोग कैसे करते हैं

किराना स्टोर, चाय की दुकानें, सिलाई की दुकानें, हार्डवेयर की दुकानें और आस-पड़ोस के छोटे व्यवसायों जैसे छोटे खुदरा विक्रेताओं को अक्सर इन्वेंट्री और आपूर्तिकर्ता प्रबंधन के लिए समय पर धन की आवश्यकता होती है। payऔर दैनिक संचालन। सूक्ष्म खुदरा नकदी प्रवाह ऋण यह योजना पात्र व्यवसायों को यूपीआई संग्रह, बैंक लेनदेन, जीएसटी रिकॉर्ड और कारोबार के रुझान जैसी प्रलेखित व्यावसायिक गतिविधियों के आधार पर धन प्राप्त करने में मदद कर सकती है, जो ऋणदाता के मूल्यांकन और पात्रता मानदंडों के अधीन है।

इस गाइड में, हम समझाते हैं छोटे खुदरा विक्रेताओं के लिए नकदी प्रवाह आधारित ऋण कैसे काम करता है इस लेख में उन प्रक्रियाओं, दस्तावेजों का मूल्यांकन करने के तरीके, पात्रता कारकों, सूक्ष्म व्यवसायों पर लागू होने वाले गोल्ड लोन जैसे सामान्य वित्तपोषण विकल्पों और कार्यशील पूंजी वित्त प्राप्त करने की संभावनाओं को मजबूत करने में मदद करने वाले व्यावहारिक कदमों के बारे में बताया गया है।

खुदरा व्यवसायों के लिए माइक्रो क्रेडिट क्या है?

माइक्रो क्रेडिट से तात्पर्य अपेक्षाकृत कम राशि के व्यावसायिक वित्तपोषण से है, जिसे सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिन्हें इन्वेंट्री खरीद, परिचालन खर्च और आपूर्तिकर्ता खर्चों के लिए कार्यशील पूंजी की आवश्यकता होती है। payविकास, या व्यावसायिक विस्तार।

A सूक्ष्म व्यापारी व्यवसाय ऋण इसका उपयोग आमतौर पर किराना स्टोर, मोबाइल रिचार्ज की दुकानें, फार्मेसियां, सिलाई के व्यवसाय, सब्जी विक्रेता और इसी तरह के उद्यमों द्वारा किया जाता है।

प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (पीएमएमवाई) जैसी सरकारी योजनाओं में वित्तपोषण को तीन श्रेणियों में वर्गीकृत किया गया है:

कई गैर-वित्तीय कंपनियां और वित्तीय संस्थान भी सेवाएं प्रदान करते हैं। छोटे खुदरा नकदी प्रवाह वित्त ऐसे उत्पाद जो केवल आयकर रिटर्न पर निर्भर रहने के बजाय नकदी प्रवाह रिकॉर्ड के माध्यम से व्यावसायिक गतिविधि का मूल्यांकन करते हैं।

यह दृष्टिकोण विशेष रूप से पहली बार ऋण लेने वालों, छोटे व्यापारियों और मुख्य रूप से डिजिटल माध्यम से संचालित होने वाले व्यवसायों के लिए प्रासंगिक हो सकता है। payमानसिक चैनल।

नोट: ऋण राशि, पात्रता और वित्तपोषण विकल्प ऋणदाता के मूल्यांकन, उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल, दस्तावेज़ीकरण और लागू योजना दिशानिर्देशों पर निर्भर करते हैं।

ऋणदाता वास्तव में दैनिक नकदी प्रवाह के कौन से डेटा को देखते हैं?

नकदी प्रवाह आधारित ऋण इस बात के प्रमाण पर निर्भर करता है कि कोई व्यवसाय समय के साथ लगातार बिक्री और जमा राशि उत्पन्न करता है। अधिकांश ऋणदाता व्यवसाय की स्थिरता का मूल्यांकन करने के लिए आमतौर पर छह से बारह महीनों के रिकॉर्ड की समीक्षा करते हैं।

मूल्यांकन के दौरान आमतौर पर निम्नलिखित दस्तावेजों का उपयोग किया जाता है:

चाहने वाले व्यवसायों के लिए किराना स्टोर परिचालन क्रेडिटऋणदाता आमतौर पर कभी-कभार होने वाली उच्च बिक्री अवधियों के बजाय निरंतरता पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

समीक्षा किए जाने वाले सामान्य डेटा बिंदुओं में शामिल हैं:

• दैनिक यूपीआई संग्रह

• बैंक खाते में जमा राशि

• व्यवसाय संचालन से संबंधित नकद जमा

• जीएसटी-रिपोर्टेड टर्नओवर

• कार्ड payमानसिक समझौते

• मौजूदा ऋण पुनःpayमानसिक व्यवहार

• बिजनेस विंटेज

एक किराना स्टोर में अधिकांश लेनदेन यूपीआई के माध्यम से हो सकते हैं, जबकि एक हार्डवेयर की दुकान बैंक ट्रांसफर और पीओएस पर अधिक निर्भर हो सकती है। payविभिन्न व्यवसाय अलग-अलग लेनदेन संबंधी रिकॉर्ड छोड़ते हैं, लेकिन ये सभी नकदी प्रवाह को समझने में ऋणदाता की मदद कर सकते हैं।

खुदरा विक्रेता-विशिष्ट दस्तावेज़ीकरण संबंधी सुझाव

किराना स्टोर: यूपीआई और नियमित बैंक जमा आमतौर पर नकदी प्रवाह का सबसे मजबूत स्रोत होते हैं।

चाय और नाश्ते का स्टॉल: रोजाना होने वाली यूपीआई वसूली और नियमित बैंक जमा अक्सर व्यावसायिक गतिविधि के प्राथमिक प्रमाण प्रदान करते हैं।

सब्जी विक्रेता: बार-बार होने वाले छोटे-छोटे लेन-देन और नियमित रूप से खातों में जमा होने वाली राशि से टर्नओवर पैटर्न का पता चल सकता है।

सिलाई इकाई: ग्राहक प्रगति, डिजिटल payऑर्डर और मौसमी ऑर्डर की प्राप्तियां व्यावसायिक आय के रुझान को स्थापित करने में मदद कर सकती हैं।

हार्डवेयर की दुकान: पीओएस सेटलमेंट, आपूर्तिकर्ता लेनदेन और जीएसटी रिकॉर्ड अक्सर कारोबार की बेहतर दृश्यता प्रदान करते हैं।

बैंक खाता विवरण

बैंक स्टेटमेंट आज भी सबसे महत्वपूर्ण दस्तावेजों में से एक है। छोटी दुकानों के लिए दैनिक बिक्री क्रेडिट मूल्यांकन।

ऋणदाता आमतौर पर किसी एक महीने के असाधारण रूप से मजबूत प्रदर्शन पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय औसत मासिक ऋण का मूल्यांकन करते हैं। नियमित व्यावसायिक जमा अक्सर कभी-कभार होने वाले उछाल से अधिक महत्व रखते हैं।

उदाहरण के लिए, एक व्यवसाय जो छह महीनों में औसतन लगभग ₹1.5 लाख का मासिक क्रेडिट बनाए रखता है, वह अनियमित जमा और बड़े उतार-चढ़ाव वाले व्यवसाय की तुलना में अधिक मजबूत छवि प्रस्तुत कर सकता है।

नोट: पात्रता मानदंड विभिन्न ऋणदाताओं के बीच भिन्न-भिन्न होते हैं और इन्हें गारंटीकृत पात्रता मानदंड के बजाय केवल उदाहरण के तौर पर माना जाना चाहिए।

जीएसटी रिटर्न और कारोबार संबंधी रिकॉर्ड

जीएसटी फाइलिंग व्यवसाय के कारोबार का सत्यापन योग्य रिकॉर्ड प्रदान करती है।

कई ऋणदाता जीएसटी के तहत रिपोर्ट किए गए राजस्व की तुलना बैंक खाते की गतिविधि से करते हैं ताकि उसकी सटीकता सुनिश्चित हो सके। जीएसटी के तहत पंजीकृत व्यवसाय सटीक फाइलिंग और समय पर रिटर्न दाखिल करके अपने दस्तावेज़ीकरण को मजबूत बना सकते हैं।

यदि किसी खुदरा विक्रेता को जीएसटी के तहत पंजीकरण कराने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि उसका कारोबार लागू सीमा से कम रहता है, तो बैंक स्टेटमेंट और लेनदेन का इतिहास अक्सर प्राथमिक मूल्यांकन दस्तावेज बन जाते हैं।

मजबूत टर्नओवर पैटर्न किसी मूल्यांकन में सहायक हो सकता है। सूक्ष्म व्यापारी व्यवसाय ऋणऋणदाता के मानदंडों के अधीन।

यूपीआई और मर्चेंट ऐप डैशबोर्ड

डिजिटल payभुगतान प्लेटफॉर्म ऐसे लेनदेन रिकॉर्ड तैयार करते हैं जो ऋण आवेदनों में सहायक हो सकते हैं।

मर्चेंट प्लेटफॉर्म अक्सर उपयोगकर्ताओं को मासिक निपटान रिपोर्ट और लेनदेन सारांश डाउनलोड करने की अनुमति देते हैं। ये रिकॉर्ड बैंक स्टेटमेंट के पूरक के रूप में काम कर सकते हैं। payखरीद की आवृत्ति, ग्राहक गतिविधि और बिक्री के रुझान।

आवेदन करने की योजना बना रहे खुदरा विक्रेता छोटी दुकानों के लिए दैनिक बिक्री क्रेडिट भविष्य में, आवेदन प्रक्रिया के दौरान आसान पहुंच के लिए मासिक लेनदेन रिपोर्ट को एक समर्पित फ़ोल्डर में बनाए रखने से लाभ हो सकता है।

चरण-दर-चरण: ऋण आवेदन के लिए अपने नकदी प्रवाह रिकॉर्ड को व्यवस्थित करना

उचित दस्तावेज़ीकरण से मूल्यांकन के दौरान ऋणदाताओं को उपलब्ध जानकारी की गुणवत्ता में सुधार हो सकता है।

1. एक समर्पित व्यावसायिक खाता खोलें

व्यावसायिक लेन-देन के लिए एक अलग खाता रखें। पर्सनल और व्यावसायिक खर्चों को मिलाने से नकदी प्रवाह विश्लेषण मुश्किल हो सकता है।

2. रूट यूपीआई Payएक खाते के माध्यम से भुगतान

सभी ग्राहकों को सुनिश्चित करें payजहां तक ​​संभव हो, सभी लेनदेन एक ही व्यावसायिक खाते से जुड़े होते हैं। एकरूपता से स्पष्ट लेनदेन इतिहास बनाने में मदद मिलती है।

3. बारह महीने के बैंक स्टेटमेंट संभाल कर रखें।

ऋण आवेदन के चरण तक प्रतीक्षा करने के बजाय नियमित रूप से स्टेटमेंट डाउनलोड करें और सहेजें।

4. जीएसटी रिकॉर्ड बनाए रखें

जीएसटी-पंजीकृत व्यवसायों को हाल ही में दाखिल किए गए जीएसटीआर और कर संबंधी दस्तावेजों की प्रतियां अपने पास रखनी चाहिए। payमानसिक अभिलेख।

5. मासिक बिक्री सारांश बनाएं

एक साधारण तालिका कुछ इस प्रकार दिख सकती है:

नोट: ऊपर दिए गए आंकड़े केवल उदाहरण मात्र हैं।

6. औसत मासिक क्रेडिट की गणना करें

यह आंकड़ा अक्सर नकदी प्रवाह विश्लेषण का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होता है।

औसत मासिक क्रेडिट = समीक्षा अवधि के दौरान कुल क्रेडिट ÷ महीनों की संख्या

7. व्यवसाय और पहचान संबंधी दस्तावेज़ एकत्र करें

सामान्य दस्तावेजों में निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

• आधार कार्ड

• पैन कार्ड

• उद्यम पंजीकरण (यदि उपलब्ध हो)

• दुकान स्थापना लाइसेंस (यदि लागू हो)

• जीएसटी पंजीकरण (यदि लागू हो)

एफओआईआर को समझना

कई ऋणदाता एफओआईआर (निश्चित दायित्व से आय अनुपात) का भी मूल्यांकन करते हैं।

एफओआईआर सूत्र:

एफओआईआर = (कुल मासिक ईएमआई दायित्व ÷ औसत मासिक नकदी प्रवाह) × 100

उदाहरण के लिए:

• मासिक EMI भुगतान: ₹15,000

• मासिक व्यावसायिक नकदी प्रवाह: ₹50,000

एफओआईआर = 30%

कई ऋणदाता लगभग 50-60% से कम FOIR स्तर को प्राथमिकता दे सकते हैं, हालांकि आवश्यकताएं संस्थान और उत्पाद के अनुसार भिन्न होती हैं।

नोट: सूचना का अधिकार (FOIR) की सीमाएं ऋणदाता के अनुसार अलग-अलग होती हैं और केवल सांकेतिक हैं।

नकदी प्रवाह के आधार पर सूक्ष्म ऋण के लिए पात्रता मानदंड

नीचे दी गई तालिका में बाजार स्तर के कुछ उदाहरण दिए गए हैं, जिन पर नकदी प्रवाह आधारित ऋण मूल्यांकन के दौरान विचार किया जा सकता है। ये मानकीकृत मानदंड नहीं हैं और विभिन्न ऋणदाताओं के लिए भिन्न हो सकते हैं।

एक आम गलत धारणा यह है कि केवल क्रेडिट स्कोर ही अनुमोदन परिणामों को निर्धारित करते हैं।

ऋणदाता तेजी से कई कारकों का मूल्यांकन कर रहे हैं, जिनमें शामिल हैं:

• व्यवसाय नकदी प्रवाह

• खाता संचालन

• मौजूदा देनदारियां

• Repayइतिहास का उल्लेख करें

• बिजनेस विंटेज

• क्रेडिट ब्यूरो जानकारी

कई नकदी प्रवाह-आधारित उत्पादों के लिए, क्रेडिट स्कोर के साथ-साथ नियमित जमा और लेनदेन का इतिहास भी महत्वपूर्ण हो सकता है।

नोट: पात्रता सीमाएं सांकेतिक बाजार अनुमान हैं। वास्तविक ऋण स्वीकृति, अवधि और स्वीकृत राशि ऋणदाता के मूल्यांकन और दस्तावेज़ीकरण पर निर्भर करती है।

सूक्ष्म खुदरा विक्रेताओं के आवेदन अस्वीकृत होने के सामान्य कारण और उनसे बचने के तरीके

1. पर्सनल और व्यावसायिक लेन-देन का मिश्रण

जब व्यावसायिक और पर्सनल लेन-देन एक ही खाते में दर्ज किए जाते हैं, तो ऋणदाताओं को वास्तविक व्यावसायिक आय की पहचान करना मुश्किल हो सकता है।

उपाय: व्यावसायिक गतिविधियों के लिए एक अलग खाता रखें।

2. अनियमित निक्षेपण पैटर्न

कुछ खुदरा विक्रेता दैनिक बिक्री के बावजूद कुछ हफ्तों में केवल एक बार ही नकद जमा करते हैं।

उपाय: लेन-देन का मजबूत रिकॉर्ड बनाने के लिए व्यावसायिक रसीदों को नियमित रूप से जमा करें।

3. जीएसटी और बैंक रिकॉर्ड में विसंगति

रिपोर्ट किए गए कारोबार और खाता गतिविधि के बीच बड़े अंतर के लिए स्पष्टीकरण की आवश्यकता हो सकती है।

उपाय: आवेदन करने से पहले जीएसटी रिकॉर्ड का मिलान कर लें।

4. व्यवसाय संबंधी दस्तावेज़ गुम हैं

कई आवेदक बुनियादी पंजीकरणों को नजरअंदाज कर देते हैं।

उपाय: उद्यम पंजीकरण प्राप्त करें और जहां लागू हो, वहां अद्यतन व्यावसायिक रिकॉर्ड बनाए रखें।

5. उच्च मौजूदा ईएमआई बोझ

उच्च एफओआईआर पुनः प्रभावित कर सकता हैpayक्षमता मूल्यांकन।

उपाय: अतिरिक्त ऋण लेने से पहले मौजूदा दायित्वों को कम करने पर विचार करें।

इन कदमों से समग्र गुणवत्ता में सुधार हो सकता है। छोटे खुदरा नकदी प्रवाह वित्त आवेदन को मंजूरी मिलनी बाकी है, हालांकि यह ऋणदाता के मूल्यांकन पर निर्भर करता है।

आईआईएफएल फाइनेंस गोल्ड लोन आपकी व्यावसायिक आवश्यकताओं को कैसे पूरा करता है

सोने का ऋण उन व्यवसायों के लिए संपार्श्विक-समर्थित वित्तपोषण विकल्प माना जा सकता है जिन्हें कार्यशील पूंजी, इन्वेंट्री खरीद, आपूर्तिकर्ता आदि के लिए अल्पकालिक तरलता की आवश्यकता होती है। payखर्चों या परिचालन व्ययों के लिए। चूंकि ऋण पात्र सोने के आभूषणों के बदले सुरक्षित है, इसलिए धनराशि प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। quickकुछ असुरक्षित उधार विकल्पों की तुलना में, यह ऋणदाता की नीतियों और पात्रता मानदंडों के अधीन है।

व्यवसाय के मालिक जो तलाश कर रहे हैं सूक्ष्म व्यापारी व्यवसाय ऋण आप IIFL Finance की वेबसाइट से गोल्ड लोन के लिए भी आवेदन कर सकते हैं। 

गोल्ड लोन के लिए आवेदन करने में आम तौर पर ऋणदाता के पास योग्य स्वर्ण आभूषण गिरवी रखना और आवश्यक सत्यापन प्रक्रिया पूरी करना शामिल होता है। हालांकि प्रक्रियाएं ऋणदाताओं के अनुसार भिन्न हो सकती हैं, प्रक्रिया में आम तौर पर निम्नलिखित शामिल होते हैं:

• ऑनलाइन वेबसाइट के माध्यम से या अपनी नजदीकी IIFL फाइनेंस गोल्ड लोन शाखा में जाकर आवेदन शुरू करें।
• वैध पहचान और पते के प्रमाण के साथ गोल्ड लोन आवेदन जमा करना।
• ऋणदाता द्वारा गिरवी रखे गए सोने के आभूषणों का आकलन और मूल्य निर्धारण।
• दस्तावेजों का सत्यापन और लागू औपचारिकताओं का समापन।
• सोने के मूल्यांकन और ऋणदाता की नीतियों के आधार पर ऋण स्वीकृत किया जाता है।
• अनुमोदित माध्यमों से निधियों का वितरण payसफल अनुमोदन प्राप्त होने पर भुगतान विधि।

नोट: ऋण की स्वीकृति, स्वीकृत राशि, वितरण की समयसीमा और पात्रता ऋणदाता की नीतियों, सोने के मूल्यांकन, दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं और लागू नियमों और शर्तों के अधीन हैं।

निष्कर्ष

कई छोटे व्यवसायों के लिए, इन्वेंट्री खरीद, आपूर्तिकर्ता प्रबंधन आदि के लिए पर्याप्त कार्यशील पूंजी बनाए रखना आवश्यक है। payचाहे आप कोई व्यवसाय चलाते हों, मौसमी मांग और दैनिक परिचालन। किराना स्टोर कार्यशील पूंजी व्यवसायचाहे चाय की दुकान हो, सिलाई की इकाई हो, हार्डवेयर की दुकान हो, मोबाइल स्टोर हो या पड़ोस का खुदरा आउटलेट हो, समय पर धन की उपलब्धता सुचारू व्यवसाय निरंतरता सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है।

जिन परिस्थितियों में अल्पकालिक तरलता की आवश्यकता होती है, व्यवसाय की कार्यशील पूंजी के लिए गोल्ड लोन इसे संपार्श्विक-समर्थित वित्तपोषण विकल्प के रूप में माना जा सकता है। लागू ऋणदाता नियमों और शर्तों के अधीन, इन निधियों का उपयोग इन्वेंट्री स्टॉक करने, थोक खरीद, परिचालन व्यय या अस्थायी नकदी प्रवाह अंतराल को भरने के लिए किया जा सकता है। ऋण स्वीकृति, स्वीकृत राशि और पुनःpayभुगतान की शर्तें ऋणदाता की नीतियों और सोने के मूल्यांकन पर निर्भर करती हैं। छोटे व्यवसायों के लिए कार्यशील पूंजी गोल्ड लोन यह खुदरा विक्रेताओं को व्यावसायिक खर्चों को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए वित्तपोषण का एक अतिरिक्त साधन प्रदान कर सकता है।

अस्वीकरण : इस ब्लॉग में दी गई जानकारी केवल सामान्य उद्देश्यों के लिए है और बिना किसी पूर्व सूचना के बदली जा सकती है। यह कानूनी, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। पाठकों को पेशेवर मार्गदर्शन लेना चाहिए और अपने विवेक से निर्णय लेना चाहिए। IIFL फाइनेंस इस सामग्री पर किसी भी तरह की निर्भरता के लिए उत्तरदायी नहीं है। अधिक पढ़ें